發(fā)展小額保險的國際經(jīng)驗及對策建議-資料下載頁
2025-06-27 13:41本頁面
【正文】 為一項多方參與者共贏的事業(yè)。小額保險具有半商業(yè)化和半公益性特征，客戶可以獲得適度的保障以防止現(xiàn)有的生活水平惡化；政府可以通過小額保險補充和完善現(xiàn)有社會保障體系，提高公共管理效能；保險公司則可以通過這項業(yè)務培養(yǎng)潛在客戶，擴大市場影響，同時可能帶來一定利潤。國外小額保險發(fā)展的實踐表明，通過小額保險的產(chǎn)品創(chuàng)新和市場拓展模式的創(chuàng)新，通過政府部門的適度政策支持和保險公司的精細化管理，能夠解決在各個供應鏈接上的問題，可以實現(xiàn)低收入群體、政府及其它非盈利機構(gòu)、保險公司三方共贏的目標，取得良好成效。 （二）普及小額保險應提高廣大低收入群體尤其是農(nóng)民的保險意識?？蛻魧ΡｋU商品的認知程度及選擇標準，將直接影響和決定著他們對保險商品的消費行為。通過增強農(nóng)民的風險意識能有效激發(fā)他們規(guī)避風險的需要，進而產(chǎn)生保險需求。因此應選擇合適的媒介，以貼近農(nóng)村現(xiàn)實生活的方式開展社區(qū)營銷活動，通過展示保險效果來培養(yǎng)潛在客戶，可有效地促進小額保險在農(nóng)村地區(qū)的銷售。 （三）拓展小額保險市場應積極探索靈活適用的營銷模式。一是結(jié)合各地區(qū)實際情況，將正規(guī)與非正規(guī)的保險機構(gòu)與團體借款組織聯(lián)系起來，在不同地區(qū)建立相應的小額保險銷售組織。以印度為例，印度最流行的團體借款組織是農(nóng)村自助組，自助組是當?shù)鼐用裥〗M，由1520人組成，目的是在銀行和小型金融機構(gòu)的“種子”貸款和適度貸款支持下開展經(jīng)營活動。印度政府負責在自助組與最近的商業(yè)或農(nóng)村銀行牽線搭橋，過去兩年已有80多萬自助組取得貸款資格，該數(shù)字將會進一步擴大。自助組成員大多數(shù)是婦女，道德風險較低。保險公司可針對自助組成員開展小額保險業(yè)務，在開始階段可提供可返還性團體保單，以強化自助組的儲蓄作用。二是充分利用銀行在農(nóng)村擁有的大量客戶群和廣泛的分支機構(gòu)，加強銀保合作，促進小額保險產(chǎn)品銷售。以印度為例，印度共有地區(qū)農(nóng)村銀行196家，鑒于代理費用豐厚，許多地區(qū)農(nóng)村銀行樂意代理保險業(yè)務。另外，印度郵政系統(tǒng)也可利用農(nóng)村網(wǎng)點多的優(yōu)勢實施農(nóng)村壽險計劃，主要提供中等水平的保障。三是保險公司應加大同農(nóng)村消費品商的合作力度，如保險人可與煙草公司合作等等。四是保險公司還可以利用流動宣傳車深入農(nóng)村地區(qū)，配備影像宣傳工具進行直觀、貼近農(nóng)民的上門營銷。（四）推廣小額保險應開發(fā)更多保費低廉、保障適度、支付方式靈活的保險產(chǎn)品。一是農(nóng)民由于經(jīng)濟能力有限，只能夠承受額度較低的保費支出。建議將農(nóng)村市場細分，針對不同地區(qū)的收入水平與事故發(fā)生率，開發(fā)在保費支付上可變的儲蓄性產(chǎn)品。如支付保費與收獲季節(jié)相銜接，提供靈活的付費方式，豐年時多支付，大的自然災害時調(diào)整支付期，但不影響保單的有效性。二是采取新的措施，延伸現(xiàn)有農(nóng)村金融服務。印度農(nóng)民使用信用卡廣泛，保險人可通過信用卡一起推銷自己的產(chǎn)品。保險人可利用信用卡平臺設計針對農(nóng)戶的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，開發(fā)壽險、非壽險捆綁式保險產(chǎn)品。印度保險監(jiān)管部門目前已宣布，允許為小型農(nóng)戶設計這種一攬子保險產(chǎn)品，鼓勵向農(nóng)村家庭提供綜合保險保障福利。作者單位：中國保監(jiān)會中國人民大學責任編輯：吳勁軍7 /
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