【正文】 家法律法規(guī) 還貸誠(chéng)意 還貸意愿良好，積極主動(dòng)配合 公司保后 管理工作 還貸意識(shí)一般，能夠配合 公司保后 管理工作 還貸意愿較差，不配合 保后 管理工作；或提供虛假財(cái)務(wù)信息，存在隱瞞重大經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)信息等明顯消極行為 利用企業(yè)兼并、重組、分立等形式惡意逃廢銀行債務(wù) [1] 采 取造假、欺詐等不正當(dāng)手段騙取銀行信貸資金 合同剩余期限 剩余期限 1．剩余期限不超過(guò)半年 2．剩余期限為 （含）年 3．剩余期限為 13（含）年 4．剩余期限為 35（含）年 5．剩余期限超過(guò) 5 年 6．已逾期 [1]惡意逃廢銀行債務(wù)主要包括以下三種情況：違反國(guó)家有關(guān)企業(yè)破產(chǎn)的法律、法規(guī)實(shí)施破產(chǎn)，或不符合國(guó)務(wù)院關(guān)于規(guī)范破產(chǎn)有關(guān)文件規(guī)定，以破產(chǎn)形式逃廢銀行債務(wù)的； 借款人 通過(guò)兼并、租賃、轉(zhuǎn)讓、承包、分立等名目逃廢債務(wù)， 金融部門(mén)和 公司 尚未依法起訴追索的；地方政府及其有關(guān)部門(mén)決定關(guān)閉或撤銷，有行政干預(yù)逃廢銀行債務(wù)嫌疑的。 風(fēng)險(xiǎn)偏離分值 五 級(jí)級(jí)別編碼 五 級(jí)級(jí)別名稱 0（含） 7（含） A 正常 720（含） B 關(guān)注 2045（含） C 次級(jí) 45－ 65(以上 ) d 可疑 （二） 一般公司類 企業(yè) 授信 業(yè)務(wù) 分類人員依據(jù)有效期內(nèi)的 《 一般 授信 企業(yè) 初始分類 等級(jí)評(píng)定分值 表 》（見(jiàn)附件 2） ， 按下表所列規(guī)則確定初始分類級(jí)別（ G0）。 融資 類 授信 業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn) 分類標(biāo)準(zhǔn)和方法 第一條 [分類類型 ] （一） 項(xiàng)目法人 授信 業(yè) 務(wù) ：指為項(xiàng)目建設(shè)而新組建的項(xiàng)目法人 的融資 授信 ， 授信 融資 以項(xiàng)目未來(lái)的現(xiàn)金流量和收益作為償還主要來(lái)源。分類機(jī)構(gòu)和人員應(yīng)將保 后檢查作為風(fēng)險(xiǎn)分類的基礎(chǔ)工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和掌握對(duì)債項(xiàng)償還有重大影響的各種風(fēng)險(xiǎn)因素，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度的不同，在 保 后檢查頻度、深度 和重點(diǎn)等方面采取差別化管理措施。 第 四 條 信息披露 風(fēng)險(xiǎn)分類的結(jié)果及相關(guān)資料應(yīng)嚴(yán)格保密，信息 披露由 公司 統(tǒng)一安排， 未經(jīng) 公司 批準(zhǔn)一律不得對(duì)外披露。 第 六 條 行政 管理部門(mén)職責(zé) 在 風(fēng)險(xiǎn)控制部 協(xié)助 下， 負(fù)責(zé)相關(guān)信息系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)、培訓(xùn)、維護(hù)和技術(shù)支持。 第三條 風(fēng)險(xiǎn) 控制 部職責(zé) 公司 授信 業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)分類制度； ； 授信 業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)分類業(yè)務(wù)培訓(xùn)和交流。 第 十 條 合并分類 低風(fēng)險(xiǎn) 授信 業(yè)務(wù) ， 如 個(gè)人直客式 住房（商業(yè)用房）融資 授信 、工程類 授信 等可 合并分類。風(fēng)險(xiǎn) 業(yè)務(wù) 經(jīng)理應(yīng)與客戶經(jīng)理充分交流、溝通，必要時(shí)可直接走訪客戶 ,通過(guò)綜合判斷提出分類認(rèn)定結(jié)果，并 報(bào) 風(fēng)險(xiǎn)控制部總經(jīng)理 復(fù)審，最后上報(bào) 風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)、業(yè)務(wù)副總裁、總裁審定 。 業(yè)務(wù)營(yíng)銷部的 授信 項(xiàng)目業(yè)務(wù)經(jīng)理 和總經(jīng)理 對(duì)初分結(jié)果進(jìn)行審核并簽字確 認(rèn)后，將分類材料提交 風(fēng)險(xiǎn)控制部 風(fēng)險(xiǎn) 業(yè)務(wù) 經(jīng)理?？蛻艚?jīng)理在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和客戶維護(hù)工作的基礎(chǔ)上負(fù)責(zé)持續(xù)收集基礎(chǔ) 授信 檔案資料，包括： 借款人 的客戶評(píng)價(jià)報(bào)告及項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告（如有）、授信申報(bào)材料及批復(fù)文件、 借款人 和 擔(dān)保 人的最新財(cái)務(wù)報(bào)表及其他財(cái)務(wù)信息、 擔(dān)保 押品評(píng)估報(bào)告、重要文件、往來(lái)函件、 借款人 償還記錄和 授信催收通知、媒體披露信息等，為風(fēng)險(xiǎn)分類作好準(zhǔn)備。具備下列特征之一： （一） 借款人 被依法撤銷、關(guān)閉、解散，并終止法人資格，即使執(zhí)行 授信 ，經(jīng)確認(rèn)仍然無(wú)法還清的 代償 本息 ； （二） 借款人 雖未依法終止法人資格，但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)已經(jīng)停止，且企業(yè)已名存實(shí)亡，復(fù)工無(wú)望，即使執(zhí)行 擔(dān)保 措施 ，經(jīng)確認(rèn)仍然無(wú)法還清的 代償本息 ； （三） 借款人 的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)雖未停止，但產(chǎn)品無(wú)市場(chǎng)，企業(yè)資不抵債，虧損嚴(yán)重并瀕臨倒閉，即使執(zhí)行 擔(dān)保 措施 ，經(jīng)確認(rèn)仍然無(wú)法還清的 代償 本息 ； （四） 借款人 依法宣告破產(chǎn)，對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行清償，對(duì) 借款人 進(jìn)行追償后未能收回的 代償 本息 ； （五） 借款人 死亡，或者依據(jù) 《 中華人民共和國(guó)民法通則 》 的規(guī)定宣告失蹤或死亡，依法對(duì)其財(cái)產(chǎn)或者遺產(chǎn)進(jìn)行清償，并對(duì) 擔(dān)保 人進(jìn)行追償后未能收回的 代償 本息 ； （六） 借款人 遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，或者以保險(xiǎn)清償后，確實(shí)無(wú)力償還部分或全部債務(wù)，對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清償或?qū)?擔(dān)保 人進(jìn)行追償后，未能收回的 代償 本息 ； （七） 借款人 觸犯 刑律，依法判處有期徒刑、無(wú)期徒刑或者死刑，其財(cái) 產(chǎn)不足以歸還所借債務(wù)，又無(wú)其他債務(wù)承擔(dān)者，經(jīng)確認(rèn)無(wú)法收回的 代償 本息 ； （八）由于 借款人 和 擔(dān)保 人不能償還到期債務(wù)， 公司 訴諸法律，經(jīng)法院對(duì) 借款人 和 擔(dān)保 人強(qiáng)制執(zhí)行， 借款人 和 擔(dān)保 人均無(wú)財(cái)產(chǎn)可執(zhí)行，法院裁定終結(jié)后，仍無(wú)法收回的 代償 本息 ； （九 ） 無(wú) 擔(dān)保 措施，或執(zhí)行 擔(dān)保 措施 后 公司 預(yù)計(jì) 授信 代償 損失率在 20％以上 。 可疑 類 授信 業(yè)務(wù)核心定義 ： 借款人 無(wú)法足額償還 融資 本息 （或履行主合同其它義務(wù) ） ，即使執(zhí)行 授信 ，也肯定要造成較大損失。在此前提下，主要表現(xiàn)為以下特征（潛在缺陷）： （一） 融資 本 金未逾期，但存在三次以下 逾期 支付利息的情況 ； （二） 借款人 的償債能力、盈利能力等關(guān)鍵 財(cái)務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)異常性的不利變化或低于同行業(yè)平均水平； （三） 借款人 或有負(fù)債過(guò)大或與上期相比有較大幅度上升； （四） 借款人 的固定資產(chǎn) 融資 項(xiàng)目出現(xiàn)重大的不利于 融資 償還的因素； （五） 借款人 未按約定用途使用 融資 ； （六） 借款人 還款意愿差； （七） 借款人 或保證人改制（如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改造等）對(duì) 金融 債權(quán)可能產(chǎn)生不利影響； （八） 借款人 的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生了重大的不利于融資 償還的變化； （九） 借款人 的管理層特別是法定代表人的品行出現(xiàn)了不利于 融資 償還的變化； （十）宏觀經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)、行業(yè)等外部環(huán)境的變化對(duì) 借款人 的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利影響，并可能影響 借款人 的償債能力； （十 一 ） 金融部門(mén) 未能對(duì) 融資 實(shí)施有效的監(jiān)督或檔案丟失 。 后 三 個(gè)級(jí)別合稱不良 授信 業(yè)務(wù)。 （ 四）及時(shí)性原則。 （二）定量與定性分析相結(jié)合的原則。 第二條 授信 業(yè)務(wù)五 級(jí)分類定義 本辦法所稱 授信 業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn) 五 級(jí)分類是指 授信 業(yè)務(wù) 經(jīng)營(yíng)、管理人員按照規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)、方法、流程和要求對(duì) 授信 業(yè)務(wù)進(jìn)行全面、及時(shí)和準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)，按照風(fēng)險(xiǎn)程度將 授信 業(yè)務(wù)劃分為五個(gè) 級(jí)別的過(guò)程。 第三條 風(fēng)險(xiǎn)分類范圍 公司 所有的 授信 業(yè)務(wù)，含融資類 授信 、個(gè)人直客式 住房 授信 、工程類 授信 、訴訟類 授信 等。風(fēng)險(xiǎn)分類， 以核心定義為根本依據(jù)， 結(jié)合各類風(fēng)險(xiǎn)因素， 從定量和定性兩個(gè)方面進(jìn)行整體評(píng)價(jià)，合理劃分風(fēng) 險(xiǎn)類別。分類人員應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)分類納入日常 授信 業(yè)務(wù) 管理工作，通過(guò)保 后檢查動(dòng)態(tài)掌握和分析評(píng)價(jià)影響 授信 業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)程度的各類因素，及時(shí)暴露風(fēng)險(xiǎn)，適時(shí)調(diào)整分類結(jié)果，并采取措施防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。 各 級(jí) 授信 業(yè)務(wù) 核心定義分別為： 正常類 授信 業(yè)務(wù) 核心定義 ： 借款人 能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑 授信 融資 本息不能按時(shí)足額償還 或沒(méi)有 足夠理由懷疑 借款人 不能按時(shí)履行主合同 其它 義務(wù) 。 （十 二 ） 非融資類 授信 借款人 各方面情況 比較 正常， 存在一定的影響 借款人 最終 履行主合同責(zé)任的 因素 ，但公司 對(duì) 借款人 最終 履行主合同責(zé)任有較大 把握； （十 三 ） 擔(dān)保 物價(jià)值 較 足 値 ， 或 擔(dān)保 保證人保證能力有所下降，但對(duì) 公司 仍具有 擔(dān)保 的能力， 擔(dān)保 手續(xù)存在一定的法律暇疵，但 綜合 擔(dān)保 方案對(duì) 公司 授信 保障力度 還是較 大 。在此前提下，主要表現(xiàn)為以下特征（重大缺陷）： （一） 融資 本金未逾期，但企業(yè)長(zhǎng)期未支付利息， 公司 面臨代償利息的風(fēng)險(xiǎn)； （二） 借款人 處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)； （三） 借款人 的 融資 項(xiàng)目處于停緩建狀態(tài)； （四） 借款人 已資不抵債； （五） 借款人 涉及重大經(jīng)濟(jì)案件； （六） 借款人 的法定代表人失蹤或者觸犯刑律，對(duì) 借款人 的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)造成重大影響； （七） 授信 融資 經(jīng)過(guò)了重組仍然逾期，或仍然不能正常歸還本息，還款狀況未得到明顯改善； （八） 金融部門(mén) 已 宣布提前收回融資或 訴諸法律追收 融資 ； （九） 非融資類 授信 借款人 經(jīng)營(yíng)情況出現(xiàn)很大異常 ， 存在很大的影響 借款人 最終 履行主合同責(zé)任的因素，預(yù)計(jì) 借款人 到期只能部分履行主合同責(zé)任，且 預(yù)計(jì)執(zhí)行 擔(dān)保 措施 后仍然會(huì)給公司帶來(lái)較大的損失； （十 ）預(yù)計(jì) 授信 融資 代償 損失率在 520％之間。 上述正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑 、損失 類 授信 的基本特征是各類 授信 的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式，除特別規(guī)定外，它們只是 授信 分類的重要參考因素，而不是惟一的決定因素。 。 分公司的 授信 項(xiàng)目經(jīng)業(yè)務(wù)部門(mén)經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)經(jīng)理、分公司總經(jīng)理審核并簽字確認(rèn)后，將分類材料提交 公司 風(fēng)險(xiǎn)控制部風(fēng)險(xiǎn) 業(yè)務(wù) 經(jīng)理認(rèn)定。 。 第 三 章 風(fēng)險(xiǎn)分類的職責(zé)分工 第一 條 總體要求 授信 業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)分類工作由 公司 風(fēng)險(xiǎn) 與內(nèi)控 管理 委員會(huì) 負(fù)責(zé)， 公司總裁任風(fēng)險(xiǎn) 與內(nèi)控 管理