保險(xiǎn)市場和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)2-馬元元-資料下載頁
2025-05-08 23:43本頁面
【正文】 權(quán)利益 紐帶，合作停滯在銷售聯(lián)盟的低級階段。 ? 以上鑄成了“保險(xiǎn)主動(dòng)型”的銷售聯(lián)盟。一旦宏觀經(jīng)濟(jì)變化，代理銷售利益喪失，使脆弱的合作難以繼續(xù)。 （三）銀保產(chǎn)權(quán)融合的法律障礙 ? 政府監(jiān)管的國際比較 ? 銀保發(fā)展受制于政府監(jiān)管，這種監(jiān)管在立法上涉及兩大問題： ? 。主要是保險(xiǎn)分銷渠道安排，即銀行代銷保單。 ? 。涉及混業(yè)分業(yè)的制度選擇。含 2類四項(xiàng)內(nèi)容： 第一、 持股比例限制 ： 保險(xiǎn)人持銀行股份；銀行持保險(xiǎn)股份； 第二、 建立控股公司限制 ： 保險(xiǎn)設(shè)銀行子公司；銀行設(shè)保險(xiǎn)子公司。 ? 歐盟普遍允許金融服務(wù)跨業(yè)，但要求采取 控股公司形式，禁止銀行和保險(xiǎn)在同一屋頂下共同經(jīng)營。 ? 日本 1997年起允許保險(xiǎn)人以子公司形式進(jìn)入對方金融市場。 ? 美國原先貫徹金融分業(yè)法規(guī)，銀保市場份額不高，盈利率也低。 ? 1999年美國 GLB法案（ GrammLeachBliley） 《 金融服務(wù)現(xiàn)代化法 》 的核心內(nèi)容是：準(zhǔn)許銀行、保險(xiǎn)公司、券商聯(lián)合組建金融控股公司，立法上給跨業(yè)經(jīng)營和銀保融合掃清道路。 ? 可是，數(shù)據(jù)顯示，這一立法并未帶來銀行保險(xiǎn)的大爆炸 美國 iii信息。 ? 亞洲的中國 ? 在銀行代理的管制上我國非常寬松 ? 在金融集團(tuán)發(fā)展上，我國嚴(yán)格禁止銀保交叉持股；在亞洲屬最嚴(yán)厲的。 ? 2021年前后，許可保險(xiǎn)持有銀行股權(quán)，但銀行仍禁止持有保險(xiǎn)股權(quán)。 ? 總之，在銀行或保險(xiǎn)子公司、金融控股公司及各種一體化金融集團(tuán)發(fā)展上，存在特許的事實(shí)，但立法仍禁止。 ? 我國現(xiàn)有法律框架下 銀保產(chǎn)權(quán)紐帶途徑 ? 1 通過海外金融機(jī)構(gòu)入股對方行業(yè)、形成資本關(guān)系。“ 海歸金融資本型 ” 的銀保聯(lián)合體 。 如工行（香港）亞洲分行持有太平人壽股份 %。 ? 2 以非金融集團(tuán)為基礎(chǔ)，經(jīng)多業(yè)投資形成銀保產(chǎn)權(quán)紐帶如：海爾、中糧。 ? 這些集團(tuán)對銀行投資薄弱，可發(fā)展 “ 產(chǎn)業(yè)資本主導(dǎo)型 ” 間接式 金融集團(tuán)。 ? 3 通過非銀行（保險(xiǎn)）的子公司參與對方產(chǎn)權(quán)，形成銀保產(chǎn)權(quán)融合體，如：平安集團(tuán)通過子公司平安信托 收購福建亞洲銀行 構(gòu)造的銀保產(chǎn)權(quán)聯(lián)合。 ? 4 利用立法已開禁的 保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司 和商業(yè)銀行基金管理公司，間接進(jìn)入儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)經(jīng)營，共同出資組建合資銀保企業(yè)等。 ? 鑒于當(dāng)前監(jiān)管機(jī)制和能力的限制，應(yīng)從兩個(gè)方面放松法律規(guī)范 ? 一： 對個(gè)別企業(yè)和地區(qū)的特許規(guī)定； ? 二 : 銀保交叉持股比例和方式放松（直接或間接）。 ? 通過局部松動(dòng)，緩慢地過渡到全面徹底的混業(yè)經(jīng)營立法。 第四節(jié) 保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營 一．保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營的內(nèi)容 二．保險(xiǎn)經(jīng)營的流程 三．保險(xiǎn)的主要種類 四．我國保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的特征 一．保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營的內(nèi)容 保障經(jīng)營 其它服務(wù) 保險(xiǎn)投資 對聚集的保險(xiǎn)基金進(jìn)行 金融營運(yùn)或?qū)崢I(yè)投資，取得資本性收益 通過控股公司，提供金融服務(wù)和中間性服務(wù) 開發(fā)銷售保單 提供風(fēng)險(xiǎn)保障 取得保費(fèi)收入 獲取利潤 ? 保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營內(nèi)容體現(xiàn)在它的損益表中 ? 舉例來說 ? 收入 支出 ? （直接保費(fèi)） ? ? ? ? 主要關(guān)系：收入 1收入 2=凈 保險(xiǎn)費(fèi)收入 收入 2支出 2=凈再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入，可以是負(fù)數(shù) 全行業(yè)各企業(yè)的凈保費(fèi)收入互相抵沖后為 0。 收入（ 1+2） 支出（ 1+2+3+4） =如果出現(xiàn)負(fù)數(shù)將由投資收入彌補(bǔ)。 投資收入是降低保費(fèi)的重要財(cái)務(wù)來源。 二．保險(xiǎn)經(jīng)營的流程 險(xiǎn)種開發(fā) 市場銷售 核保承保 理算賠付 三．保險(xiǎn)的主要種類 供應(yīng)的社會(huì)方式：政府社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn) 實(shí)施方式：強(qiáng)制保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn) 標(biāo)的屬性：人身保險(xiǎn)、非人身 保險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓交易層次：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn) 投保的組織方式：團(tuán)體保險(xiǎn)、個(gè)人保險(xiǎn) 保險(xiǎn) 四．我國保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的特征 ? 業(yè)務(wù)范圍狹窄，收入單一，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不勻稱、創(chuàng)新不足 ? 其一：就承保業(yè)務(wù)看，保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)具有“儲(chǔ)蓄投資型壽險(xiǎn)”主導(dǎo)的結(jié)構(gòu)特征。 ? 其二：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中在幾個(gè)最為傳統(tǒng)的險(xiǎn)種方面，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)占據(jù)了幾乎全部業(yè)務(wù)。 ? 保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的政策取向和突破口 ? 1．模仿和原創(chuàng)并舉。 ? 模仿性創(chuàng)新，可以彌補(bǔ)國內(nèi)傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)空白； ? 原創(chuàng)性創(chuàng)新，可以適應(yīng)中國的國情。 ? 2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)并舉。 ? 到目前為止，我國新型保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣集中于壽險(xiǎn)，有關(guān)財(cái)險(xiǎn)和企業(yè)風(fēng)管需求的產(chǎn)品開發(fā)。 ? 應(yīng)該實(shí)行兩者并駕齊驅(qū)的戰(zhàn)略。 總結(jié) ? 保險(xiǎn)市場構(gòu)架和組織機(jī)制 —— 四種保險(xiǎn)人組織形式和保險(xiǎn)中介 ? 保險(xiǎn)市場模式 —— 三個(gè)戰(zhàn)略問題：民營、多元和開放 ? 保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)組織創(chuàng)新 —— 自保公司和銀行保險(xiǎn) ? 保險(xiǎn)經(jīng)營的內(nèi)容 —— 保險(xiǎn)企業(yè)的 3大業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)經(jīng)營的流程、傳統(tǒng)保險(xiǎn)的種類（概念）和產(chǎn)品創(chuàng)新
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