【正文】 2009年之后，%，已經(jīng)明顯地高于同行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。 新疆區(qū)內(nèi)的地方性商業(yè)銀行有很多，主要包括城市信用社、農(nóng)村信用社等等，在2007年末，新疆地區(qū)開(kāi)始構(gòu)建地方性銀行，而新疆地區(qū)的第一家商業(yè)銀行地方性商業(yè)銀行是在哈密市成立的哈密市城市信用社，隨后在各個(gè)城市相繼成立分行，在農(nóng)村信用社等地方性銀行的推動(dòng)下，新疆地區(qū)又成立了全疆首家農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行，這就為農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新開(kāi)辟了一條道路，促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展。而新疆地區(qū)的商業(yè)銀行有一個(gè)明顯的特色，這些商業(yè)銀行的貸款主要集中在中小額的貸款方面，向小額貸款方面，包括農(nóng)民個(gè)人以及生產(chǎn)種植等方面的貸款。由于涉及的金額并不大，所以對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管控也不是十分的嚴(yán)格，根據(jù)2013年國(guó)家統(tǒng)計(jì)，調(diào)查研究數(shù)據(jù)顯示，%，這是一個(gè)十分喜人的成績(jī)。 新疆區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀 新疆地區(qū)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀的確不容樂(lè)觀，為了更好的了解區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行是如何管理自身的信用風(fēng)險(xiǎn)的，本文通過(guò)分析對(duì)比，來(lái)重點(diǎn)研究新疆氣區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀。 探究新疆地區(qū)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，本文擬從以下5個(gè)方面來(lái)進(jìn)行研究： 信貸業(yè)務(wù)流程 新疆各個(gè)地區(qū)的商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，這對(duì)于業(yè)務(wù)相關(guān)的內(nèi)容進(jìn)行，審查和調(diào)查在評(píng)級(jí)后發(fā)放款項(xiàng)，在對(duì)于相關(guān)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行管理的時(shí)候，主要的原則有：規(guī)范化、程序化、標(biāo)準(zhǔn)化3個(gè)原則，對(duì)于企業(yè)法人的實(shí)際情況，要首先進(jìn)行評(píng)級(jí)，然后在進(jìn)行授信，審批和授權(quán)都需要分步驟進(jìn)行，一些定制類的信貸產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，信貸對(duì)象的特殊性，這需要由新疆當(dāng)?shù)氐慕鹑诒O(jiān)控部門進(jìn)行審查，并向管理層提交相應(yīng)的申請(qǐng)報(bào)告，之后上報(bào)給領(lǐng)導(dǎo)，股份制銀行會(huì)將相關(guān)的項(xiàng)目呈報(bào)給董事長(zhǎng)之后進(jìn)行放貸業(yè)務(wù)，國(guó)有商業(yè)銀行，則需要向上級(jí)提供報(bào)告，同時(shí)，組建專門的委員會(huì)特殊項(xiàng)目進(jìn)行審查，一般來(lái)說(shuō)是由委員會(huì)先進(jìn)行審查，審查完畢之后，會(huì)對(duì)于相應(yīng)的貸款內(nèi)容進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。據(jù)業(yè)務(wù)的性質(zhì)不同，中小型貸款比如像專門的農(nóng)戶進(jìn)行貸款，這種流程往往更加簡(jiǎn)單，有當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社來(lái)進(jìn)行審批，在確認(rèn)貸款人具有償還能力之后則可以發(fā)放貸款。 信用評(píng)級(jí)機(jī)制 隨著這幾年的建設(shè)，當(dāng)前新疆省各個(gè)地區(qū)已經(jīng)形成了自己的一套信用評(píng)級(jí)模式，而由于新疆地區(qū)的特殊性，新疆地區(qū)的信用評(píng)級(jí)制度相對(duì)并不是十分的健全，一般所采用的信用評(píng)級(jí)方法是按照國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行通用的信用評(píng)級(jí)辦法，對(duì)于一些新增的客戶首先要進(jìn)行授信評(píng)級(jí)，然后根據(jù)客戶的實(shí)際信用等級(jí)來(lái)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，但是無(wú)論是新客戶和老客戶在獲取貸款的過(guò)程中都需要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審查。而針對(duì)于一些中小型企業(yè)，這些審查顯得更加的嚴(yán)格，由于一些老客戶在初次貸款的時(shí)候，已經(jīng)進(jìn)行了信用評(píng)級(jí)，否則不需要進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，只需要每年參與信用評(píng)級(jí)的年審。而相關(guān)的信用評(píng)級(jí)的授信，以及信用評(píng)級(jí)的具體流程都有著相對(duì)完善的機(jī)制，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，為了最大限度地管理風(fēng)險(xiǎn)，一些地方性銀行針對(duì)于自己的客戶群體構(gòu)建了一些信用評(píng)級(jí)制度，比如新疆地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行，為了更好地規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，涉及了專門針對(duì)與農(nóng)戶個(gè)人或者中小型企業(yè)的以及辦法和模式，新疆地區(qū)的五家渠國(guó)民農(nóng)村銀行為例，是新疆地區(qū)最早的地方性銀行，該銀行將客戶的信用等級(jí)分為6個(gè)等，總分是200分，實(shí)際上根據(jù)客戶所在的單位，客戶的年齡客戶的資產(chǎn)情況請(qǐng)打分，將信用等級(jí)分為3A、2A、A、3B、2B、B。而對(duì)于一些中小型企業(yè)來(lái)講，屬于中小型企業(yè)所涉及的相對(duì)比較多，因此對(duì)于中小型企業(yè)的貸款指標(biāo)更加嚴(yán)格，企業(yè)的資產(chǎn)情況、社會(huì)背景以及財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)情況單獨(dú)作為項(xiàng)目進(jìn)行打分，綜合之后來(lái)給企業(yè)的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)。 貸款期限管理 為了更好的規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，新疆地區(qū)的商業(yè)銀行，對(duì)于貸款期限有著十分明確的管理辦法，而當(dāng)前新疆地區(qū)內(nèi)則是以借貸人提供的償還能力，以及企業(yè)的生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)周期來(lái)決定最終的還款時(shí)期，同時(shí)雙方還需要就還款日期進(jìn)行溝通和商量，對(duì)于一切與其不能按時(shí)繳納本息的企業(yè)和個(gè)人，新疆地區(qū)的商業(yè)銀行情況來(lái)看做了規(guī)定：因特殊原因需要超期還款的，需要向銀行提供證明材料，銀行批準(zhǔn)之后方可延期貸款，個(gè)人貸款延期不能超過(guò)30年，而法人單位申請(qǐng)延期則不能超過(guò)10年。 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制 就目前的實(shí)際情況來(lái)看，新疆地區(qū)的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的機(jī)制相對(duì)不是十分嚴(yán)密，從流程上來(lái)看，相對(duì)比較完整，在多年的努力中新疆地區(qū)的商業(yè)銀行，逐步建立起了一套完善的機(jī)制，這套風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制從放貸開(kāi)始一直貫穿到信貸終止為止。在整個(gè)過(guò)程中都對(duì)信貸的使用進(jìn)行必要的管理，而商業(yè)銀行的一些審查員或者不定期客戶的企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)或者非現(xiàn)場(chǎng)式的調(diào)查，在調(diào)查完畢之后撰寫調(diào)查報(bào)告給上級(jí)，當(dāng)然，由于貸款的性質(zhì)不同，金額的大小存在著差異，那么所檢查的方式也有所不同，比如對(duì)于一些款項(xiàng)較大的專項(xiàng)貸款，銀行的審查人員會(huì)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行多次的檢查，而且在后續(xù)的監(jiān)管過(guò)程中會(huì)提高檢查的強(qiáng)度。一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行發(fā)放貸款7個(gè)工作日內(nèi)，貸款審查員就會(huì)對(duì)企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查，來(lái)判斷資金的使用情況是否屬實(shí)，而就一般性的貸款而言，通常銀行審查員的檢查周期一個(gè)季度為準(zhǔn)，而一些信用風(fēng)險(xiǎn)比較高的企業(yè)會(huì)一個(gè)月抽查一次，具體的貸款項(xiàng)目，項(xiàng)目走向來(lái)確定項(xiàng)目審查的周期。 利率定價(jià)機(jī)制 因貸款的業(yè)務(wù)存在一定程度的差異，由此就導(dǎo)致了貸款的實(shí)際收益存在著不同，因此貸款的利率也存在著一定的不同，如果金融機(jī)構(gòu)要獲取足夠的收益，必須要根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)確定利率，并且通過(guò)對(duì)于利率的定價(jià)很好地督促貸款人進(jìn)行還款，而當(dāng)前新疆地區(qū)的定價(jià)的數(shù)學(xué)模型為：P=CM+O+CMR+RP：代表價(jià)格CM：代表資金成本O：代表與信貸相關(guān)的所有管理成本,包括交易費(fèi)以及測(cè)評(píng)人工費(fèi)用CMR:代表由于違約所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)成本R:代表銀行所規(guī)定的預(yù)期利潤(rùn)的差額 新疆區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理成因及問(wèn)題分析根據(jù)上文的分析，我們可以看出,商業(yè)銀行的信貸周期內(nèi)外兩方面所造成的,是由于之前的價(jià)格，導(dǎo)致了銀行業(yè)的天然周期放貸行為，另一方面則是一些制度層面的影響比如銀行內(nèi)部的信用評(píng)級(jí)制度等等，在這兩個(gè)因素的共同作用下影響商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，一方面隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)周期出現(xiàn)大幅度的上漲，會(huì)增加銀行業(yè)的放貸行為，同時(shí)擴(kuò)大放貸的規(guī)模，這樣一來(lái)就給銀行業(yè)造成了一定程度的信用風(fēng)險(xiǎn)，而這種信用風(fēng)險(xiǎn)的存在，而這種信用風(fēng)險(xiǎn)的存在，并且有可能可以增加商業(yè)銀行不良貸款額度的增加。而另一方面，當(dāng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展當(dāng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行在這個(gè)時(shí)期會(huì)緊縮貸款，縮小貸款規(guī)模，而在前期大規(guī)模所放出的貸款，是很難被收回的。商業(yè)銀行這樣的做法，也是在變相的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。而從新疆區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理上來(lái)看，國(guó)民經(jīng)濟(jì)周期的影響對(duì)于新疆地區(qū)商業(yè)銀行的影響是十分大的，在2008年金融危機(jī)的時(shí)候，各個(gè)企業(yè)的資金都出現(xiàn)了斷流，而在這個(gè)時(shí)期商業(yè)銀行貸款跟不上企業(yè)的發(fā)展需求，由此導(dǎo)致了大規(guī)模的壞賬。而在08年之后，隨著金融危機(jī)的過(guò)度，銀行又開(kāi)始大力的開(kāi)展業(yè)務(wù)，來(lái)獲取更多的利益，這對(duì)于銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)講是十分不利的，宏觀經(jīng)濟(jì)的變化會(huì)直接威脅到新疆地區(qū)商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展，這種信用風(fēng)險(xiǎn)也是持續(xù)存在的。 在信用風(fēng)險(xiǎn)的管理模式方面，新疆地區(qū)內(nèi)的商業(yè)銀行普遍的采用以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向的原則組織的構(gòu)建，加大力量構(gòu)建業(yè)務(wù)部門。這就使得商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)體制與風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)之間存在著一定的沖突，整體的經(jīng)營(yíng)體制并不是十分的合理，很多地方性的商業(yè)銀行為了加快的占領(lǐng)市場(chǎng)，通常會(huì)放寬貸款的限制，的過(guò)程當(dāng)中，在生活的過(guò)程當(dāng)中對(duì)于客戶的資質(zhì)審核并不是十分的嚴(yán)格，而只是單純的采用專家評(píng)判的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，許多商業(yè)銀行內(nèi)部基本都沒(méi)有設(shè)立自身的信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，說(shuō)對(duì)于一些新技術(shù)，新的信用評(píng)級(jí)辦法的使用了，這種落后的信用風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，就導(dǎo)致了商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中更加困難重重。 新疆地區(qū)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式，還是采用相對(duì)傳統(tǒng)的專家評(píng)定法，也就是在商業(yè)銀行內(nèi)部找一些相對(duì)專業(yè)的審計(jì)人員，對(duì)于企業(yè)的信用進(jìn)行實(shí)地的評(píng)價(jià)，這種評(píng)價(jià)模式相對(duì)的主觀，對(duì)于一些本來(lái)就發(fā)育不良的中小型企業(yè)十分不好的影響，這些企業(yè)不僅借不到款項(xiàng)，且還會(huì)因?yàn)槠髽I(yè)對(duì)于自身的影響不好，導(dǎo)致后續(xù)發(fā)展過(guò)程中的困難，而且，審計(jì)人員的決策在很大程度上，能夠決定銀行是否放款，這樣就滋生了腐敗的空間，這對(duì)于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理是十分不利的，因此就有必要對(duì)于這種制度進(jìn)行必要的改變，的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，按照定性和定量分析兩種辦法來(lái)對(duì)于企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。 信用風(fēng)險(xiǎn)管理主體責(zé)任的缺失，針對(duì)當(dāng)前新疆地區(qū)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理流程上來(lái)看，大部分商業(yè)銀行所采取的信用風(fēng)險(xiǎn)管理辦法是依靠專門的部門對(duì)于企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，與此同時(shí)，這些部門還要兼顧負(fù)責(zé)對(duì)于企業(yè)部門的資格審核以及監(jiān)管的工作，由此就導(dǎo)致了該部門的工作量十分巨大，在工作的過(guò)程中很容易出現(xiàn)因?yàn)閭€(gè)人的職業(yè)道德原因而引發(fā)的貪污腐敗等現(xiàn)象的發(fā)生，這對(duì)于商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展來(lái)講是十分不利的，一個(gè)部門的過(guò)分集權(quán)給整個(gè)商業(yè)銀行的運(yùn)作帶來(lái)了極大的不便，因此也導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)管理主體責(zé)任落實(shí)不明晰現(xiàn)象的發(fā)生，由此我們可以看出，新疆地區(qū)商業(yè)銀行普遍存在著責(zé)任不明晰的情況，而正是由于這種情況的存在，導(dǎo)致了商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程當(dāng)中出現(xiàn)了一些不便。 就當(dāng)前新疆地區(qū)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施來(lái)看，新疆地區(qū)的商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理措施十分的完善，可以說(shuō)在一定程度上也存在著缺失的弊端，而正是由于這種形式的缺失，而導(dǎo)致整個(gè)新疆地區(qū)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，存在著一定程度的問(wèn)題，就具體措施來(lái)看，部分商業(yè)銀行采取事前檢查，事后追款的業(yè)務(wù)流程，企業(yè)的貸款行為進(jìn)行審核，合的過(guò)程當(dāng)中存在著極大的弊病，由于國(guó)家對(duì)于新疆區(qū)域內(nèi)的過(guò)分扶持，導(dǎo)致地區(qū)的政策性貸款有著極大的便利，在款項(xiàng)的流動(dòng)方面，以及款項(xiàng)的具體使用方面并沒(méi)有進(jìn)行明確的設(shè)置，沒(méi)有進(jìn)行相對(duì)完善的檢查流程的設(shè)置，所以在款項(xiàng)的流動(dòng)方面存在著很大的問(wèn)題，這也就導(dǎo)致了，信用風(fēng)險(xiǎn)的存在，不利于商業(yè)銀行的持續(xù)快速發(fā)展。 信用風(fēng)險(xiǎn)管理理念是一家商業(yè)銀行進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的主要依據(jù)所在，從當(dāng)前新疆地區(qū)的實(shí)踐來(lái)看，各個(gè)商業(yè)銀行都十分重視信用風(fēng)險(xiǎn)，但是從具體的措施設(shè)置上來(lái)看，卻不是那么的健全，這也就從側(cè)面說(shuō)明，新疆地區(qū)的商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在著一定程度的缺失，并且，風(fēng)險(xiǎn)管理的理念并沒(méi)有很好地實(shí)現(xiàn)從高層到員工的流動(dòng)，只是單純的將商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理作為一個(gè)口號(hào)來(lái)進(jìn)行宣傳卻沒(méi)有落實(shí)到實(shí)際的工作當(dāng)中，而且由于新疆地區(qū)的金融行業(yè)才剛剛處于起步階段，監(jiān)管并不是十分的健全，商業(yè)銀行為了追求更大的市場(chǎng)份額，普遍地存在重交易輕信用的現(xiàn)象，以拓展市場(chǎng)的態(tài)度，就直接導(dǎo)致了，整個(gè)新疆地區(qū)的信用風(fēng)險(xiǎn)十分的缺失，信用風(fēng)險(xiǎn)的管理理念并沒(méi)有深入到商業(yè)銀行每一個(gè)員工的心中，當(dāng)中也沒(méi)有得到很好的體現(xiàn)以及很好的監(jiān)督。 在我國(guó)，根據(jù)當(dāng)前我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中受到國(guó)家宏觀調(diào)控的影響十分的明確，在很大程度上是受到當(dāng)前國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策的影響，而且這種影響對(duì)于商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)是十分深遠(yuǎn)的，直接影響著商業(yè)銀行的實(shí)際收益。因此政府的干預(yù)十分的重要，并且政府的干預(yù)也在很大程度上能夠影響商業(yè)銀行的貸款決策，就新疆地區(qū)的實(shí)際情況來(lái)看，從2011年到2014年期間，中央政府相繼下達(dá)了幾十個(gè)文件來(lái)扶持新疆地區(qū)金融行業(yè)的發(fā)展，而正是由于這些文件的作用，導(dǎo)致整個(gè)新疆區(qū)內(nèi)的金融行業(yè)發(fā)展十分的不規(guī)范，這對(duì)于新疆地區(qū)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理也是十分不利的。由于國(guó)家政策的傾斜，商業(yè)銀行會(huì)適當(dāng)?shù)姆艑拰?duì)部分企業(yè)的貸款，以及會(huì)適當(dāng)?shù)刂С止骓?xiàng)目建設(shè)，當(dāng)?shù)卣跇?gòu)建其他公共設(shè)施的時(shí)候，基本都是將銀行貸款作為主要的資金支持，大規(guī)模資金的流動(dòng)，讓新疆地區(qū)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)變得更加顯著。 從新疆當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況來(lái)看，新疆地區(qū)的金融行業(yè)處于一個(gè)初步發(fā)展的階段，在這個(gè)階段過(guò)程當(dāng)中，整個(gè)新疆地區(qū)的金融行業(yè)，發(fā)展相對(duì)不是十分的規(guī)范，而相應(yīng)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)數(shù)量比較少，根據(jù)2013年的統(tǒng)計(jì)調(diào)查結(jié)果顯示，新疆區(qū)內(nèi)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，包括政府機(jī)構(gòu)在內(nèi)，僅僅只有4家，這4家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，要負(fù)責(zé)監(jiān)管新疆區(qū)內(nèi)將近4000家銀行以及金融機(jī)構(gòu)，很明顯這樣的情況導(dǎo)致金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)心有余而力不足，不能夠很好的對(duì)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行進(jìn)行有效的監(jiān)管，這樣也導(dǎo)致了新疆區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。4. 新疆區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理思路和對(duì)策 建立國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期的監(jiān)測(cè)機(jī)制 新疆區(qū)內(nèi)的商業(yè)銀行，為了更好地實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展，會(huì)根據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行周期來(lái)規(guī)劃自身的放款規(guī)模，但是，由于經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的不確定性和難以預(yù)測(cè)性，導(dǎo)致銀行在制定相應(yīng)章程的時(shí)候，缺乏必要的借鑒工具，也就是不能夠很好的了解到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的動(dòng)向，或者只能了解國(guó)民經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)的趨勢(shì)，卻不能夠深入了解實(shí)際的發(fā)展方向。而國(guó)民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行周期，整個(gè)新疆地區(qū)的商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的管理十分重要的影響，因此就需要建立起從經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期的監(jiān)測(cè)機(jī)制。關(guān)于這個(gè)機(jī)制的構(gòu)建，新疆地區(qū)的商業(yè)銀行可以借鑒國(guó)外的辦法，成立相關(guān)的銀行聯(lián)合會(huì)，有專門的組織來(lái)負(fù)責(zé)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的動(dòng)向進(jìn)行監(jiān)測(cè)，將信息提供給各個(gè)商業(yè)銀行，一旦監(jiān)測(cè)到國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的周期發(fā)生了變化，那么就需要將信息及時(shí)地告知給各個(gè)銀行，提前做好預(yù)警準(zhǔn)備，快速追回所放出的貸款，同時(shí)，縮小貸款的規(guī)模，以更好地規(guī)避危機(jī)，從而減少自身的信用風(fēng)險(xiǎn)。 健全商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制 新疆地區(qū)的商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)的管理過(guò)程當(dāng)中存在著一定程度的問(wèn)題，而正是由于這些問(wèn)題的存在，直接導(dǎo)致新疆地區(qū)商業(yè)銀行運(yùn)作的過(guò)程中具備了一定程度的風(fēng)險(xiǎn)性。因此為了更好地規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，需要從銀行業(yè)內(nèi)部著手，來(lái)構(gòu)建銀行內(nèi)部的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立起更加健全完善有效的科學(xué)管理體系，而要達(dá)到這樣的目的，就首先需要強(qiáng)化董事會(huì)、操作執(zhí)行者以及任務(wù)管理層的參與意識(shí)，并且構(gòu)建起更加完善的監(jiān)督問(wèn)責(zé)制度，來(lái)保證企業(yè)內(nèi)部各項(xiàng)規(guī)章制度的合理性，同時(shí)保證能夠有效地運(yùn)作，達(dá)到內(nèi)控的強(qiáng)化。我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向國(guó)際上優(yōu)秀的銀行進(jìn)行學(xué)習(xí)，構(gòu)建起更加完善的風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)體系，逐步建立起移動(dòng)是會(huì)直接領(lǐng)導(dǎo)監(jiān)管委員會(huì)的垂直管理構(gòu)架。與此同時(shí)，結(jié)合新疆地區(qū)的特殊性，新疆地區(qū)處在發(fā)展當(dāng)中，對(duì)于資本的需求比較大，銀行在當(dāng)?shù)氐淖饔檬鞘置黠@的，但是這并不意味著也可以無(wú)止境地向市場(chǎng)進(jìn)行投入，企業(yè)的董事會(huì)應(yīng)當(dāng)明確的把握真的實(shí)際情況，制定相應(yīng)的放款計(jì)劃，合理的規(guī)劃放款的數(shù)額，保證風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生保證風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，是在企業(yè)能夠承擔(dān)的范圍之類，為了更好地加強(qiáng)公司內(nèi)部的信用風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)，銀行內(nèi)部要制定更加嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臅x升制度和員