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2025-05-05 22:39本頁面
【正文】 萬能保險的概念 ? 萬能保險是一種繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整，非約束性的壽險。 ? 保單持有人在繳納一定量的首期保費(fèi)后，也可以按自己的意愿選擇任何時候繳納任何數(shù)量的保費(fèi)，只要保單的現(xiàn)金價值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，有時甚至可以不再繳費(fèi)。 ? 保單持有人可以在具備可保性前提下，提高保額，也可以根據(jù)自己的需要降低保額。 ? 萬能保險的經(jīng)營透明度高 。 保單持有人可以得到有關(guān)保單的相關(guān)因素 ， 如保費(fèi) 、 死亡給付 、 利息率 、 死亡率 、 費(fèi)用率 、 現(xiàn)金價值之間相互作用的各種預(yù)期的結(jié)果的說明 。 萬能保險的運(yùn)行機(jī)制 ? 第一期現(xiàn)金價值： ? 所繳的可變保費(fèi) —費(fèi)用 —死亡率費(fèi)用 +利息 ? 第二期現(xiàn)金價值： ? 所繳的可變保費(fèi) +（所繳的可變保費(fèi)） —費(fèi)用 —死亡率費(fèi)用 +利息 注：如果在任意時點(diǎn)，保單的現(xiàn)金價值不足已維持保單生效，投保人需補(bǔ)交保費(fèi)，否則保單終止。 萬能壽險的產(chǎn)品設(shè)計(jì) ? 死亡給付方式 ? 保費(fèi)支付 ? 保單費(fèi)用 ? 死亡率費(fèi)用和其他給付費(fèi)用 ? 現(xiàn)金價值 45 ? 萬能保險產(chǎn)品的主要特征 – 死亡給付模式 – 《 萬能保險精算規(guī)定 》 的規(guī)定 – 保費(fèi)繳納 – 萬能賬戶與結(jié)算利率 – 費(fèi)用收取 46 萬能賬戶與結(jié)算利率 ? 萬能保險應(yīng)當(dāng)提供最低保證利率，最低保證利率不得為負(fù)。 ? 保險公司應(yīng)當(dāng)為萬能保險設(shè)立萬能賬戶。 ? 保險公司應(yīng)當(dāng)為萬能賬戶設(shè)立平滑準(zhǔn)備金，用于平滑不同結(jié)算期的結(jié)算利率。平滑準(zhǔn)備金不得為負(fù)，并且只能來自于實(shí)際投資收益與結(jié)算利息之差的積累。 ? 當(dāng)萬能賬戶的實(shí)際投資收益率小于最低保證利率時，保險公司可以通過減小平滑準(zhǔn)備金彌補(bǔ)其差額。不能補(bǔ)足時，保險公司應(yīng)當(dāng)通過向萬能賬戶注資補(bǔ)足差額。在其他情況下，保險公司不得以任何形式向萬能賬戶注資。 ? 萬能賬戶不得出現(xiàn)資產(chǎn)小于負(fù)債的情況。 47 萬能保險費(fèi)用收取 ? 萬能保險可以并且僅可以收取以下幾種費(fèi)用： – 初始費(fèi)用，即保險費(fèi)進(jìn)入萬能賬戶之前扣除的費(fèi)用。 – 死亡風(fēng)險保險費(fèi)，即保單死亡風(fēng)險保額的保障成本。 – 保單管理費(fèi)，即為維護(hù)保險合同向投保人或被保險人收取的管理費(fèi)用。 – 手續(xù)費(fèi)，保險公司可在提供部分領(lǐng)取等服務(wù)時收取，用于支付相關(guān)的管理費(fèi)用。 – 退保費(fèi)用，即保單退保或部分領(lǐng)取時保險公司收取的費(fèi)用，用以彌補(bǔ)尚未攤銷的保單獲取成本。 48 49 萬能保險 綜合描述 ? 是一種繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整，非約束性的壽險。 ? 萬能壽險的保費(fèi)繳納方式靈活 ? 保險金額可以根據(jù)規(guī)定進(jìn)行調(diào)整 ? 比傳統(tǒng)壽險保單相比確實(shí)提供較低的傭金 ? 萬能壽險的經(jīng)營頗具透明度 50 關(guān)于萬能保險的總結(jié) ? 兼具保障與投資功能 ? 投保人可以獲得最低保障和最低投資收益 ? 投保人承擔(dān)最低保障和最低投資收益以上的風(fēng)險 ? 較強(qiáng)靈活性和透明性 ? 購買人群？ ? 中國人壽為什么停售萬能保險？如何讓看待萬能對于公司的風(fēng)險？ 51 萬能市場的分析 ? 靈活性：個人與家庭理財?shù)木C合需要 – 不同階段靈活調(diào)整保額 – 中老年階段保障成本更低 – 靈活繳費(fèi)，不受財務(wù)拘束 ? 雙重結(jié)算規(guī)避加息壓力 ? 相對保守投資受股票市場沖擊較小 ? 降低費(fèi)用凸顯保障功能 ? 保險公司：經(jīng)營風(fēng)險較大 52 各大壽險公司萬能險日結(jié)算利率2022620221220226202212202262022122022620221220226202212202262022122022620221220226202212時間日結(jié)算利率新華泰康國壽光大永明太平洋人壽平安人壽各大壽險公司萬能險日結(jié)算利率 53 各大壽險公司萬能險日結(jié)算利率（05 年至07 年）20 05 年1月 20 05 年6月 20 05 年11 月 20 06 年4月 20 06 年9月 20 07 年2月 20 07 年7月 20 07 年12 月時間日結(jié)算利率（單位：萬分之一）新華泰康國壽光大永明太平洋人壽平安人壽各大壽險公司萬能險日結(jié)算利率（ 05至 07年）
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