講稿：中國擔(dān)保制度的改革-資料下載頁
2025-04-24 16:56本頁面
【正文】 是，為動產(chǎn)擔(dān)保交易進(jìn)行專門的立法，應(yīng)該有一個《動產(chǎn)擔(dān)保法》，可是目前在中國這是很困難的，在 5到 10 年之內(nèi)是不可能單獨(dú)立法的。因此，在中國要建 立現(xiàn)代動產(chǎn)融資制度，其前景還不是特別的樂觀。我們還要擴(kuò)大擔(dān)保資產(chǎn)的范圍，特別是要一般性、概括性地描述擔(dān)保資產(chǎn)。銀行業(yè)的人有時會提出，把應(yīng)收帳款作為擔(dān)保物，這在中國的公司中風(fēng)險太大了。在這里混淆了一個概念，我們說的是法律問題、制度安排，而不是講商業(yè)問題，我是否要將潘老師的應(yīng)收帳款作為擔(dān)保物，這是我的 商業(yè)決定，不是法律的問題，也不是政府的問題，至于他的應(yīng)收帳款的風(fēng)險有多少，我會評估的，不是政府的事情，這種事情是不需要法律的。擔(dān)保人沒有所有權(quán)時同樣可以作為擔(dān)保，比如租賃物件可以作為擔(dān)保，它具有一個購買選擇權(quán)，貸款人是否接受租賃物件作為擔(dān)保物，那是我的事情。還應(yīng)該簡化設(shè)立擔(dān)保物權(quán)的規(guī)定和手續(xù)，這里有一個合約自由的概念，我們之間要進(jìn)行交易這是我們私人之間的事情，不用別人管。目前的擔(dān)保法里規(guī)定，抵押物的價值不能超過債權(quán)的價值，實(shí)際上是把抵押物和債權(quán)之間的比例確定了，這種比例是完全沒有必要的。我作為借款人我樂意給 100 塊的東西來擔(dān)保 70塊的東西，這是我的自由，你管得著嗎？還有，你的抵押合同、質(zhì)押合同應(yīng)該有什么條款、包括什么內(nèi)容，這些東西也不是法律能夠規(guī)定的。這是私人之間的一種合約行為。 接下來是要建立一個中央動產(chǎn)擔(dān)保權(quán)益?zhèn)浒赶到y(tǒng)，現(xiàn)在 15 個部門的這種登記系統(tǒng)都是沒有必要的，這些實(shí)質(zhì)審查也是沒有必要的。只需要一套電子系統(tǒng)在互聯(lián)網(wǎng)上，就能登記對一個擔(dān)保物的權(quán)利。本身是一個很簡單的事情，也是花費(fèi)很少的，沒有必要在中央到地方 15 個部門都建立一套登記系統(tǒng)，我們登記的不是所有權(quán)，而是不確立的所 有權(quán)，只是公示一下你的擔(dān)保物權(quán)。還 應(yīng)該建立完整的優(yōu)先權(quán)規(guī)則。最后是應(yīng)該有高效透明的擔(dān)保權(quán)益的實(shí)現(xiàn)機(jī)制，這里的重點(diǎn)是我們要讓大部分的擔(dān)保權(quán)益的實(shí)現(xiàn)在法庭外解決，而不是法庭內(nèi)解決。庭外解決就要涉及到制度救濟(jì)，但中國的法律中的制度救濟(jì)是非常弱的，所以在中國要實(shí)現(xiàn)是非常困難的。但是我們可以用有些相匹配的辦法來減少信貸人的負(fù)擔(dān)，比如：強(qiáng)制公證，就是說只要我有強(qiáng)制公證的證書，我不通過法院就可以拿走擔(dān)保物，或者即便要通過法院，法院也應(yīng)該有一個快速執(zhí)行的程序。我們也應(yīng)該要求非和議的債權(quán)人（稅務(wù)局）登記他們的權(quán)利。 最后是改革的意義，在中國租賃業(yè)始于 80 年代 ，但是直到現(xiàn)在也沒發(fā)展，中國的租賃業(yè)的交易規(guī)模只是 200到 300億人民幣，其收益率為 2%。而在發(fā)到市場經(jīng)濟(jì)國家卻為 20%到 30%。究其原因，主要是因?yàn)樽赓U所需要的商業(yè)環(huán)境發(fā)展還不夠成熟，擔(dān)保交易框架沒建立。舉兩個例子，租賃公司是非盈利系統(tǒng)，一般來說是不應(yīng)該吸收公眾存款的，它可以從銀行借錢，它等于是從銀行批發(fā)借錢，再零售出去，租賃公司向銀行借錢和一般的公司向銀行借錢是沒有區(qū)別的，同樣銀行也會問我要擔(dān)保，可以有兩個東西作為擔(dān)保，一個是我的應(yīng)收帳款，但是這在中國是沒有法律基礎(chǔ)的，沒有銀行會接受應(yīng)收帳款作為擔(dān)保，還 有一個就是租賃物件，租賃公司一般是租賃設(shè)備，這個設(shè)備是法律上的概念而不是財務(wù)上的概念，在中國，一般來說，貸款人不接受設(shè)備作為擔(dān)保，除非少數(shù)的通用設(shè)備。所以在客觀上造成租賃公司沒有資金來源，而且政府又不讓我到市場上去發(fā)債券，那我怎么活 呢？再一個問題是登記，租賃物件也是需要登記的，我對這個幻燈機(jī)的權(quán)利是一個真實(shí)的所有權(quán)，在目前中國的分割的部門登記的情況下，我要到哪里去登記呢？不知道。中國目前的登記制度是按租賃物件的種類來分配的，作為租賃公司我是出租任何的設(shè)備，租賃對我來說僅僅是一種融資的形式，怎么讓我區(qū)分物件的 種類來到每一個部門分別去登記呢？客觀上是很難的，因此我們應(yīng)該有一套中央式的登記機(jī)構(gòu)，但在中國目前沒有。所以我作為出租人就很難保護(hù)我的權(quán)利。這就是這么一個制度上的缺陷給這么一個行業(yè)造成的問題。 擔(dān)保交易制度改革是一個很復(fù)雜的問題，但是如果這套體系不建立起來，對我們的金融業(yè)、銀行業(yè)的發(fā)展是會有問題的，我們應(yīng)該在中國建立現(xiàn)代動產(chǎn)融資制度，這樣既可以提高金融業(yè)的質(zhì)量又可以解決中小企業(yè)的問題，希望大家都能夠共同來呼吁這些問題，共同推動這方面的改革。我就講到這里，謝謝大家。
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