人身保險合同的效力doc格式范本-資料下載頁
2025-05-30 01:23本頁面
【正文】 人親筆簽名的那一份就作廢了，而新的一份投保書則是由代理人摹仿原投保人的簽名而成，最終留在保險人手里的并不是投保人親筆簽名的那一份投保單，根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，未經(jīng)簽字的保險合同是無效合同。但對投保人來說，他是親筆簽字的。如果出現(xiàn)糾紛，保險人出具的是未經(jīng)投保人簽字的保險單，投保人是有口難辯。如果法院以此為據(jù)，投保人肯定是敗訴。對此種事實(shí)，筆者認(rèn)為，應(yīng)該使用不可抗辯條款。在經(jīng)過一定的時間后，保險人不得以此為由提出解除合同或不負(fù)保險責(zé)任。這主要是考慮到人身保險合同是長期性合同，在經(jīng)過相當(dāng)長的時間后，不可能提出充分的證據(jù)。同時也是為了保護(hù)作為弱者投保人的利益。大部分的保險合同都是綜合性的保險合同，不管是疾病、傷殘、抑或是身故，保險公司都應(yīng)負(fù)保險責(zé)任。單純以死亡為給付對象的合同并不多見，在實(shí)際過程中也很難操作。四、結(jié)束語保險合同是由保險人事先擬定的格式合同，其條款也是保險人基于自己的意志，一般相對人無法正確理解合同條款的真實(shí)涵義。為了欺蒙相對人，以獲得不正當(dāng)利益，使用人往往使合同條款具有很強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，使僅具有一般知識的普通人對合同內(nèi)容難以真正理解和把握，無法準(zhǔn)確推知合同內(nèi)容的真正后果。⑼投保人只能就是否接受格式條款進(jìn)行意思表示，其自由意思并未充分體現(xiàn)。為使契約自由與公平正義之實(shí)現(xiàn)，有必要對保險法進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷?。筆者認(rèn)為，投保人雖有未告知之事實(shí)，但未告知的重要事實(shí)與發(fā)生的事故之間沒有近因關(guān)系的，保險人也應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。代理人作為保險人的代理人，保險代理人已知或因過失而不知，應(yīng)視同保險人的已知或因過失而不知。對此種情況，應(yīng)當(dāng)適用禁止反言原則。對符合《保險法》第52條第一款規(guī)定的，投保人在與保險人訂立保險合同時對被保險人已經(jīng)存在保險利益，雖未經(jīng)被保險人簽字保險合同也應(yīng)有效。如果保險人選擇解除合同，按照一般法律原理，其必須在一定時間內(nèi)行使其解除權(quán)，即除斥期間，否則，解除權(quán)喪失。⑽各國對除斥期間一般規(guī)定為一個月。我國臺灣地區(qū)保險法第64條第3款規(guī)定：“前項(xiàng)解除契約權(quán)，自保險人知有解除之原因后，經(jīng)過一個月不行使而消滅；或契約訂立后經(jīng)過二年，即有可以解除之原因，亦不得行使?！睂ΡｋU人在一定期間內(nèi)未行使的，保險人不得再以此為由而提出解除合同的抗辯。筆者以為，我國保險法也應(yīng)該作相應(yīng)的修改，除非保險人有證據(jù)證明投保人投保時存在故意或欺詐行為。其目的是保障被保險人的合理期待和信賴?yán)妫乐贡ｋU人的投機(jī)行為。避免保險合同效力一直處于不確定狀態(tài)，如果保險人以此為依據(jù)經(jīng)過相當(dāng)長時間才行使解除權(quán)，將使投保人遭受更大的損失。保險人在事故發(fā)生前知悉投保人有違反告知義務(wù)，不能證明是投保人的故意或重大過失的，可以要求投保人增加保險費(fèi)，投保人不同意的，其效力終止。如果是在事故之后知悉的，可以根據(jù)合同的保險金額與實(shí)際所交保險費(fèi)之間的差額按比例給付?？紤]到社會善良風(fēng)俗，以及防止道德風(fēng)險的發(fā)生，對投保人沒有保險利益的保險合同，應(yīng)自始無效。依據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，含有死亡、疾病、傷殘以及醫(yī)療費(fèi)用等保險責(zé)任的綜合性人身保險合同，如果未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可死亡責(zé)任保險金額，該合同死亡給付部分無效。在保險實(shí)務(wù)中，要把這種情況加以區(qū)分，許多時候是很困難的，甚至是不可能的。所以筆者以為，對符合《保險法》第五十三條第一款規(guī)定的，訂立保險合同時雖未經(jīng)被保險人簽字，但經(jīng)過相當(dāng)長的時間后，也應(yīng)該適用不可抗辯條款。而對《保險法》第五十三條第二款，非經(jīng)被保險人書面同意的，保險合同自始無效。
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