【正文】 金；固定期間選擇，由受益人選定期間，以分期支付的方式給付；固定金額選擇，即按受益人確定的某一金額給付，直至本息用盡為止；終身年金選擇，即于受益人的預(yù)測終身期間按期支付年金，這種給付方式與受益人的死亡率等因素有密切關(guān)系，此外還有許多其他的方便受益人的選擇方式。給付選擇權(quán)對受益人而言，可以防止保險(xiǎn)金運(yùn)用不當(dāng)而帶來的損失，又可憑個(gè)人意愿選取給付方式而長期受益，由壽險(xiǎn)公司提供長期而有保證的資金，還可以合法避稅，防止債權(quán)人追索而達(dá)到保障生活的目的?？v觀各種保險(xiǎn)選擇權(quán)，可以得出這樣的結(jié)論：在壽險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，各壽險(xiǎn)公司在激烈的競爭中，在保證經(jīng)營效益基本不受影響的前提之下，以完善服務(wù)、增多優(yōu)惠等為誘餌吸引顧客、搶占市場的實(shí)踐的結(jié)果。它的客觀效果是使投保人更加有利可圖，更加愿意參保，因此也有力地推動(dòng)了人身保險(xiǎn)市場的進(jìn)一步繁榮。 人身保險(xiǎn)合同的訂立與履行 人身保險(xiǎn)合同的訂立人身保險(xiǎn)合同的訂立是投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而進(jìn)行的法律行為。它同訂立其他合同一樣，需要經(jīng)過一定的程序。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，人身保險(xiǎn)合同成立。因此，人身保險(xiǎn)合同的成立，經(jīng)過投保人提出保險(xiǎn)要求和保險(xiǎn)人同意承保兩個(gè)階段。這就是人身保險(xiǎn)合同的要約和承諾兩個(gè)程序。[1]（1）要約要約，又稱“訂約提議”，是一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出訂立合同建議的法律行為，是簽訂人身保險(xiǎn)合同的一個(gè)重要程序。提出要約的人稱為要約人。一個(gè)有效的要約應(yīng)具備合同主要內(nèi)容、明確表示訂約愿望、在其有效期內(nèi)對要約人具有約束力三個(gè)條件。人身保險(xiǎn)合同的要約，又稱為要保，除具備一般合同要約的條件外，還具有下述特點(diǎn)：1）投保人通常是人身保險(xiǎn)合同的要約人。一般來說，人身保險(xiǎn)合同的要約由投保人提出。雖然在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司及其代理人進(jìn)行展業(yè)時(shí)是主動(dòng)開展業(yè)務(wù)，希望潛在客戶訂立人身保險(xiǎn)合同，但這些不是法律意義上的要約。人身保險(xiǎn)合同在投保人簽單投保時(shí)并不成立，因此，保險(xiǎn)人及其代理人的展業(yè)不能認(rèn)為是要約，僅為要約邀請。只有在投保人提出投保申請，即填寫好投保單并交與保險(xiǎn)公司或其代理人時(shí)，才構(gòu)成要約。此后，只要保險(xiǎn)人同意承保，人身保險(xiǎn)合同就成立。2）人身保險(xiǎn)合同的要約內(nèi)容更加具體和明確。人身保險(xiǎn)合同具有的不確定性和保障性，決定了其內(nèi)容關(guān)系到當(dāng)事人的重大經(jīng)濟(jì)利益，因而投保人與保險(xiǎn)人都十分關(guān)心合同內(nèi)容。因此，人身保險(xiǎn)合同的要約內(nèi)容比一般合同要約都更為具體和明確。3）人身保險(xiǎn)合同要約一般為投保單或其他書面形式。要約在我國要求必須是書面形式。由于人身保險(xiǎn)合同要約的專業(yè)性較強(qiáng)，因此，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中多由保險(xiǎn)公司以投保單的形式印就后，向投保人提供，由投保人填寫。投保人有特殊要求的，也可與保險(xiǎn)公司協(xié)商，約定特約條款。所以，人身保險(xiǎn)合同要約一般表現(xiàn)為投保單或其他書面形式。但在有些國家也承認(rèn)口頭形式的投保。如在美國，大多數(shù)的州都允許口頭投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但也考慮到雙方利益和避免糾紛問題，有盡快形成書面形式的要求。（2）承諾承諾，又稱“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。作出承諾的人稱為承諾人或受約人。承諾滿足下列條件時(shí)有效：①承諾不能附帶任何條件，是無條件的。②承諾須由受約人本人或其合法代理人作出。③承諾須在要約的有效期內(nèi)作出。承諾人對于要約人提出的主要條款內(nèi)容表示同意后，合同即告成立，并開始承擔(dān)履行合同的義務(wù)；若對要約不能完全贊同，只能部分同意或附有條件接受的，則不能認(rèn)為是承諾，而是拒絕原要約。此時(shí)，承諾人可提出新要約，由原要約人選擇承諾或拒絕。承諾通常也要求是書面形式。人身保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，通常由保險(xiǎn)人或其代理人作出。當(dāng)投保人遞交填好的投保單后，經(jīng)保險(xiǎn)人或其代理人審查，認(rèn)為符合要求的，一般都予以接受，即承保。若保險(xiǎn)人提出反要約的，投保人無條件接受后，投保人即為承諾人。因此，無論保險(xiǎn)人還是投保人，一旦無條件接受對方的要約，即為承諾，人身保險(xiǎn)合同也隨之成立。以上也可看出，人身保險(xiǎn)合同的訂立過程也可能是一個(gè)反復(fù)要約，直至承諾的過程。人身保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證。人身保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就人身保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議，即經(jīng)過要約人的要約和被要約人的承諾，即告成立。人身保險(xiǎn)合同的成立不一定標(biāo)志著人身保險(xiǎn)合同的生效。人身保險(xiǎn)合同成立時(shí)并不發(fā)生法律效力。這意味著在人身保險(xiǎn)合同成立后，尚未生效前，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。人身保險(xiǎn)合同的生效是指人身保險(xiǎn)合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。一般而言，保險(xiǎn)合同生效，就意味著保險(xiǎn)人開始按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。人身保險(xiǎn)合同的生效還需要一個(gè)對價(jià)的過程。合同當(dāng)事人雙方的價(jià)值交換稱之為對價(jià)。在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的對價(jià)是一種承諾。即保險(xiǎn)人同意當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)給被保險(xiǎn)人支付賠償金；而當(dāng)保險(xiǎn)事故沒有發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人則無須支付任何賠償。作為對保險(xiǎn)人承諾的回報(bào)，被保險(xiǎn)人給予保險(xiǎn)人的對價(jià)通常是繳納保費(fèi)等在合同中所附的條件規(guī)定的義務(wù)。在一般情況下，投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)后，已訂立的人身保險(xiǎn)合同即開始生效。在我國，人身保險(xiǎn)合同的生效起始時(shí)間采用“零時(shí)起保”方式確定。當(dāng)然，投保人與保險(xiǎn)人也可在人身保險(xiǎn)合同中約定，人身保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立就發(fā)生法律效力。此時(shí)，人身保險(xiǎn)合同成立即生效。人身保險(xiǎn)合同生效后，合同當(dāng)事人均受合同條款約束。但是，保險(xiǎn)合同的成立、生效和保險(xiǎn)責(zé)任開始這三個(gè)概念還是存在區(qū)別的。保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間可以與人身保險(xiǎn)合同的成立不一致，而是按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?，F(xiàn)行的保險(xiǎn)條款一般規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同自保險(xiǎn)人同意承保、投保人繳納保費(fèi)且保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)開始生效。按照這個(gè)保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間與人身保險(xiǎn)合同的生效的時(shí)間是一致的。而現(xiàn)行的航空旅客意外傷害保險(xiǎn)條款則規(guī)定保險(xiǎn)責(zé)任從被保險(xiǎn)人進(jìn)入保險(xiǎn)單制定的航班班級(jí)的艙門開始。人身保險(xiǎn)合同生效與保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間不一致。總的來說，保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間與人身保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間可以一致，也可以不一致。但是保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間一定遲于人身保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間。并且，保險(xiǎn)條款一般都規(guī)定合同生效和保險(xiǎn)責(zé)任開始以投保人繳納保費(fèi)為前提條件。投保人不繳納保費(fèi)，雖然保險(xiǎn)合同也可以成立，但是保險(xiǎn)合同不生效，保險(xiǎn)責(zé)任也不開始。保險(xiǎn)公司對于在保險(xiǎn)責(zé)任開始以前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。在人身保險(xiǎn)合同的訂立過程當(dāng)中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)人沒有接受投保人的投保，但實(shí)際已收取款項(xiàng)的情況。例如有的保險(xiǎn)需要進(jìn)行體檢，在體檢以前，保險(xiǎn)公司收取了投保人繳納的款項(xiàng)。在這種情況下如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司原則上是不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。因?yàn)閺暮贤喠⒌慕嵌确治?，?shí)質(zhì)上保險(xiǎn)公司沒有對投保人提出的合同要約進(jìn)行承諾。也就是說，人身保險(xiǎn)合同沒有成立，更談不上承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但是如果被保險(xiǎn)人體檢合格，在保險(xiǎn)實(shí)踐當(dāng)中保險(xiǎn)公司可以承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這就是人身保險(xiǎn)合同的追溯效力。即把人身保險(xiǎn)合同成立、生效實(shí)踐追溯至收取款項(xiàng)之時(shí)。這實(shí)際上也體現(xiàn)了保險(xiǎn)合同的公平原則。（1）人身保險(xiǎn)合同的有效人身保險(xiǎn)合同的有效是指人身保險(xiǎn)合同由當(dāng)事人雙方依法訂立，并受國家法律保護(hù)，具有法律效力。人身保險(xiǎn)合同有效是人身保險(xiǎn)合同生效的必要條件。人身保險(xiǎn)合同有效與人身保險(xiǎn)合同生效在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中有所不同，人身保險(xiǎn)合同只要滿足當(dāng)事人具有行為能力、意思表示真實(shí)、不違反法律或者社會(huì)公共利益等條件，就可以認(rèn)定為有效。人身保險(xiǎn)合同的生效要求合同所附條件成立，如交納保險(xiǎn)費(fèi)或其他約定條件。因此，人身保險(xiǎn)合同有效，只要所附條件成立，合同就生效；而人身保險(xiǎn)合同無效，即使所附條件成立，合同也不生效。正確認(rèn)定人身保險(xiǎn)合同的有效與無效在人身保險(xiǎn)合同的履行中具有十分重要的意義，因?yàn)閷τ行Ш贤庞新男械目赡?，對無效合同無需履行。（2）人身保險(xiǎn)合同的無效無效人身保險(xiǎn)合同是指當(dāng)事人雖然訂立，但不具有法律效力，國家不予保護(hù)的人身保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)合同是否無效，需經(jīng)過確認(rèn)。無效人身保險(xiǎn)合同的確認(rèn)權(quán)歸人民法院和仲裁機(jī)關(guān)。只要符合下列條件之一，即可認(rèn)定人身保險(xiǎn)合同無效。1）人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人不具有行為能力，即投保人、保險(xiǎn)人不符合法定資格。如投保人為無行為能力人、保險(xiǎn)人超越經(jīng)營范圍經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。2）人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不合法，即人身保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容違反國家法律、行政法規(guī)。如投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的無保險(xiǎn)利益、違反法律的合同等。3）人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人意思表示不真實(shí)，即人身保險(xiǎn)合同不能反映當(dāng)事人的真實(shí)意志。如采取欺詐脅迫等手段訂立的合同、重大誤解的合同、無效代理的合同等。4）人身保險(xiǎn)合同違反國家利益和社會(huì)公共利益。如為違禁品提供保險(xiǎn)、為違法行為提供保險(xiǎn)等。人身保險(xiǎn)合同的無效與失效不同：人身保險(xiǎn)合同被認(rèn)定無效后，自始無效，即人身保險(xiǎn)合同自訂立時(shí)起就不發(fā)生法律效力，是絕對無效；人身保險(xiǎn)合同的失效，是指合同依法成立后，由于某種事由的發(fā)生，致使合同效力中止。如投保人不交納保險(xiǎn)費(fèi)、超過索賠時(shí)效等為人身保險(xiǎn)合同失效。無效人身保險(xiǎn)合同按照人身保險(xiǎn)合同無效的程度，可分為全部無效和部分無效。人身保險(xiǎn)合同的全部無效是指因違反國家禁止性規(guī)定而被確認(rèn)無效后，不得繼續(xù)履行的人身保險(xiǎn)合同。如違反國家利益和社會(huì)公共利益的人身保險(xiǎn)合同屬全部無效。人身保險(xiǎn)合同部分無效是指人身保險(xiǎn)合同某些條款的內(nèi)容無效，但合同的其他部分仍然有效。如善意的超額保險(xiǎn)，超額部分無效。對無效人身保險(xiǎn)合同的處理方式依合同無效的影響程度不同而不同。一般的無效人身保險(xiǎn)合同采取返還財(cái)產(chǎn)的方式：當(dāng)事人雙方將合同恢復(fù)到履行之前的狀態(tài)，即保險(xiǎn)人將收取的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人，被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)人賠付的保險(xiǎn)金額返還給保險(xiǎn)人。對給當(dāng)事人造成損失的無效人身保險(xiǎn)合同采取賠償損失方式：按照過錯(cuò)責(zé)任原則，由有過錯(cuò)的一方向另一方賠償，如果是雙方都有過錯(cuò)，則相互賠償。對有違反國家利益和社會(huì)公共利益的人身保險(xiǎn)合同采取追繳財(cái)產(chǎn)方式：追繳故意方當(dāng)事人已通過人身保險(xiǎn)合同取得和約定取得的財(cái)產(chǎn)，收歸國庫。（3）效力未定人身保險(xiǎn)合同。效力未定人身保險(xiǎn)合同指不能明確指出合同有效，也不能說其無效的人身保險(xiǎn)合同。當(dāng)人身保險(xiǎn)合同的一方因有違背合同約定的行為而使人身保險(xiǎn)合同的效力發(fā)生變化還未認(rèn)定時(shí)，或合同中某些關(guān)鍵問題還需進(jìn)一步明確才能使效力確定時(shí)，都存在效力未定的問題。如針對可撤銷人身保險(xiǎn)合同，若保險(xiǎn)人廢約，則原合同無效；若保險(xiǎn)人繼續(xù)履行合同，則原合同有效。 人身保險(xiǎn)合同的履行合同履行是指合同的當(dāng)事人按照約定全面履行自己的義務(wù)。按照一般的定義而言，合同的義務(wù)包括給付義務(wù)和附隨義務(wù)。合同履行應(yīng)該遵守全面履行原則、誠實(shí)信用原則、協(xié)作履行原則和同時(shí)履行原則。人身保險(xiǎn)合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面完成合同約定義務(wù)的行為。合同是雙方當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)目的而訂立的明確相互權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人在享有權(quán)利的同時(shí)，也必須承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。而且，當(dāng)事人權(quán)利的實(shí)現(xiàn)，又以對方履行相應(yīng)的義務(wù)為前提。人身保險(xiǎn)合同的履行也就是當(dāng)事人之間的義務(wù)的履行。主要包括投保人義務(wù)的履行、保險(xiǎn)人義務(wù)的履行等。（1）投保人義務(wù)的履行投保人在合同的履行過程中，應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)、支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)、出險(xiǎn)通知義務(wù)、提供單證義務(wù)等。如實(shí)告知義務(wù)的履行主要體現(xiàn)在合同訂立的過程中。這個(gè)義務(wù)體現(xiàn)了保險(xiǎn)的最大誠信原則。如實(shí)告知義務(wù)是與保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)條款內(nèi)容的說明義務(wù)相對應(yīng)的。保險(xiǎn)人向投保人收取多少保費(fèi)、是否承保以及采取什么樣的條件和形式，都取決于保險(xiǎn)人對承保危險(xiǎn)的估計(jì)和判斷。而這些又都是以投保人的陳述為基礎(chǔ)的。我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)人“可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！蓖侗Ｈ耸歉嬷x務(wù)人。除此之外，保險(xiǎn)公司一般還會(huì)要求被保險(xiǎn)人也必須履行告知義務(wù)。但是受益人則沒有告知的義務(wù)。在告知義務(wù)的時(shí)間和范圍方面，一般來說，投保人不負(fù)有無限告知的義務(wù)。投保人應(yīng)當(dāng)告知的事項(xiàng)只包括投保人或者被保險(xiǎn)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的重要事項(xiàng)，并且以保險(xiǎn)人在投保書中列明或者在訂立人身保險(xiǎn)合同詢問的事項(xiàng)為限。對于保險(xiǎn)人詢問的事項(xiàng)，但是投保人和被保險(xiǎn)人不知道的。投保人和被保險(xiǎn)人也沒有告知義務(wù)。如果投保人不履行告知義務(wù)或者進(jìn)行不實(shí)告知，保險(xiǎn)人則取得解除人身保險(xiǎn)合同的權(quán)利。支付保險(xiǎn)費(fèi)是人身保險(xiǎn)合同生效的條件，對于分期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的，定期按時(shí)繳納需更加重視，否則會(huì)引起合同失效。投保人履行繳納保費(fèi)的義務(wù)，是否以保險(xiǎn)人通知交費(fèi)為前提，取決于合同的約定或者法律的規(guī)定。如果保險(xiǎn)合同中有這樣的規(guī)定，或者雖然沒有這樣的約定但是法律有這樣的規(guī)定，則投保人于受到繳費(fèi)書面通知書時(shí)，才有送繳保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。出險(xiǎn)通知義務(wù)是指投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人在發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。出險(xiǎn)通知義務(wù)目的在于使保險(xiǎn)人得以及時(shí)勘察現(xiàn)場、迅速調(diào)查事實(shí)真相、確定責(zé)任、采取措施處理保險(xiǎn)事故，從而使損失不致擴(kuò)大，并使保險(xiǎn)人有準(zhǔn)備賠付保險(xiǎn)金的必要時(shí)間；同時(shí)，履行該義務(wù)也是被保險(xiǎn)人或受益人獲得保險(xiǎn)賠付的必要程序。所謂的“及時(shí)通知”，一般來說，如果法律對通知的期限有規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)按照法律的規(guī)定履行通知義務(wù)。法律沒有規(guī)定但是合同有規(guī)定的，按照合同的規(guī)定來履行。保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人不履行通知義務(wù)的，保險(xiǎn)人是否免于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，主要取決于法律的規(guī)定。我國的《保險(xiǎn)法》對于這一條沒有明確的規(guī)定。是否可以免責(zé)，可以由合同來規(guī)定。但是一般而言，只有在投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人沒有履行通知義務(wù)從而導(dǎo)致保險(xiǎn)人不能查明保險(xiǎn)事故發(fā)生的真正原因的時(shí)候，保險(xiǎn)人才可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。提供單證是指向保險(xiǎn)人索賠時(shí)應(yīng)當(dāng)提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原