【導(dǎo)讀】小額保險并非新生事物。20世紀(jì)初，憑借在美國城市里的工廠門口銷售“工?？梢钥醋魇乾F(xiàn)代商業(yè)小額保險的雛形。得到了迅速發(fā)展。伴隨著小額信貸的發(fā)展，小額保險作為低收入者應(yīng)對風(fēng)險的。工具，日益受到國際社會的重視。雖然小額保險已經(jīng)開始在部分國家或地區(qū)推廣，但是其定義仍然存在爭論。其產(chǎn)品包括人身保險和財產(chǎn)保險。營主體應(yīng)該以商業(yè)保險公司為主。小額保險是為低收入群體提供的風(fēng)險管控工具。本研究也相應(yīng)把農(nóng)村地區(qū)小額保險的發(fā)展作為研究的主要內(nèi)。因此，本研究的文獻(xiàn)以外文資料為主，中文資料重點(diǎn)是中國保監(jiān)會的相。中國保險業(yè)自1979年全面恢復(fù)，80年代國有保險公司。是農(nóng)村小額保險發(fā)展的第一個階段；在第二個階段，保險市場主體快速增加，險公司的逐利本性，農(nóng)村小額保險不僅沒有加快發(fā)展，反而出現(xiàn)了萎縮跡象；轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)消費(fèi)行為的小額保險需求。求現(xiàn)狀；其次，分析了我國農(nóng)村居民保險購買情況及影響其做出購買決策的因素，能得到補(bǔ)償”的分別占%、%和%。

　　

【正文】 小額健康保險業(yè)務(wù) 健康風(fēng)險是目前低收入人群最為關(guān)心的風(fēng)險，特別是如果家庭主要勞動力身患疾病，這對于整個家庭來說無疑是最為嚴(yán)重的打擊。但是 由于目前我國醫(yī)療體制改革尚未完善，醫(yī)療費(fèi)用增長居高不下，并沒有建立有效的醫(yī)療費(fèi)用控制體制，再加上低收入人群發(fā)病率、死亡率等數(shù)據(jù)的不可獲得性致使精算定價的保守性，以上這些原因都 會導(dǎo)致 健康保險產(chǎn)品的價格對于低收入人群來說較高。 所以本課題組建議小額健康保險產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)保持謹(jǐn)慎的態(tài)度，目前可以主要開發(fā)家庭主要勞動力的小額健康保險產(chǎn)品，保障范圍以大病為主，主要是醫(yī)療費(fèi)用的支付，實(shí)施費(fèi)用共付和設(shè)立支出上限，用“健康聲明”來代替核保。因為家庭主要勞動力的年齡在 3050 歲之間，身體健康狀況較好，大病的發(fā)生率較低，可以適 當(dāng)?shù)慕档捅ＹM(fèi)，體現(xiàn)小額保險的價值。 還有就是目前在中國農(nóng)村地區(qū)大力推廣的“新農(nóng)合”制度，從其運(yùn)行的流程和保障的范圍來看，它就是一種小額保險。而且在以“江陰模式”為代表的許多地區(qū)商業(yè)保險公司以不同的方式參與到“新農(nóng)合”中。建議保險公司以“基金管理型” 的模式參與“新農(nóng)合”的運(yùn)行，憑借自己技術(shù)、管理上的優(yōu)勢進(jìn)一步的降低“新農(nóng)合”的成本，主要收益是可以獲得低收入人群的疾病發(fā)生率、賠付率等重要的精算數(shù)據(jù)，為下一步的小額健康保險產(chǎn)品的開發(fā)做準(zhǔn)備；可以宣傳自己公司的品牌，樹立自己的知名度和美譽(yù)度，為其它業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良 好的環(huán)境。 （三） 小額意外傷害保險業(yè)務(wù) 我們要對農(nóng)村低收入人群市場進(jìn)行細(xì)分，主要針對“農(nóng)民工”這一低收入群體提供意外傷害保險產(chǎn)品。具體的產(chǎn)品設(shè)計方案是：產(chǎn)品的保障范圍應(yīng)該是意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用和殘疾、身故的保障； 在保險期限的處理上，由于目前農(nóng)民工在一個城市的平均停留時間在一年半左右，所以保險期限應(yīng)控制在 1 年以內(nèi)，并提供靈活的保險期限選擇 ； 保險公司 最好 可以利用政府的宣傳和組織，通過團(tuán)體保單的方式來組織外出農(nóng) 民工的意外傷害保險的銷售，這樣就可以利用團(tuán)體保險的優(yōu)勢降低成本。 還有就是要盡量的爭取學(xué)生平安保險及其附加住 院醫(yī)療保險（簡稱“學(xué)平險”）的市場份額，而且學(xué)平險目前采取的模式就是團(tuán)體保險的模式，由學(xué)校代理銷售，基本上符合小額保險所希望 的 發(fā)展模式，而且還可以在學(xué)平險的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步開發(fā)在校學(xué)生這一目標(biāo)群體，并通過學(xué)平險對家庭其他成員起到保險教育的作用和產(chǎn)生示范效應(yīng)，還可以通過對在校學(xué)生進(jìn)行保險知識、損失預(yù)防的培訓(xùn)，由學(xué)生進(jìn)一步的影響家長的保險意識和行為。 二、 小額非壽險業(yè)務(wù)發(fā)展策略 因為目前農(nóng)村低收入人群對于人身風(fēng)險的關(guān)注遠(yuǎn)高于財產(chǎn)風(fēng)險，而且他們用于保險的支出有限，小額非壽險業(yè)務(wù)的發(fā)展較為滯后。小額非壽險業(yè)務(wù)主要是政策性的農(nóng)業(yè)保險，還有就是針對巨災(zāi)風(fēng)險較為嚴(yán)重地區(qū)政府組織的團(tuán)體財險業(yè)務(wù)1，而且這兩種業(yè)務(wù)的開展均與政府有著緊密的聯(lián)系，目前主要集中在國有控股的大型財產(chǎn)保險公司，外資公司爭取到該業(yè)務(wù)的可能性不大，而且面臨的風(fēng)險較大。所以，目前中國小額保險的發(fā)展還是應(yīng)以人身險為主。 三、與小額信貸相關(guān)的保險業(yè)務(wù)發(fā)展策略 從國際經(jīng)驗來看，大多數(shù)的小額保險發(fā)展都與小額信貸機(jī)構(gòu)有著密切的聯(lián)系，小額信貸機(jī)構(gòu)在低收入人群中有著良好的信譽(yù)、自身對于保險有著一定的需求、可以解決渠道的問題。這特別適合像蘇黎世這樣目前在農(nóng)村地區(qū)還沒有自身的銷售 渠道，又要進(jìn)入小額保險市場的外資保險公司，可以將信用壽險作為突破口。其產(chǎn)品的主要保障范圍應(yīng)該是借款人因意外或者疾病導(dǎo)致死亡或者完全喪失勞動能力時對于未歸還貸款金額的支付；保險期限應(yīng)與貸款期限基本一致。同時還應(yīng)注重對于存款業(yè)務(wù)的開發(fā)，因為中國居民有著良好的儲蓄習(xí)慣并且有著巨大的儲蓄規(guī)模，這將是一個巨大的保險市場。在產(chǎn)品開發(fā)上可以借鑒 TUW SKOK提供的“儲蓄完成保險產(chǎn)品” 2。 第二節(jié) 銷售渠道發(fā)展策略 一、 個人代理業(yè)務(wù) 個人代理業(yè)務(wù)依然是目前中國農(nóng)村地區(qū)主要的保險銷售方式，應(yīng)該充分發(fā)揮其在 在加強(qiáng)與投保人的聯(lián) 系、建立穩(wěn)定的關(guān)系、提高忠誠度、提高服務(wù)質(zhì)量等方面的優(yōu)勢 。目前還需要加強(qiáng)對于農(nóng)村代理人的培訓(xùn)和管理，實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)代理人隊伍的職業(yè)化和專業(yè)化；在農(nóng)村代理人的選拔上，要多吸收在農(nóng)村地區(qū)有威望的村干部和致富能手，發(fā)揮示范效應(yīng)；對于農(nóng)村代理人的考核要體現(xiàn)農(nóng)村保險市場季節(jié)性的特點(diǎn)，要加強(qiáng)對于續(xù)保率的考核。 1 浙江省由于常年受臺風(fēng)的影響較大，政府實(shí)施農(nóng)房統(tǒng)保。 2 由信用社成員來確定儲蓄目標(biāo)和儲蓄時間段（最長不超過 10 年），如果在儲蓄期間成員發(fā)生意外事故死亡，則保險公司給付儲蓄目標(biāo)和發(fā)生死亡事故時儲蓄余額的差值，保費(fèi)由儲蓄人和信貸機(jī)構(gòu)共同繳納。 二、 機(jī)構(gòu)代理業(yè)務(wù) 通過本課題組的調(diào)研分析得出，目前在中國農(nóng)村地區(qū)最為合適的小額保險代理機(jī)構(gòu)就是農(nóng)村信用合作社，保險公司應(yīng)該重點(diǎn)開發(fā)與農(nóng)村信用社的合作，其中需要改進(jìn)的是：在農(nóng)信社內(nèi)部成立小額保險管理部門，提高 農(nóng)信社對于小額保險的重視；加強(qiáng)對于一線代理員工的培訓(xùn)；控制農(nóng)信社的產(chǎn)品代理權(quán)限，提高小額保險產(chǎn)品銷售的積極性 3；在業(yè)務(wù)量較大的分支機(jī)構(gòu)，安排小額保險專業(yè)人士。 對于目前在農(nóng)村地區(qū)的“七站八所”以及與人們往來密切的其他非正式機(jī)構(gòu)，由于管理上的難度，還不適合做小額保險的代理機(jī)構(gòu)，目前應(yīng)將這些機(jī)構(gòu)作為小額保險宣傳機(jī)構(gòu)看待，并定期對這些機(jī)構(gòu)人員進(jìn)行保險教育和培訓(xùn)，待時機(jī)成熟再轉(zhuǎn)為代理機(jī)構(gòu)。另外還要增加與專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的合作。 第三節(jié) 管理職能策略 一、保險知識的宣傳與公司品牌建設(shè)策略 保險教育屬于公共產(chǎn)品的范疇，應(yīng)該 以 政府宣傳 為主，而且低收入人群也易于接受，保險公司要積極爭取與政府合作進(jìn)行保險教育，因為在這個過程中有利于自己品牌的建設(shè)。另外政府可以通過強(qiáng)制保險的方式來進(jìn)行保險教育。 保險公司 充分利用農(nóng)民購買保險 的從眾心理以及“口口相傳”的信息傳播途徑，當(dāng)然也要注意規(guī)范的宣傳，切忌誤導(dǎo)，加強(qiáng)風(fēng)險的管控。最關(guān)鍵的還是加 強(qiáng)“ 理賠效應(yīng) ”的發(fā)揮 。 宣揚(yáng)小額保險的互助性可以緩解人們沒有獲得賠償?shù)摹靶挠胁桓省薄? 二、信息技術(shù)策略 主要是應(yīng)用較為先進(jìn)的管理軟件，增加信息的流通速度，提高管理效率，目的就是降低管理成本。具體的應(yīng)用主要是保單 的簽發(fā)（銷售人員采用現(xiàn)場出單數(shù)據(jù)終端）和保費(fèi)的收取（與金融機(jī)構(gòu)儲蓄賬戶對接系統(tǒng)、手機(jī)刷卡信息系統(tǒng) 4）。 三、 風(fēng)險管理策略 保險公司內(nèi)部要成立獨(dú)立的小額保險部門，實(shí)行獨(dú)立的核算體系；其它產(chǎn)品 3 可以通過年終慶功會、組織旅游、發(fā)放集體福利等方式刺激小額保險產(chǎn)品的銷售。 4 解決菲律賓的保費(fèi)收取經(jīng)驗。 線向小額保險產(chǎn)品線進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)貼；培養(yǎng)投保人的互助、團(tuán)結(jié)意識，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)小額保險互助的性質(zhì)，希望投保人可以自覺合理的控制成本；提高人們的衛(wèi)生保健意識 5，損失預(yù)防；建立小額保險業(yè)務(wù)評價系統(tǒng)，重點(diǎn)突出續(xù)保率和持續(xù)率。 四、 客戶服務(wù)策略 保證理賠的快速、及時、合理，一是可以培養(yǎng)忠誠度，二是可以降低成本。小額保險規(guī)模是最主要的，必要時 可以放松理賠來換取規(guī)模。主要的處理方式：通過現(xiàn)代化的信息技術(shù)快速理賠；增加代理機(jī)構(gòu)的理賠處理功能；簡化理賠的流程，減少單據(jù)、證明的索要； 在拒賠時要盡量減少影響，努力將拒賠轉(zhuǎn)化為一個保險教育的機(jī)會，提高低收入人群對于小額保險的理解。 再有就是加強(qiáng)對于續(xù)期保費(fèi)的管理工作，做好代理人之間的交接和保單的存續(xù)，通過對續(xù)保率和持續(xù)率高的代理人或者代理機(jī)構(gòu)的獎勵來刺激續(xù)期保費(fèi)的收取和管理。 第四節(jié) 政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)策略 一、 政府策略 政府加強(qiáng)對于小額保險的宣傳，可能的話對小額保險的保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，針對部分風(fēng)險最好是采取強(qiáng)制團(tuán) 單的形式。 提供稅收支持， 包括對 保險 公司的稅收支持，還有對于 農(nóng)村代理人或代理機(jī)構(gòu)的稅收減免。 二、 監(jiān)管機(jī)構(gòu)策略 最主要的任務(wù)還是保護(hù)農(nóng)村低收入人群這個脆弱的保險市場，避免過度、惡性的開發(fā)。在這個前提下，要放松對于小額保險的監(jiān)管：加快產(chǎn)品審批；放松預(yù)定利率；對農(nóng)村代理人實(shí)施分級考試，放松持證要求；加大對于農(nóng)村小額保險代理機(jī)構(gòu)的審批力度。 最后要強(qiáng)調(diào)的是對于保險公司來講，小額保險對于其他產(chǎn)品來說，有著很強(qiáng)的正的外部效應(yīng)，它的成本要分?jǐn)偟剿械谋ｋU產(chǎn)品中，應(yīng)該被視為公司 為獲得長期利益 而進(jìn)行 的成本投入，它應(yīng)該算做一 個過渡性的保險產(chǎn)品。開展小額保險 5 可以通過對孩子的衛(wèi)生保健教育來影響大人。 的目的就是在將來使我們不再需要小額保險。