【正文】 分殘廢則意味著被保險人還能進(jìn)行一些有收入的其他職業(yè)，保險人給付的將是全部殘廢給付的一部分。 部分殘廢給付＝全部殘廢給付 （ 殘廢前的收入－殘廢后收入 ） /殘廢前的收入 （ 3） 其他給付類型 收入補償保險是對被保險人的收入損失進(jìn)行有效的補償 ， 通常因條件的不同而具有不同類型 。 58 第四節(jié) 健康保險 三 、 健康保險的種類 （ 四 ） 長期護(hù)理保險 長期護(hù)理保險是為因年老 、 疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護(hù)理服務(wù)費用補償?shù)慕】当ｋU 。 長期護(hù)理保險的保險范圍分為醫(yī)護(hù)人員看護(hù) 、 中級看護(hù) 、 照顧式看護(hù)和家中看護(hù)四個等級 ， 但早期的長期護(hù)理保險產(chǎn)品不包括家中看護(hù) 。 典型長期看護(hù)保單要求被保險人不能完成下述五項活動之兩項即可： ① 吃； ② 沐?。?③ 穿衣； ④ 如廁； ⑤ 移動 。除此之外 ， 患有老年癡呆等認(rèn)知能力障礙的人通常需要長期護(hù)理 ， 但他們卻能執(zhí)行某些日?；顒?， 為解決這一矛盾 ，目前所有長期護(hù)理保險已將老年癡呆和阿基米得病及其它精神疾患包括在內(nèi) 。 59 第四節(jié) 健康保險 三 、 健康保險的種類 （ 四 ） 長期護(hù)理保險 長期護(hù)理保險保險金的給付期限有一年 、 數(shù)年和終身等幾種不同的選擇 ， 同時也規(guī)定有 20天 、 30天 、 60天 、90天 、 100天或者說 80天等多種免責(zé)期 。 免責(zé)期愈長 ， 保費愈低 。 長期護(hù)理保險的保費通常為平準(zhǔn)式 ， 也有每年或每一期間固定上調(diào)保費者 ， 其年繳保費因投保年齡 、 等待期間 、保險金額和其它條件的不同而有很大區(qū)別 。 一般都有豁免保費保障 ， 即保險人開始履行保險金給付責(zé)任的 60、 90或180天起免繳保費 。 此外 ， 所有長期護(hù)理保險保單都是保證續(xù)保的 。 最后 ， 長期護(hù)理保險還有不沒收價值條款規(guī)定 。 60 第四節(jié) 健康保險 四 、 健康保險的費率和準(zhǔn)備金 （ 一 ） 費率 決定健康保險費率的因素主要包括：疾病發(fā)生率 、 殘疾發(fā)生率 、 疾病持續(xù)時間 、 利息率 、 費用率 、 失效率 、 死亡率等 。其他因素如展業(yè)方式 、 承保習(xí)慣 、 理賠原則及其公司的主要目標(biāo)等也會影響健康保險費率 。 醫(yī)院管理和醫(yī)療方法 、 經(jīng)濟(jì)發(fā)展 、地理環(huán)境等條件的變化則同樣給我們對將來賠款的預(yù)測帶來影響 ， 但這些因素不容易被完整的 、 準(zhǔn)確的預(yù)測 。 1. 統(tǒng)一費率原則 2. 階梯費率原則 3. 逐年變動費率原則 4. 均衡保險費原則 以上各種方法雖有各自的優(yōu)勢 ， 但它們都必須同時考慮風(fēng)險的估測 、 費用支付 、 利潤和其他被動安全系數(shù)等問題 。 61 第四節(jié) 健康保險 四 、 健康保險的費率和準(zhǔn)備金 （ 一 ） 費率 對于不能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)條款規(guī)定的身體健康要求但可以有條件承保的被保險人 ， 可以按照次標(biāo)準(zhǔn)體保單來承保 ， 在制訂費率時往往采用的方法有： （ 1） 減少保單收益支付期 （ 2） 減少保單收益 （ 3） 提高等待期 （ 4） 規(guī)定除外責(zé)任或者進(jìn)行限制保障等 （ 二 ） 責(zé)任準(zhǔn)備金 對于 一 年期或短期健康保險往往采用非壽險方式計提責(zé)任準(zhǔn)備金 ， 而對于長期健康保險 ， 其損失發(fā)生的概率與年齡有關(guān) ， 因此采用壽險方式計提責(zé)任準(zhǔn)備金 。 62 第五節(jié) 團(tuán)體保險 一 、 團(tuán)體保險概述 （ 一 ） 團(tuán)體保險的含義 1. 團(tuán)體的含義 在實踐中 ， 各國往往通過立法限定其范圍以及投保團(tuán)體保險的團(tuán)體應(yīng)具備的條件 ， 將具備條件的團(tuán)體稱為適格團(tuán)體 。 （ 1） 團(tuán)體組成的規(guī)定 參加團(tuán)體保險的團(tuán)體 ， 不能是為投保團(tuán)體保險而組成的團(tuán)體 ， 而必須是已經(jīng)存在的 、 有特定業(yè)務(wù)活動 、 實行獨立核算的正式法人團(tuán)體 。 （ 2） 團(tuán)體人數(shù)和參保比例的規(guī)定 該規(guī)定的原因在于：一是團(tuán)體保險是以團(tuán)體作為投保人 ，通過減少管理費用來降低附加費用 ， 從而達(dá)到降低保險費的目的 ， 所以人數(shù)的多少自然有一定的影響；二是為了防止逆選擇的發(fā)生 。 63 第五節(jié) 團(tuán)體保險 一 、 團(tuán)體保險概述 （ 一 ） 團(tuán)體保險的含義 1. 團(tuán)體的含義 （ 3） 團(tuán)體人員參保資格的認(rèn)定 ① 全職或?qū)Ｂ毠ぷ鞯囊?guī)定 ② 正常在職工作的規(guī)定 ③ 試用期間的規(guī)定 （ 4） 投保金額的規(guī)定 一般來說 ， 團(tuán)體保險對每個被保險人的保險金額按照統(tǒng)一的規(guī)定計算 ， 其目的主要在于消除逆選擇的行為 。 64 第五節(jié) 團(tuán)體保險 一 、 團(tuán)體保險概述 （ 一 ） 團(tuán)體保險的含義 2. 團(tuán)體保險的含義 團(tuán)體保險是由保險公司用一份保險合同為團(tuán)體內(nèi)的許多成員提供保險保障的一種保險業(yè)務(wù) 。 在團(tuán)體保險中 ， 符合上述條件的 “ 團(tuán)體 ” 為投保人 ， 團(tuán)體內(nèi)的成員為被保險人 ， 保險公司簽發(fā)一張總保單給投保人 ， 為其成員因疾病 、 傷殘 、 死亡以及離職退休等提供補助醫(yī)療費用 、 給付撫恤金和養(yǎng)老保障計劃 。 （ 二 ） 團(tuán)體保險的特點 1. 風(fēng)險選擇特殊 2. 保險計劃靈活 3. 經(jīng)營成本低廉 4. 服務(wù)管理專業(yè) 5. 保費分擔(dān) 65 第五節(jié) 團(tuán)體保險 一 、 團(tuán)體保險概述 （ 三 ） 團(tuán)體保險的種類及其內(nèi)容 實務(wù)經(jīng)營中 ， 人們常常按照團(tuán)體保險合同的保障范圍 （ 即保險責(zé)任 ） ， 將團(tuán)體保險可以劃分為團(tuán)體人壽保險（ 含團(tuán)體養(yǎng)老保險 ） 、 團(tuán)體健康保險 、 團(tuán)體意外傷害保險 。 二 、 團(tuán)體人壽保險 （ 一 ） 團(tuán)體定期人壽保險 團(tuán)體定期人壽保險常簡稱為團(tuán)體定期保險 ， 是指以經(jīng)過選擇的團(tuán)體中的員工為被保險人 ， 團(tuán)體或團(tuán)體雇主作為投保人 ， 保險期間為一年的死亡保險 。 66 第五節(jié) 團(tuán)體保險 二 、 團(tuán)體人壽保險 （ 二 ） 團(tuán)體信用人壽保險 團(tuán)體信用人壽保險是指為保全住宅貸款定期付款銷售等分期償還債權(quán) ， 由貸款提供機構(gòu)或信用保證機構(gòu)作為投保人 （ 受益人 ） ， 以與其發(fā)生借貸關(guān)系的眾多分期付款債務(wù)人作為被保險人 ， 同保險人簽訂的一種團(tuán)體保險合同 。 （ 三 ） 團(tuán)體養(yǎng)老保險 員工退休后 ， 由保險人一次性按保險金額向退休員工支付一筆款項 ， 供其養(yǎng)老生活所用 ， 這種團(tuán)體保險稱為團(tuán)體養(yǎng)老保險 。 不過 ， 隨著企業(yè)年金的發(fā)展 ， 近年來 ， 團(tuán)體員工的退休保障逐漸由團(tuán)體養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)向企業(yè)年金保險 。 67 第五節(jié) 團(tuán)體保險 二 、 團(tuán)體人壽保險 （ 四 ） 團(tuán)體終身保險 團(tuán)體終身保險則是指以團(tuán)體或其雇主為投保人 ， 團(tuán)體員工為被保險人 ， 一旦被保險人死亡 ， 由保險人負(fù)責(zé)給付死亡保險金的一種保險產(chǎn)品 。 （ 五 ） 繳清退休后終身保險 這是一種以企業(yè)年金方式設(shè)立的團(tuán)體終身保險 ， 團(tuán)體的員工自行負(fù)擔(dān)保險費 ， 逐年約定繳清 ，每年保障的差額由團(tuán)體的雇主以購買定期保險的方式來彌補 。 68 第五節(jié) 團(tuán)體保險 二 、 團(tuán)體人壽保險 （ 六 ） 團(tuán)體遺屬收入給付保險 在這種團(tuán)體保險中 ， 以團(tuán)體或其雇主作為投保人 ， 團(tuán)體所屬員工為被保險人 ， 員工的遺屬作為受益人 ， 團(tuán)體或其雇主與保險人簽訂保險合同 ， 約定在員工死亡時 ， 由保險人向死亡員工的遺屬給付死亡保險金 。 （ 七 ） 團(tuán)體萬能壽險 團(tuán)體雇主一般不為團(tuán)體萬能壽險繳付任何保險費 ， 所以 ， 團(tuán)體萬能壽險并不是一種嚴(yán)格意義上的團(tuán)體保險產(chǎn)品 。不過 ， 如果團(tuán)體的規(guī)模較大 ， 可以按該團(tuán)體的經(jīng)驗數(shù)據(jù)收取死亡率費用 ， 而且收取的管理費用比個人保險產(chǎn)品低 。 69 第五節(jié) 團(tuán)體保險 三 、 團(tuán)體意外傷害保險 團(tuán)體意外傷害保險是指當(dāng)被保險人 （ 團(tuán)體員工 ） 遭遇意外事故導(dǎo)致死亡或殘疾時 ， 由保險人負(fù)責(zé)給付死亡保險金或殘疾保險金的一種團(tuán)體保險 。 團(tuán)體意外傷害保險常常與團(tuán)體短期喪失工作能力收入保險等一起附加于團(tuán)體人壽保險合同之中 。 保險人給付保險金的前提要件是被保險人身體直接因意外事故遭到傷害 ， 如果因為其它原因 （ 如慢性病等 ） 而受到的傷害則屬于免責(zé)范圍 。 除了意外事故的發(fā)生 ， 許多保險人還同時規(guī)定被保險人身體所遭受傷害的部位與程度也應(yīng)該屬于意外性質(zhì) ， 才可以申請理賠 。 不過 ， 這一規(guī)定的有效性與可行性常常引起爭議 。 70 第五節(jié) 團(tuán)體保險 四 、 團(tuán)體健康保險 團(tuán)體健康保險是指以團(tuán)體或其雇主作為投保人 ， 同保險人簽訂保險合同 ， 以其所屬員工作為被保險人 （ 包含團(tuán)體中的退休員工 ） ， 約定由團(tuán)體雇主獨自繳付保險費 ， 或由雇主與團(tuán)體員工分擔(dān)保險費 ， 當(dāng)被保險人因疾病或分娩住院時 ， 由保險人負(fù)責(zé)給付其住院期間的治療費用 、 住院費用 、 看護(hù)費用 ， 以及在被保險人由于疾病或分娩致殘疾時 ， 由保險人負(fù)責(zé)給付殘疾保險金的一種團(tuán)體保險 。 （ 一 ） 團(tuán)體 （ 基本 ） 醫(yī)療費用保險 在這種團(tuán)體健康保險中 ， 當(dāng)被保險人在保險責(zé)任期開始后 ， 因疾病而住院治療時 ， 保險人將負(fù)責(zé)給付其住院費用 、 治療費用 、 醫(yī)生出診費用以及透視費用和化驗費用等 。 71 第五節(jié) 團(tuán)體保險 四 、 團(tuán)體健康保險 （ 二 ） 團(tuán)體補充醫(yī)療保險 團(tuán)體補充醫(yī)療保險也稱團(tuán)體高額醫(yī)療保險 ， 是以排除基本醫(yī)療保險中的諸多限制為主要目的的團(tuán)體健康保險產(chǎn)品 。 （ 三 ） 團(tuán)體特種醫(yī)療費用保險 團(tuán)體特種醫(yī)療費用保險主要包括團(tuán)體長期護(hù)理保險 、團(tuán)體牙科費用保險 、 團(tuán)體眼科保健保險等 。 （ 四 ） 團(tuán)體喪失工作能力收入保險 團(tuán)體喪失工作能力收入保險又稱為團(tuán)體殘疾收入保險 ，它是以團(tuán)體或雇主作為投保人 ， 以團(tuán)體下屬員工為被保險人 ， 由保險人承擔(dān)補償被保險人因遭遇意外傷害或疾病而喪失收入的責(zé)任的一種團(tuán)體保險 。