【正文】 息用盡為止；終身年金選擇，即于受益人的預(yù)測終身期間按期支付年金，這種給付方式與受益人的死亡率等因素有密切關(guān)系，此外還有許多其他的方便受益人的選擇方式。給付選擇權(quán)對受益人而言，可以防止保險金運用不當(dāng)而帶來的損失，又可憑個人意愿選取給付方式而長期受益，由壽險公司提供長期而有保證的資金，還可以合法避稅，防止債權(quán)人追索而達(dá)到保障生活的目的?？v觀各種保險選擇權(quán)，可以得出這樣的結(jié)論：在壽險發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，各壽險公司在激烈的競爭中，在保證經(jīng)營效益基本不受影響的前提之下，以完善服務(wù)、增多優(yōu)惠等為誘餌吸引顧客、搶占市場的實踐的結(jié)果。它的客觀效果是使投保人更加有利可圖，更加愿意參保，因此也有力地推動了人身保險市場的進(jìn)一步繁榮。 人身保險合同的訂立與履行 人身保險合同的訂立人身保險合同的訂立是投保人與保險人之間基于意思表示一致而進(jìn)行的法律行為。它同訂立其他合同一樣，需要經(jīng)過一定的程序。根據(jù)《保險法》規(guī)定，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，人身保險合同成立。因此，人身保險合同的成立，經(jīng)過投保人提出保險要求和保險人同意承保兩個階段。這就是人身保險合同的要約和承諾兩個程序。[1]（1）要約要約，又稱“訂約提議”，是一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出訂立合同建議的法律行為，是簽訂人身保險合同的一個重要程序。提出要約的人稱為要約人。一個有效的要約應(yīng)具備合同主要內(nèi)容、明確表示訂約愿望、在其有效期內(nèi)對要約人具有約束力三個條件。人身保險合同的要約，又稱為要保，除具備一般合同要約的條件外，還具有下述特點：1）投保人通常是人身保險合同的要約人。一般來說，人身保險合同的要約由投保人提出。雖然在保險實務(wù)中，保險公司及其代理人進(jìn)行展業(yè)時是主動開展業(yè)務(wù)，希望潛在客戶訂立人身保險合同，但這些不是法律意義上的要約。人身保險合同在投保人簽單投保時并不成立，因此，保險人及其代理人的展業(yè)不能認(rèn)為是要約，僅為要約邀請。只有在投保人提出投保申請，即填寫好投保單并交與保險公司或其代理人時，才構(gòu)成要約。此后，只要保險人同意承保，人身保險合同就成立。2）人身保險合同的要約內(nèi)容更加具體和明確。人身保險合同具有的不確定性和保障性，決定了其內(nèi)容關(guān)系到當(dāng)事人的重大經(jīng)濟利益，因而投保人與保險人都十分關(guān)心合同內(nèi)容。因此，人身保險合同的要約內(nèi)容比一般合同要約都更為具體和明確。3）人身保險合同要約一般為投保單或其他書面形式。要約在我國要求必須是書面形式。由于人身保險合同要約的專業(yè)性較強，因此，在保險實務(wù)中多由保險公司以投保單的形式印就后，向投保人提供，由投保人填寫。投保人有特殊要求的，也可與保險公司協(xié)商，約定特約條款。所以，人身保險合同要約一般表現(xiàn)為投保單或其他書面形式。但在有些國家也承認(rèn)口頭形式的投保。如在美國，大多數(shù)的州都允許口頭投保財產(chǎn)保險，但也考慮到雙方利益和避免糾紛問題，有盡快形成書面形式的要求。（2）承諾承諾，又稱“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。作出承諾的人稱為承諾人或受約人。承諾滿足下列條件時有效：①承諾不能附帶任何條件，是無條件的。②承諾須由受約人本人或其合法代理人作出。③承諾須在要約的有效期內(nèi)作出。承諾人對于要約人提出的主要條款內(nèi)容表示同意后，合同即告成立，并開始承擔(dān)履行合同的義務(wù)；若對要約不能完全贊同，只能部分同意或附有條件接受的，則不能認(rèn)為是承諾，而是拒絕原要約。此時，承諾人可提出新要約，由原要約人選擇承諾或拒絕。承諾通常也要求是書面形式。人身保險合同的承諾也叫承保，通常由保險人或其代理人作出。當(dāng)投保人遞交填好的投保單后，經(jīng)保險人或其代理人審查，認(rèn)為符合要求的，一般都予以接受，即承保。若保險人提出反要約的，投保人無條件接受后，投保人即為承諾人。因此，無論保險人還是投保人，一旦無條件接受對方的要約，即為承諾，人身保險合同也隨之成立。以上也可看出，人身保險合同的訂立過程也可能是一個反復(fù)要約，直至承諾的過程。人身保險合同成立后，保險人應(yīng)及時簽發(fā)保險單或其他保險憑證。人身保險合同的成立是指投保人與保險人就人身保險合同條款達(dá)成協(xié)議，即經(jīng)過要約人的要約和被要約人的承諾，即告成立。人身保險合同的成立不一定標(biāo)志著人身保險合同的生效。人身保險合同成立時并不發(fā)生法律效力。這意味著在人身保險合同成立后，尚未生效前，發(fā)生保險事故的，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。人身保險合同的生效是指人身保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。一般而言，保險合同生效，就意味著保險人開始按照保險合同的規(guī)定承擔(dān)保險責(zé)任。人身保險合同的生效還需要一個對價的過程。合同當(dāng)事人雙方的價值交換稱之為對價。在人身保險合同中，保險人給予被保險人的對價是一種承諾。即保險人同意當(dāng)保險事故發(fā)生時給被保險人支付賠償金；而當(dāng)保險事故沒有發(fā)生時，保險人則無須支付任何賠償。作為對保險人承諾的回報，被保險人給予保險人的對價通常是繳納保費等在合同中所附的條件規(guī)定的義務(wù)。在一般情況下，投保人繳付保險費后，已訂立的人身保險合同即開始生效。在我國，人身保險合同的生效起始時間采用“零時起?！狈绞酱_定。當(dāng)然，投保人與保險人也可在人身保險合同中約定，人身保險合同一經(jīng)成立就發(fā)生法律效力。此時，人身保險合同成立即生效。人身保險合同生效后，合同當(dāng)事人均受合同條款約束。但是，保險合同的成立、生效和保險責(zé)任開始這三個概念還是存在區(qū)別的。保險人開始承擔(dān)保險責(zé)任的時間可以與人身保險合同的成立不一致，而是按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任?，F(xiàn)行的保險條款一般規(guī)定，人身保險合同自保險人同意承保、投保人繳納保費且保險人簽發(fā)保險單時開始生效。按照這個保險合同條款的規(guī)定，保險責(zé)任開始的時間與人身保險合同的生效的時間是一致的。而現(xiàn)行的航空旅客意外傷害保險條款則規(guī)定保險責(zé)任從被保險人進(jìn)入保險單制定的航班班級的艙門開始。人身保險合同生效與保險責(zé)任開始的時間不一致?？偟膩碚f，保險責(zé)任開始的時間與人身保險合同生效的時間可以一致，也可以不一致。但是保險責(zé)任開始的時間一定遲于人身保險合同生效的時間。并且，保險條款一般都規(guī)定合同生效和保險責(zé)任開始以投保人繳納保費為前提條件。投保人不繳納保費，雖然保險合同也可以成立，但是保險合同不生效，保險責(zé)任也不開始。保險公司對于在保險責(zé)任開始以前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)保險責(zé)任。在人身保險合同的訂立過程當(dāng)中，經(jīng)常會出現(xiàn)保險人沒有接受投保人的投保，但實際已收取款項的情況。例如有的保險需要進(jìn)行體檢，在體檢以前，保險公司收取了投保人繳納的款項。在這種情況下如果發(fā)生保險事故，保險公司原則上是不承擔(dān)保險責(zé)任的。因為從合同訂立的角度分析，實質(zhì)上保險公司沒有對投保人提出的合同要約進(jìn)行承諾。也就是說，人身保險合同沒有成立，更談不上承擔(dān)保險責(zé)任。但是如果被保險人體檢合格，在保險實踐當(dāng)中保險公司可以承擔(dān)保險責(zé)任。這就是人身保險合同的追溯效力。即把人身保險合同成立、生效實踐追溯至收取款項之時。這實際上也體現(xiàn)了保險合同的公平原則。（1）人身保險合同的有效人身保險合同的有效是指人身保險合同由當(dāng)事人雙方依法訂立，并受國家法律保護(hù)，具有法律效力。人身保險合同有效是人身保險合同生效的必要條件。人身保險合同有效與人身保險合同生效在保險業(yè)務(wù)中有所不同，人身保險合同只要滿足當(dāng)事人具有行為能力、意思表示真實、不違反法律或者社會公共利益等條件，就可以認(rèn)定為有效。人身保險合同的生效要求合同所附條件成立，如交納保險費或其他約定條件。因此，人身保險合同有效，只要所附條件成立，合同就生效；而人身保險合同無效，即使所附條件成立，合同也不生效。正確認(rèn)定人身保險合同的有效與無效在人身保險合同的履行中具有十分重要的意義，因為對有效合同才有履行的可能，對無效合同無需履行。（2）人身保險合同的無效無效人身保險合同是指當(dāng)事人雖然訂立，但不具有法律效力，國家不予保護(hù)的人身保險合同。人身保險合同是否無效，需經(jīng)過確認(rèn)。無效人身保險合同的確認(rèn)權(quán)歸人民法院和仲裁機關(guān)。只要符合下列條件之一，即可認(rèn)定人身保險合同無效。1）人身保險合同的當(dāng)事人不具有行為能力，即投保人、保險人不符合法定資格。如投保人為無行為能力人、保險人超越經(jīng)營范圍經(jīng)營保險業(yè)務(wù)等。2）人身保險合同的內(nèi)容不合法，即人身保險合同的條款內(nèi)容違反國家法律、行政法規(guī)。如投保人對保險標(biāo)的無保險利益、違反法律的合同等。3）人身保險合同的當(dāng)事人意思表示不真實，即人身保險合同不能反映當(dāng)事人的真實意志。如采取欺詐脅迫等手段訂立的合同、重大誤解的合同、無效代理的合同等。4）人身保險合同違反國家利益和社會公共利益。如為違禁品提供保險、為違法行為提供保險等。人身保險合同的無效與失效不同：人身保險合同被認(rèn)定無效后，自始無效，即人身保險合同自訂立時起就不發(fā)生法律效力，是絕對無效；人身保險合同的失效，是指合同依法成立后，由于某種事由的發(fā)生，致使合同效力中止。如投保人不交納保險費、超過索賠時效等為人身保險合同失效。無效人身保險合同按照人身保險合同無效的程度，可分為全部無效和部分無效。人身保險合同的全部無效是指因違反國家禁止性規(guī)定而被確認(rèn)無效后，不得繼續(xù)履行的人身保險合同。如違反國家利益和社會公共利益的人身保險合同屬全部無效。人身保險合同部分無效是指人身保險合同某些條款的內(nèi)容無效，但合同的其他部分仍然有效。如善意的超額保險，超額部分無效。對無效人身保險合同的處理方式依合同無效的影響程度不同而不同。一般的無效人身保險合同采取返還財產(chǎn)的方式：當(dāng)事人雙方將合同恢復(fù)到履行之前的狀態(tài)，即保險人將收取的保險費退還投保人，被保險人將保險人賠付的保險金額返還給保險人。對給當(dāng)事人造成損失的無效人身保險合同采取賠償損失方式：按照過錯責(zé)任原則，由有過錯的一方向另一方賠償，如果是雙方都有過錯，則相互賠償。對有違反國家利益和社會公共利益的人身保險合同采取追繳財產(chǎn)方式：追繳故意方當(dāng)事人已通過人身保險合同取得和約定取得的財產(chǎn)，收歸國庫。（3）效力未定人身保險合同。效力未定人身保險合同指不能明確指出合同有效，也不能說其無效的人身保險合同。當(dāng)人身保險合同的一方因有違背合同約定的行為而使人身保險合同的效力發(fā)生變化還未認(rèn)定時，或合同中某些關(guān)鍵問題還需進(jìn)一步明確才能使效力確定時，都存在效力未定的問題。如針對可撤銷人身保險合同，若保險人廢約，則原合同無效；若保險人繼續(xù)履行合同，則原合同有效。 人身保險合同的履行合同履行是指合同的當(dāng)事人按照約定全面履行自己的義務(wù)。按照一般的定義而言，合同的義務(wù)包括給付義務(wù)和附隨義務(wù)。合同履行應(yīng)該遵守全面履行原則、誠實信用原則、協(xié)作履行原則和同時履行原則。人身保險合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面完成合同約定義務(wù)的行為。合同是雙方當(dāng)事人為實現(xiàn)一定經(jīng)濟目的而訂立的明確相互權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。人身保險合同的當(dāng)事人在享有權(quán)利的同時，也必須承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。而且，當(dāng)事人權(quán)利的實現(xiàn)，又以對方履行相應(yīng)的義務(wù)為前提。人身保險合同的履行也就是當(dāng)事人之間的義務(wù)的履行。主要包括投保人義務(wù)的履行、保險人義務(wù)的履行等。（1）投保人義務(wù)的履行投保人在合同的履行過程中，應(yīng)履行如實告知義務(wù)、支付保險費義務(wù)、出險通知義務(wù)、提供單證義務(wù)等。如實告知義務(wù)的履行主要體現(xiàn)在合同訂立的過程中。這個義務(wù)體現(xiàn)了保險的最大誠信原則。如實告知義務(wù)是與保險人對保險條款內(nèi)容的說明義務(wù)相對應(yīng)的。保險人向投保人收取多少保費、是否承保以及采取什么樣的條件和形式，都取決于保險人對承保危險的估計和判斷。而這些又都是以投保人的陳述為基礎(chǔ)的。我國《保險法》規(guī)定保險人“可以就保險標(biāo)的或被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知?！蓖侗Ｈ耸歉嬷x務(wù)人。除此之外，保險公司一般還會要求被保險人也必須履行告知義務(wù)。但是受益人則沒有告知的義務(wù)。在告知義務(wù)的時間和范圍方面，一般來說，投保人不負(fù)有無限告知的義務(wù)。投保人應(yīng)當(dāng)告知的事項只包括投保人或者被保險人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的重要事項，并且以保險人在投保書中列明或者在訂立人身保險合同詢問的事項為限。對于保險人詢問的事項，但是投保人和被保險人不知道的。投保人和被保險人也沒有告知義務(wù)。如果投保人不履行告知義務(wù)或者進(jìn)行不實告知，保險人則取得解除人身保險合同的權(quán)利。支付保險費是人身保險合同生效的條件，對于分期繳納保險費的，定期按時繳納需更加重視，否則會引起合同失效。投保人履行繳納保費的義務(wù)，是否以保險人通知交費為前提，取決于合同的約定或者法律的規(guī)定。如果保險合同中有這樣的規(guī)定，或者雖然沒有這樣的約定但是法律有這樣的規(guī)定，則投保人于受到繳費書面通知書時，才有送繳保險費的義務(wù)。出險通知義務(wù)是指投保人、被保險人或者受益人在發(fā)現(xiàn)保險事故時及時通知保險人。出險通知義務(wù)目的在于使保險人得以及時勘察現(xiàn)場、迅速調(diào)查事實真相、確定責(zé)任、采取措施處理保險事故，從而使損失不致擴大，并使保險人有準(zhǔn)備賠付保險金的必要時間；同時，履行該義務(wù)也是被保險人或受益人獲得保險賠付的必要程序。所謂的“及時通知”，一般來說，如果法律對通知的期限有規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)按照法律的規(guī)定履行通知義務(wù)。法律沒有規(guī)定但是合同有規(guī)定的，按照合同的規(guī)定來履行。保險事故發(fā)生以后，投保人、被保險人或者受益人不履行通知義務(wù)的，保險人是否免于承擔(dān)保險責(zé)任，主要取決于法律的規(guī)定。我國的《保險法》對于這一條沒有明確的規(guī)定。是否可以免責(zé)，可以由合同來規(guī)定。但是一般而言，只有在投保人、被保險人或者受益人沒有履行通知義務(wù)從而導(dǎo)致保險人不能查明保險事故發(fā)生的真正原因的時候，保險人才可以不承擔(dān)保險責(zé)任。提供單證是指向保險人索賠時應(yīng)當(dāng)提供與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料，這些證明和資料既是保險金請求權(quán)利人向保險人索賠的依據(jù)，也是保險人判斷責(zé)任范圍