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正文內(nèi)容

某小額貸款有限公司授信業(yè)務(wù)風險分類管理辦法(編輯修改稿)

2025-01-20 12:11 本頁面
 

【文章內(nèi)容簡介】 較弱 信用記錄 合同變更狀況 、回收再貸 期限不匹配的借新還舊或 融資 展期 違約記錄情況 ,無不良信用記錄 公司 無不良信用記錄,在其他金融機構(gòu)近兩年有過不良信用記錄,但 目前已經(jīng)糾正 公司 有過不良信用記錄,但目前已經(jīng)糾正 公司 融資 授信 處于輕度違約狀態(tài),或在 公司 無不良信用記錄但在其他金融機構(gòu) 融資 授信 目前處于違約狀態(tài) 還款意愿 借款用途 2. 不 完全掌握實際借款用途 曾出現(xiàn)實際借款用途與合同約定用途不一致的情況 實際借款用途與合同約定用途不一致,但 實際用途不違反國家法律法規(guī) 實際借款用途與合同約定用途不一致,且實際用途違反國家法律法規(guī) 還貸誠意 還貸意愿良好,積極主動配合 公司保后 管理工作 還貸意識一般,能夠配合 公司保后 管理工作 還貸意愿較差,不配合 保后 管理工作;或提供虛假財務(wù)信息,存在隱瞞重大經(jīng)營、財務(wù)信息等明顯消極行為 利用企業(yè)兼并、重組、分立等形式惡意逃廢銀行債務(wù) [1] 采 取造假、欺詐等不正當手段騙取銀行信貸資金 合同剩余期限 剩余期限 1.剩余期限不超過半年 2.剩余期限為 (含)年 3.剩余期限為 13(含)年 4.剩余期限為 35(含)年 5.剩余期限超過 5 年 6.已逾期 [1]惡意逃廢銀行債務(wù)主要包括以下三種情況:違反國家有關(guān)企業(yè)破產(chǎn)的法律、法規(guī)實施破產(chǎn),或不符合國務(wù)院關(guān)于規(guī)范破產(chǎn)有關(guān)文件規(guī)定,以破產(chǎn)形式逃廢銀行債務(wù)的; 借款人 通過兼并、租賃、轉(zhuǎn)讓、承包、分立等名目逃廢債務(wù), 金融部門和 公司 尚未依法起訴追索的;地方政府及其有關(guān)部門決定關(guān)閉或撤銷,有行政干預(yù)逃廢銀行債務(wù)嫌疑的。 加權(quán)調(diào)整規(guī)則如下: 風險因子調(diào)整分值區(qū)間 初始分類級別 G0 調(diào)整規(guī)則 [,1] B、 C、 D 可上調(diào)一至兩級 [,) B、 C、 D 可上調(diào)一級 [, ) A、 B、 C、 D 可不調(diào)整 [,) A、 B、 C、 D 可下調(diào)一級 [0, ) A、 B、 C、 D 可下調(diào)一至三級 (二)現(xiàn)金流因子調(diào)整 分類人員應(yīng)運用財務(wù)分析工具對 借款人 當期現(xiàn)金流量進行測算和分析,并按以下規(guī)則進行調(diào)整: 如 借款人 當期經(jīng)營現(xiàn)金流(或總收入)不足以覆蓋 借款人 到期債務(wù),分類不應(yīng)優(yōu)于關(guān)注級; 如在融資 授信 期限內(nèi), 借款人 經(jīng)營現(xiàn)金流(或總收入)不足以覆蓋 借款人 到期債務(wù),分類不應(yīng) 優(yōu)于關(guān)注 級 ; 如 借款人 的當期凈現(xiàn)金流(或收支結(jié)余)不足以覆蓋 借款人 到期 債務(wù),分類不應(yīng)優(yōu)于關(guān)注級; 如在 融資 授信 期限內(nèi), 借款人 凈現(xiàn)金流(或收支結(jié)余)不足以覆蓋 借款人 到 期債務(wù),分類不應(yīng)優(yōu)于關(guān)注級; 如 借款人 當期凈現(xiàn)金流(或收支結(jié)余)不足以覆蓋 借款人 公司 授信 到期債務(wù) ,且預(yù)計短期內(nèi)難以改善,分類不應(yīng)優(yōu)于次級; 如在融資 授信 期限內(nèi), 借款人 凈現(xiàn)金流(或收支結(jié)余)不足以覆蓋 公司授信 到期債務(wù),且預(yù)計難以改善,分類不應(yīng)優(yōu)于次級。 如 借款人 未提供現(xiàn)金流量表,公司又無法對其 現(xiàn)金流量進行測算 ,可結(jié)合 借款人 歷史現(xiàn)金流和 授信 期 內(nèi)現(xiàn)金流預(yù)測情況酌情進行 現(xiàn)金流因子調(diào)整 。 (三)重大事件因子調(diào)整 分類人員應(yīng)分析近期發(fā)生或可能發(fā)生的影響 借款人 還款能力的重大事件,并按以下規(guī)則進行調(diào)整。 重大事件包括:重大體制改革,重大法律訴訟(訴訟標的達到凈資產(chǎn)的30%),重大人事調(diào)整及決策層變化,重大事故和賠償,重大投資和交易(投資和交易額超過前三年稅后利潤之和),重大或有負債或?qū)ν?授信 責任風險( 授信 額達到凈資產(chǎn)的 30%),被政府監(jiān)管部門或行政部門處罰,對公司財務(wù)影響較大的利率、匯率變動,新聞媒體披露的負面信息,集團客戶因經(jīng)營不良發(fā)生連鎖反應(yīng)或財務(wù)危機 等。 調(diào)整規(guī)則如下: (四)逾期狀態(tài)因子調(diào)整 分類人員應(yīng)分析本息逾期情況,并按以下規(guī)則進行調(diào)整: 本息逾期情況 調(diào)整規(guī)則 部分利息逾期 30 天以下 不優(yōu)于 關(guān)注級 部分利息逾期 31- 60 天 不優(yōu)于 次 級 部分利息逾期 61— 90 天 不優(yōu)于 可疑 級 部分利息逾期 91 天 以上 或 本金逾期 30 天以上 直接 認定為損失級 (五)合規(guī)性因子調(diào)整 分類人員應(yīng)分析業(yè)務(wù)合規(guī)性情況,并按以下規(guī)則進行調(diào)整: 判斷重大事項對 借款人 償債能力的影響 調(diào)整規(guī)則 存在實質(zhì)性有利影響 至多上調(diào)一級 沒有影響或影響程度極小 不進行調(diào)整 存在一定不利影響 可 下調(diào)一級 存在嚴重不良影響或?qū)е沦Y不抵債的危機事件 至少下調(diào)兩級 違規(guī)性質(zhì) 調(diào)整規(guī)則 違反國家法律、法規(guī)或 公司 授信 業(yè)務(wù)管理規(guī)定,且性質(zhì)嚴重 至少下調(diào)一 級 違反國家法律、法規(guī)或 公司 授信 業(yè)務(wù)管理規(guī)定,但違規(guī)性質(zhì)較輕,對 授信 業(yè)務(wù) 風險不構(gòu)成實質(zhì)性影響 下調(diào)一級 違規(guī) 授信 業(yè)務(wù) 主要包括: ( 1)項目融資 按國家規(guī)定應(yīng)當報有關(guān)部門批準而未取得批準文件的; ( 2)生產(chǎn)、經(jīng)營或投資項目融資 按照國家規(guī)定應(yīng)取得環(huán)境保護等部門許可而未取得許可的; ( 3)生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明令禁止的產(chǎn)品或項目; ( 4)違反國家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資,違反國家規(guī)定以 融資 作為注冊資本金、注冊驗資或增資擴股; ( 5)違反國家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品投資; ( 6)融資 實際用途與合同約定用途不一致; ( 7)違反其他國家法律、法規(guī)和 公司 業(yè)務(wù)管理規(guī)定的。 如 授信 業(yè)務(wù) 同時違反兩項(含)以上有關(guān)規(guī)定的應(yīng)按照違規(guī)性質(zhì)最嚴重調(diào)整下調(diào),不累計下調(diào)。 第 五 條 [風險緩釋措施調(diào)整 ] 分類人員在取得 G1后,應(yīng)進行風險緩釋措施調(diào)整,得出 G2。 風險緩釋措施是指對 授信 業(yè)務(wù) 設(shè)置 擔保 或通過其他保障措施減少 授信 業(yè)務(wù) 預(yù)計損失程度,包括有明確 法律依 據(jù)的質(zhì)押(含保證金)、抵押、保證,以及無明確法律依據(jù)但對 授信 業(yè)務(wù) 債權(quán)有一定實際保障作用的措施,或以上方式的組合。 根據(jù)風險緩釋措施進行增級,僅適用于以下情況的 授信 業(yè)務(wù) : 。 擔保 抵(質(zhì))押手續(xù)合法、完備、有效,抵(質(zhì))押物歸屬不存在爭議,保存良好,易于變現(xiàn); 反 保證人品質(zhì)較好,具有代為償還的能力和意愿。 (除非有充足證據(jù)證明逾期對 授信 業(yè)務(wù) 風險程度無實質(zhì)性影響)。 調(diào)整規(guī)則為: 風險緩釋項目分類原則上只上調(diào)一級。 第 六 條 [綜合調(diào)整 ] 分類人員在風險分類核心定義基礎(chǔ) 上,結(jié)合 五 級分類參考標準對 G2進行綜合分析,確定綜合調(diào)整級別( G3)。 綜合調(diào)整應(yīng)符合以下要求: (一)單筆 授信 業(yè)務(wù)不允許拆分。 (二)同一 借款人 有多筆 授信 業(yè)務(wù)的,除低風險 授信 業(yè)務(wù) 可以單筆確認分類結(jié)果外,其他 授信 業(yè)務(wù) 的分類原則上應(yīng)遵循: 1.同一 借款人 的多筆授信業(yè)務(wù)均為優(yōu)良 授信 的,應(yīng)保持相同的分類級別,按照風險孰高原則進行分類。 2.同一 借款人 的多筆 授信 業(yè)務(wù)中如有不良,可保持不同的分類級別,但擬分為良好級次的 授信 級別至少應(yīng)下調(diào)一級。 (三)有充分證據(jù)表明 借款人 提供的信息與實際狀況不符的,綜合調(diào)整級別 G3不得 優(yōu)于 G2;分類基礎(chǔ)信息與實際情況嚴重不符的,分類人員在綜合調(diào)整時應(yīng)考慮下調(diào)分類級別。 (四)綜合調(diào)整級別 G3不得優(yōu)于 G2兩個級別(含)。 第 七 條 [初分分類級別的確定 ] 經(jīng)綜合調(diào)整后的分類級別 G3即為公司類 授信 業(yè)務(wù) 初分分類級別。 二零零九年五月十一日 附件 1 項目法人 授信 業(yè)務(wù) 風險分類偏離值表 項目法人 授信 業(yè)務(wù) 測算因素 偏離值 一、 借款人 /主要投資人資信 借款人 和主要投資人資信狀況良好 ( 借款人 和主要投資人在 金融部門 評級均在 AA級以上 (含) ) 0 借款人 和主要投資人資 信一般 ( 借款人 和主要投資人在 金融部門 評級均在 BB級以上 (含) ) 2 借款人 資信狀況尚可,主要投資人資信不佳 (主要投資人在 金融部門 有違約記錄) 5 借款人 在其他 金融部門 違約(在 公司 沒有違約記錄) 10 借款人 在 公司 違約 20 二、項目資本金 項目資本金符合要求 0 項目資本金基本符合要求 (與規(guī)定標準要求的差距在 5% 以內(nèi)(含)) 10 項目資本金不符合要求(與規(guī)定標準要求的差距在 10% 以內(nèi)(含)) 15 項目資本金缺口較大 (與規(guī)定標準要求的差距在 10% 以上) 20 三、項 目資金到位情況 其它配套資金目前到位率 100%(含) 0 其它配套資金目前到位率 90%(含) — 100% 5 其它配套資金目前到位率 80%(含) — 90% 10 其它配套資金目前到位率 50%(含) — 80% 15 其它配套資金目前到位率 50%以下 25 四、投資控制情況 投資超支 10%(含)以下 0 投資超支 10%— 20%(含) 2 投資超支 20%— 50%(含) 5 投資超支 50%— 80%(含) 10 投資超支 80%以上 15 五、工期控制情況 提前或達到設(shè)計工期 0
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