【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 0,四、保險(xiǎn)的特性,（5）給付水平不同 人身保險(xiǎn)的給付取決于繳費(fèi)的多少和實(shí)際受傷害的程度； 社會(huì)保險(xiǎn)保障水平的確定要考慮勞動(dòng)者原有生活水平、社會(huì)平均消費(fèi)水平、在職職工平均工資的提高幅度、物價(jià)上漲、財(cái)政負(fù)擔(dān)能力等。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)保險(xiǎn)待遇水平應(yīng)相應(yīng)提高。通常情況下以當(dāng)?shù)刈畹蜕顦?biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)繩，不問(wèn)繳費(fèi)多少和實(shí)際損失大小。,2024/11/17,41,四、保險(xiǎn)的特性,（二）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的比較 相同之處：以現(xiàn)在的剩余做將來(lái)的準(zhǔn)備。 區(qū)別： 保險(xiǎn) 儲(chǔ)蓄 互助行為 自助行為 不得任意使用 單獨(dú)行為 保費(fèi)和保險(xiǎn)金不對(duì)等 對(duì)等 給付按合同 一定期限 科學(xué)計(jì)算（復(fù)利） 簡(jiǎn)單計(jì)算（單利）,2024/11/17,42,四、保險(xiǎn)的特性,（三）保險(xiǎn)與救濟(jì)比較： 相同之處：借助他人安定自身經(jīng)濟(jì)生活的方法 區(qū)別： 1.權(quán)利義務(wù)不同 2.給付對(duì)象不同 3.主張權(quán)利不同,2024/11/17,43,四、保險(xiǎn)的特性,（四）保險(xiǎn)與賭博比較 相似之處：都是基于偶然事件的發(fā)生，且支出與所得不對(duì)等。 區(qū)別： 1.目的不同 2.條件（對(duì)象）不同 3.機(jī)制（或技術(shù)手段）不同 4.社會(huì)后果不同,2024/11/17,44,第二節(jié) 保險(xiǎn)的職能與作用,一、保險(xiǎn)職能 二、保險(xiǎn)的作用,2024/11/17,45,第二節(jié) 保險(xiǎn)的職能與作用,職能：是指某種客觀事物或現(xiàn)象內(nèi)在的、固有的一種功能，是由事物的本質(zhì)決定的。 功能：某一事物在實(shí)現(xiàn)其職能過(guò)程中所產(chǎn)生的效能。 作用：某一事務(wù)在實(shí)現(xiàn)其職能過(guò)程中所產(chǎn)生的效應(yīng)和影響的具體體現(xiàn)。,2024/11/17,46,一、保險(xiǎn)職能,（一）對(duì)保險(xiǎn)職能的不同認(rèn)識(shí) “單一職能”說(shuō) 保險(xiǎn)只有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。 “雙重職能”說(shuō)： 保險(xiǎn)具有補(bǔ)償職能和給付職能。是從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)分別論述的。 但現(xiàn)在一般認(rèn)為，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)制度，應(yīng)有一個(gè)統(tǒng)一的概念，所以普遍認(rèn)為二元職能說(shuō)是不能接受的。,2024/11/17,47,一、保險(xiǎn)職能,基本職能說(shuō) 保險(xiǎn)具有分散風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償兩大職能，兩個(gè)職能是相輔相成的。 該說(shuō)準(zhǔn)確地表述了保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)行過(guò)程中手段和目的的統(tǒng)一，完整地表達(dá)了保險(xiǎn)的性質(zhì)。,2024/11/17,48,一、保險(xiǎn)職能,“多職能”說(shuō)： 保險(xiǎn)不僅具有兩大基本職能，還具有積累資金、融通資金、儲(chǔ)蓄、防災(zāi)防損等多項(xiàng)職能。 該說(shuō)認(rèn)為隨著市場(chǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)的職能也應(yīng)有所發(fā)展。但該說(shuō)把保險(xiǎn)公司的一部分職能說(shuō)成了保險(xiǎn)的職能，卻是不合適的。,2024/11/17,49,一、保險(xiǎn)職能,基本職能和派生職能說(shuō) 保險(xiǎn)具有分散風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償兩大基本職能， 還有融通資金和防災(zāi)防損兩大派生職能。,2024/11/17,50,一、保險(xiǎn)職能,（二）保險(xiǎn)的基本職能 保險(xiǎn)的基本職能是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。其實(shí)現(xiàn)： 分散危險(xiǎn) 保險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有參加者。 補(bǔ)償損失 保險(xiǎn)把集中起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人合同約定的保險(xiǎn)事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失。 分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失是手段和目的的統(tǒng)一，是保險(xiǎn)本質(zhì)特征的最基本反映，最能表現(xiàn)和說(shuō)明保險(xiǎn)分配關(guān)系的內(nèi)涵。其中，分散危險(xiǎn)是手段，補(bǔ)償損失是目的。,2024/11/17,51,一、保險(xiǎn)職能,（三）吳定富的三大職能論 中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席吳定富認(rèn)為：現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、融通資金、社會(huì)管理三大職能。 其中：社會(huì)管理職能主要表現(xiàn)在分散社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定社會(huì)、發(fā)揮社會(huì)協(xié)調(diào)作用、發(fā)揮社會(huì)服務(wù)作用等幾個(gè)方面。 保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能是與其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能、融通資金職能同時(shí)實(shí)現(xiàn)的。 －－三大功能論,2024/11/17,52,一、保險(xiǎn)職能,現(xiàn)代保險(xiǎn)的三大功能,保險(xiǎn)交易事件,繳納保險(xiǎn)費(fèi),潛在的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任,保險(xiǎn)人,投保人及被保險(xiǎn)人,資金運(yùn)用,實(shí)現(xiàn)資金融通功能,實(shí)現(xiàn)內(nèi)含的社會(huì)管理功能,如：分散社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定社會(huì)、發(fā)揮社會(huì)協(xié)調(diào)作用、發(fā)揮社會(huì)服務(wù)作用等,實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)保障功能,2024/11/17,53,一、保險(xiǎn)職能,我國(guó)保險(xiǎn)三大功能,資金融通,經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,社會(huì)管理,基本功能 目前保險(xiǎn)業(yè)基本限于提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,延伸功能 不足,延伸功能 不足,2024/11/17,54,展望未來(lái)：資金融通功能充分發(fā)揮,資金融通功能：由“不足”到“充分發(fā)揮”,資本市場(chǎng)及整個(gè)投融資體系中：保險(xiǎn)的作用顯著增強(qiáng),隨之而來(lái),銀行（金融中介),資金,保險(xiǎn)公司（金融中介),,運(yùn)用,政府國(guó)債,資金融通效率較低,基本限于多環(huán)節(jié)的間接融資體系,2024/11/17,55,美國(guó)保險(xiǎn)資金占股市市值的25% 歐洲保險(xiǎn)資金占股市市值的40% 日本保險(xiǎn)資金占股市市值的50%,中國(guó)：保險(xiǎn)在資本市場(chǎng)及整個(gè)直接融資體系中將成為重要力量,展望未來(lái)：資金融通功能充分發(fā)揮,2024/11/17,56,社會(huì)管理功能：由“不足”到“不斷強(qiáng)化”,保險(xiǎn)全面滲透在經(jīng)濟(jì)社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域，并發(fā)揮重要作用,隨之而來(lái),促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,商業(yè)保險(xiǎn)的主要社會(huì)管理功能：,通過(guò)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償保持生產(chǎn)的連續(xù)性 責(zé)任保險(xiǎn)可以減少過(guò)失造成的損害 信用保險(xiǎn)可以促進(jìn)交易的達(dá)成,提高生產(chǎn)效率,保持金融穩(wěn)定,保障商業(yè)活動(dòng)順暢運(yùn)行,展望未來(lái)：社會(huì)管理功能不斷強(qiáng)化,提高資金資源配置效率,2024/11/17,57,分擔(dān)政府的社會(huì)保障職能,購(gòu)買補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的行為大大減輕了政府的社會(huì)保障壓力,調(diào)節(jié)社會(huì)資金在消費(fèi)和儲(chǔ)蓄之間的分配,促進(jìn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性,保險(xiǎn)人從自身利益出發(fā)有促進(jìn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理有效性的動(dòng)力 保險(xiǎn)人具有有效的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn) 保險(xiǎn)人通過(guò)多種有效途徑促進(jìn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。,展望未來(lái)：社會(huì)管理功能不斷強(qiáng)化,2024/11/17,58,二、保險(xiǎn)的作用,保險(xiǎn)具有社會(huì)“穩(wěn)定器”和社會(huì)“助動(dòng)器”作用。 （一）保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)的作用。 有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)； 有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)合算； 有利于企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理； 有利于安定人民生活； 有利于民事賠償責(zé)任的履行。,2024/11/17,59,二、保險(xiǎn)的作用,（二）保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用。 保障社會(huì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行； 推動(dòng)商品流通和消費(fèi)； 推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化； 有利于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)； 增加外匯收入，增強(qiáng)國(guó)際支付能力； 動(dòng)員國(guó)際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金。,2024/11/17,60,第三節(jié) 保險(xiǎn)的分類,一