【正文】 %的居民購買。 第三，我國農(nóng)戶購買的保險險種雖然日益多樣化，但風(fēng)險保障型的人身險居多，全國各地農(nóng)村財(cái)險覆蓋率都很低。而學(xué)平險被大多數(shù)家長認(rèn)作“學(xué)校收費(fèi)”，也即這部分需求并非產(chǎn)生于對保險的正確認(rèn)知。 調(diào)研數(shù)據(jù)還反映出以下問題：首先，農(nóng)村保險服務(wù)質(zhì)量低于城鎮(zhèn)；其次，農(nóng)村居民對營銷員的不信任影響了對保險行業(yè)整體誠信度的評價。河北省也有 %的受訪者不太清楚保單權(quán)利義務(wù)。江蘇被調(diào)查者中認(rèn)為“保險和儲蓄差不多，能夠保值增值”、“說不清楚”、“只要參加保險不管發(fā)生什么都能得到補(bǔ)償”的分別占 %、 %和 %。財(cái)險公司中認(rèn)知度最高的中國人保，僅有 %的被調(diào)查者知道。 一、我國農(nóng)村居民的小額保險認(rèn)知及其影響因素 （一）我國農(nóng)村居民對保險了解程度較高使得農(nóng)村小額保險市場的開拓具備了基本條件 通過分析江蘇省保監(jiān)局對江蘇的調(diào)研數(shù)據(jù)、本課題組對河北省的調(diào)研數(shù)據(jù)以及中國人壽對全國 14 個省份所做的縣域保險需求調(diào)查，得出以下結(jié)論： 首先，農(nóng)村居民對保險的 了解程度相對較高，農(nóng)民愿意接受商業(yè)保險的知識或信息；江蘇省 %的受訪居民對保險有一定了解， %的受訪者認(rèn)為個人和家庭有必要購買保險。分析主要依據(jù)以下三方面的信息：第一，依據(jù)與保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行訪談得到的資料；第二，依據(jù)課題組對河北省唐山市、石家莊市和高碑店市三個地區(qū)、近 30 個村的 600 戶居民進(jìn)行的問卷調(diào)查所得到的數(shù)據(jù)；第三，依據(jù)對中國農(nóng)村當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢和社會發(fā)展?fàn)顩r所做的分析。 第 二 章 中國小額保險的發(fā)展歷程與發(fā)展環(huán)境 中國小額保險的發(fā)展歷程可以簡單劃分為三個階段，分別是少量發(fā)展階段、沉寂階段和復(fù)蘇階段。 二、研究 思路 本研究希 望通過對中國特別是農(nóng)村地區(qū)的政策、經(jīng)濟(jì)和社會保障制度等基本社會環(huán)境的討論，探討中國農(nóng)村地區(qū)小額保險的發(fā)展基礎(chǔ)和發(fā)展前景；繼而借助問卷調(diào)查來分析中國小額保險需求和供給現(xiàn)狀，力求找到小額保險發(fā)展可能面臨的問題；最后結(jié)合小額保險發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)，提出中國小額保險的發(fā)展策略，預(yù)測其發(fā)展前景。 小額保險應(yīng)該具備面向低收入人群和符合保險經(jīng)營的基本原則等要素，經(jīng)營主體應(yīng)該以商業(yè)保險公司為主。自 20 世紀(jì) 70 年代起，小額信貸作為向貧困人口提供脫貧資金的主要渠道，得到了迅速發(fā)展。中國小額保險發(fā)展研究報告 第一章 引言 一、研究 背景 小額保險并非新生事物。伴隨著小額信貸的發(fā)展，小額保險作為低收入者應(yīng)對風(fēng)險的工具，日益受到國際社會的重視。 小額保險是為低收入群體提供的風(fēng)險管控工具。 三、研究 方法 本研究主要采用實(shí)證分析和比較分析的方法，實(shí)證分析以公開數(shù)據(jù)和在河北省三個地區(qū)進(jìn)行的問卷調(diào)查作為基本資料，比較分析主要利用國際小額保險研究中心的研究資料。中國保險業(yè)自 1979 年全面恢復(fù)， 80 年代國有保險公司在農(nóng)村開辦了簡易人身保險和政策性農(nóng)業(yè)保險等可以看做小額保險的險種，這是農(nóng)村小額保險發(fā)展的第一個階段；在第二個階段，保險市場主體快速增加，商業(yè)保險公司逐漸取代國有保險公司占據(jù)了市場的主導(dǎo)地位，但是由于商業(yè)保險公司的逐利本性，農(nóng)村小 額保險不僅沒有加快發(fā)展，反而出現(xiàn)了萎縮跡象；隨著中國政府對“三農(nóng)”問題的日益重視，不斷出臺相關(guān)政策，保險業(yè)也開始關(guān)注并增加投入以服務(wù)“三農(nóng)”，不僅出現(xiàn)了專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司，而且推出了很多針對“三農(nóng)”的產(chǎn)品，這個階段可以看做是農(nóng)村小額保險產(chǎn)品的復(fù)蘇階段。 在上述信息的基礎(chǔ)上，報告進(jìn)行了三方面的分析。河北省購買了保險的被調(diào)查者中， %的受訪者都認(rèn)識到了保險是一種防范風(fēng)險，減少損失的工具。 第三，一些新設(shè)立的或規(guī)模較小的 保險企業(yè)的市場認(rèn)知度有明顯的地區(qū)差異。河北省有 %的受訪者對保險沒有正確的認(rèn)識。 （二）我國農(nóng)村保險市場服務(wù)質(zhì)量低、誠信問題突出 問卷調(diào)查顯示，我國農(nóng)村居民對保險公司服務(wù)的總體評價較高，江蘇和河北兩地分別有 %和 %的受訪者對保險公司的總體評價“比較好”或“很好”，兩地分別有 %和 %的受訪者對保險公司的評價“比較差”。大多數(shù)居民接受上門推銷這種營銷方式，但希望由保險公司的正式員工來推銷保險。保監(jiān)會所調(diào)查的我國中西部地區(qū)農(nóng)村家庭，盡管 %家庭聽說過保險，但是購買過保險的只有 %。河北省 購買保險的家庭中有 %的家庭購買了醫(yī)療保險，購買意外傷害保險、重大疾病保險和養(yǎng)老保險的比例分別為%、 %和 %。其他財(cái)險險種的購買率均不足 1%。 第五，在農(nóng)村，傳統(tǒng)的壽險個人營銷模式仍占主要地位，江蘇、河北兩地分別有 %和 %受訪者通過 “業(yè)務(wù)員上門推銷”購買保險， 但是 農(nóng)民自己到保險公司購買、經(jīng)農(nóng)村保險服務(wù)所購買、由親朋好友推薦購買，甚至銀郵渠道、保險代理、保險經(jīng)紀(jì)等中介渠道在農(nóng)村也占有了一定的市場。 第七，在問卷中，本課題組考察了農(nóng)村居民對中、外資保險企業(yè)的選擇傾向以及選擇保險公司時最關(guān)注的因素兩個方面。在保監(jiān)會所調(diào)查的中西部農(nóng)戶中， 81%的家庭 2020 年人均年收入低于 4000 元，人均年收入不足 3000 元的占到了 69%。 據(jù)浙江省委政研室調(diào)查，過去 20 年中，浙江省農(nóng)業(yè)勞動者所占比重以平均每年 個百分點(diǎn)的速度減少 。保監(jiān)會對中西部農(nóng)村的調(diào)查顯示 ，中西部農(nóng)村 80%的家庭以 3到 5人的小型核心家庭為主，其中二胎的計(jì)劃生育政策導(dǎo)致的四口之家占 %。新型合作醫(yī)療制度的覆蓋面和保障程度遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)民的要求。 農(nóng)戶在從事生產(chǎn)、創(chuàng)造財(cái)富的過程中面臨的大量風(fēng)險，這些風(fēng)險將使農(nóng)民原本較低的收入產(chǎn)生波動，威脅其生產(chǎn)生活。本課題組在河北省所調(diào)查的農(nóng)戶中，向商業(yè)銀行和信用社貸過款的占到了 %，另外有 %的農(nóng)戶有貸款需求。浙江省的一項(xiàng)調(diào)查顯示，超過 60%農(nóng)民工不滿足于國債投資產(chǎn)品。 第二節(jié) 中國小額保險市場供給 一、中國小額保險供給現(xiàn)狀綜述 課題組在調(diào)研過程中的一個突出感受是保險監(jiān)管部門、保險公司、保險中介以及保險消費(fèi)者對小額保險的定義都比較模糊，但不同的市場主體取得了基本共識：小額保險是面向低收入人群提供的，低保額、低保費(fèi)、低保障、廣覆蓋、低成本運(yùn)營的保險。前者，小額保險的供給主體是保險公司；后者，小額保險的供給主體包括保險公司以及各級政府、行政部門及保險監(jiān)管部門。江蘇省江陰市“新農(nóng)合”自 2020 年就開始了，經(jīng)過不斷的改革創(chuàng)新，到目前為止取得了不錯的效果：農(nóng)保資金由 2020 年的 2100 余萬元增長到 2020年的 億元，參保率由 2020 年的 %提高到 2020 年的 100%。其本質(zhì)就是各方發(fā)揮自身最有優(yōu)勢的方面，像保險公司在資金的管理、運(yùn)作、支付方面的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)優(yōu)勢明顯，通過保險公司的運(yùn)作可以 進(jìn)一步的降低新農(nóng)合管理風(fēng)險和運(yùn)作的成本，這正符合小額保險的主要特征。補(bǔ)充部分的起付線是 6 萬元人民幣。發(fā)生損失后， 即使 農(nóng)民自己沒有購買保險，也可以獲得 60%的賠償，實(shí)現(xiàn)了政府強(qiáng)制投保與農(nóng)民自愿投保相結(jié)合的投保方式。保險責(zé)任涵蓋疾病身故、意外傷害身故和滿期生存。 新簡身險雖然為農(nóng)民提供了切實(shí)的保障，但是從公司角度來看， 利潤空間小，這一險種并沒有成為公司主要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。 卡式保單 為了滿足消費(fèi)者的差異化需求，保險公司開發(fā)了 多款人身險、財(cái)產(chǎn)險卡式保單?！凹邑?cái)險一卡通”產(chǎn)品在網(wǎng)上自由注冊，注冊人為被保險人，該卡單可以轉(zhuǎn)讓贈送。 目前，在農(nóng)村地區(qū)銷售的小額信貸保險主要是借款人意外傷害保 險，借款人信用保證保險發(fā)展遲緩。 第二，目前在農(nóng)村地區(qū)銷售的人身保險產(chǎn)品主要針對農(nóng)村居民的特定風(fēng)險，提供意外、醫(yī)療等基本的現(xiàn)時的風(fēng)險保障。保險公司正在積極探索人身險和財(cái)產(chǎn)險的組合產(chǎn)品。人保河北分公司正在與當(dāng)?shù)毓膊块T合作，借助交通安全服務(wù)網(wǎng)建設(shè)保險服務(wù)網(wǎng)。三是通過中介組織向農(nóng)民提 供保險產(chǎn)品和服務(wù)，主要包括專業(yè)代理公司和兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，如農(nóng)信社 、工商局、稅務(wù)局等行政管理部門、計(jì)劃生育協(xié)會等地方協(xié)會組織和社會團(tuán)體。 第六，在農(nóng)村保險市場，保險公司面臨來自多方市場主體的道德風(fēng)險，包括投保方、 保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)（如農(nóng)村信用社等）以及享有保險事故、保險責(zé)任認(rèn)定權(quán)的機(jī)構(gòu)（如農(nóng)業(yè)管理部門、氣象局等）。 第八，地方政府在宣傳小額保險、引導(dǎo)農(nóng)村居民保險消費(fèi)方面具有明顯的優(yōu)勢，但從目前來看，這種優(yōu)勢和作用并沒有充分發(fā)揮，成為制約農(nóng)村保險市場開發(fā)、農(nóng)村保險供給不到位的重要原因之一。但是在我國，無論是半商業(yè)化運(yùn)作模式下的“新農(nóng)合”，還是純商業(yè)化運(yùn)作模式下的“新簡身險”，保險公司的經(jīng)營業(yè)績欠佳，人保和中國人壽等公司把開展此類業(yè)務(wù)視為大公司履行社會責(zé)任的表現(xiàn)，小額保險業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利的途徑和模式是值得保險公司和保險監(jiān)管部門深入探討的問題。由于我國的特殊國情，使得現(xiàn)階段廣大農(nóng)村地區(qū)商業(yè)保險在第一、二層面 保障不足的條件下，第三層面的商業(yè)保險卻已經(jīng)以其保險額度小，繳費(fèi)靈活、貼近老百姓等特點(diǎn)在農(nóng)村地區(qū)廣泛開展起來。所以我國小額保險