人身保險(xiǎn)分類ppt課件(完整版)
【正文】 雜 ?普通型壽險(xiǎn)：固定保額、固定利率、固定繳費(fèi) ?新型壽險(xiǎn)：保額、保費(fèi)、利率、現(xiàn)金價(jià)值等相對(duì)可變 3 普通型壽險(xiǎn) 保障內(nèi)容 ?定期壽險(xiǎn)：純保障類產(chǎn)品 ?保險(xiǎn)成本較低、不具備儲(chǔ)蓄性、沒有現(xiàn)金價(jià)值 (退保金 )、對(duì)死亡率比較敏感（核保）、適合家庭中的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源者。 – 1881年分紅保險(xiǎn)的紅利分配采用增額式分紅方法。 ? 分紅產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移作用 – 分紅產(chǎn)品在實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)非分紅產(chǎn)品保險(xiǎn)保障特點(diǎn)的同時(shí)，大大降低了保險(xiǎn)公司保證利率、保證死亡率、保證費(fèi)用率風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)的部分轉(zhuǎn)移。壽險(xiǎn)合同中途失效時(shí)，保險(xiǎn)公司支付給保單持有人的解約金小于保單所積存的資產(chǎn)份額； – 投資收益及資產(chǎn)增值； – 殘廢給付、意外加倍給付、年金預(yù)計(jì)給付額等與實(shí)際給付額的差額； – 預(yù)期利潤(rùn)。 – 在合同終止時(shí)以現(xiàn)金方式給付終了紅利。 ? 萬(wàn)能保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)透明度高 。不能補(bǔ)足時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)通過(guò)向萬(wàn)能賬戶注資補(bǔ)足差額。 48 49 萬(wàn)能保險(xiǎn) 綜合描述 ? 是一種繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整，非約束性的壽險(xiǎn)。 – 死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，即保單死亡風(fēng)險(xiǎn)保額的保障成本。 ? 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)為萬(wàn)能保險(xiǎn)設(shè)立萬(wàn)能賬戶。 – 嵌入期權(quán)：改變現(xiàn)金流的時(shí)間、金額和發(fā)生概率。 – 紅利準(zhǔn)備金：盈余 可分配盈余 ? 平滑紅利 25 分紅保險(xiǎn)盈余分配 第三次分配： 分紅產(chǎn)品的資金： 保費(fèi)收入 資本投入 公司戰(zhàn)略 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) 分紅產(chǎn)品盈余 可分配盈余 紅利準(zhǔn)備金：平滑紅利 股東： ≤ 30% 保單持有人： ≥ 70% 非分產(chǎn)品盈余 保險(xiǎn)公司總盈余： 來(lái)自不同產(chǎn)品線 盈余的第一次分配： 分紅保險(xiǎn)賬戶獨(dú)立，但資產(chǎn)不獨(dú)立 美式分紅 英式分紅 釋放 第二次分配： 紅利結(jié)構(gòu)調(diào)整 精算師的判斷 法律約束 公司戰(zhàn)略 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) 貢獻(xiàn)法：三差 26 紅利分配有兩種方式 ? 現(xiàn)金紅利。 ? 分紅產(chǎn)品具有更大的靈活性 – 分紅保單持有人可以分享壽險(xiǎn)公司的 “ 死差益、費(fèi)差益、利差益 ” ，這給壽險(xiǎn)公司的保單定價(jià)的準(zhǔn)確性提供了適度的空間。 – 紅利的來(lái)源不同。 ? 投保人除了可以得到傳統(tǒng)保單的保險(xiǎn)責(zé)任保障外，還可享受保險(xiǎn)公司基于所有分紅保單以及公司全部資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)管理成果，即參加保險(xiǎn)公司投資和經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)所得盈余的分配。 17 分紅保險(xiǎn)的歷史及啟示 ? 英國(guó)：分紅保險(xiǎn)最早產(chǎn)生于相互制保險(xiǎn)公司 – 1720年英國(guó)成立第一家相互制保險(xiǎn)公司 – 1776年，該保險(xiǎn)公司根據(jù)對(duì) 15年的保單經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)分析，保費(fèi) 10%返還給投保人，同時(shí)決定將以后的保費(fèi)降低 10%。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)分紅的技術(shù)基礎(chǔ)是死差、費(fèi)差和利差三大差異，而新型分紅保單的盈虧則主要取決于資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的投資運(yùn)作。 21 ? 紅利體現(xiàn)了精算學(xué)原理對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公平性、合理性、充足性原則 – 而這一原則也使得分紅產(chǎn)品的運(yùn)作方式相對(duì)透明，更加體現(xiàn)政府監(jiān)管的重要 ? 紅利分配的作用 – 短期：紅利規(guī)模對(duì)銷售有重大影響； – 長(zhǎng)期：公司實(shí)現(xiàn)分紅目標(biāo)的能力和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力對(duì)公司聲譽(yù)和聲望有重大影響 22 紅利來(lái)源 ? 死差益 (損 )：對(duì)于以死亡作為保險(xiǎn)責(zé)任的壽險(xiǎn)，死差益是由于實(shí)際死亡率小于預(yù)定死亡率而產(chǎn)生的利益； ? 利差益 (損 )：當(dāng)保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益率高于預(yù)定利率時(shí)，則產(chǎn)生利差益； ? 費(fèi)差益 (損 )：是指公司的實(shí)際營(yíng)業(yè)費(fèi)用少于預(yù)計(jì)營(yíng)業(yè)費(fèi)用所產(chǎn)生的利益?，F(xiàn)金紅利分配指直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。 ? 主要期權(quán)：國(guó)際上資本保障性質(zhì)的產(chǎn)品流行 – 最低累計(jì)給付保證 – 最低死亡給付保證 – 最低撤保給付保證 – 年金轉(zhuǎn)換期權(quán)保證 – 養(yǎng)老金給付期限保證 – 退保期權(quán) – 轉(zhuǎn)換期權(quán) – 在特定期限內(nèi)撤保的期權(quán) 40 ? 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) – 股票波動(dòng) 保費(fèi)收入波動(dòng) 管理費(fèi)用波動(dòng) 盈利波動(dòng) 成本結(jié)構(gòu)短期改變困難 盈利能力惡化 – 保單失效率更高，且波動(dòng)更大 – 投連產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)越強(qiáng)，失效率越高，波動(dòng)越大 ? 監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn) – 人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)極易受監(jiān)管變化的影響 – 中國(guó)的監(jiān)管制度 41 未來(lái)的預(yù)期 ? 發(fā)展的驅(qū)動(dòng)因素 – 股票市場(chǎng)
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