保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)2-馬元元-免費(fèi)閱讀
【正文】 ? 模仿性創(chuàng)新，可以彌補(bǔ)國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)空白； ? 原創(chuàng)性創(chuàng)新，可以適應(yīng)中國(guó)的國(guó)情。 ? 鑒于當(dāng)前監(jiān)管機(jī)制和能力的限制，應(yīng)從兩個(gè)方面放松法律規(guī)范 ? 一： 對(duì)個(gè)別企業(yè)和地區(qū)的特許規(guī)定； ? 二 : 銀保交叉持股比例和方式放松（直接或間接）。 ? 總之，在銀行或保險(xiǎn)子公司、金融控股公司及各種一體化金融集團(tuán)發(fā)展上，存在特許的事實(shí)，但立法仍禁止。含 2類四項(xiàng)內(nèi)容： 第一、 持股比例限制 ： 保險(xiǎn)人持銀行股份；銀行持保險(xiǎn)股份； 第二、 建立控股公司限制 ： 保險(xiǎn)設(shè)銀行子公司；銀行設(shè)保險(xiǎn)子公司。 ? 持續(xù)發(fā)展的障礙： ? 銀保合作缺乏 一體化產(chǎn)品 支撐，形成了銀行為保險(xiǎn)作嫁衣的格局。 公司創(chuàng)造出新產(chǎn)品，并使其具備競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手產(chǎn)品的特點(diǎn) 來(lái)自各行業(yè)的公司以子公司或持股公司的形式緊密結(jié)合在一起 傳統(tǒng)的公司銷售或發(fā)行創(chuàng)新的金融工具 都以金融服務(wù)機(jī)構(gòu)自居，不再有嚴(yán)格的身份區(qū)別。 ? 4. 涉足風(fēng)險(xiǎn)種類 ? 主要是可保性弱的高風(fēng)險(xiǎn)和特殊風(fēng)險(xiǎn) ? 一般為企業(yè)財(cái)產(chǎn)和責(zé)任險(xiǎn)如 : 政治風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等，是保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的領(lǐng)頭羊。 目前進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資保險(xiǎn)公司 資料來(lái)源：根據(jù) 2021年 《 fortune》 雜志整理獲得 世界500強(qiáng)排名 公司標(biāo)志 公司 營(yíng)業(yè)收入（百萬(wàn)美元） 15 法國(guó)安盛 129839 16 德國(guó)安聯(lián) 121406 52 英國(guó)保誠(chéng) 74745 74 德國(guó)慕尼黑再保險(xiǎn) 60256 112 美國(guó)大都會(huì)人壽 46983 119 日本第一生命 44598 209 瑞士再保險(xiǎn) 28093 217 中國(guó)人壽 27389 第三節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的組織創(chuàng)新 ? 一 自保公司 ? 1．含義 CAPTIVE INSURANCERS, ? 產(chǎn)權(quán)為母公司所有、以母公司（或集團(tuán)、關(guān)聯(lián)公司）為服務(wù)對(duì)象（被保險(xiǎn)人）的專業(yè)性保險(xiǎn)公司。 ? 僅保留某些國(guó)際慣例方面的限制，比如法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 3 互助和股份公司并存，股份化傾向鮮明。 ? 利用市場(chǎng)機(jī)制的方式 — 美國(guó)為例 ? 政府出資（持股方式）持有保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)權(quán)；財(cái)務(wù)上獨(dú)立核算、經(jīng)營(yíng)自主，業(yè)務(wù)上貫徹政府經(jīng)濟(jì)和社會(huì)政策（例如各國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)） 政策性保險(xiǎn) ? 政府擔(dān)保、補(bǔ)貼所承保風(fēng)險(xiǎn)的支付責(zé)任，例如：恐怖風(fēng)險(xiǎn)、主權(quán)風(fēng)險(xiǎn)等。 ? （ 4）提供基于多媒體的信息，按客戶要求提供資料，通過(guò)多種方式與客戶交流。 ? 、建立品牌的手段之一。 4．銷售中介主體 保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 ? 屬性區(qū)別 ? 保險(xiǎn)代理人：保險(xiǎn)人的法定代表，在授權(quán)范圍內(nèi)，替保險(xiǎn)公司招徠顧客、代收保險(xiǎn)費(fèi)，代簽保單，從保險(xiǎn)人處賺取代理傭金。 傳統(tǒng)勞合社只接受個(gè)人保險(xiǎn)商，為了改進(jìn)會(huì)社狀況，目前還接受公司成員入社，并對(duì)其實(shí)行有限責(zé)任制。 合作保險(xiǎn)組織 ? 非公司制的組織形式，如相互保險(xiǎn)社、保險(xiǎn)合作社 ? 相互保險(xiǎn)社： ? 由同一行業(yè)的人、為對(duì)付災(zāi)害事故損失、自愿組織，采取社團(tuán)合作方式經(jīng)營(yíng)，會(huì)員具職業(yè)領(lǐng)域和地域特性。 ? 表現(xiàn)一：傳統(tǒng)的界限和特征淡化。 股份化與互助化并存 ? 轉(zhuǎn)制原因分析 關(guān)于股份和互助制優(yōu)劣性對(duì)比 ? 1．資本籌集方面 ? 股份公司：廣泛籌集社會(huì)資金、擴(kuò)充資本； 資本流動(dòng)強(qiáng)； 積累資本容易； ? 互助公司：缺乏社會(huì)集資渠道； 資本流動(dòng)性差； 收益分配壓力大，費(fèi)率提高難； 互助公司 股份公司 ? 2．企業(yè)管理方面 ? 股份公司：代理人管理，所有者的干擾?。? 容易產(chǎn)生委托代理風(fēng)險(xiǎn)。 ? 中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司 私營(yíng)保險(xiǎn)公司 ——股份公司和互助公司 私營(yíng)保險(xiǎn)公司 股份公司 資本所有權(quán)歸股份持有人所有，以社會(huì)大眾為服務(wù)對(duì)象，以盈利為目的的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)體。 ? 股份或非互助化的原因 ： ? 資本籌集和流動(dòng)開(kāi)放要求；稅收原因。 ? 表現(xiàn)二：形成互助和股份結(jié)合型企業(yè)集團(tuán) ? 在部分改制中，形成了各種互助公司與股份公司相互交叉的形態(tài)。 ? 法律地位： ? 獨(dú)立責(zé)任和無(wú)限清償責(zé)任。 ? 其中：美國(guó)盛行獨(dú)立代理制度和經(jīng)紀(jì)制度 日本流行個(gè)人特別是業(yè)余個(gè)人代理 歐洲大陸 銀行兼業(yè)代理最發(fā)達(dá) 亞洲新興市場(chǎng)國(guó)家具有日歐特點(diǎn) ? 3．中介銷售的原因 ? 合同復(fù)雜，服務(wù)專業(yè)程度高 ? 意義 ? 對(duì)投保人，避免復(fù)雜煩瑣的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)處理，降低服務(wù)尋找和交易的成本，維護(hù)自身的權(quán)益。 保險(xiǎn)市場(chǎng)中的“代理人”問(wèn)題 ? *出路 ? **減少代理環(huán)節(jié)，約束代理人行為 ? **增強(qiáng)保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的獨(dú)立自主程度，改進(jìn)完善銷售體系，降低銷售成本，提高經(jīng)營(yíng)效率。 ? 網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式的優(yōu)勢(shì)： ? （ 1）減少對(duì)代理人、經(jīng)紀(jì)人和員工依賴，降低成本提高效率、產(chǎn)生規(guī)模效益。 政府和商業(yè)保險(xiǎn)的分工 ? 政府保險(xiǎn)人主要承擔(dān)市場(chǎng)機(jī)制失靈的保險(xiǎn)領(lǐng)域： ? 商業(yè)不可保風(fēng)險(xiǎn) 見(jiàn)第一章 ? 容易產(chǎn)生壟斷和市場(chǎng)控制力的風(fēng)險(xiǎn) 位微觀經(jīng)濟(jì)學(xué) ? 對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)有舉足輕重作用的保險(xiǎn) 宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué) ? 涉足的風(fēng)險(xiǎn)種類： ? 基本養(yǎng)老、失業(yè)
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