試論人身保險(xiǎn)合同的效力范本-資料下載頁(yè)
2025-05-27 23:24本頁(yè)面
【正文】 錯(cuò)，投保人親筆簽名的那一份就作廢了，而新的一份投保書則是由代理人摹仿原投保人的簽名而成，最終留在保險(xiǎn)人手里的并不是投保人親筆簽名的那一份投保單，根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，未經(jīng)簽字的保險(xiǎn)合同是無(wú)效合同。但對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，他是親筆簽字的。如果出現(xiàn)糾紛，保險(xiǎn)人出具的是未經(jīng)投保人簽字的保險(xiǎn)單，投保人是有口難辯。如果法院以此為據(jù)，投保人肯定是敗訴。對(duì)此種事實(shí)，筆者認(rèn)為，應(yīng)該使用不可抗辯條款。在經(jīng)過(guò)一定的時(shí)間后，保險(xiǎn)人不得以此為由提出解除合同或不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。這主要是考慮到人身保險(xiǎn)合同是長(zhǎng)期性合同，在經(jīng)過(guò)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間后，不可能提出充分的證據(jù)。同時(shí)也是為了保護(hù)作為弱者投保人的利益。大部分的保險(xiǎn)合同都是綜合性的保險(xiǎn)合同，不管是疾病、傷殘、抑或是身故，保險(xiǎn)公司都應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。單純以死亡為給付對(duì)象的合同并不多見，在實(shí)際過(guò)程中也很難操作。四、結(jié)束語(yǔ)保險(xiǎn)合同是由保險(xiǎn)人事先擬定的格式合同，其條款也是保險(xiǎn)人基于自己的意志，一般相對(duì)人無(wú)法正確理解合同條款的真實(shí)涵義。為了欺蒙相對(duì)人，以獲得不正當(dāng)利益，使用人往往使合同條款具有很強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，使僅具有一般知識(shí)的普通人對(duì)合同內(nèi)容難以真正理解和把握，無(wú)法準(zhǔn)確推知合同內(nèi)容的真正后果。⑼投保人只能就是否接受格式條款進(jìn)行意思表示，其自由意思并未充分體現(xiàn)。為使契約自由與公平正義之實(shí)現(xiàn)，有必要對(duì)保險(xiǎn)法進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷?。筆者認(rèn)為，投保人雖有未告知之事實(shí)，但未告知的重要事實(shí)與發(fā)生的事故之間沒(méi)有近因關(guān)系的，保險(xiǎn)人也應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。代理人作為保險(xiǎn)人的代理人，保險(xiǎn)代理人已知或因過(guò)失而不知，應(yīng)視同保險(xiǎn)人的已知或因過(guò)失而不知。對(duì)此種情況，應(yīng)當(dāng)適用禁止反言原則。對(duì)符合《保險(xiǎn)法》第52條第一款規(guī)定的，投保人在與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人已經(jīng)存在保險(xiǎn)利益，雖未經(jīng)被保險(xiǎn)人簽字保險(xiǎn)合同也應(yīng)有效。如果保險(xiǎn)人選擇解除合同，按照一般法律原理，其必須在一定時(shí)間內(nèi)行使其解除權(quán)，即除斥期間，否則，解除權(quán)喪失。⑽各國(guó)對(duì)除斥期間一般規(guī)定為一個(gè)月。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法第64條第3款規(guī)定：“前項(xiàng)解除契約權(quán)，自保險(xiǎn)人知有解除之原因后，經(jīng)過(guò)一個(gè)月不行使而消滅；或契約訂立后經(jīng)過(guò)二年，即有可以解除之原因，亦不得行使?！睂?duì)保險(xiǎn)人在一定期間內(nèi)未行使的，保險(xiǎn)人不得再以此為由而提出解除合同的抗辯。筆者以為，我國(guó)保險(xiǎn)法也應(yīng)該作相應(yīng)的修改，除非保險(xiǎn)人有證據(jù)證明投保人投保時(shí)存在故意或欺詐行為。其目的是保障被保險(xiǎn)人的合理期待和信賴?yán)妫乐贡ｋU(xiǎn)人的投機(jī)行為。避免保險(xiǎn)合同效力一直處于不確定狀態(tài)，如果保險(xiǎn)人以此為依據(jù)經(jīng)過(guò)相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間才行使解除權(quán)，將使投保人遭受更大的損失。保險(xiǎn)人在事故發(fā)生前知悉投保人有違反告知義務(wù)，不能證明是投保人的故意或重大過(guò)失的，可以要求投保人增加保險(xiǎn)費(fèi)，投保人不同意的，其效力終止。如果是在事故之后知悉的，可以根據(jù)合同的保險(xiǎn)金額與實(shí)際所交保險(xiǎn)費(fèi)之間的差額按比例給付?？紤]到社會(huì)善良風(fēng)俗，以及防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，對(duì)投保人沒(méi)有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同，應(yīng)自始無(wú)效。依據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，含有死亡、疾病、傷殘以及醫(yī)療費(fèi)用等保險(xiǎn)責(zé)任的綜合性人身保險(xiǎn)合同，如果未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可死亡責(zé)任保險(xiǎn)金額，該合同死亡給付部分無(wú)效。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，要把這種情況加以區(qū)分，許多時(shí)候是很困難的，甚至是不可能的。所以筆者以為，對(duì)符合《保險(xiǎn)法》第五十三條第一款規(guī)定的，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)雖未經(jīng)被保險(xiǎn)人簽字，但經(jīng)過(guò)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間后，也應(yīng)該適用不可抗辯條款。而對(duì)《保險(xiǎn)法》第五十三條第二款，非經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意的，保險(xiǎn)合同自始無(wú)效
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