【正文】 同無效，保險人將已收保費無息退還，但需要在不可爭辯期間之內(nèi)完成?！痹谖覈壳暗娜松肀ｋU合同中，一般不列入不可爭辯條款，但在保險法條文中有這種思想的體現(xiàn)，因而在工作實踐中一般按不可爭辯條款的原則掌握。因而列入不可爭辯條款，使保險合同在二年后成為無可爭議的文件，避免了保險人方面發(fā)生道德危檢，即雖然早已查明被保險人的年齡申報有誤卻仍收取保費，只是到應(yīng)承擔給付責任時才聲明保險合同無效。如果投保人隱瞞真實情況，保險人查實后可主張合同無效，從而不承擔保險責任。在人身保險合同中列入不可爭辯條款，是保護被保險人的利益、限制保險人權(quán)利的一項措施。不可抗辯條款又稱為不可爭議條款，其內(nèi)容是：在被保險人生存期間，從人身保險合同訂立之日起滿2年后，除非投保人停止繳納續(xù)期保險費，保險人將不得以投保人在投保時的誤告、漏告和隱瞞事實等為由，主張合同無效或拒絕給付保險金。 有關(guān)保險人責任的常見條款在一份具體的人身保險合同中，使用、列入哪些條款，是由保險人在制定保險條款時決定的，也可以由投保人與保險人共同約定。下面將介紹一些在人身保險合同中比較常見的、通行的、對投保人和保險人都非常重要的條款。這些約定成為人身保險合同履行過程中解釋糾紛與避免糾紛和處理糾紛所必不可少的依據(jù)。人身保險合同中，還有一些需要聲明的事項，如合同訂立的準確時間、投保人是否曾有被拒保及有否得到過賠款等保險記錄等。明確違約責任，在一定程度上可以防范違約行為的發(fā)生。6）違約責任。在我國的保險實務(wù)中，是以開始承擔保險責任之日的零時為具體開始時間的，即“零時起?！薄ｉL的可達幾十年，短的可以按分鐘計算。在此期間內(nèi)合同有效，保險人承擔保險責任。5）保險期限和保險責任開始時間。在補償性人身保險合同中，保險金的賠付按規(guī)定的方式計算賠償金額。是保險人履行人身保險合同的具體方式。在合同中規(guī)定該內(nèi)容在于明確投保人所承擔的基本義務(wù)和履行義務(wù)的方式及期限。有躉繳、分期交付、一次交付分期結(jié)算、分期結(jié)算等多種方式。保險費是投保人為取得保險保障，而需按合同約定向保險人支付的費用。除外責任的明示，進一步明確保險責任的范圍。又叫責任免除，是指在合同中列明的保險人不予承擔的保險賠償與保險金給付責任。規(guī)定保險責任的法律意義在于確定保險人承擔危險責任的范圍。1）保險責任。人身保險的保額由投保人的支付能力和保險需求決定。保險金額的確定為計算保險費和確定保險賠償?shù)淖罡呦揞~提供依據(jù)。但是，在人身保險合同中，不存在保險價值問題。一般保險合同的保險價值的確定可由當事人在保險合同中約定、或按保險標的的市場價格確定、或依據(jù)法律確定。保險價值是保險標的在某一特定時期內(nèi)，用貨幣估計的價值總額，即是投保人對保險標的所享有的保險利益的價額。在財產(chǎn)保險中，標的物的數(shù)量、質(zhì)量、座落地點或運輸方式、工具、航程等應(yīng)在合同中明確記載。確定保險標的的條款是人身保險合同的基本條款。包括保險標的和保險價值及保險金額。該內(nèi)容是人身保險合同的基本條款，其法律意義在于：明確人身保險合同的當事人、關(guān)系人，確定合同權(quán)利與義務(wù)的享有者和承擔者；明確人身保險合同的履行地點，并確定合同糾紛的訴訟管轄。投保人、被保險人是法人或合伙企業(yè)的，其名稱須與經(jīng)主管部門批準或工商行政部門登記的名稱一致，其住所為其主要辦事機構(gòu)或主營業(yè)場所。保險人在我國專指保險公司，其名稱須與保險監(jiān)管部門和工商行政機關(guān)批準和登記的名稱一致。但大都包括以下幾個部分：主體、客體、權(quán)利義務(wù)和其他聲明事項。通常采取在保險單上加批注或批單的方式使之成為合同的一部分。是當事人在合同的基本條款的基礎(chǔ)上約定的補充條款。保證條款一般由法律規(guī)定，是投保人、被保險人必須遵守的條款，否則，保險人有權(quán)解除合同。保證條款是指投保人、被保險人就特定事項擔保某種行為或事實的真實性的條款。廣義的特約條款包括保證條款、附加條款兩種類型；狹義的特約條款僅指保證條款。特約條款是指在基本條款以外，由投保人與保險人根據(jù)實際需要而協(xié)商約定的其他權(quán)利與義務(wù)。（2）特約條款”基本條款一般直接印在保險單證上，它不能隨投保人的意愿而變更?！侗ｋU法》規(guī)定，保險合同條款分為基本條款和特約條款。由于人身保險合同條款大都由保險人事先擬訂，故人身保險合同條款通常只是有關(guān)險種的基本條款。投保人投保時，只需按投保單所列項目填妥，經(jīng)保險人確認承保后，人身保險合同成立。隨著保險事業(yè)的發(fā)展，保險業(yè)務(wù)不斷擴大，保險人為了便于開展業(yè)務(wù)，而事先擬定人身保險合同條款，以備投保人索取。 人身保險合同為附和性合同，通常由保險人事先擬定。人身保險合同的條款是記載人身保險合同內(nèi)容的條文，是人身保險合同雙方享受權(quán)利與承擔義務(wù)的主要依據(jù)。人身保險合同的內(nèi)容通常由保險人與投保人依法約定，以條文形式表現(xiàn)。對人身保險合同的內(nèi)容，有廣義和狹義兩種理解：廣義的人身保險合同的內(nèi)容是指人身保險合同的全部記載事項，包括合同的當事人、關(guān)系人、雙方權(quán)利義務(wù)和合同標的及保險金額等；狹義的人身保險合同的內(nèi)容僅僅是指人身保險合同雙方當事人所約定的、由法律確認的權(quán)利與義務(wù)。 人身保險合同的內(nèi)容人身保險宜人的申明合身體為保險標的，只有當投保人對被保險人的生命或者身體具有某種利益關(guān)系時，投保人才能夠?qū)ΡｋU人具有保險利益。3）保險利益必須是經(jīng)濟利益，可以通過貨幣計量。1）保險利益必須是合法的權(quán)益，被法律認可，受到法律保護。保險利益的成立必須滿足下列的條件：保險權(quán)益在一定的條件下可以由權(quán)利人自由轉(zhuǎn)讓。保險合同的利益是指引保險合同生效以后所取得的利益，是保險權(quán)益。該關(guān)系在保險合同簽訂之前就已經(jīng)客觀存在或者已有了存在的條件。但是，保險利益不是保險合同的利益。當投保人或者被保險人對同一個保險標的具有不同的保險利益時，可以就不同的保險利益簽訂不同的保險合同。只有當投保人或者被保險人對保險標的具有保險利益的時候，才能對該標的投保。也就是說，保險標的是保險利益產(chǎn)生的前提，保險利益是保險標的與投保人或者被保險人的經(jīng)濟利益關(guān)系。它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標的之間存在的利益關(guān)系。因此，人身保險合同中規(guī)定的權(quán)利義務(wù)所指的對象是投保人或被保險人對保險標的所具有的保險利益，即人身保險合同的客體是保險利益。危險是客觀存在的，人身保險合同的訂立并不能保證保險標的不發(fā)生危險，不會產(chǎn)生事故損失。人身保險合同的客體不是保險標的，而是投保人或被保險人對保險標的所具有的保險利益。除了人身保險、責任保險之外，保險標的是保險人進行保險估價和確定保險金額的依據(jù)。以財產(chǎn)或人身作為保險標的，財產(chǎn)或人身就是保險事故可能發(fā)生的本體。沒有保險標的，保險利益就無從談起。人身保險合同的客體不是保險標的本身，而是投保人或被保險人對保險標的的保險利益。人身保險合同的客體是人身保險合同的重要組成要素。 人身保險合同的客體一旦保險公估人接受保險公司的為由，保險公估合同關(guān)系就告成立。因此公估人一般會投保職業(yè)責任險。其出具的公估報告書一般是作為理賠的參考依據(jù)，本身不具有法律權(quán)威。公估人在保險市場當中承擔著專業(yè)技術(shù)服務(wù)功能、保險信息溝通功能、和風險管理咨詢功能。只有在授權(quán)范圍之外的活動產(chǎn)生的法律責任，才由代理人自己承擔。第二，保險經(jīng)紀人是以自己的名義進行保險經(jīng)紀活動，但是保險代理人則是以保險人的名義與投保人和被保險人發(fā)生關(guān)系。因保險經(jīng)紀公司的過錯，給投保人、被保險人造成損失的，由保險經(jīng)紀公司承擔賠償責任。人身保險經(jīng)紀人是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立人身保險合同提供中介服務(wù)，并且依法收取傭金的有限責任公司。（2）人身保險經(jīng)紀人一般而言，保險代理人在代理活動當中只能以保險人的名義與投保人發(fā)生關(guān)系，而且嚴格在授權(quán)的范圍之內(nèi)。個人必須持有保險代理的資格證書。兼業(yè)代理人是指手保險人的委托，在從事自身保險業(yè)務(wù)的同時，指定專人為保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位。保險代理人包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人。人身保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并且在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。（1）人身保險代理人它們對人身保險合同既不享有直接權(quán)利，也不承擔直接義務(wù)，但對人身保險合同的訂立起著保險人或保險客戶的代理人的作用。保險業(yè)務(wù)的專業(yè)性和技術(shù)性，要求有專門的從業(yè)人員參與、協(xié)助辦理有關(guān)業(yè)務(wù)。如分紅保單的被保險人可領(lǐng)取保單紅利；投保人可要求退保，獲得退保金等等。在我國的人壽人身保險合同中沒有此概念。保單所有人是在投保人和保險人訂立合同時產(chǎn)生的。主要適用于人壽人身保險合同。對于被保險人與受益人在保險事故中同時死亡的情形，按照共同災(zāi)難條款的規(guī)定，認為受益人先于被保險人死亡。在下列情形中，只要符合其中之一，且被保險人生前又未指定其他受益人的，保險金將被作為被保險人的遺產(chǎn)處理：①受益人先于被保險人死亡；②受益人依法喪失受益權(quán)；③受益人放棄受益權(quán)。受益人的保險金請求權(quán)直接來自于人身保險合同的規(guī)定，當被保險人死亡后，受益人獲得的保險金是根據(jù)合同取得的，不屬于被保險人的遺產(chǎn)，不得納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險人生前債務(wù)。作為受益人，在合同中有兩種形式：一種是不可撤消的受益人，在人身保險合同簽訂時確定且不得隨意撤銷，只允許在受益人同意下更換受益人；一種是可撤消的受益人，在人身保險合同的有效期內(nèi)，投保人或被保險人可以中途變更受益人和撤消受益人的受益權(quán)。若受益人是多個人的，保險金請求權(quán)由多個人共同行使，其受益順序和受益份額由被保險人或投保人在合同中事先確定。因此，是否享有保險金請求權(quán)就成為認定受益人的一個必要條件。保險金請求權(quán)是受益人實現(xiàn)自己保險金利益的一項必要權(quán)利。受益人享有的保險金請求權(quán)，是受益人依照人身保險合同享有的一項基本權(quán)利。若投保人或被保險人未指定受益人，多認為投保人或被保險人是當然受益人。若投保人變更受益人，必須經(jīng)被保險人同意。當投保人以他人的生命、人身為自己利益而訂立人身保險合同時，須經(jīng)被保險人同意后，投保人成為受益人。當投保人以自己的生命、身體為自己利益而訂立人身保險合同時，投保人既是被保險人，也是受益人。通常情況下，受益人如果不是被保險人、投保人，則多為與其有利害關(guān)系的自然人。由投保人指定受益人的，須經(jīng)過被保險人同意，方才有效。1）受益人必須由被保險人或投保人指定。人身保險合同中的受益人應(yīng)當具備下述兩個條件：受益人與投保人是同一人時，受益人就是合同當事人。在人身保險合同中，受益人是由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，可以是一人，也可以是數(shù)人。只有在某些特殊情況下，財產(chǎn)保險合同的當事人才約定由第三者享有優(yōu)先受領(lǐng)保險賠償?shù)臋?quán)利，而第三者一般是被保險人的債權(quán)人，并非保險法上的受益人。在財產(chǎn)保險合同中，并沒有專門的受益人規(guī)定。（2）受益人。法律對被保險人的資格無其他限制，但一般在人身保險合同中設(shè)有約定條件。若被保險人死亡的，保險金請求權(quán)由被保險人或者投保人指定的受益人行使。在財產(chǎn)保險中，保險事故發(fā)生后，被保險人仍然生存，則保險金請求權(quán)由被保險人本人行使；若被保險人在該事故中死亡，保險金請求權(quán)由其繼承人依《繼承法》繼承。因此，享有保險金請求權(quán)是被保險人成立的一個必要條件。保險金請求權(quán)是指被保險人因人身保險合同的訂立而享有的，在保險事故發(fā)生后可行使的，要求保險人賠償或給付保險金的權(quán)利。因此，被保險人須是生命、身體或者健康受人身保險合同保障的人。保險標的是被保險人的生命、身體或者健康等，保險事故發(fā)生，將會使被保險人遭受損失。當投保人以他人為被保險人投保時，須遵守如下規(guī)定：第一，被保險人須是人身保險合同中指定的；第二，須征得被保險人的同意；第三，不得為無民事行為能力的被保險人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險（《保險法》規(guī)定了例外的情況，即是父母為未成年子女投保的人身保險，不受此規(guī)定限制，但是死亡給付保險金額總和不得超過金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額）。當投保人以自己的生命、身體投保時，被保險人就是投保人自己。被保險人的生命、身體等是人身保險合同的保險標的，是保險事故發(fā)生的主體對象。保險關(guān)系人包括被保險人、受益人、保單所有人。作為一方當事人，保險人只有以自己的名義與投保人簽訂人身保險合同后，才能成為人身保險合同的保險人。我國《保險法》規(guī)定：保險人必須是依法成立的保險公司，分為國有獨資公司和股份有限公司兩種形式。如果保險人不具有法人資格，所訂立的合同無效。因保險經(jīng)營的特殊性，各國法律都對保險人從業(yè)的法律資格作出專門規(guī)定。1）作為保險人，要具備法定資格。作為人身保險合同的當事人，保險人要求具備下列條件：保險人經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，是人身保險合同的一方當事人。（2）保險人保險人對終止合同前投保方欠交的保險費及利息，仍有權(quán)要求投保方如數(shù)補足。當投保人為自己的利益投保時，有義務(wù)繳納保險費；在為他人利益投保時，也要承擔保險費的繳納義務(wù)。人身保險合同是雙務(wù)合同和有償合同。該條件包含兩層含義：一是投保人須是以自己名義與保險人訂立人身保險合同的當事人。投保人為他人的利益投保時，在未經(jīng)委托的情況下，應(yīng)征得他人同意或?qū)⑵溆喖s目的告知保險人，以便保險人查明其是否具有保險利益并決定是否承保。這是成為投保人所應(yīng)具備的必要條件。它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標的之間存在的利害關(guān)系。否則，不能申請訂立人身保險合同，已訂立的合同為無效合同。凡依法取得法人資格的組織，都可以法人名義訂立人身保險合同，成為投保人。法人的民事權(quán)利能力始于設(shè)立，終于消滅。對于限制民事行為能力者，經(jīng)其監(jiān)護人同意的，可作為投保人訂立人身保險合同。依照《民法通則》的規(guī)定，年滿18周歲的公民具有完全民事行為能力；16周歲以上不滿18周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人；不滿16周歲的