【正文】 束，根據(jù) 2023年 1月 29日被保險(xiǎn)人的狀態(tài)推定為三級(jí)殘疾。 例： 2023年 4月 8日購(gòu)買(mǎi)了意外險(xiǎn)， 2023年 7月 2日遇車(chē)禍?zhǔn)諅?， 經(jīng)過(guò)醫(yī)院治療 2023年 1月 2日 治療結(jié)束 后，被確定為三級(jí)殘疾。 如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因意外事故下落不明， 自事 故發(fā)生之日起滿(mǎn)兩年、法院宣告被保險(xiǎn)人死亡后 ，責(zé)任 期限已經(jīng)超過(guò)。 但如果被保險(xiǎn)人以后生還，受領(lǐng)保險(xiǎn)金的人應(yīng)把保險(xiǎn)金 返還給保險(xiǎn)人。 第四章 人身意外傷害 保 險(xiǎn) ② 失蹤條款或關(guān)于失蹤的特別約定。即使被保險(xiǎn)人在死亡或確定殘疾時(shí)保險(xiǎn)期限已經(jīng)結(jié)束，只要未超過(guò)責(zé)任期限，保險(xiǎn)人就要負(fù)責(zé)。 第四章 人身意外傷害 保 險(xiǎn) ? 被保險(xiǎn)人的死亡或殘疾發(fā)生在 責(zé)任期限內(nèi) 責(zé)任期限： 是指自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之日起的一定期限 (如 90 天、 180天、 360天等 ) 。 2．被保險(xiǎn)人死亡或殘疾 包括兩方面的要求： ? 被保險(xiǎn)人死亡或殘疾 死亡： 生理死亡和宣告死亡。 如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限開(kāi)始以前曾遭受意外傷害，而在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或殘疾，不構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。 保 險(xiǎn) 責(zé) 任 險(xiǎn) 種 意外傷害所致殘疾 意外傷害保險(xiǎn) 意外傷害所致死亡 死亡保險(xiǎn) 疾病所致死亡 兩全保險(xiǎn) 生存到保險(xiǎn)期結(jié)束 意外傷害保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)及兩全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任示意圖 第四章 人身意外傷害 保 險(xiǎn) 二、意外險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成條件 1. 被保險(xiǎn)人遭受了意外傷害 包括兩方面要求： ? 被保險(xiǎn)人遭受意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí)，而不是臆想的或推測(cè)的。發(fā)生事故后，由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司 按上述 3個(gè)條例的規(guī)定予以賠償。 ? 強(qiáng)制性的意外險(xiǎn)：是國(guó)家通過(guò)各種法律法規(guī)強(qiáng)制當(dāng)事人必須 參加的保險(xiǎn)。 ? 意外險(xiǎn)保險(xiǎn)期限短、保費(fèi)低而保障高，在雇主需為員工承擔(dān) 一定事故責(zé)任的場(chǎng)合，團(tuán)體意外險(xiǎn)對(duì)雇主更為有利。事實(shí)上意外險(xiǎn)中也以團(tuán) 體意外險(xiǎn)居多。在團(tuán)體保險(xiǎn)中， 被保險(xiǎn)人一旦脫離投保的團(tuán)體，保單效力對(duì)該被保險(xiǎn)人即刻 終止，投保團(tuán)體可以為其辦理退保手續(xù)，而保單效力對(duì)其他 被保險(xiǎn)人依然存在。 ? 團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)：是以團(tuán)體方式投保的人身意外傷害保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)責(zé)任、給付方式均與個(gè)人意外險(xiǎn)相同。 ? 保險(xiǎn)人支付停工保險(xiǎn)金有保險(xiǎn)金的最長(zhǎng)給付期規(guī)定，如已獲得停工賠款后轉(zhuǎn)化為殘疾或死亡的，被保險(xiǎn)人按死亡、殘疾的賠付標(biāo)準(zhǔn)獲得保險(xiǎn)金，但要扣除已獲得的停工賠款。如果殘疾是喪失全部勞 動(dòng)能力，被保險(xiǎn)人永久不能從事有勞動(dòng)收入的工作；如果殘 疾只是喪失部分勞動(dòng)能力，被保險(xiǎn)人還可以從事一定的有勞 動(dòng)收入的工作。 停工：是指暫時(shí)喪失完全勞動(dòng)能力，在一定時(shí)期內(nèi)不能從事有勞動(dòng) 收入的工作，它在被保險(xiǎn)人遭受意外傷害時(shí)就立即開(kāi)始了。 承保方式 大多為附加條款附加在主險(xiǎn)上。 保險(xiǎn)責(zé)任 通常規(guī)定被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡或殘疾達(dá)到一定程度時(shí)， 在一定時(shí)期內(nèi)不能從事有勞動(dòng)收入的工作時(shí)，由保險(xiǎn)人按合同約定對(duì)被保 險(xiǎn)人或受益人給付停工保險(xiǎn)金。 承保方式 大多單獨(dú)承保。 第四章 人身意外傷害 保 險(xiǎn) 綜合意外傷害保險(xiǎn) 是前兩種保險(xiǎn)的綜合。 ? 在此險(xiǎn)種中，因疾病所致醫(yī)療住院費(fèi)用等屬于除外責(zé)任。 ? 被保險(xiǎn)人在合同有效期內(nèi)，不論一次或多次因遭受意外傷害而需醫(yī)院治療，保險(xiǎn)人均按規(guī)定支付保險(xiǎn)金，但累計(jì)給付醫(yī)療保險(xiǎn)金不超過(guò)保險(xiǎn)金額。 第四章 人身意外傷害 保 險(xiǎn) 意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn) 是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害需要就醫(yī)治療而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出為保險(xiǎn)金給付條件的人身保險(xiǎn)。 ? 意外傷害造成的殘疾，給付的保險(xiǎn)金稱(chēng)殘疾保險(xiǎn)金。 保險(xiǎn)責(zé)任 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接原因造成死亡或殘 疾，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定向被保險(xiǎn)人或受益 人給付保險(xiǎn)金。 第四章 人身意外傷害 保 險(xiǎn) （二）按照保險(xiǎn)責(zé)任分類(lèi) 意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn) 簡(jiǎn)稱(chēng)意外傷害保險(xiǎn)。） ? 醫(yī)療事故所致意外傷害。（損失率高；保費(fèi)分擔(dān)不合理。 第四章 人身意外傷害 保 險(xiǎn) 此類(lèi)保險(xiǎn)承保的意外傷害： ? 戰(zhàn)爭(zhēng)所致意外傷害；（風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生不可測(cè)；受損面大。 注意： ? 所承保的危險(xiǎn)是一般的意外傷害； ? 通常是一種獨(dú)立的險(xiǎn)種； ? 多采用短期保險(xiǎn)的形式，以 1年或不到 1年為期； ? 根據(jù)保險(xiǎn)雙方的約定決定保險(xiǎn)的內(nèi)容、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)方式 . 第四章 人身意外傷害 保 險(xiǎn) 特定意外傷害保險(xiǎn)承保 是以“三個(gè)特定” (特定原因、特定時(shí)間、特定地點(diǎn) )為約束條件的意外傷害保險(xiǎn)，其承保的危險(xiǎn)是因特定原因造成的意外傷害或在特定時(shí)間、特定地點(diǎn)遭受的意外傷害。 ? 自殺免責(zé)規(guī)定不同 人壽保險(xiǎn)： 自殺免責(zé)期為 2年，超過(guò) 2年保險(xiǎn)人要對(duì)被保險(xiǎn)人 的自殺負(fù)給付責(zé)任； 意外險(xiǎn)： 被保險(xiǎn)人在任何時(shí)間發(fā)生的自殺均屬于免責(zé)范圍，同時(shí)保險(xiǎn)責(zé)任終止。 第四章 人身意外傷害 保 險(xiǎn) ? 交費(fèi)方式不同 人壽保險(xiǎn)： 多為分期交。儲(chǔ)蓄保費(fèi)連同其按復(fù)利方式所產(chǎn)生的利息構(gòu)成人壽保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金。 第四章 人身意外傷害 保 險(xiǎn) ? 保險(xiǎn)期限不同 人壽保險(xiǎn)： 期限較長(zhǎng)，一般超過(guò) 1年； 意外險(xiǎn)： 期限較短，最多 1年、 3年或 5年， 1年居多，短的只有幾十分鐘。 意外險(xiǎn) ：根據(jù)過(guò)去各種意外傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)計(jì)算，注重職業(yè)危險(xiǎn)。 第四章 人身意外傷害 保 險(xiǎn) ? 費(fèi)率確定方法不同。 第四章 人身意外傷害 保 險(xiǎn) 不同之處： ? 可保危險(xiǎn)不同