我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理研究-資料下載頁
2025-01-15 04:24本頁面
【正文】 ，對提升我國經(jīng)濟幅度起到了重要的促進(jìn)作用。即使處于健康的發(fā)展環(huán)境下，也存在著一些潛在風(fēng)險問題，如果未加以重視，將對發(fā)卡銀行帶來嚴(yán)重影響，從而制約我國經(jīng)濟的快速發(fā)展。金融市場中“睡眠卡”大量泛濫，致使銀行環(huán)境中充斥了各種違約風(fēng)險。部分商業(yè)銀行為了提高業(yè)務(wù)量，賺取暴利，下達(dá)各類信用卡營銷達(dá)標(biāo)的任務(wù)，致使銀行的銷售人員為完成達(dá)標(biāo)，采用辦卡贈禮品方式吸引消費者，消費者手持多張無用卡且不激活信用卡，造成“卡荒”。另一方面，采用信用卡銷售額達(dá)標(biāo)的考核體系讓銀行員工在操作過程中容易忽視相關(guān)的規(guī)章制度，形成違規(guī)行為。商業(yè)銀行為追求利潤，無準(zhǔn)則無限制的發(fā)卡，致使信用卡安全問題被忽視。而且銀行信用業(yè)務(wù)辦理人員忽視相關(guān)操作規(guī)章制度，降低辦卡客戶信用度門檻，這就容易擾亂銀行信用系統(tǒng)管理秩序，增大信用卡被盜現(xiàn)象發(fā)生的幾率。有待完善相關(guān)信用卡的管理政策。由于現(xiàn)階段大部分信用卡管理政策主要是面對銀行內(nèi)部管理，形成相關(guān)規(guī)定而非強制性法律條文，因此約束力不強。與此同時，我國也缺少對信用卡辦理人群的強制性法律條款，導(dǎo)致惡意透支，欺詐等現(xiàn)象隨處可見，嚴(yán)重影響銀行日常辦理工作進(jìn)程，增加銀行業(yè)務(wù)運行的風(fēng)險。[1]五、我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理對策的探討（一）法律體系、機構(gòu)信用體系雙管齊下為確保商業(yè)銀行工作有序進(jìn)行，必須要以法律法規(guī)做為依托。大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，除了要加強商業(yè)銀行的自身管理，還要依靠于政府部門及中央銀行等部門支持。因此，國家更應(yīng)完善信用卡的相關(guān)法律體系，為商業(yè)銀行創(chuàng)造一個安全的發(fā)展環(huán)境。除此之外，強化自身信用體系建設(shè)也尤為重要；為客戶提供信用等級及欠款的查詢服務(wù)、完善互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)銀的查詢渠道，動態(tài)了解客戶資金賬戶信息和信用欠款情況，盡職盡責(zé)的為客戶服務(wù)，從而提高銀行運作效率，完善信用卡的發(fā)放、管理信用卡、發(fā)展信用卡管理系統(tǒng)。（二）建立、完善個人信用評估系統(tǒng)和數(shù)據(jù)共享機制 銀行信用卡存在發(fā)展的主要對象是客戶群體，法律法規(guī)為了信用卡發(fā)展提供安全外部環(huán)境基礎(chǔ)上，銀行理應(yīng)建立客戶個人信用體系并且完善。根據(jù)我國具體國情和商業(yè)銀行的自身情況，依托現(xiàn)有硬件條件，借助強大技術(shù)手段，建立完善和推動發(fā)展個人信用系統(tǒng)，實時準(zhǔn)確掌握每位客戶個人的信用度，加強與政府公安部門合作，強化信用支付網(wǎng)絡(luò)的金融環(huán)境管理，減少信用卡追繳案件；對于客戶信用卡消費存在危機時，及時收集分析進(jìn)行判斷，絕不姑息低信用度客戶，并在專門數(shù)據(jù)庫中進(jìn)行共享，以示懲戒。這樣既保證了銀行資金的大量流出，也保證了國民還款意識，從而起到減少信用卡犯罪幾率。[2]（三）規(guī)范商業(yè)銀行內(nèi)部管理 目的是要達(dá)到減少商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險，更要規(guī)范商業(yè)銀行自身建設(shè)管理。首先，必須對銀行從業(yè)人員進(jìn)行一對一專業(yè)培訓(xùn)，提高安全防范意識，特別是針對銀行信用卡新業(yè)務(wù)、更加需要銀行員工的風(fēng)險識別能力；其次，規(guī)范組織管理制度。制定和落實組織制度，科學(xué)管理人員崗位，不僅對銀行內(nèi)部所有人員起警醒作用，也對信用管理產(chǎn)生長期保障影響；再者，面對銀行可能發(fā)生的風(fēng)險預(yù)案，進(jìn)行應(yīng)對措施相關(guān)培訓(xùn)，有效化解潛在問題以及風(fēng)險。最后，人員管理方面，銀行應(yīng)獎懲分明、權(quán)責(zé)明晰、避免雜亂無章，出現(xiàn)“多人主管、無人承擔(dān)”局面；與此同時，制度規(guī)范管理，亦需強化現(xiàn)代技術(shù)支撐。依靠科技技術(shù)的精準(zhǔn)度和高效率功能，營造一個良好銀行內(nèi)部環(huán)境。[3]參考文獻(xiàn)：（1）曹葉丹：《探析銀行信用卡的風(fēng)險及防范措施》[J]，〈〈現(xiàn)代企業(yè)文化〉〉2009年。（2）李釗：《商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理的研究》[J]，〈〈中國城市經(jīng)濟〉〉2011（11）年。（3）[美]彼得S羅斯：《商業(yè)銀行管理》[M]，〈〈機械工業(yè)出版社〉〉2001年。（4）魏東：《論我國信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展》[J]，〈〈財經(jīng)界〉〉2010年。（5）吳洪濤：《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)》[J]，〈〈中國金融出版社〉〉2003年。（6）楊磊：《淺析我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理》[J]，〈〈經(jīng)濟視角（下）〉〉2011(08) 年。（7）張薇：《商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理探析》[J]，〈〈東方企業(yè)文化〉〉2012（08）年。（8）趙志宏：《信用卡風(fēng)險管理和利潤增進(jìn)》[J]，〈〈銀行界〉〉2005年。（9）Joseph Calandro Jr. Considering the utility of Altman’s Zscore as a strategic assessment and performance management tool[J]Strategy amp。Leadership,2007（10）Souleles. An Empirical Analysis Of Personal Bankruptcy And Delinquency[J]Review of Financial Studies, 2002
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