【正文】 即可。另一方面，作為一種股票投資的過渡，待市場(chǎng)走勢(shì)明朗后，及時(shí)搶入市場(chǎng)。在此背景下，Sulen1982和男友持有的2.2萬元套牢股票，應(yīng)繼續(xù)持有。特別是中央高層已經(jīng)發(fā)話，要保護(hù)投資者，特別是公眾投資者的利益。不過，有總比沒有好。Sulen1982和男友，都年輕、健康，在私人資本的打理上，應(yīng)持進(jìn)攻型狀態(tài)。另一部分，通過風(fēng)險(xiǎn)投資來籌措。,至于購房首付資金地籌措，可分兩個(gè)部分準(zhǔn)備。在購車后，有一件事切不可忘記，一定要及時(shí)投保駕駛員第三者責(zé)任保險(xiǎn)。Sulen1982和男友在車型地選擇上，要選擇節(jié)能型的。從私人理財(cái)?shù)慕嵌瓤?，因價(jià)格下降而減少的貨幣支付或汽車檔次提升，就是一筆可觀的純利潤(rùn)了。根據(jù)WTO協(xié)議，到2006年進(jìn)口汽車關(guān)稅將進(jìn)一步下調(diào)到一個(gè)正常的水平。從目前全國多家銀行推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品來看，中國建設(shè)銀行近期推出的產(chǎn)品最具賣點(diǎn)。,二是要選擇有提前終止權(quán)的產(chǎn)品，以便央行再次加息后，及時(shí)將這筆錢投到加息后的較高收益產(chǎn)品上，三是盡量選擇固定利率或約定利率產(chǎn)品，對(duì)預(yù)期收益產(chǎn)品特別是預(yù)期收益率過高的產(chǎn)品要謹(jǐn)慎投資。這在中國已步入新一輪升息周期的背景下，尤為值得關(guān)注。一方面，人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率，要明顯高于同期同檔人民幣整存整取利率。因此，在私人財(cái)務(wù)的安排上，應(yīng)選擇一部分安全性、流動(dòng)性都較強(qiáng)的投資產(chǎn)品，以確保計(jì)劃安排的逐步推進(jìn)和達(dá)成。 （5）人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資。因此，意外傷害之類的風(fēng)險(xiǎn)不可不防。,（ 4）意外保障。也就是說，即使Sulen1982和男友同時(shí)炒老板“魷魚”，或同時(shí)被老板炒“魷魚”，或公司在市場(chǎng)竟?fàn)幹械归]而不得不另謀職業(yè)，在重新?lián)駱I(yè)的時(shí)間段里，Sulen1982和男友，照樣能快快樂樂過日子，精挑細(xì)選好職業(yè)。正因?yàn)槁殬I(yè)和收入的雙重不確定性和不穩(wěn)定性，就客觀上要求，Sulen1982和男友在緊急備用金這一塊上應(yīng)有足夠的準(zhǔn)備。或跳槽心理萌發(fā)，想另攀高枝。另一方面，銷售勞心勞力，且薪酬體系的設(shè)計(jì)大多與銷售的業(yè)績(jī)和團(tuán)隊(duì)的經(jīng)營直接掛鉤，收入的多少具有不穩(wěn)定性。是需要銷售人員忠誠、誠信、勤勞和專業(yè)的學(xué)識(shí)打造的，它是一個(gè)逐步積累的過程，容不得急功近利。除心理因素外還因?yàn)椋阂环矫妫袌?chǎng)營銷是門藝術(shù)，它的核心點(diǎn)是在有公司好品牌和好產(chǎn)品的前提下，經(jīng)營好客戶，經(jīng)營好團(tuán)隊(duì)。具有跌倒了，哭過了，又能爬起來面帶笑容接受新的挑戰(zhàn)的堅(jiān)強(qiáng)毅力。市場(chǎng)營銷人才，在目前以至今后一個(gè)時(shí)期都是一種短缺人才。 （3）緊急備用金。女孩24歲，正是肌膚護(hù)理的最佳起步期。每年每人2萬元的日常消費(fèi)，從理財(cái)?shù)慕嵌瓤?，與收入水平還是基本匹配的。,（1）日常消費(fèi)。做銷售，外面跑的時(shí)間肯定少不了，甚至對(duì)于這種滿世界跑的生活產(chǎn)生厭倦，想的就是尋找一片溫馨、安定的港灣。因此，在理財(cái)組合中，我們沒有安排這一塊的經(jīng)費(fèi)。因此，在理財(cái)?shù)慕M合建議中，我們?cè)诒容^各類投資安全、有本有息的投資工具后，作出了保守的投資安排，即幫助Sulen1982和男友達(dá)成已安排的生活計(jì)劃。打工的過程中，盡快完成私人資本的原始積累、經(jīng)驗(yàn)的原始積累和社會(huì)公共關(guān)系資源的原始積累，最終投資創(chuàng)業(yè)，“自己當(dāng)老板，別人來打工”。,理財(cái)建議分析 Sulen1982和男友正處在無牽無掛，且賺錢能力不斷上升的最佳時(shí)機(jī)。 （5）人民幣理財(cái)產(chǎn)品5萬元，占家庭38%；占家庭總資產(chǎn)的33.3%。 （3）緊急備用金1萬元，占家庭總收7.69%；家庭總資產(chǎn)的6.67%。,（1）日常開支4萬元，占家庭總收30.76%；家庭總資產(chǎn)的26.6%。 （6）證券投資。在今明2年，每年用5萬元投資于人民幣理財(cái)產(chǎn)品。Sulen1982和男友每年分別購買560元國壽人身意外傷害綜合保險(xiǎn)，年合計(jì)支出1120元。年安排1萬元，以定活兩便形式，保持4萬元常數(shù)（現(xiàn)有的流動(dòng)資金2萬元應(yīng)計(jì)算在內(nèi)）。年安排4800元。年安排4萬元。 （2）買1輛10萬元左右的車。兩人年支出約4萬元。公司都交有基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)。我們都是做銷售的，收入不是很穩(wěn)定。,【案例三】客戶資料 Sulen1982，今年24歲。 3） 沒有注意到應(yīng)收賬款的回收期相對(duì)較短，只有三個(gè)月，這完全可以作出與其對(duì)應(yīng)安排。不過該理財(cái)方式仍存在一些不當(dāng)之處： 1） 作為每年只有60天空閑期企業(yè)，經(jīng)常性采用經(jīng)營租賃方式租賃常用設(shè)備卷揚(yáng)機(jī)一方面難以保證施工的正常進(jìn)行，另一方面其租金的累積支出通常會(huì)大于購買所需指出或融資性租賃支出。你的建議又如何呢？（注：浦發(fā)銀行“中軍帳和利多多”打包產(chǎn)品可提供貨幣資金投資和透支服務(wù)）。上月末公司資產(chǎn)負(fù)債表及上年利潤(rùn)表為資料.doc：,該企業(yè)經(jīng)營者考慮到企業(yè)實(shí)際情況，決定把價(jià)值120萬元三臺(tái)卷揚(yáng)機(jī)出售，當(dāng)有工程開工時(shí)再采用經(jīng)營租賃方式租用卷揚(yáng)機(jī)，其他所有方面保持原有處理方式不變。,【案例二】某小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)建筑公司正式員工26人，主要在市縣境內(nèi)承攬工程一些小型項(xiàng)目或大中型項(xiàng)目的分包（包工包料）項(xiàng)目，每年完成的工程量在1000萬元，歷年應(yīng)收工程款平均余額在300萬元。因此，建議陳某家采取消極投資策略與平衡投資策略相結(jié)合的方法，尋求既穩(wěn)妥、收益又高的多樣化投資渠道，以最大限度的增加理財(cái)收益。但目前利率很低，加上征收利息稅和物價(jià)上漲，有時(shí)甚至實(shí)際利率為負(fù)。年齡、職業(yè)和個(gè)人所受教育水平，決定其以后經(jīng)常性收入不會(huì)有大的變化，發(fā)生損失之后的恢復(fù)能力差，且中巴營運(yùn)具有政策風(fēng)險(xiǎn)。,解：不太合理。 考慮到女兒的學(xué)費(fèi)和將來想換一套大一點(diǎn)的房子的打算，陳某一家決定除去家庭每月不超過1000元的日常支出，以及為老人及肖某每年購買5000元保險(xiǎn)外，其余的全部存入銀行。,為維持劇增的開支，該家庭決定動(dòng)用全部積蓄10萬元購置了一臺(tái)旅游中巴車，以此創(chuàng)收，該車每年凈收入在5萬元左右（未扣除折舊）。2000年購有集資房65平米（紡織廠宿舍區(qū)，價(jià)值12萬元）。,【案例一】、某紡織廠下崗女工陳某，38歲，自2001年下崗以來一直以打零工為生，零工收入月收入不超過600元。 二、投資建議，應(yīng)主要根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和需求確定，包括：應(yīng)急基金的安排，投資組合、投資產(chǎn)品、投資方法的建議和投資收益率的測(cè)算。,第四節(jié) 家庭理財(cái)建議及案例分析 一、財(cái)務(wù)管理建議，主要是收支結(jié)構(gòu)調(diào)整。,二、理財(cái)目標(biāo)確定的原則 必須具有現(xiàn)實(shí)性 以改善客戶財(cái)務(wù)狀況，使之更加合理為主旨。 財(cái)務(wù)自由是指當(dāng)投資收入可以完全覆蓋個(gè)人或家庭發(fā)生的各項(xiàng)支出，就可以認(rèn)為達(dá)到了財(cái)務(wù)自由的層次。 四、客戶財(cái)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè) 包括未來收入支出情況、資產(chǎn)負(fù)債情況的預(yù)測(cè)。,E、即付比率＝流動(dòng)資產(chǎn)/負(fù)債總額，一般應(yīng)保持在0.7左右。,d.節(jié)余比率=節(jié)余/稅后收入，反映家庭節(jié)余能力的指標(biāo)，視家庭不同階段而定：年輕家庭支出相對(duì)較小，儲(chǔ)蓄比例應(yīng)相對(duì)較高；老年家庭收入能力下降，儲(chǔ)蓄率也將逐步走低。,c.負(fù)債收入比例，又稱收入債務(wù)償還比例， 該比例是家庭某一時(shí)期（可以是一個(gè)月、