人身保險(xiǎn)合同的成立與生效問(wèn)題探析-資料下載頁(yè)
2025-05-30 01:20本頁(yè)面
【正文】 至更低金額的保險(xiǎn)保障。四是無(wú)條件性，即被保險(xiǎn)人只要于核保期間死亡，受益人即可獲得規(guī)定數(shù)額的低額保險(xiǎn)金，與保險(xiǎn)人審核投保單、健康證明書(shū)等投保材料后作出的同意承保、拒絕承?；蚓彵５群吮Ｒ庖?jiàn)完全脫鉤。保險(xiǎn)人既不會(huì)因拒絕承保而拒賠，也不會(huì)因同意承保而賠付投保人投保的高額保險(xiǎn)金。附臨時(shí)免費(fèi)保障收據(jù)的上述特點(diǎn)表明，它是保險(xiǎn)人為保戶提供的一種極短期的壽險(xiǎn)保單，是保險(xiǎn)人免費(fèi)提供的一種保險(xiǎn)服務(wù)。這種收據(jù)較前兩種收據(jù)無(wú)疑更為合理，一方面，它便于壽險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)員展業(yè)，說(shuō)服保戶在投保時(shí)預(yù)交首期保險(xiǎn)費(fèi)，牢牢抓住每一次稍縱即逝的商業(yè)機(jī)會(huì)；另一方面，它徹底解決了被保險(xiǎn)人核保期間的保障空白問(wèn)題，合理地分配了核保期間的風(fēng)險(xiǎn)，真正公平地維護(hù)了保戶與保險(xiǎn)人雙方的切身利益，有效地避免了核保期間無(wú)謂的保險(xiǎn)糾紛，保險(xiǎn)人再也不必去吞咽因核保期間的糾紛而當(dāng)被告時(shí)無(wú)論勝敗都難以下咽的苦藥。[④] 三、代簽名保單的效力 ?。ㄒ唬┐灻蔚姆N類及其產(chǎn)生的原因 代簽名保單的種類 在我國(guó)人壽保險(xiǎn)合同實(shí)務(wù)上，代簽名保單數(shù)量眾多、情況不一，是一個(gè)事關(guān)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人合法權(quán)益能否得到法律保障和保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序能否得到切實(shí)維護(hù)的重大現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。所謂代簽名是指由本人之外的他人代替本人在應(yīng)由本人簽名之處簽署本人姓名的行為，而非由本人之外的他人在應(yīng)由本人簽名之處簽署他人姓名的行為。代簽名保單，大致可分為三種類型。第一類是投保人代被保險(xiǎn)人在投保單上簽名；第二類是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員或保險(xiǎn)代理人代投保人或被保險(xiǎn)人在投保單上簽名；第三類是投保人、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員或保險(xiǎn)代理人之外的人代投保人、被保險(xiǎn)人在投保單上簽名。其中最為常見(jiàn)的是第一類和第二類。 代簽名保單不同于保險(xiǎn)代理人代理保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)代理人以保險(xiǎn)人的名義與投保人簽訂保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)公司展業(yè)的一種重要形式，我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)代理人的含義、種類、權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任、條件等作了原則性的規(guī)定。[⑤]但保單代簽名的行為并非保險(xiǎn)代理人的代理行為，因?yàn)楦鶕?jù)民法代理制度的基本原理，代理人只能代理一方當(dāng)事人進(jìn)行民事行為，不能同時(shí)代理雙方當(dāng)事人進(jìn)行民事行為。保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的代理人，而非投保人或被保險(xiǎn)人的代理人，他不能在代理保險(xiǎn)人的同時(shí)代理投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同?！ 〈灻我膊煌谟伤舜硗侗Ｈ撕炗喌谋ｋU(xiǎn)合同。按照我國(guó)《民法通則》、《合同法》及《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，投保人可以親自與保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人協(xié)商簽訂保險(xiǎn)合同，也可委托他人代理簽訂保險(xiǎn)合同。在委托代理關(guān)系中，委托代理人代理投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)雖然是以被代理人，即投保人的名義進(jìn)行民事行為，但其在投保單上所簽署的姓名則是自己的姓名，而非投保人的姓名。委托代理人代理投保人投保，填寫(xiě)投保單是法律允許的行為。而保單代簽名的行為則是他人代投保人或被保險(xiǎn)人在投保單上簽署投保人或被保險(xiǎn)人的姓名，而非他人的姓名，是法律和規(guī)章禁止的行為。在要求書(shū)面形式的民事行為中，簽名是行為人確認(rèn)其意思表示內(nèi)容的重要保證。雖然在社會(huì)生活中書(shū)信可由他人代筆，文章可請(qǐng)他人捉刀，但民事行為中的簽名則不可由他人代簽，投保單上的簽名也是如此。否則，任由代簽名現(xiàn)象泛濫，勢(shì)必給當(dāng)事人帶來(lái)不應(yīng)有的糾紛，并導(dǎo)致民事秩序的混亂。 ......案例分析：王先生的母親于2005年10月25日在某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代理人田某的說(shuō)明和指導(dǎo)下填寫(xiě)人身保險(xiǎn)投保書(shū)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)金額為30萬(wàn)元的人身保險(xiǎn)，書(shū)面上載明的身故受益人即為王先生本人。田某提出因王先生母親年齡偏大，保險(xiǎn)公司要求對(duì)其進(jìn)行身體檢查，如果身體有問(wèn)題，或者拒絕承保或者加費(fèi)承保；如果體檢沒(méi)問(wèn)題，標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)為每年19000元人民幣，并先行收取了400元體檢費(fèi)。同年10月28日，王先生的母親參加保險(xiǎn)公司組織的體檢后將20000元交給王先生，囑咐其代交保險(xiǎn)費(fèi)并說(shuō)在此金額內(nèi)就保，而她本人則去海南旅游。11月1日，田某來(lái)到王先生家說(shuō)因檢查發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人左腎積水，需要按照“次標(biāo)準(zhǔn)體”加費(fèi)承保，每年保險(xiǎn)費(fèi)要在標(biāo)準(zhǔn)體基礎(chǔ)上加800元，王先生考慮后同意投保，于是代其母親交納了19800元保險(xiǎn)費(fèi)。2005年11月2日，王先生才得知其母親在旅游中不幸因交通事故已經(jīng)于10月31日去世。11月5日，田某來(lái)送保險(xiǎn)單時(shí)，王先生告知他此事并要求他代自己向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。田某聽(tīng)后對(duì)王先生表示同情但拒絕將保險(xiǎn)單給王先生，并說(shuō)保險(xiǎn)合同不能成立。王先生對(duì)此感到很氣憤，認(rèn)為自己既然已經(jīng)代母親交了保險(xiǎn)費(fèi)，而母親也確因意外事故導(dǎo)致死亡，完全符合保險(xiǎn)合同中對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的界定，保險(xiǎn)公司毫無(wú)疑問(wèn)應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，王先生交納保費(fèi)是在11月1日，而其母親實(shí)際上已于10月31意外死亡，所以保險(xiǎn)合同并未成立，保險(xiǎn)公司無(wú)須承擔(dān)任何賠償責(zé)任。雙方經(jīng)協(xié)商不成，田先生堅(jiān)持保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠付，遂向法院提起了訴訟。 本案分析：本案中爭(zhēng)議的焦點(diǎn)問(wèn)題在于判斷保險(xiǎn)合同何時(shí)成立、生效。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法第13條規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。本案中的保險(xiǎn)公司是11月1日收取加費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)，以次標(biāo)準(zhǔn)體承保的，至此雙方達(dá)成了協(xié)議，因此11月1日應(yīng)視為合同成立日。又根據(jù)保險(xiǎn)法第14條：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”從以上規(guī)定可以看出，如果當(dāng)事人沒(méi)有在合同中約定合同生效的時(shí)間，保險(xiǎn)合同一般自成立時(shí)生效。但眾所周知，判斷一份保險(xiǎn)合同是否生效，約定或法定的合同生效當(dāng)時(shí)，合同標(biāo)是否存在是根本前提，對(duì)人身保險(xiǎn)合同來(lái)說(shuō)，被保險(xiǎn)人自身就是保險(xiǎn)合同的標(biāo)的。本案中由于合同成立當(dāng)時(shí)被保險(xiǎn)人已經(jīng)不幸去世，即保險(xiǎn)標(biāo)的不存在，因此保險(xiǎn)合同無(wú)法產(chǎn)生法律效力。田先生當(dāng)然無(wú)權(quán)依據(jù)保險(xiǎn)合同要求理賠。不過(guò)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為合同并未成立是錯(cuò)誤的理解，實(shí)質(zhì)上，本案屬于典型的保險(xiǎn)合同成立但卻依法無(wú)效的情況。王先生不能以身故受益人的身份獲得保險(xiǎn)金給付，但可作為投保人的繼承人申請(qǐng)退回保險(xiǎn)費(fèi)。8 / 8
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