【正文】 要素，經(jīng)營主體應(yīng)該以商業(yè)保險公司為主。 一、我國農(nóng)村居民的小額保險認知及其影響因素 （一）我國農(nóng)村居民對保險了解程度較高使得農(nóng)村小額保險市場的開拓具備了基本條件 通過分析江蘇省保監(jiān)局對江蘇的調(diào)研數(shù)據(jù)、本課題組對河北省的調(diào)研數(shù)據(jù)以及中國人壽對全國 14 個省份所做的縣域保險需求調(diào)查，得出以下結(jié)論： 首先，農(nóng)村居民對保險的 了解程度相對較高，農(nóng)民愿意接受商業(yè)保險的知識或信息；江蘇省 %的受訪居民對保險有一定了解， %的受訪者認為個人和家庭有必要購買保險。 調(diào)研數(shù)據(jù)還反映出以下問題：首先，農(nóng)村保險服務(wù)質(zhì)量低于城鎮(zhèn)；其次，農(nóng)村居民對營銷員的不信任影響了對保險行業(yè)整體誠信度的評價。河北省購買保險的受訪家庭中，年繳保費在 500 元以下的最多，占到 %。本課題組所調(diào)查的農(nóng)戶中， 35 口人的家庭占 %， 3 人以下家庭占 %。 我國部分農(nóng)民手中有了少量的閑置資金，從而產(chǎn)生了簡單的保本型投資需求?！叭龣?quán)分離”是指征繳、管理、監(jiān)督的三權(quán)分離。 2020 年， 新簡身險雖然還在銷售，但是業(yè)務(wù)量很小。農(nóng)村保險市場主體少，競爭不夠激烈，市場集中度高于城市。 第五，小額保險的顯著特征是低成本，目前，保險公司通過多種措施壓縮小額保險經(jīng)營成本，具體包括統(tǒng)保方式承保、發(fā)展卡式業(yè)務(wù)、開發(fā)定額保險產(chǎn)品簡化投保理賠流程、利用政府、行政管理部門作為銷售平臺、限定各級機構(gòu)管理費用提取比例等。但是在我國農(nóng)村的廣大地區(qū)卻存在著生活水平很低，但是卻缺乏基本生活保 障的一部分人，這部分人也恰恰是社會保障體系中的真空地帶。 （二） 保險公司追求商業(yè)利潤與社會責任感之間的矛盾 保險公司追求商業(yè)利潤與社會責任感之間的矛盾平衡點主要體現(xiàn)在經(jīng)營小額保險的公司對于目標客戶的選擇上。以年齡或其它特定的風險特征作為依據(jù)，定期收取保費 單筆保費額度較小，經(jīng)常或不定期地支付保費。互助保險機構(gòu)是非營利性的，以會員制為基礎(chǔ)的保險機構(gòu)。鑒于 NGO 等形式的組織缺乏資產(chǎn)負債匹配和風險管理的能力，監(jiān)管機構(gòu)有必要嚴格控制風險以保護消費者權(quán)益。但是 由于目前我國醫(yī)療體制改革尚未完善，醫(yī)療費用增長居高不下，并沒有建立有效的醫(yī)療費用控制體制，再加上低收入人群發(fā)病率、死亡率等數(shù)據(jù)的不可獲得性致使精算定價的保守性，以上這些原因都 會導(dǎo)致 健康保險產(chǎn)品的價格對于低收入人群來說較高。在產(chǎn)品開發(fā)上可以借鑒 TUW SKOK提供的“儲蓄完成保險產(chǎn)品” 2。 4 解決菲律賓的保費收取經(jīng)驗。 的目的就是在將來使我們不再需要小額保險。 宣揚小額保險的互助性可以緩解人們沒有獲得賠償?shù)摹靶挠胁桓省薄? 三、與小額信貸相關(guān)的保險業(yè)務(wù)發(fā)展策略 從國際經(jīng)驗來看，大多數(shù)的小額保險發(fā)展都與小額信貸機構(gòu)有著密切的聯(lián)系，小額信貸機構(gòu)在低收入人群中有著良好的信譽、自身對于保險有著一定的需求、可以解決渠道的問題。 2. 小額死亡保險業(yè)務(wù) 家庭主要勞動力的死亡風險對于低收入家庭來說，不僅是費用的支出，更主要的是家庭收入的減少，是目前低收入家庭急需規(guī)避的風險，具有較大的開發(fā)空間。 第三，謹慎授予經(jīng)營主體運營資格。商業(yè)保險公司是小額保險產(chǎn)品的最大供應(yīng)商，其經(jīng)營目的主要是在獲取利潤的同時履行社會責任，提升公司知名度。首先，解決此矛盾的關(guān)鍵還是要從簡化程序降低手續(xù)費入手。在具體措施上，可以通過建立賠款公示宣傳欄的方式，接受客戶的監(jiān)督，增加客戶對保險的信任度。 一、宏觀部分矛盾問題分析 （一） 明確小額保險在農(nóng)村社會保障體系中的地位及作用 小額保險按定義和作用劃分應(yīng)該屬于世界銀行一再強調(diào)的第三支柱的范圍內(nèi)，但是值得注意的是小額保險和傳統(tǒng)理論上的 第三層面 的保障不同。 90 年代后成立的股份制保險公司基層網(wǎng)點少，主要采取這種模式。 為解決長期困擾中小企業(yè)和個體創(chuàng)業(yè)者貸款難的問題，太平洋產(chǎn)險蘇州分公司自主研發(fā)推出了系列短期貸款保證保險，包括中小企業(yè)短期抵押貸款保證保險、個人短期保證貸款保證保險和個人短期抵押貸款保證保險；其中中小企業(yè)短期抵押貸款保證保險的最大保險金額是 200 萬元，個人短期保證貸款保證保險和個人短期抵押貸款保證保險的最大保險金額分別為 30 萬元和 100 萬元。 新簡身險綜合考慮農(nóng)民切身需求、交費能力和消費習慣，具有保費低廉、保障適度、滿期還本、投保簡便等特點。 （一）政府支持下的半商業(yè)化運作模式 新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點 —— 江陰模式 新型農(nóng)村合作醫(yī)療（以下簡稱“新農(nóng)合”）針對農(nóng)民急需的大病醫(yī)療費用提供保障。 農(nóng)民自有資金有限，需要小額信貸為其提供資金支持 ,幫助其滿 足擴大再生產(chǎn)的需求。河北省被調(diào)查家庭中，以從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為家庭主要收入來源的僅占 30%。在財產(chǎn)保險的消費方面，除去政策性農(nóng)業(yè)保險險種，農(nóng)民主要購買家庭財產(chǎn)保險和汽車保險，分別有 %和 %的居民購買。河北省也有 %的受訪者不太清楚保單權(quán)利義務(wù)。分析主要依據(jù)以下三方面的信息：第一，依據(jù)與保險監(jiān)管機構(gòu)進行訪談得到的資料；第二，依據(jù)課題組對河北省唐山市、石家莊市和高碑店市三個地區(qū)、近 30 個村的 600 戶居民進行的問卷調(diào)查所得到的數(shù)據(jù)；第三，依據(jù)對中國農(nóng)村當前的經(jīng)濟形勢和社會發(fā)展狀況所做的分析。自 20 世紀 70 年代起，小額信貸作為向貧困人口提供脫貧資金的主要渠道，得到了迅速發(fā)展。 三、研究 方法 本研究主要采用實證分析和比較分析的方法，實證分析以公開數(shù)據(jù)和在河北省三個地區(qū)進行的問卷調(diào)查作為基本資料，比較分析主要利用國際小額保險研究中心的研究資料。 第三，一些新設(shè)立的或規(guī)模較小的 保險企業(yè)的市場認知度有明顯的地區(qū)差異。保監(jiān)會所調(diào)查的我國中西部地區(qū)農(nóng)村家庭，盡管 %家庭聽說過保險，但是購買過保險的只有 %。 第七，在問卷中，本課題組考察了農(nóng)村居民對中、外資保險企業(yè)的選擇傾向以及選擇保險公司時最關(guān)注的因素兩個方面。新型合作醫(yī)療制度的覆蓋面和保障程度遠不能滿足農(nóng)民的要求。 第二節(jié) 中國小額保險市場供給 一、中國小額保險供給現(xiàn)狀綜述 課題組在調(diào)研過程中的一個突出感受是保險監(jiān)管部門、保險公司、保險中介以及保險消費者對小額保險的定義都比較模糊，但不同的市場主體取得了基本共識：小額保險是面向低收入人群提供的，低保額、低保費、低保障、廣覆蓋、低成本運營的保險。補充部分的起付線是 6 萬元人民幣。 卡式保單 為了滿足消費者的差異化需求，保險公司開發(fā)了 多款人身險、財產(chǎn)險卡式保單。保險公司正在積極探索人身險和財產(chǎn)險的組合產(chǎn)品。 第八，地方政府在宣傳小額保險、引導(dǎo)農(nóng)村居民保險消費方面具有明顯的優(yōu)勢，但從目前來看，這種優(yōu)勢和作用并沒有充分發(fā)揮，成為制約農(nóng)村保險市場開發(fā)、農(nóng)村保險供給不到位的重要原因之一。 目前參合農(nóng)民的籌資標準仍然較低，盡快開發(fā)與新農(nóng)合相銜接的 小額 保險，滿足 廣大 農(nóng)民 尚未滿足的基本 健康需求。這就是小額保險中的社會公益性。為了使對小額保險的監(jiān)管更加得力，政府對小額保險的優(yōu)惠政策真正落實到位，所以要對小額保險 業(yè)務(wù) 進行特別核算。這是因為這些組織本身就與低收入人群關(guān)系較為緊密，而且深受這部分客戶的信賴。經(jīng)營小額保險具 有慈善公益性質(zhì)，雖然有利潤空間，但是對于商業(yè)保險公司而言，在提升知名度、樹立公司形象、開發(fā)潛在客戶、與監(jiān)管機關(guān)培育良好關(guān)系等軟實力的培養(yǎng)上要比單純獲得利潤來的重要。建議保險公司以“基金管理型” 的模式參與“新農(nóng)合”的運行，憑借自己技術(shù)、管理上的優(yōu)勢進一步的降低“新農(nóng)合”的成本，主要收益是可以獲得低收入人群的疾病發(fā)生率、賠付率等重要的精算數(shù)據(jù)，為下一步的小額健康保險產(chǎn)品的開發(fā)做準備；可以宣傳自己公司的品牌，樹立自己的知名度和美譽度，為其它業(yè)務(wù)的發(fā)展營造良 好的環(huán)境。 二、 機構(gòu)代理業(yè)務(wù) 通過本課題組的調(diào)研分析得出，目前在中國農(nóng)村地區(qū)最為合適的小額保險代理機構(gòu)就是農(nóng)村信用合作社，保險公司應(yīng)該重點開發(fā)與農(nóng)村信用社的合作，其中需要改進的是：在農(nóng)信社內(nèi)部成立小額保險管理部門，提高 農(nóng)信社對于小額保險的重視；加強對于一線代理員工的培訓；控制農(nóng)信社的產(chǎn)品代理權(quán)限，提高小額保險產(chǎn)品銷售的積極性 3；在業(yè)務(wù)量較大的分支機構(gòu)，安排小額保險專業(yè)人士。 再有就是加強對于續(xù)期保費的管理工作，做好代理人之間的交接和保單的存續(xù)，通過對續(xù)保率和持續(xù)率高的代理人或者代理機構(gòu)的獎勵來刺激續(xù)期保費的收取和管理。 提供稅收支持， 包括對 保險 公司的稅收支持，還有對于 農(nóng)村代理人或代理機構(gòu)的稅收減免。另外還要增加與專業(yè)代理機構(gòu)的合作。具體的產(chǎn)品設(shè)計方案是：產(chǎn)品的保障范圍應(yīng)該是意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費用和殘疾、身故的保障； 在保險期限的處理上，由于目前農(nóng)民工在一個城市的平均停留時間在一年半左右，所以保險期限應(yīng)控制在 1 年以內(nèi)，并提供靈活的保險期限選擇 ； 保險公司 最好 可以利用政府的宣傳和組織，