發(fā)展小額保險(xiǎn)的國際經(jīng)驗(yàn)及對策建議-文庫吧
2025-06-12 13:41 本頁面
【正文】 繁瑣在控制欺詐行為的情況下，小額保險(xiǎn)的索賠程序仍會(huì)比較簡單二、小額保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的理論基礎(chǔ)小額保險(xiǎn)是現(xiàn)代金融服務(wù)向農(nóng)村擴(kuò)散的必然產(chǎn)物，并逐漸成為一種扶貧開發(fā)手段，其目的并不僅是謀取純粹的利潤，而是不斷開發(fā)更低保費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它選擇了傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保障體系都沒有完全覆蓋到的低收入人群作為保障對象，將更多的低收入者納入保障體系，為他們提供可以保障基本生存安全的保險(xiǎn)服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)保障窮人和自我發(fā)展的雙重目標(biāo)，與商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救助共同構(gòu)筑了新的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)抵御體系。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，小額保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的理論基礎(chǔ)是：（一）利基策略（niche strategy)理論。利基策略是一種邊緣策略，即在市場細(xì)分的基礎(chǔ)上確定產(chǎn)品發(fā)展空間。許多機(jī)構(gòu)包括商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)過市場調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村的中低收入群體對基本保障型保險(xiǎn)服務(wù)的需求是現(xiàn)實(shí)存在的。一方面，中低收入群體被排斥在傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保障體系之外，他們剛剛脫貧或者處在貧困的邊緣，缺乏抵御風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)手段和技術(shù)手段，很容易陷入貧困而成為赤貧者，急需某種生存保障機(jī)制。但是，傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目主要是針對社會(huì)中上收入階層，而社會(huì)保障體系中的社會(huì)保險(xiǎn)主要是針對從事穩(wěn)定職業(yè)、有固定收入的社會(huì)“ 中間群體”，社會(huì)救助主要針對幾乎無法維持生活的失業(yè)、傷殘、核心赤貧群體，因而農(nóng)村低收入群體對保障保險(xiǎn)的潛在需求在現(xiàn)行制度框架下無法完全獲得滿足。另一方面，小額信貸的快速發(fā)展催生小額信用保險(xiǎn)的市場需求。 隨著農(nóng)村金融的逐漸興起，小額信貸項(xiàng)目蓬勃發(fā)展，配合小額信貸開展的信用保險(xiǎn)成為規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效方式，這類小額信用保險(xiǎn)產(chǎn)品在孟加拉國推廣十分迅速，保障了小額信貸項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展。小額信貸可以幫助人們改善生活，小額保險(xiǎn)則可以幫助人們保護(hù)所得利益。 （二）金字塔底層（Bottom of the Pyramid）戰(zhàn)略理論。即發(fā)展小額保險(xiǎn)是部分保險(xiǎn)公司發(fā)掘潛在市場、培養(yǎng)潛在客戶的市場拓展戰(zhàn)略。這個(gè)理論認(rèn)為，雖然社會(huì)的中低收入者的收人很少，但積少成多，他們代表了一個(gè)擁有巨大利潤空間的潛在市場。今天的中低收人群體有可能會(huì)在“明天” 就走上康莊大道，消費(fèi)慣性和感恩意識會(huì)使得他們成為更高級保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買者。保險(xiǎn)公司通過產(chǎn)品和營銷技術(shù)的創(chuàng)新、培養(yǎng)和發(fā)掘潛在的客戶、塑造愿意承擔(dān)責(zé)任的社會(huì)形象加強(qiáng)老客戶的忠誠度，進(jìn)而獲得更大的社會(huì)影響力和企業(yè)利潤，這正是每一個(gè)具有長遠(yuǎn)眼光的企業(yè)所追求的。正是這種理念促使一些金融機(jī)構(gòu)參與到小額保險(xiǎn)的研究和推廣之中，而多個(gè)發(fā)展中國家的實(shí)踐也表明，小額保險(xiǎn)的確為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供了新的利潤增長點(diǎn)，特別是信用傷殘、信用壽險(xiǎn)項(xiàng)目和養(yǎng)老保障項(xiàng)目。三、國外小額保險(xiǎn)發(fā)展概況從各國實(shí)踐情況來看, 小額保險(xiǎn)在保險(xiǎn)范圍、產(chǎn)品定位、展業(yè)模式上區(qū)別于傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)，具有產(chǎn)品組合靈活、繳費(fèi)低、展業(yè)成本低等優(yōu)點(diǎn)，因此受到低收人人群的歡迎和保險(xiǎn)公司的青睞。據(jù)CGAP統(tǒng)計(jì), 截至2006年12月有超過40個(gè)國家和地區(qū)在實(shí)踐20余種小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，累積受眾已經(jīng)超過億人次，成為繼小額
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