【正文】 、津貼型。就根據(jù)天數(shù)和金額給被保險人以一定金額。如每天支付一定的護(hù)理費等形式。 百度百科健康保險 百度百科三、健康保險保單的特征 連續(xù)有效條款。就是對保單的連續(xù)有效期的規(guī)定。該條款包含一下內(nèi)容： （ 1）定期保單。該保單有一個固定期限（一般為一年）。一旦超過了固定期限保險人可不再承擔(dān)責(zé)任。在這期間保險人不能改變保險費和保險金額，也不能不承擔(dān)保險責(zé)任。但在保險期滿之后，保險人可以重新制定保險條款和保險條件，并根據(jù)新的條件和投保人重新簽訂保險合同。 ? (2)可取消保單保險人和被保險人都可提出撤銷，或要求改變保險費和保險金額。但對以前的發(fā)生的保險事故、尚未結(jié)清的保險賠償要按原保單。對該種保險單，規(guī)定執(zhí)行。 ? (3)續(xù)保。就是在保險合同結(jié)束之后，投保人繼續(xù)投保。續(xù)保有兩種情況：一是條件性續(xù)保。是指保險人對續(xù)保規(guī)定一定條件，如健康狀態(tài)工作環(huán)境等，如達(dá)到該規(guī)定條件就可續(xù)保；二是保證性續(xù)保。就是保險人必須保證被保險繼續(xù)投保的權(quán)力。如果被保險人繳納保險費，保險人不能拒絕他的投保。 ? （ 4）不可取消條款。就是保險人和被保險人都不能取消條款，都不能否定保險單的有效性。除非被保險人不繳納保費。 ? 承保條件嚴(yán)格 ? 疾病比起老年有更大的變數(shù)和復(fù)雜性，因而對被保險人的狀況要進(jìn)行嚴(yán)格的考核和檢查。否則保險人會面臨更大的風(fēng)險。 ? （ 1）觀察期。保險人規(guī)定的對被保險人進(jìn)行進(jìn)一步考核的時間，往往是半年時間。在觀察期間。保險人對被保險人的醫(yī)療費等支付是免責(zé)的。 ? （ 2）次健體保單。次健體就是對身體狀況比一般人較低的被保險人。對該種被保險人，保險人要收取較高的保費。 ? （ 3）特殊疾病保單。對一些被保險人的患有特殊的疾病，如乙型肝炎患者，就屬于特殊疾病。對該類病人可以簽訂特殊疾病保險單。 ? 免賠額條款 ? 免賠額是健康保險的重要特點之一。 ? （ 1）單一賠款免賠額 ? 就是一次事故所規(guī)定的免陪的數(shù)量。 ? （ 2）全年免陪額 ? 就是只有超過全年免陪的數(shù)量，保險公司才負(fù)責(zé)賠償。 ? （ 3）集體免賠額 ? 對于團(tuán)體健康保險，只有賠償金額超過一定的標(biāo)準(zhǔn)，保險人才予以賠償。 ? 四、健康保險保險費的計算 ? 保險費計算 ? Pt=p（ 1+r）（ 1+i）（ 1+w） ? Pt總保險費 ? P純保險費 ?r 費用率， ? I 考慮增加因子：考慮到醫(yī)療費用成本比上年增加的因素 ? W 考慮保險因子：考慮到被保險人對醫(yī)療需求和費用增加或減少的效應(yīng)。 ? 一般情況下，總保險費比純保險費多出 15%20%。 ? 。 ? （ 1）疾病率 ? 住院率、住院天數(shù)、平均費用 ? （ 2）死亡率 ? （ 3）退保率。就是退保人數(shù) /總的被保險人數(shù) ? （ 4)預(yù)定利率 ? （ 5）趨勢因子就是醫(yī)療費用變化的趨勢。 ? 五、平均余命的計算 ? 平均余命的概念 ? 就是指在一定年的被保險人平均還能生存多少年。它對計算護(hù)理保險 金、年金傷殘保險金等都是一個非常重要的概念。 ? 計算 Ex=Tx/Ix. （ 1） ? 公式中， Ex是 x歲的人平均余命； Tx是 x歲的總的生存年數(shù)； Ix是 x的人現(xiàn)在的總?cè)藬?shù)。用總的年數(shù)去除總的人數(shù)，所得就是的人的平均余命。 ? Ex=（ Ix+Ix+1+……+I w） /Ix (2) ? 該公式的分子就是總的生存年數(shù)，是隔年的生存年數(shù)的相加之和。 ? Ex= [(Ix+1+1/2 dx)+(Ix+2+1/2dx+2)+……+(I w+1+1/2dw) ]/Ix (3) ? 因為 Ix=Ix+1+1/2dx ,所以（ 3）是由（ 2）式轉(zhuǎn)變而來。 ? Ex=（ Ix+1+Ix+1……+I w） / Ix + 189。 （ 4） ? 該公式就是 x歲的人的平均余命。該公式在保險精算重有重要作用。 ? 六、健康保險的必備條款和備選條款 ? 一、必備條款 ? 合同構(gòu)成條款未經(jīng)保險公司的主管批準(zhǔn)并在保單上加以批注的情況下任何保單的變更事項均無效，任何代理人都無權(quán)變更保單。 ? 特定抗辯時效條款 ? 對保險人一投保單中的重大不實告知為由，宣告保單無效以及為拒絕 給付進(jìn)行辯護(hù)的期限加以限制。保護(hù)被保險人及其受益人的利益。 ? 寬限期條款 ? 保險人的責(zé)任在寬限期仍然有效。也就是說保險人在寬限期仍要承擔(dān)責(zé)任。 ? 復(fù)效條款 ? 保單失效后，保險人對保險費的接受意味著保險自動恢復(fù)效力。 ? 理賠條款 ? 規(guī)定了保險雙方在理賠時的義務(wù)，即被保險人必須及時相保險人報告損失情況，保險人應(yīng)在規(guī)定時間向被保險人給付保險金。 ? 該條款規(guī)定，屬于保險責(zé)任的，保險人在與被保險人或其受益人達(dá)成有關(guān)賠償協(xié)議或者給付保險金協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或給付保險金義務(wù)。 ? 訴訟條款 ? 索賠人對保險人的理賠方案持有異議，在約定期限可起訴保險人，要求給付保險金起訴提交證明材料不超過 5年。索賠時間一般為索賠人向保險人提供損失證明的 13年。 ? 二、備選條款 ? 保險金給付條款 ? 保險人可根據(jù)被保險人意愿將保險金交給為被保險人提供救助的醫(yī)院、 醫(yī)生、服務(wù)者。 ? 職業(yè)變更條款 ? 對職業(yè)的變更，被保險人要及時地告知被保險人。 ? 超額保險 ? 超額保險就是保險金額大于被保險人面臨損失的部分。超額部分視為 無效。 ? 非法職業(yè)條款 ? 就是法律不認(rèn)可的職業(yè)。對該職業(yè)保險人對其損失不承擔(dān)責(zé)任。 ? 酒精中毒和麻醉條款 ? 對此保險人不負(fù)任何賠償責(zé)任。 ? 七、投保健康保險應(yīng)注意問題 ? 防止鴛鴦保單（陰陽保單）。 ? 警惕地下保單。 ? 注意低效保單。該保單的性價比過低，中介人所得過多。如現(xiàn)在的航空意外險保費為 20元，保險所得 2元，其余被中介所得。 ? 投保性價比高的保險。如有保險公司開發(fā)的保險一年的保費僅 100元，但保障了航空意外險等。 第二章 老年風(fēng)險及其管理 —— 年金保險 第一節(jié) 老年風(fēng)險 一、老年人面臨的風(fēng)險 疾病風(fēng)險 人作為生物體也和任何生物體一樣，都有一個生長、發(fā)育、成熟、衰老的全過程。在這一過程面臨者疾病風(fēng)險，因老年是疾病的高發(fā)期。 疾病使得老年人的生活收到很大的影響。 收入減少風(fēng)險 在老年期由于人的勞動力大幅度下降，收入也會急劇的減少。尤其是體力勞動者的收入減少更多。這使老年生活遇到困難。 無法得到護(hù)理的風(fēng)險 是指 失去生活自理能力、急需家人照顧的老年人無法得到家人的護(hù)理。其原因是核心家庭的出現(xiàn)和家族式的大家庭解體。 ? 二、社會的狀況 ? 大家庭的解體、核心家庭的出現(xiàn)血淵關(guān)系的弱化 ? 老年社會的到來，未富先老的出現(xiàn) ? 和“倒金字塔”的家庭結(jié)構(gòu) ? 老年資金積累的不足。 ? 社會保障面覆蓋面過窄、保障水平過低 ? 第二節(jié) 年金保險 ? 一、年金保險的概念 ? 就是一種制度安排，投保人或被保險人繳納一定的保險費，保險人以此建立保險基金，當(dāng)被保險人到了合同規(guī)定的領(lǐng)取保險金的年齡，就按年領(lǐng)取一定的保險金。因為是按年領(lǐng)取所以被成為年金。 ? 二、年金保險的分類 ? 按被保險人的人數(shù)進(jìn)行分類 ? （ 1）單生年金。該年金的被保險人僅為一人； ? （ 2）生存年金。保險人支付保險金直至全部被保險人死亡。 ? （ 3）聯(lián)合年金。與生存年金剛好相反，若一位被保險人死亡，保險人的年金給付即告終止。 ? 按年金的支付期的不同 ? （ 1）即期年金。保險合同一旦成立保險人即支付年金。 ? （ 2）延期年金。保險合同訂立之后的若干年保險人才支付保險金。 ? 按年金繳費方式的不同 ? （ 1）年繳年金。即投保人或被保險人每年繳納一次保險費的年金。 ? （ 2）躉繳年金。一次交清保險費的年金。 ? 按年金是否變化 ? （ 1）定額年金 ? 就是年金數(shù)額不會發(fā)生變動。該年金難以抵御通貨膨脹的壓力。 ? （ 2）變額年金 ? 會隨著時間的推移不斷調(diào)整和變化的年金。一般該年金是為消除通貨膨脹和被保險人的需求不斷提高而設(shè)。 ? 5按給付期間的不同 ? （ 1）定期年金。 ? 合同規(guī)定了年金的支付期限。超過此期限保險人不再支付。 ? （ 2）終身年金。 ? 可以終身領(lǐng)取的年金。 ? 按是否有保證分類 ? （ 1）無保證年金。被保險人一旦死亡，年金就不再支付。 ? （ 2）保證年金 ? 年金的領(lǐng)取有保證。分為金額保證年金和期間保證年金。前者是指，被保險人死亡，但應(yīng)領(lǐng)取的年金總額小于已領(lǐng)取的年金，則剩余部分保險人要全部返還被保險人的受益人。后者是指對剩余部分，保險人要在保險期間內(nèi)向保險人的受益人。 ? 第二節(jié)有關(guān)年金保險的計算公式 ? 一、年金現(xiàn)值的概念及計算 ? ax=[ Ix+Ix+1v+.....+Iwv (wx) ]/Ix ? 該公式的 ax就是現(xiàn)值。表示要保一元錢的保險金，現(xiàn)在繳多少保險費就進(jìn)行可賠償。 ? ax表示純保險費的現(xiàn)值。右面表示保險金的現(xiàn)值之和。從理論上兩值應(yīng)該是相等的，這樣保險人所收到的保險費就剛好支付保險金。 ? 二、平準(zhǔn)保險費 ? 就是不同于自然保險費的保險費，是每次收費都相同的保險費所以叫平準(zhǔn)保險費。（ level premium） . ? =A ? P=A/a ? A是保險金并非一元 ,而是 K元時的保險費的現(xiàn)值。 ? 第三章 老年風(fēng)險管理 —— 養(yǎng)老保險 ? ? 第一節(jié)養(yǎng)老保險的類型 ? 一、定期養(yǎng)老保險 ? 就是保險人對養(yǎng)老保險金的支付有一定期限。保險人對在保險期限的被保險人的死亡承擔(dān)責(zé)任。超過這一期限，保險人的責(zé)任終止。 ? 二、生存保險 ? 與定期保險不同的是保險人只對被保險人在保險期限結(jié)束后仍生存承擔(dān)保險責(zé)任。顧名思義就是生存保險。該保險對壽命長的被保險人有利。 ? 三、兩全保險 ? 由于以上兩種保險都有其缺陷，因而又產(chǎn)生了這一新的險種。這一險種吸收了以上險種的有點，因而深受人們的歡迎。該險種又被成為生死和險。即不論被保險人在保險期限內(nèi)生存和死亡，保險人都要給予被保險人或其受益人給予保險金的支付。 ? 第二節(jié) 養(yǎng)老保險的精算知識 ? 一定期保險的純保險費計算公式 ? 定期死亡保險 ? Ax:n=[v dx + v dx +1+…+V dx+n1 ]/Ix ? 在該值中， Ax是人均躉交純保險費現(xiàn)值。右式是人均保險金現(xiàn)值。由該公式可導(dǎo)出： ? Ax=(MxMx+n） /Dx ? 終身保險的公式 ? Ax=Mx/Dx ? 其差別僅僅在于少了一個 Mx+的保險，不存在扣除的問題，故而少了定期保險的扣除部分 Mx+n. ? 二、生存保險的公式 ? Ax=vnIx+n/Ix=Dx+n/Dx ? 三、兩全保險公式 ? Ax:n=（ MXMx+n） /Dx+Dx+n/Dx ? =（ MxMx+n+Dx+n） /Dx ? 很明顯，兩全保險的躉交純保險費是定期保險躉繳純保險費和生存保險躉交純保險費之和。 ? 第三節(jié) 養(yǎng)老保險實務(wù) ? 作為理財師，如何對客戶進(jìn)行養(yǎng)老保險使其的老年生活有所保障。如果你是理財師，將如何面對？ ? 一、知道三個點： ? t t t3,t1代表開始準(zhǔn)備養(yǎng)老保險點； t2是開始消費點； t3消費終止點。 ? 假設(shè)某人現(xiàn)在 t1點，他要在 t2點開始享受養(yǎng)老保險的權(quán)利，預(yù)計在 t3點生命結(jié)束，停該止權(quán)利。如果生活費用上升率每年是 c,投資收益率每年為 I,如何進(jìn)行養(yǎng)老保險的投資，才能滿足他的養(yǎng)老保險的需求？ ? 二、必須掌握三個公式 ? 第一個公式： Rv=E(1+c)t