【正文】 同無效，保險(xiǎn)人將已收保費(fèi)無息退還，但需要在不可爭辯期間之內(nèi)完成。”在我國目前的人身保險(xiǎn)合同中，一般不列入不可爭辯條款，但在保險(xiǎn)法條文中有這種思想的體現(xiàn)，因而在工作實(shí)踐中一般按不可爭辯條款的原則掌握。因而列入不可爭辯條款，使保險(xiǎn)合同在二年后成為無可爭議的文件，避免了保險(xiǎn)人方面發(fā)生道德危檢，即雖然早已查明被保險(xiǎn)人的年齡申報(bào)有誤卻仍收取保費(fèi)，只是到應(yīng)承擔(dān)給付責(zé)任時(shí)才聲明保險(xiǎn)合同無效。如果投保人隱瞞真實(shí)情況，保險(xiǎn)人查實(shí)后可主張合同無效，從而不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。在人身保險(xiǎn)合同中列入不可爭辯條款，是保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益、限制保險(xiǎn)人權(quán)利的一項(xiàng)措施。不可抗辯條款又稱為不可爭議條款，其內(nèi)容是：在被保險(xiǎn)人生存期間，從人身保險(xiǎn)合同訂立之日起滿2年后，除非投保人停止繳納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)的誤告、漏告和隱瞞事實(shí)等為由，主張合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金。 有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任的常見條款在一份具體的人身保險(xiǎn)合同中，使用、列入哪些條款，是由保險(xiǎn)人在制定保險(xiǎn)條款時(shí)決定的，也可以由投保人與保險(xiǎn)人共同約定。下面將介紹一些在人身保險(xiǎn)合同中比較常見的、通行的、對投保人和保險(xiǎn)人都非常重要的條款。這些約定成為人身保險(xiǎn)合同履行過程中解釋糾紛與避免糾紛和處理糾紛所必不可少的依據(jù)。人身保險(xiǎn)合同中，還有一些需要聲明的事項(xiàng)，如合同訂立的準(zhǔn)確時(shí)間、投保人是否曾有被拒保及有否得到過賠款等保險(xiǎn)記錄等。明確違約責(zé)任，在一定程度上可以防范違約行為的發(fā)生。6）違約責(zé)任。在我國的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，是以開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之日的零時(shí)為具體開始時(shí)間的，即“零時(shí)起?！薄ｉL的可達(dá)幾十年，短的可以按分鐘計(jì)算。在此期間內(nèi)合同有效，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。5）保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間。在補(bǔ)償性人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金的賠付按規(guī)定的方式計(jì)算賠償金額。是保險(xiǎn)人履行人身保險(xiǎn)合同的具體方式。在合同中規(guī)定該內(nèi)容在于明確投保人所承擔(dān)的基本義務(wù)和履行義務(wù)的方式及期限。有躉繳、分期交付、一次交付分期結(jié)算、分期結(jié)算等多種方式。保險(xiǎn)費(fèi)是投保人為取得保險(xiǎn)保障，而需按合同約定向保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用。除外責(zé)任的明示，進(jìn)一步明確保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。又叫責(zé)任免除，是指在合同中列明的保險(xiǎn)人不予承擔(dān)的保險(xiǎn)賠償與保險(xiǎn)金給付責(zé)任。規(guī)定保險(xiǎn)責(zé)任的法律意義在于確定保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)責(zé)任的范圍。1）保險(xiǎn)責(zé)任。人身保險(xiǎn)的保額由投保人的支付能力和保險(xiǎn)需求決定。保險(xiǎn)金額的確定為計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)和確定保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡呦揞~提供依據(jù)。但是，在人身保險(xiǎn)合同中，不存在保險(xiǎn)價(jià)值問題。一般保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)價(jià)值的確定可由當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中約定、或按保險(xiǎn)標(biāo)的的市場價(jià)格確定、或依據(jù)法律確定。保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)，用貨幣估計(jì)的價(jià)值總額，即是投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益的價(jià)額。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，標(biāo)的物的數(shù)量、質(zhì)量、座落地點(diǎn)或運(yùn)輸方式、工具、航程等應(yīng)在合同中明確記載。確定保險(xiǎn)標(biāo)的的條款是人身保險(xiǎn)合同的基本條款。包括保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)價(jià)值及保險(xiǎn)金額。該內(nèi)容是人身保險(xiǎn)合同的基本條款，其法律意義在于：明確人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、關(guān)系人，確定合同權(quán)利與義務(wù)的享有者和承擔(dān)者；明確人身保險(xiǎn)合同的履行地點(diǎn)，并確定合同糾紛的訴訟管轄。投保人、被保險(xiǎn)人是法人或合伙企業(yè)的，其名稱須與經(jīng)主管部門批準(zhǔn)或工商行政部門登記的名稱一致，其住所為其主要辦事機(jī)構(gòu)或主營業(yè)場所。保險(xiǎn)人在我國專指保險(xiǎn)公司，其名稱須與保險(xiǎn)監(jiān)管部門和工商行政機(jī)關(guān)批準(zhǔn)和登記的名稱一致。但大都包括以下幾個(gè)部分：主體、客體、權(quán)利義務(wù)和其他聲明事項(xiàng)。通常采取在保險(xiǎn)單上加批注或批單的方式使之成為合同的一部分。是當(dāng)事人在合同的基本條款的基礎(chǔ)上約定的補(bǔ)充條款。保證條款一般由法律規(guī)定，是投保人、被保險(xiǎn)人必須遵守的條款，否則，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保證條款是指投保人、被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)擔(dān)保某種行為或事實(shí)的真實(shí)性的條款。廣義的特約條款包括保證條款、附加條款兩種類型；狹義的特約條款僅指保證條款。特約條款是指在基本條款以外，由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際需要而協(xié)商約定的其他權(quán)利與義務(wù)。（2）特約條款”基本條款一般直接印在保險(xiǎn)單證上，它不能隨投保人的意愿而變更?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)合同條款分為基本條款和特約條款。由于人身保險(xiǎn)合同條款大都由保險(xiǎn)人事先擬訂，故人身保險(xiǎn)合同條款通常只是有關(guān)險(xiǎn)種的基本條款。投保人投保時(shí)，只需按投保單所列項(xiàng)目填妥，經(jīng)保險(xiǎn)人確認(rèn)承保后，人身保險(xiǎn)合同成立。隨著保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)人為了便于開展業(yè)務(wù)，而事先擬定人身保險(xiǎn)合同條款，以備投保人索取。 人身保險(xiǎn)合同為附和性合同，通常由保險(xiǎn)人事先擬定。人身保險(xiǎn)合同的條款是記載人身保險(xiǎn)合同內(nèi)容的條文，是人身保險(xiǎn)合同雙方享受權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的主要依據(jù)。人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容通常由保險(xiǎn)人與投保人依法約定，以條文形式表現(xiàn)。對人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，有廣義和狹義兩種理解：廣義的人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指人身保險(xiǎn)合同的全部記載事項(xiàng)，包括合同的當(dāng)事人、關(guān)系人、雙方權(quán)利義務(wù)和合同標(biāo)的及保險(xiǎn)金額等；狹義的人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容僅僅是指人身保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人所約定的、由法律確認(rèn)的權(quán)利與義務(wù)。 人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容人身保險(xiǎn)宜人的申明合身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，只有當(dāng)投保人對被保險(xiǎn)人的生命或者身體具有某種利益關(guān)系時(shí)，投保人才能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。3）保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益，可以通過貨幣計(jì)量。1）保險(xiǎn)利益必須是合法的權(quán)益，被法律認(rèn)可，受到法律保護(hù)。保險(xiǎn)利益的成立必須滿足下列的條件：保險(xiǎn)權(quán)益在一定的條件下可以由權(quán)利人自由轉(zhuǎn)讓。保險(xiǎn)合同的利益是指引保險(xiǎn)合同生效以后所取得的利益，是保險(xiǎn)權(quán)益。該關(guān)系在保險(xiǎn)合同簽訂之前就已經(jīng)客觀存在或者已有了存在的條件。但是，保險(xiǎn)利益不是保險(xiǎn)合同的利益。當(dāng)投保人或者被保險(xiǎn)人對同一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的具有不同的保險(xiǎn)利益時(shí)，可以就不同的保險(xiǎn)利益簽訂不同的保險(xiǎn)合同。只有當(dāng)投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的時(shí)候，才能對該標(biāo)的投保。也就是說，保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益產(chǎn)生的前提，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)標(biāo)的與投保人或者被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利益關(guān)系。因此，人身保險(xiǎn)合同中規(guī)定的權(quán)利義務(wù)所指的對象是投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益，即人身保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益。危險(xiǎn)是客觀存在的，人身保險(xiǎn)合同的訂立并不能保證保險(xiǎn)標(biāo)的不發(fā)生危險(xiǎn)，不會產(chǎn)生事故損失。人身保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的，而是投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益。除了人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)之外，保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)估價(jià)和確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)。以財(cái)產(chǎn)或人身作為保險(xiǎn)標(biāo)的，財(cái)產(chǎn)或人身就是保險(xiǎn)事故可能發(fā)生的本體。沒有保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)利益就無從談起。人身保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)合同的客體是人身保險(xiǎn)合同的重要組成要素。 人身保險(xiǎn)合同的客體一旦保險(xiǎn)公估人接受保險(xiǎn)公司的為由，保險(xiǎn)公估合同關(guān)系就告成立。因此公估人一般會投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。其出具的公估報(bào)告書一般是作為理賠的參考依據(jù)，本身不具有法律權(quán)威。公估人在保險(xiǎn)市場當(dāng)中承擔(dān)著專業(yè)技術(shù)服務(wù)功能、保險(xiǎn)信息溝通功能、和風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢功能。只有在授權(quán)范圍之外的活動(dòng)產(chǎn)生的法律責(zé)任，才由代理人自己承擔(dān)。第二，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是以自己的名義進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)，但是保險(xiǎn)代理人則是以保險(xiǎn)人的名義與投保人和被保險(xiǎn)人發(fā)生關(guān)系。因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的過錯(cuò)，給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失的，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。人身保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并且依法收取傭金的有限責(zé)任公司。（2）人身保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一般而言，保險(xiǎn)代理人在代理活動(dòng)當(dāng)中只能以保險(xiǎn)人的名義與投保人發(fā)生關(guān)系，而且嚴(yán)格在授權(quán)的范圍之內(nèi)。個(gè)人必須持有保險(xiǎn)代理的資格證書。兼業(yè)代理人是指手保險(xiǎn)人的委托，在從事自身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，指定專人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。保險(xiǎn)代理人包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人。人身保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并且在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。（1）人身保險(xiǎn)代理人它們對人身保險(xiǎn)合同既不享有直接權(quán)利，也不承擔(dān)直接義務(wù)，但對人身保險(xiǎn)合同的訂立起著保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)客戶的代理人的作用。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性和技術(shù)性，要求有專門的從業(yè)人員參與、協(xié)助辦理有關(guān)業(yè)務(wù)。如分紅保單的被保險(xiǎn)人可領(lǐng)取保單紅利；投保人可要求退保，獲得退保金等等。在我國的人壽人身保險(xiǎn)合同中沒有此概念。保單所有人是在投保人和保險(xiǎn)人訂立合同時(shí)產(chǎn)生的。主要適用于人壽人身保險(xiǎn)合同。對于被保險(xiǎn)人與受益人在保險(xiǎn)事故中同時(shí)死亡的情形，按照共同災(zāi)難條款的規(guī)定，認(rèn)為受益人先于被保險(xiǎn)人死亡。在下列情形中，只要符合其中之一，且被保險(xiǎn)人生前又未指定其他受益人的，保險(xiǎn)金將被作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理：①受益人先于被保險(xiǎn)人死亡；②受益人依法喪失受益權(quán)；③受益人放棄受益權(quán)。受益人的保險(xiǎn)金請求權(quán)直接來自于人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡后，受益人獲得的保險(xiǎn)金是根據(jù)合同取得的，不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，不得納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。作為受益人，在合同中有兩種形式：一種是不可撤消的受益人，在人身保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)確定且不得隨意撤銷，只允許在受益人同意下更換受益人；一種是可撤消的受益人，在人身保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，投保人或被保險(xiǎn)人可以中途變更受益人和撤消受益人的受益權(quán)。若受益人是多個(gè)人的，保險(xiǎn)金請求權(quán)由多個(gè)人共同行使，其受益順序和受益份額由被保險(xiǎn)人或投保人在合同中事先確定。因此，是否享有保險(xiǎn)金請求權(quán)就成為認(rèn)定受益人的一個(gè)必要條件。保險(xiǎn)金請求權(quán)是受益人實(shí)現(xiàn)自己保險(xiǎn)金利益的一項(xiàng)必要權(quán)利。受益人享有的保險(xiǎn)金請求權(quán)，是受益人依照人身保險(xiǎn)合同享有的一項(xiàng)基本權(quán)利。若投保人或被保險(xiǎn)人未指定受益人，多認(rèn)為投保人或被保險(xiǎn)人是當(dāng)然受益人。若投保人變更受益人，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。當(dāng)投保人以他人的生命、人身為自己利益而訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，投保人成為受益人。當(dāng)投保人以自己的生命、身體為自己利益而訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人既是被保險(xiǎn)人，也是受益人。通常情況下，受益人如果不是被保險(xiǎn)人、投保人，則多為與其有利害關(guān)系的自然人。由投保人指定受益人的，須經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意，方才有效。1）受益人必須由被保險(xiǎn)人或投保人指定。人身保險(xiǎn)合同中的受益人應(yīng)當(dāng)具備下述兩個(gè)條件：受益人與投保人是同一人時(shí)，受益人就是合同當(dāng)事人。在人身保險(xiǎn)合同中，受益人是由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，可以是一人，也可以是數(shù)人。只有在某些特殊情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人才約定由第三者享有優(yōu)先受領(lǐng)保險(xiǎn)賠償?shù)臋?quán)利，而第三者一般是被保險(xiǎn)人的債權(quán)人，并非保險(xiǎn)法上的受益人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，并沒有專門的受益人規(guī)定。（2）受益人。法律對被保險(xiǎn)人的資格無其他限制，但一般在人身保險(xiǎn)合同中設(shè)有約定條件。若被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請求權(quán)由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的受益人行使。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人仍然生存，則保險(xiǎn)金請求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；若被保險(xiǎn)人在該事故中死亡，保險(xiǎn)金請求權(quán)由其繼承人依《繼承法》繼承。因此，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)是被保險(xiǎn)人成立的一個(gè)必要條件。保險(xiǎn)金請求權(quán)是指被保險(xiǎn)人因人身保險(xiǎn)合同的訂立而享有的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后可行使的，要求保險(xiǎn)人賠償或給付保險(xiǎn)金的權(quán)利。因此，被保險(xiǎn)人須是生命、身體或者健康受人身保險(xiǎn)合同保障的人。保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命、身體或者健康等，保險(xiǎn)事故發(fā)生，將會使被保險(xiǎn)人遭受損失。當(dāng)投保人以他人為被保險(xiǎn)人投保時(shí)，須遵守如下規(guī)定：第一，被保險(xiǎn)人須是人身保險(xiǎn)合同中指定的；第二，須征得被保險(xiǎn)人的同意；第三，不得為無民事行為能力的被保險(xiǎn)人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)（《保險(xiǎn)法》規(guī)定了例外的情況，即是父母為未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受此規(guī)定限制，但是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額）。當(dāng)投保人以自己的生命、身體投保時(shí)，被保險(xiǎn)人就是投保人自己。被保險(xiǎn)人的生命、身體等是人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的，是保險(xiǎn)事故發(fā)生的主體對象。保險(xiǎn)關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人、受益人、保單所有人。作為一方當(dāng)事人，保險(xiǎn)人只有以自己的名義與投保人簽訂人身保險(xiǎn)合同后，才能成為人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人。我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定：保險(xiǎn)人必須是依法成立的保險(xiǎn)公司，分為國有獨(dú)資公司和股份有限公司兩種形式。如果保險(xiǎn)人不具有法人資格，所訂立的合同無效。因保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性，各國法律都對保險(xiǎn)人從業(yè)的法律資格作出專門規(guī)定。1）作為保險(xiǎn)人，要具備法定資格。作為人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，保險(xiǎn)人要求具備下列條件：保險(xiǎn)人經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是人身保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人。（2）保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人對終止合同前投保方欠交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，仍有權(quán)要求投保方如數(shù)補(bǔ)足。當(dāng)投保人為自己的利益投保時(shí)，有義務(wù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)；在為他人利益投保時(shí)，也要承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的繳納義務(wù)。人身保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同和有償合同。該條件包含兩層含義：一是投保人須是以自己名義與保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人。投保人為他人的利益投保時(shí)，在未經(jīng)委托的情況下，應(yīng)征得他人同意或?qū)⑵溆喖s目的告知保險(xiǎn)人，以便保險(xiǎn)人查明其是否具有保險(xiǎn)利益并決定是否承保。這是成為投保人所應(yīng)具備的必要條件。它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系。否則，不能申請訂立人身保險(xiǎn)合同，已訂立的合同為無效合同。凡依法取得法人資格的組織，都可以法人名義訂立人身保險(xiǎn)合同，成為投保人。法人的民事權(quán)利能力始于設(shè)立，終于消滅。對于限制民事行為能力者，經(jīng)其監(jiān)護(hù)人同意的，可作為投保人訂立人身保險(xiǎn)合同。依照《民法通則》的規(guī)定，年滿18周歲的公民具有完全民事行為能力；16周歲以上不滿18周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人；不滿16周歲的