保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)2-馬元元(編輯修改稿)
2025-06-13 23:43 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)公司 以保險(xiǎn)人的名義 不承擔(dān)合同風(fēng)險(xiǎn) 拓展市場(chǎng) 招徠客戶 經(jīng)紀(jì)人 投保人 保險(xiǎn)人或委托方 以自己的名義 保險(xiǎn)銷(xiāo)售有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)銷(xiāo)售 咨詢 理財(cái) 風(fēng)險(xiǎn)管理 ? **代理主體的類別 ? 包括：個(gè)人代理和機(jī)構(gòu)代理 ? 個(gè)人代理 ：通過(guò)聘用外勤員工銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)方式 ? 機(jī)構(gòu)代理： 分兼業(yè)代理和專業(yè)代理 ? **經(jīng)紀(jì)主體的類別 ? 分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、人壽保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等 5．保險(xiǎn)中介體系面臨的挑戰(zhàn) 1 3 2 保險(xiǎn)成本的上揚(yáng)和保險(xiǎn)價(jià)格的提高，抑制了保險(xiǎn)需求，給自保公司等替代品提供了成長(zhǎng)的空間。 保險(xiǎn)人對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)的控制能力削弱，容易減低承保風(fēng)險(xiǎn)的質(zhì)量。 保險(xiǎn)市場(chǎng)中的“代理人”問(wèn)題 ? *出路 ? **減少代理環(huán)節(jié)，約束代理人行為 ? **增強(qiáng)保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的獨(dú)立自主程度，改進(jìn)完善銷(xiāo)售體系，降低銷(xiāo)售成本，提高經(jīng)營(yíng)效率。 ? 對(duì)于后者，利用新興銷(xiāo)售方式，如：直接郵購(gòu)、電話銷(xiāo)售、銀行網(wǎng)點(diǎn)代理、委托股票經(jīng)紀(jì)人銷(xiāo)售等。 ? 優(yōu)點(diǎn)： ? ，降低成本。 ? 、建立品牌的手段之一。 ? ,收集資料進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查和研 究，利于產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。 ? ，通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分能夠有針對(duì)性地選擇某一目標(biāo)群體采取不同的策略。 ? 缺陷： ? 針對(duì)潛在客戶進(jìn)行，銷(xiāo)售成功率相對(duì)較低，每一保單成本較高。 ? 網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售是避免這一弊端的手段。 ? 網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)模式的優(yōu)勢(shì)： ? （ 1）減少對(duì)代理人、經(jīng)紀(jì)人和員工依賴，降低成本提高效率、產(chǎn)生規(guī)模效益。 ? （ 2）避免中介人員或員工的道德風(fēng)險(xiǎn)，提供更專業(yè)服務(wù)。 ? （ 3）每周 7天、每天 24小時(shí)不間斷服務(wù)，接納更多客戶。 ? （ 4）提供基于多媒體的信息，按客戶要求提供資料，通過(guò)多種方式與客戶交流。 ? 缺點(diǎn) 是缺乏直接接觸的親切感，人性化弱。 第二節(jié) 保險(xiǎn)市場(chǎng)模式 ? 保險(xiǎn)市場(chǎng)模式 ? 各國(guó)民族保險(xiǎn)市場(chǎng)在某些重要方面形成的整體構(gòu)造特征，及依據(jù)這些特征而劃分的 基本市場(chǎng)類型。 ? 涉及三個(gè)戰(zhàn)略： ? *政府保險(xiǎn)還是商業(yè)（民營(yíng)）保險(xiǎn) ? *集中壟斷還是分散多元經(jīng)營(yíng) ? *封閉自守還是對(duì)外開(kāi)放 一．政府保險(xiǎn)及其組織形式 ? *現(xiàn)代保險(xiǎn)的兩種社會(huì)方式：政府保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。 ? 按非市場(chǎng)化原則組織的保險(xiǎn)為政府保險(xiǎn)，或國(guó)家保險(xiǎn)； ? 按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)則組織的保險(xiǎn)為商業(yè)保險(xiǎn)。 政府和商業(yè)保險(xiǎn)的分工 ? 政府保險(xiǎn)人主要承擔(dān)市場(chǎng)機(jī)制失靈的保險(xiǎn)領(lǐng)域： ? 商業(yè)不可保風(fēng)險(xiǎn) 見(jiàn)第一章 ? 容易產(chǎn)生壟斷和市場(chǎng)控制力的風(fēng)險(xiǎn) 位微觀經(jīng)濟(jì)學(xué) ? 對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)有舉足輕重作用的保險(xiǎn) 宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué) ? 涉足的風(fēng)險(xiǎn)種類： ? 基本養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療等社會(huì)保險(xiǎn) ? 金融風(fēng)險(xiǎn)：存款保險(xiǎn)、私人退休基金保障、保險(xiǎn)保障 ? 災(zāi)害災(zāi)難性保險(xiǎn)；治安保險(xiǎn)；某些再保險(xiǎn)等等。 ? 各國(guó)普遍形成了商業(yè)保險(xiǎn)為主、政府保險(xiǎn)為輔的格局。 ? 政府參與和提供保險(xiǎn)的兩種方式： ? 非市場(chǎng)化方式：政府職能機(jī)構(gòu)興辦的失業(yè)、養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)。 ? 利用市場(chǎng)機(jī)制的方式 — 美國(guó)為例 ? 政府出資（持股方式）持有保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)權(quán)；財(cái)務(wù)上獨(dú)立核算、經(jīng)營(yíng)自主，業(yè)務(wù)上貫徹政府經(jīng)濟(jì)和社會(huì)政策（例如各國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)） 政策性保險(xiǎn) ? 政府擔(dān)保、補(bǔ)貼所承保風(fēng)險(xiǎn)的支付責(zé)任，例如：恐怖風(fēng)險(xiǎn)、主權(quán)風(fēng)險(xiǎn)等。 ? 國(guó)有保險(xiǎn)企業(yè)弊端： ，政企難分；難以提高保險(xiǎn)運(yùn)作效率。 、互相干擾。 ? 國(guó)有保險(xiǎn)企業(yè)改制的潮流 ? 各國(guó)政府利用市場(chǎng)機(jī)制介入保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)： 1參與或控制民營(yíng)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)權(quán)或股份 2資助、補(bǔ)貼和擔(dān)保民營(yíng)公司經(jīng)營(yíng)責(zé)任，鼓勵(lì)其 涉足政策性保險(xiǎn)領(lǐng)域 3委托民營(yíng)公司經(jīng)營(yíng)等等 二． 競(jìng)爭(zhēng)與市場(chǎng)主體多元化 ? 保險(xiǎn)市場(chǎng)也有：完全競(jìng)爭(zhēng)、完全壟斷、壟斷競(jìng)爭(zhēng)三種機(jī)構(gòu)模式。目前，競(jìng)爭(zhēng)壟斷結(jié)合型市場(chǎng)占主導(dǎo)。 ? 商業(yè)保險(xiǎn)成熟國(guó)家盛行：私人競(jìng)爭(zhēng)、寡頭壟斷的模式。特點(diǎn)： 1 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)體眾多、少數(shù)寡頭壟斷市場(chǎng)。 2 私營(yíng)保險(xiǎn)人占主導(dǎo)、政府保險(xiǎn)和國(guó)企起輔助作用。 3 互助和股份公司并存，股份化傾向鮮明。 ? 其中： ? 英、美、德等經(jīng)營(yíng)實(shí)體眾多分散的模式特征。 ? 法、日、瑞典等，市場(chǎng)主體相對(duì)集中。 ? 新興市場(chǎng)，國(guó)有保險(xiǎn)公司逐漸股份化、民營(yíng)化，其市場(chǎng)份額減低。 ? 原先由政府壟斷保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展中國(guó)家，包括中國(guó)，進(jìn)行了市場(chǎng)主體多元化和多種經(jīng)營(yíng)形式的調(diào)整。 ? 各國(guó)市場(chǎng)更趨于：各類保險(xiǎn)人并存、多元主體競(jìng)爭(zhēng)、少數(shù)大企業(yè)壟斷的一般性模式 。 三．保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放 ? 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已基本實(shí)現(xiàn)全面對(duì)外開(kāi)放 ? 各種市場(chǎng)準(zhǔn)入限制基本取消。例如：原外資設(shè)立壽險(xiǎn)公司必須合資且股比不超過(guò) 50%等限制。 ? 僅保留某些國(guó)際慣例方面的限制，比如法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 ? 2021年底，外資保險(xiǎn)公司不允許經(jīng)營(yíng)法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任險(xiǎn)、公共汽車(chē)和其它商業(yè)運(yùn)載工具駕駛員和運(yùn)營(yíng)者責(zé)任險(xiǎn)等）。 中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放態(tài)勢(shì) 入境機(jī)構(gòu)和規(guī)模 ? 市場(chǎng)占有份額不算高，但增長(zhǎng)迅速；最早主要集中于率先開(kāi)放的沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，隨著經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的增加，市場(chǎng)占有率上升，在上海大約 17%左右。
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