【正文】 殘廢保險金的數(shù)額由保險金額和殘廢程度兩個因素確定 。 40 第三節(jié) 意外傷害保險 五、意外傷害保險的主要險別 （一）按投保動因分類 個人意外傷害保險可分為自愿意外傷害保險和強制意外傷害保險 。 （三）按保險期限分類 個人意外傷害保險可分為一年期意外傷害保險 、 極短期意外傷害保險和多年期意外傷害保險 。 41 第三節(jié) 意外傷害保險 六、意外傷害保險費與責任準備金 （一）意外傷害保險的保費 意外傷害保險保險費的計算原理近似于非壽險 ， 即在計算意外傷害保險費率時 ， 應根據(jù)意外事故發(fā)生頻率及其對被保險人造成的傷害程度 ， 對被保險人的危險程度進行分類 ， 對不同類別的被保險人分類 ， 對不同類別的被保險人分別制定保險費率 。 對不足一年的短期意外傷害保險費率計算 ， 一般是按被保險人所從事活動的性質(zhì)分類 ， 分別確定保險費率 。 因為短期費率高于相應月份占全年 12個月的比例 ， 而對有一些保險期限在幾星期 、 幾天 、 幾小時的極短期傷害保險來講 ， 保險費率往往更高 。 由于意外傷害保險業(yè)務是跨年度連續(xù)經(jīng)營的，一方面每一年度末決算時，都必須從當年的保險費收入中提存一部分作為未到期責任準備金；另一方面，因此每年度末決算時，應轉(zhuǎn)回上年度末提存的準備金，作為當年的收入。按照這種假設，每份一年期業(yè)務保險合同項下的保險費收入都應該分為兩部分，第一部分用于當年可能發(fā)生的保險事故，第二部分就是上年度末應提存的責任準備金，也是下年度末應轉(zhuǎn)回的責任準備金。 43 第四節(jié) 健康保險 一、健康保險的概念 健康保險是以被保險人的身體為保險標的 ， 使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N保險 。 構(gòu)成健康保險所指的疾病必須有以下三個條件： 第一 ， 必須是由于明顯非外來原因所造成的 。 第三 ， 必須是由于非長存的原因所造成的 。 （二）精算技術(shù) 健康保險產(chǎn)品的定價主要考慮疾病率 、 傷殘率和疾?。?傷殘 ） 持續(xù)時間 。 此外 ， 等待期 、 免責期 、 免賠額 、 共付比例和給付方式 、 給付限額也會影響最終的費率 。 45 第四節(jié) 健康保險 二、健康保險的特點 （四）經(jīng)營風險的特殊性 健康保險經(jīng)營的是傷病發(fā)生的風險 ， 其影響因素遠較人壽保險復雜 ， 逆選擇和道德風險都更嚴重 。 （五）成本分攤 由于健康保險有風險大 、 不易控制和難以預測的特性 ，因此 ， 在健康保險中 ， 保險人對所承擔的疾病醫(yī)療保險金的給付責任往往帶有很多限制或制約性條款 。 健康保險合同中 ， 除適用一般壽險的不可抗辯條款 、寬限期條款 、 不喪失價值條款等外 ， 還采用一些特有的條款 ， 如既存狀況條款 、 轉(zhuǎn)換條款 、 協(xié)調(diào)給付條款 、 體檢條款 、 免賠額條款 、 等待期條款等 。 47 第四節(jié) 健康保險 三 、 健康保險的種類 （一）醫(yī)療保險 醫(yī)療保險是指以約定的醫(yī)療費用為給付保險金條件的保險 ， 即提供醫(yī)療費用保障的保險 ， 它是健康保險的主要內(nèi)容之一 。 醫(yī)療保險就是醫(yī)療費用保險的簡稱 。 49 第四節(jié) 健康保險 三 、 健康保險的種類 （一）醫(yī)療保險 （ 2） 比例給付條款 或稱共保比例條款 。 比例給付 ， 既可以按某一固定比例給付 ， 也可按累進比例給付 。 50 第四節(jié) 健康保險 三 、 健康保險的種類 （二）疾病保險 疾病保險指以疾病為給付保險金條件的保險 。 （ 1）個人可以任意選擇投保疾病保險，作為一種獨立的險 種，它不必附加于其他某個險種之上。 （ 3）為被保險人提供切實的疾病保障，且程度較高。 （ 5）保險費可以分期交付，也可以一次交清。 （ 1） 按保險期間劃分 ① 定期重大疾病保險 ② 終身重大疾病保險 （ 2） 按給付形態(tài)劃分 按給付形態(tài)劃分 ， 重大疾病保險有提前給付型 、 附加給付型 、 獨立主險型 、 按比例給付型 、 回購式選擇型五種 。 提供被保險人在殘廢 、 疾病或意外受傷后不能繼續(xù)工作時所發(fā)生的收入損失補償?shù)谋ｋU即是收入保障保險 。 53 第四節(jié) 健康保險 三 、 健康保險的種類 （三）收入保障保險 （ 1） 給付方式 收入保障保險的給付一般是按月或按周進行補償 ， 每月或每周可提供金額相一致的收入補償 。 在確定最高限額時 ， 保險公司需要考慮投保人的下述收入： ① 稅前的正常勞動收入； ② 非勞動收入； ③ 殘疾期間的其它收入來源； ④ 目前適用的所得稅率 。 這些補充利益作為特殊條款通過繳納附加保費的方式獲得 。短期補償是為了補償在身體恢復前不能工作的收入損失 ，而長期補償則規(guī)定較長的給付期限 ， 這種一般是補償全部殘廢而不能恢復工作的被保險人的收入 。 是指在殘疾失能開始后無保險金可領(lǐng)取的一段時間 ， 即殘廢后的前一段時間 ， 類似于醫(yī)療費用保險中的免責期或自負額 ， 在這期間不給付任何補償 。 通常導致殘疾的原因有先天性的殘障 、 后天疾病遺留 、 意外傷害遺留 。 （ 1） 完全殘廢 完全殘廢一般指永久喪失全部勞動能力 ， 不能參加工作 （ 原來的工作或任何新工作 ） 以獲得工資收入 。 57 第四節(jié) 健康保險 三 、 健康保險的種類 （三）收入保障保險 （ 2）部分殘廢 部分殘廢是與全部殘廢的定義相對而言，是指部分喪失勞動能力。 部分殘廢給付＝全部殘廢給付 （ 殘廢前的收入－殘廢后收入 ） /殘廢前的收入 （ 3） 其他給付類型 收入補償保險是對被保險人的收入損失進行有效的補償 ， 通常因條件的不同而具有不同類型 。 長期護理保險的保險范圍分為醫(yī)護人員看護 、 中級看護 、 照顧式看護和家中看護四個等級 ， 但早期的長期護理保險產(chǎn)品不包括家中看護 。除此之外 ， 患有老年癡呆等認知能力障礙的人通常需要長期護理 ， 但他們卻能執(zhí)行某些日?；顒?， 為解決這一矛盾 ，目前所有長期護理保險已將老年癡呆和阿基米得病及其它精神疾患包括在內(nèi) 。 免責期愈長 ， 保費愈低 。 一般都有豁免保費保障 ， 即保險人開始履行保險金給付責任的 60、 90或180天起免繳保費 。 最后 ， 長期護理保險還有不沒收價值條款規(guī)定 。其他因素如展業(yè)方式 、 承保習慣 、 理賠原則及其公司的主要目標等也會影響健康保險費率 。 1. 統(tǒng)一費率原則 2. 階梯費率原則 3. 逐年變動費率原則 4. 均衡保險費原則 以上各種方法雖有各自的優(yōu)勢 ， 但它們都必須同時考慮風險的估測 、 費用支付 、 利潤和其他被動安全系數(shù)等問題 。 62 第五節(jié) 團體保險 一 、 團體保險概述 （ 一 ） 團體保險的含義 1. 團體的含義 在實踐中 ， 各國往往通過立法限定其范圍以及投保團體保險的團體應具備的條件 ， 將具備條件的團體稱為適格團體 。 （ 2） 團體人數(shù)和參保比例的規(guī)定 該規(guī)定的原因在于：一是團體保險是以團體作為投保人 ，通過減少管理費用來降低附加費用 ， 從而達到降低保險費的目的 ， 所以人數(shù)的多少自然有一定的影響；二是為了防止逆選擇的發(fā)生 。 64 第五節(jié) 團體保險 一 、 團體保險概述 （ 一 ） 團體保險的含義 2. 團體保險的含義 團體保險是由保險公司用一份保險合同為團體內(nèi)的許多成員提供保險保障的一種保險業(yè)務 。 （ 二 ） 團體保險的特點 1. 風險選擇特殊 2. 保險計劃靈活 3. 經(jīng)營成本低廉 4. 服務管理專業(yè) 5. 保費分擔 65 第五節(jié) 團體保險 一 、 團體保險概述 （ 三 ） 團體保險的種類及其內(nèi)容 實務經(jīng)營中 ， 人們常常按照團體保險合同的保障范圍 （ 即保險責任 ） ， 將團體保險可以劃分為團體人壽保險（ 含團體養(yǎng)老保險 ） 、 團體健康保險 、 團體意外傷害保險 。 66 第五節(jié) 團體保險 二 、 團體人壽保險 （ 二 ） 團體信用人壽保險 團體信用人壽保險是指為保全住宅貸款定期付款銷售等分期償還債權(quán) ， 由貸款提供機構(gòu)或信用保證機構(gòu)作為投保人 （ 受益人 ） ， 以與其發(fā)生借貸關(guān)系的眾多分期付款債務人作為被保險人 ， 同保險人簽訂的一種團體保險合同 。 不過 ， 隨著企業(yè)年金的發(fā)展 ， 近年來 ， 團體員工的退休保障逐漸由團體養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)向企業(yè)年金保險 。 （ 五 ） 繳清退休后終身保險 這是一種以企業(yè)年金方式設立的團體終身保險 ， 團體的員工自行負擔保險費 ， 逐年約定繳清 ，每年保障的差額由團體的雇主以購買定期保險的方式來彌補 。 （ 七 ） 團體萬能壽險 團體雇主一般不為團體萬能壽險繳付任何保險費 ， 所以 ， 團體萬能壽險并不是一種嚴格意義上的團體保險產(chǎn)品 。 69 第五節(jié) 團體保險 三 、 團體意外傷害保險 團體意外傷害保險是指當被保險人 （ 團體員工 ） 遭遇意外事故導致死亡或殘疾時 ， 由保險人負責給付死亡保險金或殘疾保險金的一種團體保險 。 保險人給付保險金的前提要件是被保險人身體直接因意外事故遭到傷害 ， 如果因為其它原因 （ 如慢性病等 ） 而受到的傷害則屬于免責范圍 。 不過 ， 這一規(guī)定的有效性與可行性常常引起爭議 。 （ 一 ） 團體 （ 基本 ） 醫(yī)療費用保險 在這種團體健康保險中 ， 當被保險人在保險責任期開始后 ， 因疾病而住院治療時 ， 保險人將負責給付其住院費用 、 治療費用 、 醫(yī)生出診費用以及透視費用和化驗費用等 。 （ 三 ） 團體特種醫(yī)療費用保險 團體特種醫(yī)療費用保險主要包括團體長期護理保險 、團體牙科費用保險 、 團體眼科保健保險等 。