保險市場和保險機構2-馬元元(存儲版)
【正文】 、醫(yī)療等社會保險 ? 金融風險：存款保險、私人退休基金保障、保險保障 ? 災害災難性保險；治安保險；某些再保險等等。 ? 商業(yè)保險成熟國家盛行：私人競爭、寡頭壟斷的模式。 ? 各國市場更趨于：各類保險人并存、多元主體競爭、少數(shù)大企業(yè)壟斷的一般性模式 。 ? 民族保險業(yè)在國內(nèi)市場面臨的國際化挑戰(zhàn) ? 外資保險公司具有相對悠久的歷史經(jīng)驗，在技術、人才、品牌、管理、產(chǎn)品等方面有競爭優(yōu)勢。 ? 管理方式 兩種： ? 母公司直接管理； ? 委托獨立風險管理服務機構如 : 會計師、稅務師、審計師事務所、專業(yè)承保理賠組織、再保險人等運作。 采取協(xié)議形式 由銀行代理銷售或承包銷售保險單 保險公司：擴大營銷數(shù)量，降低銷售成本 銀行：增加中間業(yè)務收入 第一階段： 1980之前 第二階段： 1980— 1990 銀行開始發(fā)展一些與銀行傳統(tǒng)業(yè)務大相徑庭的金融產(chǎn)品，并利用其全面介入保險領域。 202107牛市中又抬頭，今年又放慢步伐。主要是保險分銷渠道安排，即銀行代銷保單。 ? 可是，數(shù)據(jù)顯示，這一立法并未帶來銀行保險的大爆炸 美國 iii信息。 ? 這些集團對銀行投資薄弱，可發(fā)展 “ 產(chǎn)業(yè)資本主導型 ” 間接式 金融集團。 二．保險經(jīng)營的流程 險種開發(fā) 市場銷售 核保承保 理算賠付 三．保險的主要種類 供應的社會方式：政府社會保險、商業(yè)保險 實施方式：強制保險、自愿保險 標的屬性：人身保險、非人身 保險 風險轉(zhuǎn)讓交易層次：原保險、再保險 投保的組織方式：團體保險、個人保險 保險 四．我國保險產(chǎn)品結構的特征 ? 業(yè)務范圍狹窄，收入單一，產(chǎn)品結構不勻稱、創(chuàng)新不足 ? 其一：就承保業(yè)務看，保險產(chǎn)品結構具有“儲蓄投資型壽險”主導的結構特征。 ? 應該實行兩者并駕齊驅(qū)的戰(zhàn)略。 收入（ 1+2） 支出（ 1+2+3+4） =如果出現(xiàn)負數(shù)將由投資收入彌補。 如工行（香港）亞洲分行持有太平人壽股份 %。 ? 美國原先貫徹金融分業(yè)法規(guī)，銀保市場份額不高，盈利率也低。一旦宏觀經(jīng)濟變化，代理銷售利益喪失，使脆弱的合作難以繼續(xù)。自 2021年引入該業(yè)務來，經(jīng)歷了井噴式發(fā)展后陷入僵持。 5． 意義 1 2 3 4 在保險經(jīng)營上有較大的靈活性 節(jié)省母公司的保險費用、代理傭金，可享受母子公司間的稅收利益 為母公司擴大經(jīng)營領域，母公司可以充分利用投保資金 提高母公司的商業(yè)地位，提升其形象和實力，利于母公司同一般保險人的談判 ?自保公司豐富了企業(yè)風管形式，彌補了市場供應不足； ?占領了潛在市場，對傳統(tǒng)保險人形成威脅，推動保險人創(chuàng)新。 ? 聯(lián)合型 （ ASSOCIATIONCAPTIVE），集團型。 ? 入境是全方位的。 ? 新興市場，國有保險公司逐漸股份化、民營化，其市場份額減低。 ? 國有保險企業(yè)改制的潮流 ? 各國政府利用市場機制介入保險經(jīng)營： 1參與或控制民營保險公司的產(chǎn)權或股份 2資助、補貼和擔保民營公司經(jīng)營責任，鼓勵其 涉足政策性保險領域 3委托民營公司經(jīng)營等等 二． 競爭與市場主體多元化 ? 保險市場也有：完全競爭、完全壟斷、壟斷競爭三種機構模式。 ? 涉及三個戰(zhàn)略： ? *政府保險還是商業(yè)（民營）保險 ? *集中壟斷還是分散多元經(jīng)營 ? *封閉自守還是對外開放 一．政府保險及其組織形式 ? *現(xiàn)代保險的兩種社會方式：政府保險和商業(yè)保險。 ? 缺陷： ? 針對潛在客戶進行，銷售成功率相對較低，每一保單成本較高。 區(qū)別概要一覽表 委托方 傭金來源 活動名義和承擔風險 服務內(nèi)容 代理人 保險人 保險公司 以保險人的名義 不承擔合同風險 拓展市場 招徠客戶 經(jīng)紀人 投保人 保險人或委托方 以自己的名義 保險銷售有經(jīng)營風險 保險銷售 咨詢 理財 風險管理 ? **代理主體的類別 ? 包括：個人代理和機構代理 ? 個人代理 ：通過聘用外勤員工銷售保險產(chǎn)品的營銷方式 ? 機構代理： 分兼業(yè)代理和專業(yè)代理 ? **經(jīng)紀主體的類別 ? 分為財產(chǎn)保險經(jīng)紀人、人壽保險經(jīng)紀人和再保險經(jīng)紀人等 5．保險中介體系面臨的挑戰(zhàn) 1 3 2 保險成本的上揚和保險價格的提高，抑制了保險需求，給自保公司等替代品提供了成長的空間。 ? 中介銷售方式 — 通過各種機構的代理委托關系所完成的銷售，是傳統(tǒng)保險的主導方式。 管理機構是勞合管理委員會，負責監(jiān)管成員的保險交易，各辛迪加具有承保和確定費率的自主權。 現(xiàn)代股份保險公司也大量涉足各種分紅保單。 ? 互助公司：公司資本“代際轉(zhuǎn)移“困難，遺產(chǎn)稅不 堪負擔 ? 4．經(jīng)營約束方面： ? 股份公司：企業(yè)管理受資本所有者約束??；市場潛 力寬廣。第二章 保險市場和保險機構 ? 學習目標 ? 掌握市場構架和機制
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