【正文】 1/17,41,四、保險的特性,（二）保險與儲蓄的比較 相同之處：以現(xiàn)在的剩余做將來的準備。 但現(xiàn)在一般認為，保險作為一種經(jīng)濟制度，應(yīng)有一個統(tǒng)一的概念，所以普遍認為二元職能說是不能接受的。其實現(xiàn)： 分散危險 保險把集中在某一單位或個人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟損失，通過收取保險費的辦法平均分攤給所有參加者。,展望未來：社會管理功能不斷強化,2024/11/17,58,二、保險的作用,保險具有社會“穩(wěn)定器”和社會“助動器”作用。 特點：自愿性； 保險責(zé)任不是自動產(chǎn)生的； 無統(tǒng)一規(guī)定。 企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、運輸工具保險、貨物運輸保險、工程保險等。,2024/11/17,68,五、按投保單位分類,（一）團體保險 以團體作為投保人，由保險人向團體內(nèi)的成員提供保險保障的保險。但并未訂明保險人所承擔(dān)的保險責(zé)任。 17世紀初，德國北部盛行“基爾特”制度，成立了很多互助性質(zhì)的火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會，會員之間實現(xiàn)火災(zāi)相互救濟。 從１８世紀中期開始，火災(zāi)保險逐步傳入了歐洲和其他各洲。 是募集國債的一種方法：按年齡分為14個組，不同的組支付不同的利息。,2024/11/17,81,18世紀初，托馬斯.辛普森依據(jù)生命表，制作成依年齡增加而遞增的費率表。責(zé)任保險起始于法國，在拿破侖法典中已有了民事賠償責(zé)任的規(guī)定。 保證保險的主要內(nèi)容是職工忠實保險、契約保證保險和信用保險等。,2024/11/17,87,輪船招商局在上海于１８８５年創(chuàng)辦了“仁和”和“濟和”兩家保險公司，１８８７年這兩家保險公司合并為“仁濟和”保險公司，承保招商局所有的船舶、貨棧和貨物運輸保險業(yè)務(wù)。特別是在文化大革命中，在極左思潮的影響下，我國的涉外保險業(yè)務(wù)遭到極大削弱。11:32:3811:32:3811:32Sunday, November 17, 2024 安全在于心細，事故出在麻痹。2024年11月17日星期日11時32分38秒Sunday, November 17, 2024 相信相信得力量。2024年11月上午11時32分24.11.1711:32November 17, 2024 作業(yè)標準記得牢，駕輕就熟除煩惱。,樹立質(zhì)量法制觀念、提高全員質(zhì)量意識。經(jīng)過幾年的努力，舊中國的各類保險公司，基本上都退出了歷史舞臺。１８３５年英國商人在香港設(shè)立了保安保險公司，這在當(dāng)時是最為活躍的一家。 第二次世界大戰(zhàn)后，責(zé)任保險的險種越來越多，幾乎達到了無所不保的地步。,2024/11/17,82,現(xiàn)代人身保險的發(fā)展 第一階段：1843年以前，從屬于海上保險，19世紀才出現(xiàn)了人壽保險公司－－特權(quán)階層的需要； 第二階段：1843－1945年，迅速發(fā)展階段－－中產(chǎn)階級。 1583年，倫敦皇家交易所的16個屬于保險行會的商人共同簽發(fā)了世界上第一份人身保險的保單。 “基爾特”制度： 中世紀西歐， “基爾特”即是行會，互助性質(zhì)的金錢救濟組織，如英國的“友愛社”。 1666年的倫敦大火，成為英國火災(zāi)保險發(fā)展的動力。 1906年英國制定了《海上保險法》，進一步規(guī)范了海上保險，使其步入法制化、正規(guī)化發(fā)展的軌道。 共同海損分攤原則是海上保險的萌芽。 是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險，按擔(dān)保對象的不同可分為信用保險、保證保險 （四）人身保險 人壽保險、意外傷害保險、健康保險,2024/11/17,67,四、按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的形式分類,原保險：投保人和保險人之間直接訂立合同而形成的保險。 人身保險：人壽保險、意外傷害保險和健康保險。 保障社會再生產(chǎn)的順利進行； 推動商品流通和消費； 推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化； 有利于財政和信貸收支平衡的順利實現(xiàn)； 增加外匯收入，增強國際支付能力； 動員國際范圍內(nèi)的保險基金。,2024/11/17,51,一、保險職能,（三）吳定富的三大職能論 中國保險監(jiān)督管理委員會主席吳定富認為：現(xiàn)代保險業(yè)應(yīng)具有經(jīng)濟補償、融通資金、社會管理三大職能。 該說認為隨著市場的發(fā)展，保險的職能也應(yīng)有所發(fā)展。 作用：某一事務(wù)在實現(xiàn)其職能過程中所產(chǎn)生的效應(yīng)和影響的具體體現(xiàn)。,2024/11/17,39,四、保險的特性,（4）保費的負擔(dān)不同 人身保險保費由個人負擔(dān)； 社會保險保費由國家、企業(yè)、個人三方合理負擔(dān)，參與負擔(dān)的比例因險種、經(jīng)濟承擔(dān)能力不同而各異，個人負擔(dān)多少不取決于將來給付的需要。 ③保障目標不同 人身保險是在保險金額限度內(nèi)按保險事故所致?lián)p害給付保險金； 社會保險保障基本生活。 時間上看，人身保險產(chǎn)生于17－18世紀的英國，社會保險產(chǎn)生于19世紀的德國，1883年。,2024/11/17,26,三、保險的要素,（三）保險費率的厘訂－－定價 費率厘定的原則：適度、合理與公平 適度:應(yīng)能足以抵補一切可能發(fā)生的損失以及有關(guān)的營業(yè)費用； 合理 :不能獲得過多或超額利潤； 公平 :被保險人的風(fēng)險狀況應(yīng)與其承擔(dān)的費率盡量一致。 物化于保險本身的勞動，即用來生產(chǎn)因危險損失引起的保險補償過程中所必需消耗的那部分生產(chǎn)資料和生活資料的勞動； B.量的規(guī)定性：凈保險費率（純保險費率）,2024/11/17,22,二、保險的概念,②保險商品的使用價值 A.質(zhì)的規(guī)定性：提供經(jīng)濟保障。 從風(fēng)險管理角度，風(fēng)險轉(zhuǎn)移的一種方法 。 代表人物有經(jīng)濟學(xué)家科恩、埃斯特和威特。換言之，所有加入保險的動機，都是在于對不確定的未來的災(zāi)害事故，得到經(jīng)濟上的保障,2024/11/17,11,一、保險學(xué)說,3.財產(chǎn)共同準備說 只有積蓄貨幣作為財產(chǎn)準備，才能應(yīng)付意外事故的損失和支出的增加，保險人是受托管理經(jīng)營的組織。,2024/11/17,9,一、保險學(xué)說,（二）非損失說 1.技術(shù)說 以保險的技術(shù)特性，統(tǒng)一解釋人身保險和財產(chǎn)保險。 “從經(jīng)濟意義上說，保險是把個別人由于未來特定的、偶然的、不可預(yù)測的事故在財產(chǎn)上所受的不利結(jié)果，使處于同一危險之中，但未遭遇事故的多數(shù)人予以分擔(dān)以排除或減輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟補償制度”。 馬歇爾：“保險是當(dāng)事人一方收受商定的金額，對于對方所受的損失或發(fā)生的危險予以補償?shù)暮贤薄?馬修斯：“保險是約定的當(dāng)事人一方，根據(jù)等價支付或商定，承保某標的物發(fā)生的危險，當(dāng)該項危險發(fā)生時，負責(zé)賠償對方損失的合同”。 “這個定義既能適用于任何組織、任何險種、任何部門的保險，同時也可適用于財產(chǎn)保險，人身保險，甚至還適用于自保”。強調(diào)了保險的數(shù)理基礎(chǔ)。 代表人物：日本小島昌太郎。 2.擇一說 該說承認人身保險是真正的保險，但主