【文章內容簡介】 前進行了相應的規(guī)劃，而實現這一規(guī)劃的途徑－－理財也逐漸成為人們關注的焦點?！皞€人理財規(guī)劃”雖然稱不上是一個新生名詞，但是能夠對它深入了解或是已經為自己訂制了相關方案的人卻少之又少。盡管目前白領及以上階層的人越來越關注這項服務，但是不可否認的是普通百姓依然占了國民總數的絕大部分，對于這一群體能否深入了解個人理財規(guī)劃（據了解，目前這項服務只面向高端用戶）是在他們中間開展這項服務并取得成功的關鍵。根據我們最近的一份調查報告摘要顯示：在總共４２６２名被訪者中，知道有專門的個人理財規(guī)劃服務者為３２８９人，占總數的７７．１７％；深入了解理財規(guī)劃服務中具體包含的措施或方案者為６２１人，占總數的１４．５７％；已經接受專門機構提供的個人理財規(guī)劃服務者僅為３５人，占所有被訪者的０．８２％（注：以上數據僅是針對某一地區(qū)的特定居民的調查結果）。從以上數據我們不難看出：人們通過日常頻繁接觸的媒體宣傳中已經對個人理財規(guī)劃服務的概念有所耳聞了，但是能夠具體了解什么是個人理財規(guī)劃、怎樣制定和實施個人理財規(guī)劃方案者可謂寥寥無幾。那么什么是個人理財規(guī)劃服務以及什么是專業(yè)化的個人理財方案呢，下面筆者將就這些問題逐一進行說明。關于個人理財規(guī)劃服務的概念到目前為止國內還并沒有一個完全條文化了的個人理財規(guī)劃服務的概念性說明，我們認為：現階段的個人（企業(yè)）理財規(guī)劃服務實際上是指在順應當前經濟和金融市場發(fā)展形勢的情況下，經過專業(yè)、細致、謹慎的分析和研究工作，在盡量規(guī)避風險的情況下，制定出切合實際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以達到個人或企業(yè)資產的保值與增值，同時應當隨著經濟和金融市場形勢的發(fā)展不斷對已制定的方案加以修正，以保證方案的高效性。對于個人理財規(guī)劃來說，其服務內容除了基本上滿足以上各款之外，還應當根據接受者的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標方向等進行量身打造。這里需要注意的是：對于不同人之間是不可以將理財方案進行盲目套用的。另外，個人理財規(guī)劃與單一品種的個人理財服務（如投資咨詢、個人消費信貸等）之間是存在著根本性差別的，前者是一種基于現實、面向未來的統(tǒng)籌規(guī)劃行為，而后者僅在單一領域為客戶提供服務。筆者所在的部門就曾為不少的個人客戶制定了專業(yè)化的個人理財方案，這些方案的最終成功除了是由于我們的工作人員在實施過程中不斷監(jiān)控和修正之外，關鍵還得意于在制定初期要對方案的接受者做出全面的了解和分析。目前很多專業(yè)理財公司網站提供的在線方案制定也是基于一些事先設計好的模型，要求使用者輸入相關的基本數據，如收入、人口數量、對投資品種的了解程度、住房條件等，進而按照數據庫模型為使用者構造出一份基本的理財計劃，在這里筆者強調的是“基本”二字，因為從目前相關方面的發(fā)展水平來看，一個完善的理財方案從制定到實施都是需要專業(yè)人員為之付出努力的，即使在國外能夠通過計算機實現人工智能化擬訂方案，其方案的解釋和說明也需要專業(yè)人員和客戶之間面對面的溝通，才能保證方案的最終成功。個人理財方案的制定與實施應當說這一部分是本文的重點所在，個人理財規(guī)劃服務如何能夠讓每一個人點亮未來人生，關鍵是要看方案的制定是否科學和適用，同時還要對方案的整個實施過程進行全程跟蹤并在必要的時候對方案加以修訂。在筆者所在機構的個人客戶中，有一部分以前曾是其他一些理財服務機構的客戶，從他們的反應中，我們發(fā)現某些公司在資產增值方面過多的依賴于金融產品投資，但卻不能夠有效地防范風險。更有甚者竟然將定期推薦股票和提供有償咨詢服務稱之為“完美個人理財方案”，我們認為這只能稱為單一品種的個人理財咨詢服務。對于金融產品是資產增值的重要途徑，我們并不予以否認，但是在方案實施過程中如何能夠保證高效率、低風險和可操作性相結合，這是問題的關鍵，也是引導廣大居民了解、認可和接受人理財服務的重要環(huán)節(jié)。關于個人理財方案中要涉及到的資產保值、增值的方式，經過我們的分析總結發(fā)現比較可行的主要有以下幾種：存款、證券投資（包括股票、債券、基金等）、外匯投資、期貨投資、收藏品投資、特許加盟（這是一種新興模式，實際上應當算做實業(yè)性投資）、保險、教育基金（包含各種面向教育的儲蓄和其他服務品種）、個人消費貸款（主要是一些固定資產消費貸款的合理規(guī)劃）等。對于以上的證券、外匯、期貨投資可以歸納為金融產品投資，筆者之所以要將其分開主要是因為這些金融產品對投資者的資金、盈利／風險承受能力、專業(yè)知識等方面的要求還存在一定的差異，在實際操作中應當明確加以劃分更能夠保證理財方案的可操作性。對于制定個人理財方案來說，根據每個人現有資產狀況、年齡和預期目標等因素，往往不需要將各種理財方式盲目疊加，一般來說只要選擇其中一些高效、簡易、穩(wěn)健的方式并加以合理運用都能夠產生很好的效果。此外，理財方案的制定除了要面向具體的個人，還應該積極關注當時的經濟和金融市場狀況，同時也應該對未來一定時期內可能發(fā)生的變化加以預測。事實表明，任何不適用于當前國家、當前經濟形勢下的理財方案，哪怕是再具有理論依據或者曾在世界上其他地區(qū)取得過輝煌成功的理財方案都不算是好的方案，這也是現代專業(yè)理財規(guī)劃概念所要強調的一個重要特點。在理財方案的實施方面，應當重點做到全程跟蹤、階段評估。所謂全程跟蹤是指在方案征得客戶同意并加以實施之后，作為服務提供商其職責僅僅是剛剛開始，而并不是已經結束。真正意義上的個人理財服務同其他服務行業(yè)具有某些明顯的區(qū)別，對服務的跟蹤就是其中之一，準確而連續(xù)的服務跟蹤能夠有利于理財方案的修正，從而使其高效性得到保證。據了解，目前有部分小規(guī)模的咨詢公司開展的理財服務，多數是將所謂的“理財專家”為客戶制定一套完整的理財方案規(guī)劃書作為服務的主要內容，據此作為收費的標準而忽略了理財所要達到的真正目的。如果每個人拿著一張“專家開出的理財方案書”就算作是接受個人理財服務了，那么又如何能夠說服百姓去相信個人理財規(guī)劃服務確有其價值呢？至于階段評估，其根本目的是對全程跟蹤提供不同時間的具體數據，假如一份兩年期的理財計劃在實施后的首個季度的跟蹤報告中出現不理想的結果，那么我們就有理由對它做出改進而不必等到一年以后才發(fā)現它是不適用的（或是低效的）?？梢姡饬恳粋€公司能否提供專業(yè)化的理財規(guī)劃服務，除了資質以外還要看它能不能為相關的方案提供全程跟蹤和階段評估。理財方案的修正和其他相關問題社會是在不斷進步的，經濟也是在不斷發(fā)展的，