【正文】 （四） 借款人 的固定資產(chǎn) 融資 項目出現(xiàn)重大的不利于 融資 償還的因素； （五） 借款人 未按約定用途使用 融資 ； （六） 借款人 還款意愿差； （七） 借款人 或保證人改制（如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改造等）對 金融 債權(quán)可能產(chǎn)生不利影響； （八） 借款人 的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生了重大的不利于融資 償還的變化； （九） 借款人 的管理層特別是法定代表人的品行出現(xiàn)了不利于 融資 償還的變化； （十）宏觀經(jīng)濟、市場、行業(yè)等外部環(huán)境的變化對 借款人 的經(jīng)營產(chǎn)生不利影響，并可能影響 借款人 的償債能力； （十 一 ） 金融部門 未能對 融資 實施有效的監(jiān)督或檔案丟失 。具備下列特征之一： （一） 借款人 被依法撤銷、關(guān)閉、解散，并終止法人資格，即使執(zhí)行 授信 ，經(jīng)確認(rèn)仍然無法還清的 代償 本息 ； （二） 借款人 雖未依法終止法人資格，但生產(chǎn)經(jīng)營活動已經(jīng)停止，且企業(yè)已名存實亡，復(fù)工無望，即使執(zhí)行 擔(dān)保 措施 ，經(jīng)確認(rèn)仍然無法還清的 代償本息 ； （三） 借款人 的經(jīng)營活動雖未停止，但產(chǎn)品無市場，企業(yè)資不抵債，虧損嚴(yán)重并瀕臨倒閉，即使執(zhí)行 擔(dān)保 措施 ，經(jīng)確認(rèn)仍然無法還清的 代償 本息 ； （四） 借款人 依法宣告破產(chǎn)，對其資產(chǎn)進行清償，對 借款人 進行追償后未能收回的 代償 本息 ； （五） 借款人 死亡，或者依據(jù) 《 中華人民共和國民法通則 》 的規(guī)定宣告失蹤或死亡，依法對其財產(chǎn)或者遺產(chǎn)進行清償，并對 擔(dān)保 人進行追償后未能收回的 代償 本息 ； （六） 借款人 遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，或者以保險清償后，確實無力償還部分或全部債務(wù)，對其財產(chǎn)進行清償或?qū)?擔(dān)保 人進行追償后，未能收回的 代償 本息 ； （七） 借款人 觸犯 刑律，依法判處有期徒刑、無期徒刑或者死刑，其財 產(chǎn)不足以歸還所借債務(wù)，又無其他債務(wù)承擔(dān)者，經(jīng)確認(rèn)無法收回的 代償 本息 ； （八）由于 借款人 和 擔(dān)保 人不能償還到期債務(wù)， 公司 訴諸法律，經(jīng)法院對 借款人 和 擔(dān)保 人強制執(zhí)行， 借款人 和 擔(dān)保 人均無財產(chǎn)可執(zhí)行，法院裁定終結(jié)后，仍無法收回的 代償 本息 ； （九 ） 無 擔(dān)保 措施，或執(zhí)行 擔(dān)保 措施 后 公司 預(yù)計 授信 代償 損失率在 20％以上 。 業(yè)務(wù)營銷部的 授信 項目業(yè)務(wù)經(jīng)理 和總經(jīng)理 對初分結(jié)果進行審核并簽字確 認(rèn)后，將分類材料提交 風(fēng)險控制部 風(fēng)險 業(yè)務(wù) 經(jīng)理。 第 十 條 合并分類 低風(fēng)險 授信 業(yè)務(wù) ， 如 個人直客式 住房（商業(yè)用房）融資 授信 、工程類 授信 等可 合并分類。 第 六 條 行政 管理部門職責(zé) 在 風(fēng)險控制部 協(xié)助 下， 負(fù)責(zé)相關(guān)信息系統(tǒng)的開發(fā)、培訓(xùn)、維護和技術(shù)支持。分類機構(gòu)和人員應(yīng)將保 后檢查作為風(fēng)險分類的基礎(chǔ)工作，及時發(fā)現(xiàn)和掌握對債項償還有重大影響的各種風(fēng)險因素，并根據(jù)風(fēng)險程度的不同，在 保 后檢查頻度、深度 和重點等方面采取差別化管理措施。 風(fēng)險偏離分值 五 級級別編碼 五 級級別名稱 0（含） 7（含） A 正常 720（含） B 關(guān)注 2045（含） C 次級 45－ 65(以上 ) d 可疑 （二） 一般公司類 企業(yè) 授信 業(yè)務(wù) 分類人員依據(jù)有效期內(nèi)的 《 一般 授信 企業(yè) 初始分類 等級評定分值 表 》（見附件 2） ， 按下表所列規(guī)則確定初始分類級別（ G0）。 重大事件包括：重大體制改革，重大法律訴訟（訴訟標(biāo)的達到凈資產(chǎn)的30％），重大人事調(diào)整及決策層變化，重大事故和賠償，重大投資和交易（投資和交易額超過前三年稅后利潤之和），重大或有負(fù)債或?qū)ν?授信 責(zé)任風(fēng)險（ 授信 額達到凈資產(chǎn)的 30％），被政府監(jiān)管部門或行政部門處罰，對公司財務(wù)影響較大的利率、匯率變動，新聞媒體披露的負(fù)面信息，集團客戶因經(jīng)營不良發(fā)生連鎖反應(yīng)或財務(wù)危機 等。 調(diào)整規(guī)則為： 風(fēng)險緩釋項目分類原則上只上調(diào)一級。 二零零九年五月十一日 附件 1 項目法人 授信 業(yè)務(wù) 風(fēng)險分類偏離值表 項目法人 授信 業(yè)務(wù) 測算因素 偏離值 一、 借款人 /主要投資人資信 借款人 和主要投資人資信狀況良好 （ 借款人 和主要投資人在 金融部門 評級均在 AA級以上 （含） ） 0 借款人 和主要投資人資 信一般 （ 借款人 和主要投資人在 金融部門 評級均在 BB級以上 （含） ） 2 借款人 資信狀況尚可，主要投資人資信不佳 （主要投資人在 金融部門 有違約記錄） 5 借款人 在其他 金融部門 違約（在 公司 沒有違約記錄） 10 借款人 在 公司 違約 20 二、項目資本金 項目資本金符合要求 0 項目資本金基本符合要求 （與規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)要求的差距在 5% 以內(nèi)（含）） 10 項目資本金不符合要求（與規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)要求的差距在 10% 以內(nèi)（含）） 15 項目資本金缺口較大 （與規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)要求的差距在 10% 以上） 20 三、項 目資金到位情況 其它配套資金目前到位率 100%（含） 0 其它配套資金目前到位率 90%（含） — 100% 5 其它配套資金目前到位率 80%（含） — 90% 10 其它配套資金目前到位率 50%（含） — 80% 15 其它配套資金目前到位率 50%以下 25 四、投資控制情況 投資超支 10%（含）以下 0 投資超支 10%— 20%（含） 2 投資超支 20%— 50%（含） 5 投資超支 50%— 80%（含） 10 投資超支 80%以上 15 五、工期控制情況 提前或達到設(shè)計工期 0 工期延期 1年 （含）以內(nèi) 2 工期延期 1— 2年（含） 5 工期延期 2年以上 10 附件 3 融資 類 授信 業(yè)務(wù) 風(fēng)險分類工作底稿 （一般公司類客戶） 填報機構(gòu) ： 幣種：人民幣 單位： 客戶信息 客戶名稱： 客戶經(jīng)濟類型： □國有 □集體 □私營 □有限責(zé)任公司 □股份有限公司 □外資 □港澳臺資 □事業(yè)單位 □其他 客戶行業(yè)類型 （按系統(tǒng)填列） ： 授信 業(yè)務(wù)種類 ： □ 短 期流動資金 融資 授信 □ 中期流動資金 融資 授信 □ 固定資產(chǎn) 融資 授信 □ 其它 授信 債項信息 債項序 號 授信 合同編 號 開始日 期 到期日 期 所欠 授信 融資利 息 上 期 分 類結(jié) 果 1. …… 一、確定初始分類級別（ G0）： ： 初始分類等級 得分： □ 80（含）以上分 □ 65（含） 80 分 □ 65 分以下 初始分類級別（ G0）： □正常 □關(guān)注 □次級 二、風(fēng)險因子調(diào)整（ G1）： （一）加權(quán)調(diào)整（ G1A） 評價內(nèi)容 評價指標(biāo) 評價標(biāo)準(zhǔn) 得分 宏觀因素 國家政策 行業(yè)宏觀經(jīng)濟 財務(wù)狀況 盈利能力分析 過行業(yè)平均水平，且呈現(xiàn)逐步上升趨勢 ，基本穩(wěn)定 ，基本處于行業(yè)平均水平 ，但呈現(xiàn)明顯下滑趨勢 ，短期內(nèi)無明顯改善跡象 償債能力分析 信用記錄 合同變更狀況 、回收再貸 期限不匹配的借新還舊或 融資 展期 違約記錄情況 ，在 公司 和其他金融機構(gòu)近兩年內(nèi)無不良信用記錄 公司 無不良信用記錄，在其他金融機構(gòu)近兩年有過不良信用記錄，但目前已經(jīng)糾正 公司 有過不良信用記錄，但目前已經(jīng)糾正 公司 融資 處于輕度違約狀態(tài)，或在 公司 無不良信用記錄但在其他金融機構(gòu) 融資 目前處于違約狀態(tài) 還款意愿 借款用途 實際借款用途與合同約定用途一致 曾出現(xiàn)實際借款用途與合同約定用途不一致的情況 實際借款用途與合同約定用途不一致，但實際用途不違反國家法律法規(guī) 實際借款用途與合同約定用途不一致，且實際用途違反國家法律法規(guī) 還貸誠意 還貸意愿良好，積極主動配合 公司保后 管理工作 還貸意識一般，能夠配合 公司保后 管理工作 還貸意愿較差，不配合 保后 管理工作；或提供虛假財務(wù)信息，存在 隱瞞重大經(jīng)營、財務(wù)信息等明顯消極行為 利用企業(yè)兼并、重組、分立等形式惡意逃廢銀行債務(wù) [1] 采取造假、欺詐等不正當(dāng)手段騙取銀行信貸資金 合同剩余期限 剩余期限 （含）年 13（含）年 35（含）年 5 年 風(fēng)險因子調(diào)整分值： 加權(quán)調(diào)整后級別 G1A： □正常 □關(guān)注 □次級 □可疑 □損失 （二）現(xiàn)金流因子調(diào) 整 G1B 現(xiàn)金流狀況： □ 借款人 當(dāng)期經(jīng)營現(xiàn)金流（收支節(jié)余）不足以覆蓋到期債務(wù) □ 受保期內(nèi) ， 借款人 經(jīng)營現(xiàn)金流（收支結(jié)余）不足以覆蓋到期債務(wù) □ 借款人 的當(dāng)期凈現(xiàn)金流（總收入）不足以覆蓋到期債務(wù) □ 受保期內(nèi) ， 借款