【正文】 傷害保險 附加意外傷害保險 七、 意外傷害保險的種類 保險學(xué) 第七章 人身保險 （三）按保險期限不同分類 鐵路旅客意外傷害保險、索道游客意外傷害保 險等。 一年期意外傷害保險 團體意外傷害保險、學(xué)生團體意外傷害保險等。 長期意外傷害保險 （四）按是否出立保單分類 一年期和多年期的必須向被保險人出立保險單。極 短期的意外傷害保險大多為不出單意外傷害保險。 保險學(xué) 第七章 人身保險 我國現(xiàn)行的意外傷害保險簡介 （一）個人人身意外傷害保險 （二）旅游保險 （三）航空意外險 （四）學(xué)生、幼兒意外傷害保險 （五）公路旅客意外傷害保險 第四節(jié) 健康保險 二、健康保險與其他概念的比較 三、健康保險的特征 四、健康保險的有關(guān)特別規(guī)定 五、健康保險的基本類型 一、健康保險的概念 （一）健康保險的定義 健康保險是以人的身體為保險標(biāo)的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的醫(yī)療費用或損失獲得補償?shù)囊环N保險。 健康保險比壽險更復(fù)雜，為什么？ ? 在保單有效期內(nèi)，保險事故可能發(fā)生多次 ? 損失程度可能多種多樣 ? 需要更多的技術(shù)性定義（醫(yī)學(xué)方面等） ? 涉及三方：保險人、被保險人和醫(yī)療服務(wù)提供者 （二）健康保險所指疾病的構(gòu)成要件 疾病，是指由于人體內(nèi)在的原因，造成精 神上或肉體上的痛苦或不健全。構(gòu)成健康 保險所指的疾病必須有以下三個條件： 由于非明顯的外來原因造成的 由于非先天的原因造成的 由于非長存的原因造成的 二、 健康保險與其他相關(guān)概念的比較 （一）健康保險與醫(yī)療保險 醫(yī)療保險是對被保險人因傷病花費的醫(yī)療費用進行補償?shù)囊活惐ｋU。 ? 健康保險不僅補償被保險人因傷病花費的醫(yī)療費，還補償被保險人因傷殘造成的收入損失。 ? 由于目前我國保險市場上只有補償醫(yī)療費用的健康保險產(chǎn)品，尚沒有補償收入損失的健康保險產(chǎn)品，所以有時商業(yè)醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險這兩個概念也在混用。 （二）健康保險與疾病保險 ? 疾病保險是對被保險人因疾病花費的醫(yī)療費和收入損失提供補償?shù)囊活惐ｋU，疾病保險只是健康保險的一部分。 ? 健康保險的保險責(zé)任不僅包括因疾病花費的醫(yī)療費和收入損失，還包括因分娩和意外傷害花費的醫(yī)療費和收入損失。 （三）健康保險與意外傷害保險 ? 意外傷害保險是指被保險人因意外傷害事故造成死亡或傷殘時，保險人依照合同約定給付保險金的保險。 ? 健康保險也對因意外傷害花費的醫(yī)療費用和收入損失提供保障，但健康保險只對實際發(fā)生的醫(yī)療費用支出和收入損失提供 “ 補償 ” ，這與意外傷害保險中直接按照約定的數(shù)額給付傷殘或死亡保險金有本質(zhì)區(qū)別。 三、健康保險的特征 （ 一 ） 保險期限上的特征 健康保險合同多為短期合同 。 （ 二 ） 保險精算上的特征 健康保險的定價采用非壽險精算技術(shù) ， 在制定費率時 主要考慮死亡率 、 費用率和疾病 （ 傷殘 ） 持續(xù)時間 。 （ 三 ） 給付方式上的特征 健康保險中 ， 保險人支付的保險金 ， 不是對被保險 人的生命或身體傷害進行補償 ， 而是對被保險人因 為疾病醫(yī)治所發(fā)生的醫(yī)療費用支出和由此引起的其 他費用的補償 。 （ 四 ） 經(jīng)營風(fēng)險上的特征 醫(yī)療費用或醫(yī)療成本具有不確定性風(fēng)險 。 四、健康保險的有關(guān)特別規(guī)定 （一）免賠額條款 保險人只負責(zé)超過免賠額的部分。 （二）等待期或觀察期條款 （三）比例給付條款 （四）給付限額條款 在合同中規(guī)定最高保險金額，醫(yī)療費用實際支出 超過部分，由被保險人自己負擔(dān)。 五、健康保險的費率和準(zhǔn)備金 （一）健康保險費率的決定因素 疾病發(fā)生率、殘疾發(fā)生率、疾病持續(xù)時間、 利息率、費用率、失效率、死亡率等。 其他因素：醫(yī)院管理、醫(yī)療方法 （二）責(zé)任準(zhǔn)備金 短期健康險采取非壽險方式計提責(zé)任準(zhǔn)備金 長期健康險采取壽險方式計提責(zé)任準(zhǔn)備金 六、健康保險的基本類型 （一）醫(yī)療保險 ? 醫(yī)療保險是指提供醫(yī)療費用保障的保險，它是健康保險的主要內(nèi)容之一。醫(yī)療費用是病人為了治療而發(fā)生的各種費用，它不僅包括醫(yī)生的醫(yī)療費和手術(shù)費用，還包括住院、護理、醫(yī)院設(shè)備等的費用。醫(yī)療保險就是醫(yī)療費 ? 醫(yī)療費用一般依照其醫(yī)療服務(wù)的特性來區(qū)分，主要包含醫(yī)生的門診費用、藥費、住院費用、護理費用、醫(yī)院雜費、手術(shù)費用、各種檢查費用等。各種不同的健康保險保單所保障的費用一般是其中的一項或若干項之組合。 普通醫(yī)療保險 普通醫(yī)療保險給被保險人提供治療疾病時所相關(guān)的一般性醫(yī)療費用，主要包括門診費用、醫(yī)藥費用、檢查費用等。 住院保險 由于住院所發(fā)生的費用是相當(dāng)可觀的，故將住院的費用作為一項單獨的保險，住院保險的費用由住院的床位費、醫(yī)療費用、手術(shù)費用、藥費等組成。 3 這種保險提供因病人需做必要的手術(shù)而發(fā)生的費用。 4．綜合醫(yī)療保險 綜合醫(yī)療保險是保險人為被保險人提供的一種全面的醫(yī)療費用保險，其費用范圍則包括醫(yī)療和住院、手術(shù)等的一切費用。 5 （二）收入補償保險 收入補償保險定義 提供被保險人在殘廢、疾病或意外受傷后不能繼續(xù)工作時所發(fā)生的收入損失之補償?shù)谋ｋU稱為收入補償保險 (或稱喪失勞動能力收入補償保險、收入保障保險）。 收入補償保險的給付一般規(guī)定為以下三種方式： （ 1）按月或按周進行給付 （ 2）按給付期限給付 （ 3）按推遲期給付 2 ? 在殘疾收入補償保險保單中，關(guān)于殘疾的定義有很多 （ 1 ? 完全殘廢一般指永久喪失全部勞動能力，不能參加工作（原來的工作或任何新工作）以獲得工資收入。 ? 關(guān)于永久喪失勞動能力的定義有許多的不同，通?？刹捎玫臉?biāo)準(zhǔn)有：不能從事任何職業(yè)；不能從事與其正規(guī)教育培訓(xùn)、經(jīng)驗相關(guān)的職業(yè)；不能從事個人喜歡職業(yè)等，保險公司一般采用較為嚴(yán)格的定義。 ? 對于假定的殘廢來說，一般保單指定雙眼、雙手或雙腳等完全失去正常功能，這種情況一般也被認(rèn)為是完全殘廢。 （ 2）部分殘廢 ? 部分殘廢是與全部殘廢的定義相對而言，是指部分喪失勞動能力。如果我們把全部殘廢認(rèn)為是全部的收入損失，則部分殘廢則意味著被保險人還能進行一些有收入的其它職業(yè) (顯然這種職業(yè)會比原來的收入少 )，在這種情況下，保險人給付的將是全部 部分殘廢給付＝全部殘廢給付 （殘廢前的收 入－殘廢后收入） / 殘廢前的收入 ? 這種給付也稱為 “ 比例給付 ” 。