【正文】 納的30多萬元，用于收益高一些的投資，做到“堤內(nèi)損失堤外補(bǔ)”。,（7）健康投資。李小姐的先生38歲，到了應(yīng)該考慮如何規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候了。應(yīng)購買一些健康保險(xiǎn)。 （8）子女教育投資。李小姐十分關(guān)注孩子的教育和成長，應(yīng)及早考慮孩子接受完備大學(xué)教育（含大學(xué)本科和研究生）經(jīng)費(fèi)地籌措。至于學(xué)齡前、小學(xué)、初中、高中階段的費(fèi)用不是很多，完全可以打入日常生活開支之中。我們建議，在目前的低利率期和升息期，李可將小姐這筆資金追加到人民幣理財(cái)產(chǎn)品之中，待銀行利率恢復(fù)到正常和較高水平時(shí)，再切入子女教育投資，但最遲應(yīng)在兒子6周歲以前切入。 （9）繼續(xù)教育投資。這樣的投資最具價(jià)值和活力。,（10）人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資。鑒于李小姐計(jì)劃辦兩件大事，因此，家庭流動資產(chǎn)和收入節(jié)余部分的投資，只能在安全性、流動性俱佳的前提下進(jìn)行。從目前市場已有的投資工具看，即具有安全性、流動性。又具有靈活性，且收益略高一些的產(chǎn)品，當(dāng)首推人民幣理財(cái)產(chǎn)品。在目前升息周期，投資這樣的產(chǎn)品，宜選擇投資周期短的產(chǎn)品，如3個(gè)月、6個(gè)月，實(shí)施滾動投資，以享受今后銀行升息帶來的收益。如果儲蓄性保險(xiǎn)辦理退保，那么，退保金和以后年度計(jì)劃安排的保險(xiǎn)費(fèi)，亦可追加到此。,關(guān)于商鋪的投資，這想法不錯(cuò)。但投資之前，要認(rèn)真算算投入與產(chǎn)出賬。同時(shí)，要多作一些調(diào)查研究，不要急于作出決策。待到房地產(chǎn)市場降溫了，再動手不遲。 關(guān)于私家小車地購買，我們建議，這私家車最好是過了2006年再買，一邊看看汽車進(jìn)口關(guān)稅再次下調(diào)后的市場反應(yīng)，一邊看看國內(nèi)汽車業(yè)整合趨勢?？梢钥隙ǖ囊粭l是，在未來幾年里，汽車價(jià)格還得下降。在購車上，建議盡量選擇節(jié)能型的，最好是兩廂車。 關(guān)于雙方父母的醫(yī)療保障，5萬元緊急備用金不夠時(shí)，可從這里列支。不過應(yīng)注意是的，投資的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)具有質(zhì)押貸款的功能，以方便家庭資金的調(diào)度。,【案例五】李先生，37周歲，IT行業(yè)，公司經(jīng)理，年稅后收入18萬元，擁有公司30%股權(quán)（價(jià)值650萬元），身體良好，有基本養(yǎng)老、醫(yī)療、退休保險(xiǎn)。李太太，37周歲，IT行業(yè)，部門經(jīng)理，年稅后收入12萬元，身體良好，有基本養(yǎng)老、醫(yī)療、退休保險(xiǎn)。兒子7歲，小學(xué)二年級。李先生在北京工作，李太太和兒子在中原地區(qū)某省會城市生活和工作，雙方老人年紀(jì)70歲左右，基本無需贍養(yǎng)費(fèi)用，身體良好。李先生夫婦前期已投資25萬元入股一家公司，估計(jì)一年收益在10%左右。其他類年收入預(yù)計(jì)30萬元左右。,家里現(xiàn)有活期資金6.5萬元；國債4萬元；配置型基金4.5萬元；父母委托的閑散資金15萬元（打算今年幫助父母用于基金和紙黃金投資）；3萬元股票（已經(jīng)有4年沒動了）；另有價(jià)值350萬元H股股票，可變現(xiàn)，但每年紅利不定。 李先生一家現(xiàn)有住房三處：北京一處，價(jià)值110萬元，李先生居?。ㄔ诒本┕ぷ鳎?005年年底已提前歸還全部貸款；本市兩處，其中一處閑置，價(jià)值30萬元；一處李太太和孩子與父母居住，價(jià)值36萬元。,李先生年繳保費(fèi)13000元。有2003年投保10萬保額的大病險(xiǎn)（20年繳費(fèi)），2001年投保平安20萬保額投連險(xiǎn)，15萬保額意外險(xiǎn)、5萬保額意外傷害及1萬保額意外醫(yī)療險(xiǎn)。李太太年繳保費(fèi)10000元。有1999年投保5萬保額的終身大病保險(xiǎn)，2001年投保20萬保額投連保險(xiǎn)，2萬保額意外傷害和1萬保額意外醫(yī)療險(xiǎn)，繳費(fèi)期都是20年。兒子年交保險(xiǎn)費(fèi)1萬元。有1999年投保太平永利5萬元保額保險(xiǎn)（20年期交費(fèi)），上學(xué)后每年投保學(xué)生幼兒人壽保險(xiǎn)A卡一份，2005年投保少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型），9年期交費(fèi)。年繳費(fèi)3.3萬元。,李先生全家年生活性費(fèi)用5萬元，年度旅游費(fèi)用1～1.5萬元（每年至少帶兒子旅游一次），交通費(fèi)用5000元（兩地分居）。李先生夫婦日常生活比較節(jié)儉，交通方便，沒有購車打算。消費(fèi)水平適中，屬于穩(wěn)健型投資者，平時(shí)工作繁忙，但可以網(wǎng)上買賣，所以對紙黃金和基金比較感興趣。 2005年年底房子還貸完畢后，家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)好轉(zhuǎn)，雖然目前手頭剩余資金不多，但財(cái)務(wù)狀況會持續(xù)穩(wěn)定2年左右。請你根據(jù)李先生目前的財(cái)務(wù)狀況和以下的理財(cái)要求，為他設(shè)計(jì)一個(gè)理財(cái)方案。,如果孩子將來打算到國外讀大學(xué)，如何籌措學(xué)費(fèi)？ 如何籌措退休生活保障費(fèi)用（IT行業(yè)壓力大，李先生夫婦打算提前退休）？ 如何使剩余閑散資金保值增值？能否給出投資分配比例。 今年投資基金和紙黃金應(yīng)該注意哪些事情？ 紙黃金和投資金幣兩種投資方式各有哪些利弊？還有哪些方式更適合李先生夫婦？ 基金交易和紙黃金交易需要支付個(gè)人所得稅嗎？ 目前的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)是否有缺漏項(xiàng)和不合理之處（例如保險(xiǎn)是否與現(xiàn)狀不匹配了、香港股票金額占比很大）？如何調(diào)整？案例四、五答案.doc,【案例六】王剛一家三口，本人在一家公司上班，月收入2000元，年終獎(jiǎng)5000元，估計(jì)兩年內(nèi)都不會有變。其公司福利比較好，除了各項(xiàng)福利金外，還交補(bǔ)充公積金和補(bǔ)充養(yǎng)老金。公司每月給王剛交600多元的公積金，現(xiàn)在王剛的公積金賬戶中已經(jīng)有l(wèi)萬多元。 其父母今年都已退休，但又被原單位返聘3年，老兩口的退休金加上工資一個(gè)月有2500元進(jìn)賬。去年他們家靠多年積蓄買了一套兩室一廳新房（現(xiàn)已搬進(jìn)去居?。?，總價(jià)在25萬元左右，加上裝修等，原來的家庭積蓄基本都被用完?，F(xiàn)在銀行只有一年期定期存款2萬元，活期存款l萬元（每年約有存款利息稅后收入500元）。一家人原來住的老房子目前市價(jià)在15萬元左右，現(xiàn)用于出租，月租金為850元。,目前，王剛一家每月日常的開支大約為1000元。因?yàn)橥鮿傄恢痹跒榻Y(jié)婚準(zhǔn)備，所以一個(gè)月的娛樂開支限制在400元左右；另外王剛還在上夜校，來回的車費(fèi)每月支出約100元；此外，家里人一月醫(yī)療開支也大約需要100元。 王剛爸爸每月的退休金1000元，媽媽的退休金是800元，以后每年都還會遞加。也正是考慮到這一點(diǎn)，所以王剛現(xiàn)在還沒有給父母買保險(xiǎn)。不過，計(jì)劃倒是有一個(gè)，假如家庭開支足夠的話，王剛還是想給父母買一份保險(xiǎn)的。 2001年3月，王剛以每股20元的價(jià)格買入了400股A種股票，但是自買入后就一路下跌，現(xiàn)在已經(jīng)降為ST。他被深深套牢后，一直舍不得割肉，只是現(xiàn)在已很少涉足股市了。股票賬戶里的資金按市價(jià)計(jì)算還有4000元左右。,另外，王剛買了2份平安的分紅保險(xiǎn)，每年固定保費(fèi)支出1500元，期限為20年。 王剛的女朋友在做銷售，月收入1500元，兩人準(zhǔn)備兩年后結(jié)婚，所以王剛的第一個(gè)理財(cái)目標(biāo)就是在結(jié)婚前買一套價(jià)值40萬元左右的新房。為此他和女友已經(jīng)商量好，買房的支出由王剛支付，而新房的裝修、家具、家電等由女友負(fù)擔(dān)，但結(jié)婚的開銷也得由王剛負(fù)擔(dān)。所以，王剛的第二個(gè)理財(cái)目標(biāo)就是準(zhǔn)備結(jié)婚的開銷。 根據(jù)上述資料，（1）請編制王剛一家的資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表（年），并分析其目前的財(cái)務(wù)狀況。（2）請你就客戶的理財(cái)需求作一份理財(cái)規(guī)劃。案例四、五答案.doc,,,