保險市場和保險機構2-馬元元(編輯修改稿)
2025-06-13 23:43 本頁面
【文章內容簡介】 保險人 保險公司 以保險人的名義 不承擔合同風險 拓展市場 招徠客戶 經紀人 投保人 保險人或委托方 以自己的名義 保險銷售有經營風險 保險銷售 咨詢 理財 風險管理 ? **代理主體的類別 ? 包括：個人代理和機構代理 ? 個人代理 ：通過聘用外勤員工銷售保險產品的營銷方式 ? 機構代理： 分兼業(yè)代理和專業(yè)代理 ? **經紀主體的類別 ? 分為財產保險經紀人、人壽保險經紀人和再保險經紀人等 5．保險中介體系面臨的挑戰(zhàn) 1 3 2 保險成本的上揚和保險價格的提高，抑制了保險需求，給自保公司等替代品提供了成長的空間。 保險人對承保風險的控制能力削弱，容易減低承保風險的質量。 保險市場中的“代理人”問題 ? *出路 ? **減少代理環(huán)節(jié)，約束代理人行為 ? **增強保險人經營的獨立自主程度，改進完善銷售體系，降低銷售成本，提高經營效率。 ? 對于后者，利用新興銷售方式，如：直接郵購、電話銷售、銀行網點代理、委托股票經紀人銷售等。 ? 優(yōu)點： ? ，降低成本。 ? 、建立品牌的手段之一。 ? ,收集資料進行市場調查和研 究，利于產品開發(fā)。 ? ，通過市場細分能夠有針對性地選擇某一目標群體采取不同的策略。 ? 缺陷： ? 針對潛在客戶進行，銷售成功率相對較低，每一保單成本較高。 ? 網絡銷售是避免這一弊端的手段。 ? 網絡營銷模式的優(yōu)勢： ? （ 1）減少對代理人、經紀人和員工依賴，降低成本提高效率、產生規(guī)模效益。 ? （ 2）避免中介人員或員工的道德風險，提供更專業(yè)服務。 ? （ 3）每周 7天、每天 24小時不間斷服務，接納更多客戶。 ? （ 4）提供基于多媒體的信息，按客戶要求提供資料，通過多種方式與客戶交流。 ? 缺點 是缺乏直接接觸的親切感，人性化弱。 第二節(jié) 保險市場模式 ? 保險市場模式 ? 各國民族保險市場在某些重要方面形成的整體構造特征，及依據這些特征而劃分的 基本市場類型。 ? 涉及三個戰(zhàn)略： ? *政府保險還是商業(yè)（民營）保險 ? *集中壟斷還是分散多元經營 ? *封閉自守還是對外開放 一．政府保險及其組織形式 ? *現(xiàn)代保險的兩種社會方式：政府保險和商業(yè)保險。 ? 按非市場化原則組織的保險為政府保險，或國家保險； ? 按市場經濟準則組織的保險為商業(yè)保險。 政府和商業(yè)保險的分工 ? 政府保險人主要承擔市場機制失靈的保險領域： ? 商業(yè)不可保風險 見第一章 ? 容易產生壟斷和市場控制力的風險 位微觀經濟學 ? 對宏觀經濟有舉足輕重作用的保險 宏觀經濟學 ? 涉足的風險種類： ? 基本養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療等社會保險 ? 金融風險：存款保險、私人退休基金保障、保險保障 ? 災害災難性保險；治安保險；某些再保險等等。 ? 各國普遍形成了商業(yè)保險為主、政府保險為輔的格局。 ? 政府參與和提供保險的兩種方式： ? 非市場化方式：政府職能機構興辦的失業(yè)、養(yǎng)老和醫(yī)療保險。 ? 利用市場機制的方式 — 美國為例 ? 政府出資（持股方式）持有保險企業(yè)產權；財務上獨立核算、經營自主，業(yè)務上貫徹政府經濟和社會政策（例如各國農業(yè)再保險業(yè)務） 政策性保險 ? 政府擔保、補貼所承保風險的支付責任，例如：恐怖風險、主權風險等。 ? 國有保險企業(yè)弊端： ，政企難分；難以提高保險運作效率。 、互相干擾。 ? 國有保險企業(yè)改制的潮流 ? 各國政府利用市場機制介入保險經營： 1參與或控制民營保險公司的產權或股份 2資助、補貼和擔保民營公司經營責任，鼓勵其 涉足政策性保險領域 3委托民營公司經營等等 二． 競爭與市場主體多元化 ? 保險市場也有：完全競爭、完全壟斷、壟斷競爭三種機構模式。目前，競爭壟斷結合型市場占主導。 ? 商業(yè)保險成熟國家盛行：私人競爭、寡頭壟斷的模式。特點： 1 保險經營實體眾多、少數(shù)寡頭壟斷市場。 2 私營保險人占主導、政府保險和國企起輔助作用。 3 互助和股份公司并存，股份化傾向鮮明。 ? 其中： ? 英、美、德等經營實體眾多分散的模式特征。 ? 法、日、瑞典等，市場主體相對集中。 ? 新興市場，國有保險公司逐漸股份化、民營化，其市場份額減低。 ? 原先由政府壟斷保險經營的發(fā)展中國家，包括中國，進行了市場主體多元化和多種經營形式的調整。 ? 各國市場更趨于：各類保險人并存、多元主體競爭、少數(shù)大企業(yè)壟斷的一般性模式 。 三．保險市場的開放 ? 我國保險業(yè)已基本實現(xiàn)全面對外開放 ? 各種市場準入限制基本取消。例如：原外資設立壽險公司必須合資且股比不超過 50%等限制。 ? 僅保留某些國際慣例方面的限制，比如法定保險業(yè)務。 ? 2021年底，外資保險公司不允許經營法定保險業(yè)務（機動車輛第三者責任險、公共汽車和其它商業(yè)運載工具駕駛員和運營者責任險等）。 中國保險市場的開放態(tài)勢 入境機構和規(guī)模 ? 市場占有份額不算高，但增長迅速；最早主要集中于率先開放的沿海發(fā)達地區(qū)，隨著經營機構的增加，市場占有率上升，在上海大約 17%左右。
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