第七章--人身保險(編輯修改稿)
2024-09-11 23:45 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 人可以選擇賬戶投向的特征。 （三） 變額萬能壽險 Variable universal life ? 最初起源于１７７６年的英國。 1881年英國公正生命保險社改變分配方式，采用在保費繳納期間，每年按保險金額的 1． 5％增加給付，這就是最早的保險金增額式分紅方法。 ? 分紅適應(yīng)于各種類型的壽險險種，可與定期壽險、終身壽險和兩全保險等結(jié)合形成多種分紅保險，因此在國際壽險市場上占據(jù)著非常重要的地位。 ? 在美國，大約 80％的壽險保單具有分紅性質(zhì)；在德國，分紅保險占該國人壽保險市場的 85％；在中國香港，這一數(shù)字更是高達 90％。 （四）分紅壽險 participating policy 定義 是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余按定比向保單持有人分配的人壽保險產(chǎn)品。 特點 ? 有最低保證利率、保額固定、交費固定 ? 被保險人與保險人共享經(jīng)營成果 ? 被保險人與保險人共擔(dān)投資風(fēng)險 紅利來源及其領(lǐng)取方式 （ 1）紅利來源 ? 利差益：實際投資回報率大于預(yù)定利率的部分 ? 死差益：實際死亡率小于預(yù)定死亡率的部分 ? 費差益：實際費用率小于預(yù)定費用率的部分 ? 退保益：實際退保率小于預(yù)定退保率的部分 （ 2）分紅保險的紅利領(lǐng)取方式 ? 現(xiàn)金領(lǐng)取 ? 累積生息 一般壽險公司對于儲蓄分紅都有一個最低保證利率，通常比同期銀行儲蓄利率高。 ? 抵繳保費 ? 購買交清增額保險 將每年的紅利作為躉繳保費來購買與原保險責(zé)任相同的繳清保險。 （ 1）共同點： 分紅保險和投資連接保險都是在傳統(tǒng)基礎(chǔ)上發(fā)展的險種，它們均具有保險保障的功能，還具有投資性。對身故、全殘、高殘等保險事故具有保險保障的責(zé)任，而且可以不同程度分享保險公司的投資收益。 （ 2）不同之處： ① 歸屬類別不同 ② 收益來源不同 ③ 可能投資收益率不同 ④ 承擔(dān)的風(fēng)險不同 ⑤ 透明度不同 分紅保險和投資連接保險的比較 四、人壽保險合同的常用條款 （一）不可爭條款 （二）年齡誤告條款 （三）寬限期條款 （四）復(fù)效條款 （五）不喪失現(xiàn)金價值條款 （六）自殺條款 又稱不可抗辯條款，是指自人壽保險合同訂立時起，超過法定時限（通常規(guī)定為二年）后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。即保險人只能在一定期間內(nèi)以投保人和被保險人告知不實為理由解除合同，超過這一期間，保險人的這個權(quán)力即告喪失，這一期間為可抗辯期，以后則為不可抗辯期 . ? 在國際上，通常是對被保險人的健康等方面適用這一條款，而我國這一條款只適用于年齡方面。 （一）不可爭條款 ?《 保險法 》 53條： “ 投保人申請被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但從合同成立之日起逾二年的除外。 ” 年齡誤告條款是由于投保人在申請保險時誤報了被保險人的年齡，造成年齡不真實，一般分為二種情 ? （ 1）被保險人真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可解除保險合同，并在扣除手續(xù)費后向投保人退還保險費。但是自合同成立之日起逾二年的除外。 ? （ 2）投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費或多于應(yīng)付保險費。當(dāng)投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費時，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照其實付保險費與應(yīng)付保險費的比例調(diào)整給付額。 （二）年齡誤告條款 寬限期條款是分期繳費的人壽保險合同中關(guān)于在寬限期內(nèi)保險合同不因投保人延遲繳費而失效的規(guī)定。其基本內(nèi)容是：當(dāng)投保人未按時繳納第二期及以后各期的保險費時，在寬限期內(nèi)，保險合同仍然有效，如發(fā)生保險事故，保險人仍予負(fù)責(zé)，但要從保險金中扣回所欠的保險費。寬限期一般為 30天或 60天，自應(yīng)繳納保險費之日起計算。寬限期條款使得壽險合同不是自應(yīng)繳末繳之日起失效，而是自寬限期結(jié)束的次日起失效，使保險合同在寬限期內(nèi)仍有效，同時使合同失效的可能性降低，也避免了大量的復(fù)效手續(xù)。 ? 《 保險法 》 57條： “ 合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。 ” （三）寬限期條款 是指保險合同中止后 ， 投保人有申請復(fù)效的權(quán)利 。 《 保險法 》 第 58條規(guī)定 ， 如因投保人未能按時交付保險費 ，合同效力中止后 ， 經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議 ，在投保人補交保險費后 ， 合同效力恢復(fù) 。 《 保險法 》 規(guī)定中止后的保險合同可以復(fù)效，但一般要具備下列條件： ? 復(fù)效須在合同中止之日起兩年內(nèi)實施，逾期不要求復(fù)效，保險人可行使合同解除權(quán)，終止合同的效力。 ? 須保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議。 ? 投保人提出復(fù)效申請時仍須履行如實告知義務(wù)，并按約定出示健康證明。 ? 須交清合同效力中止期間欠交的保險費。 （四）復(fù)效條款 自殺條款包含兩點內(nèi)容： （ 1）在保險合同生效或復(fù)效后的一定時期內(nèi) (我國保險法規(guī)定為 2年 )，被保險人因自殺死亡屬于除外責(zé)任，保險人不給付保險金，只負(fù)責(zé)退還保險費。 （ 2）如果被保險人在保險合同生效滿一定時期之后因自殺死亡，保險人要承擔(dān)保險責(zé)任，按照約定給付保險金。 ? 將自殺作為責(zé)任免除條款，主要是為了避免蓄意自殺者通過保險方式謀取保險金，防止道德危險的發(fā)生。 ? 原因： – 自殺畢竟是死亡的一種，保險公司用以計算保險費的死亡率中包括了各種死亡因素，其中也包括自殺。 – 領(lǐng)取死亡保險金的是受益人，完全免除保險人的責(zé)任，會給受益人的生活帶來很大的困難。 – 大多自殺是一時沖動產(chǎn)生的，很少有人在投保時就計劃好 2年之后自殺。即使當(dāng)初有這種想法， 2年之后思想往往也會發(fā)生變化。 （五）自殺條款 ? 因保單貸款會影響保險人的資金運用，有 可能使保險人減少資金收益，因此投保人 需承擔(dān)合同約定的貸款利息。 ? 以死亡為給付保險金條件的保險合同，非 經(jīng)被保險人同意，投保人不得將保險單進 行質(zhì)押。 保險學(xué) 第七章 人身保險 第三節(jié) 意外傷害保險 保險學(xué) 第七章 人身保險 一、 意外傷害及其判定程序 （一）意外 （二）傷害 （三）意外傷害的判定程序 保險學(xué) 第七章 人身保險 意外傷害保險
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