【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 賺錢(qián)，有錢(qián)的日子就不遠(yuǎn)。當(dāng)積蓄達(dá)到萬(wàn)元以上時(shí)，可考慮將錢(qián)改投短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品。這個(gè)階段的經(jīng)濟(jì)收收入比較低且花銷(xiāo)大，是資金積累期，只能慢牛爬坡，蚊子擠血，一步一步地來(lái)。投資的目的不在于獲利而在于積累資金及投資經(jīng)驗(yàn)。所以抽出部分資本進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，目的是取得投資經(jīng)驗(yàn)。將資本的40%投資于風(fēng)險(xiǎn)大、長(zhǎng)期報(bào)酬較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種；60%選擇定期儲(chǔ)蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具。假如風(fēng)險(xiǎn)投資的平均回報(bào)率是7%，%每月積累資本1500元，每月意外支出400元，那么工作五年后我所擁有的資產(chǎn)是：總工資：3000*5*12=180000元儲(chǔ)蓄收入：1500*12*60%*%*5+1500*12*60%=62450元風(fēng)險(xiǎn)投資收入：1500*12*5*40%*7%+1500*12*5*40%=41040元意外支出：400*12*5=24000元總資產(chǎn)值：62450+4104024000=79490元教育規(guī)劃在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的今天，想當(dāng)白領(lǐng)也好，欲當(dāng)老板也好，要提升自己的賺錢(qián)能力，首先就應(yīng)提升自己的學(xué)習(xí)能力，應(yīng)通過(guò)加大對(duì)繼續(xù)教育的投入，努力提升自己的賺錢(qián)能力，以讓知本闖天下，打天下。因此，從某種意義上來(lái)說(shuō)，在未來(lái)一段時(shí)期內(nèi)最緊要的投資是接受繼續(xù)教育的投資。但是不會(huì)繼續(xù)深造讀研究生，為增強(qiáng)自身的發(fā)展后勁，會(huì)利用空閑時(shí)間考取一些與財(cái)務(wù)相關(guān)的等級(jí)資格證書(shū)，爭(zhēng)取通過(guò)自身的努力考取注冊(cè)會(huì)計(jì)師，同時(shí)也會(huì)加強(qiáng)外語(yǔ)的學(xué)習(xí)，因?yàn)樽约罕旧韺?duì)日語(yǔ)很感興趣，也會(huì)加強(qiáng)這方面的學(xué)習(xí)。自我增值實(shí)際上也是一種理財(cái)，因?yàn)楫厴I(yè)后打算從事會(huì)計(jì)方面的工作，資格直接決定薪酬水平。平時(shí)打算采取自修、進(jìn)修等形式，為自己“充電”，盡快取得行業(yè)內(nèi)的注冊(cè)認(rèn)證，收入就有可能很快增加，從而更好地適應(yīng)日趨激烈的職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。單身理財(cái)技巧規(guī)劃（1）定時(shí)存款。每月領(lǐng)到工資后要做的第一件事，就是根據(jù)這個(gè)月的開(kāi)支做（2）養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。每月都要對(duì)自己該采購(gòu)的東西做一次認(rèn)真仔細(xì)的清點(diǎn)，如服裝、日用品等，并用一個(gè)專(zhuān)用本子記上，然后到已經(jīng)了解過(guò)行情的市場(chǎng)，按計(jì)劃進(jìn)行采購(gòu)。這樣就不會(huì)盲目買(mǎi)東西，同時(shí)還能改掉亂花錢(qián)的不良習(xí)慣。（3）勤儉節(jié)約是減少日常開(kāi)支的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。比如使用一些節(jié)能、節(jié)水設(shè)施，與同學(xué)朋友合租房等。其實(shí)，日常生活中很多費(fèi)用是不必要浪費(fèi)的，這些金額看似不起眼，但長(zhǎng)年累月堅(jiān)持下來(lái)，可是一大筆錢(qián)！例如餐飲，到餐廳里去吃一個(gè)大概的估計(jì)，然后將本月該開(kāi)支的數(shù)目從工資中扣出，剩下的部分存入銀行。吃喝喝十分花錢(qián)，自己在家做菜就可以節(jié)省好大一筆費(fèi)用。（4）堅(jiān)持以現(xiàn)金付賬，盡量少用信用卡。信用卡一向是銀行和商家營(yíng)利的重要手段，反過(guò)來(lái)看，它也是一種讓顧客在不知不覺(jué)中傾盡所有的消費(fèi)方式。用卡輕輕一刷就完了，“省略”了掏錢(qián)包看票購(gòu)物量力而行的思考過(guò)程。對(duì)于那種可有可無(wú)，卻要以半個(gè)月薪水買(mǎi)下來(lái)的東西堅(jiān)決不買(mǎi)。（5）延緩損耗性開(kāi)支物品。只要平時(shí)勤于護(hù)理就可以延長(zhǎng)壽命，提高其使用率，這無(wú)形之中就等于減少了因過(guò)早更新?lián)Q舊而增大的開(kāi)支。所以，對(duì)音響、電視機(jī)、電冰箱、洗衣機(jī)等大件家電加強(qiáng)護(hù)理，延長(zhǎng)物品的使用壽命。（6）掌握小型維修技術(shù)。對(duì)家用電器和機(jī)械物品的原理及維修知識(shí)，要爭(zhēng)取多懂一些。這樣，在日常生活中，電器、機(jī)械、裝飾品等發(fā)生一些小故障和小毛病，就可以自己動(dòng)手修理。（7）壓縮人情消費(fèi)的開(kāi)支。現(xiàn)在的社會(huì)，人情消費(fèi)的花樣很多，但要掌握適當(dāng)、適量、適度的原則。如果自己家有事，規(guī)模應(yīng)越小越好，一來(lái)自己不鋪張浪費(fèi)，二來(lái)也減少了親朋好友的支出負(fù)擔(dān)，還減少了自己的人情債。二、家庭形成期理財(cái)規(guī)劃這一階段為從結(jié)婚到孩子出生期間，時(shí)間大約為1到3時(shí)間。消費(fèi)規(guī)劃這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期，經(jīng)濟(jì)收入增加而且收入穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，購(gòu)置一些固定資產(chǎn)為主。結(jié)婚之后買(mǎi)房就是一件大事，也是支出較大的一塊。我的計(jì)劃是結(jié)婚之后就買(mǎi)房，這樣自己也會(huì)有個(gè)歸屬感和穩(wěn)定的生活環(huán)境，而且房產(chǎn)處于一個(gè)上升階段，仍有投資空間，房子不需要很大，80到100平米的就夠用了，以二三線城市房?jī)r(jià)作參照的話(huà)大約在7000到8000元每平米。通過(guò)銀行按揭貸款方式購(gòu)買(mǎi)，首付大約在25萬(wàn)左右，其他的按月供，家庭月收入假設(shè)8000元，手頭相對(duì)有一定的儲(chǔ)蓄。40%的工資按揭購(gòu)房，20年還清貸款。這樣可以減少房貸壓力對(duì)家庭生活質(zhì)量的影響，通貨膨脹率居高不下甚至可能大于銀行利率，這樣貸款買(mǎi)房是有利的。這樣的資金分流是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的好辦法。因?yàn)槊總€(gè)月要還房貸，買(mǎi)車(chē)會(huì)增加生活壓力和家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。對(duì)于新婚的我們來(lái)說(shuō)，買(mǎi)車(chē)未必是結(jié)婚所必須的。從需求的角度來(lái)說(shuō)，公共交通的發(fā)展能基本滿(mǎn)足我們上下班及周末出行的需求，而購(gòu)車(chē)、養(yǎng)車(chē)的成本都是為家庭經(jīng)濟(jì)增加壓力。盡管有了自駕車(chē)，出行會(huì)更加自由，但這種需求還應(yīng)與家庭實(shí)際情況結(jié)合考慮。所以暫時(shí)不考慮買(mǎi)車(chē)的問(wèn)題，而且家里沒(méi)有孩子，買(mǎi)車(chē)的用途也不明顯。現(xiàn)金規(guī)劃家庭正處在穩(wěn)定發(fā)展階段和財(cái)富積累階段，雙方都有穩(wěn)定的工作和收入。已有幾年的工齡，兩人共有8000元/月的收入，會(huì)將3～6個(gè)月的生活費(fèi)用資金存為銀行定、活期存款，作為家庭應(yīng)急資金，以備不時(shí)之需。在消費(fèi)的同時(shí)，也要形成良好的投資意識(shí)。根據(jù)家庭特點(diǎn)和具體情況作出投資計(jì)劃。平均每月日常支出約2000元，扣除月供款3200元剩下2800元/月用于各種投資。剩余資本的15%用來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)，理財(cái)之余，勿忘保障。結(jié)婚購(gòu)房后，在選擇保險(xiǎn)的時(shí)候購(gòu)買(mǎi)好財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和選擇繳費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等。這樣就算將來(lái)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱遇到風(fēng)險(xiǎn)，家人還是有足夠的資金應(yīng)付。另外，可以買(mǎi)點(diǎn)分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，這種保險(xiǎn)產(chǎn)品從繳費(fèi)次年起每年均可領(lǐng)取生存金，可保障多種重大疾病。將剩余資本的50%投資于些銀行推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品或成長(zhǎng)型基金；從中期上能得到一定的收益保障，此種投資的風(fēng)險(xiǎn)比股票要小，但收益要比定期存款要高。隨著開(kāi)放式基金的大發(fā)展，該投資品種已經(jīng)成為投資者特別是長(zhǎng)線投資者重點(diǎn)關(guān)注的新品種。對(duì)于剛剛組成家庭的我來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)并長(zhǎng)期持有一定數(shù)量的開(kāi)放式基金，一般情況下，不僅能夠獲得專(zhuān)業(yè)證券理財(cái)所帶來(lái)的高于銀行和國(guó)債利息的分紅，而且可以有效回避股市較大的風(fēng)險(xiǎn)。500元/月投入貨幣基金，900元/月購(gòu)買(mǎi)定投成長(zhǎng)基金。為了保證絕對(duì)的穩(wěn)健，剩余資本的35%投資于債券，債券投資的風(fēng)險(xiǎn)低，收入穩(wěn)定。具體的現(xiàn)金收支規(guī)劃：（1）日常生活開(kāi)支。占家庭總收入的25%。（2）旅游消費(fèi)，年安排5000元。%。（3）買(mǎi)房月供開(kāi)支，年安排元38400。占家庭總收入的40%。（4）意外保障。每年購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)費(fèi)用5000元。%。（5）定期存款和人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資。繼續(xù)持有50000元定期存款，6000元/年投入貨幣基金，10800元/年購(gòu)買(mǎi)定投成長(zhǎng)基金。10000元每年購(gòu)買(mǎi)國(guó)債。占家庭總收入的22%。（6）房子裝修費(fèi)用10萬(wàn)元。（7）雙反父母老人的贍養(yǎng)費(fèi)用3萬(wàn)元每年。（8）意外支出。教育規(guī)劃由于剛組建家庭不久，雖然適當(dāng)?shù)耐婧徒浑H是必要的，但工作之余也會(huì)培養(yǎng)和發(fā)掘自己多方面的特長(zhǎng)，進(jìn)行教育投資，比如考車(chē)牌，為幾年后買(mǎi)車(chē)做準(zhǔn)備，還會(huì)繼續(xù)考些職業(yè)資格證等，可以增加自身資本，為以后發(fā)展奠定基礎(chǔ)。這些投資大約在一萬(wàn)元以?xún)?nèi)。二、家庭成長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃這一期間家庭生活已經(jīng)穩(wěn)定，孩子出生，家庭成員不再增加，同時(shí)，隨著子女自理能力增強(qiáng)，我的精力還很充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。該時(shí)期的最大開(kāi)支是子女教育、保健醫(yī)療費(fèi)等。孩子教育規(guī)劃養(yǎng)育孩子要有一筆不小的積蓄，越早開(kāi)始家庭積累、用積蓄做些投資，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的幫助也會(huì)越大。如果不能很好地邁出第一步“存錢(qián)”，就沒(méi)有基礎(chǔ)實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值。因此，家庭初建期投資為孩子的費(fèi)用做了很好的積累。在結(jié)婚3年后生育寶寶，雖有房貸的壓力，但家庭也有了一定的積蓄，還要為孩子準(zhǔn)備一筆教育金，避免萬(wàn)一發(fā)生不幸事故，孩子的教育金沒(méi)有著落。同時(shí)，還會(huì)多準(zhǔn)備一些教育金儲(chǔ)蓄，以便將來(lái)多余部分補(bǔ)充養(yǎng)老金不足。子女教育金購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能保險(xiǎn)，萬(wàn)能保險(xiǎn)利率較高，風(fēng)險(xiǎn)較小，又采取月結(jié)復(fù)利，長(zhǎng)期滾存的資金效益十分明顯。消費(fèi)規(guī)劃車(chē)輛是一種消耗品，并不存在“一步到位”的說(shuō)法，而且購(gòu)車(chē)后五六年往往就會(huì)開(kāi)始存在考慮換車(chē)的想法，保養(yǎng)較好的車(chē)輛也會(huì)隨著行駛里程的增加而出現(xiàn)各種問(wèn)題。因此，首次買(mǎi)車(chē)既要結(jié)合個(gè)人的喜好，也應(yīng)該從經(jīng)濟(jì)角度考慮。打算在孩子出生3到5年內(nèi)買(mǎi)車(chē)，計(jì)劃在20萬(wàn)元以?xún)?nèi)。這樣既有足夠的經(jīng)濟(jì)能力養(yǎng)育孩子，又能買(mǎi)車(chē)。等到經(jīng)濟(jì)條件較好時(shí)，再購(gòu)買(mǎi)較為高級(jí)的車(chē)輛也不遲。加上購(gòu)置稅、車(chē)船使用稅、以及交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、牌照成本等，至少需要20萬(wàn)元，需要申請(qǐng)貸款購(gòu)買(mǎi)，可以緩解生活壓力。對(duì)此計(jì)算了一下，若車(chē)輛的全款是18萬(wàn)，則首付款在6萬(wàn)元左右，設(shè)定10年還款期限，每月所需的還款額約1000元。預(yù)計(jì)到時(shí)家庭月收入會(huì)達(dá)到10000元，每月的開(kāi)支增加1000元是完全可以接受的。在這樣的情況下，拿出1000元償還車(chē)貸不但不費(fèi)力，也不會(huì)大大降低家庭儲(chǔ)蓄。我的這份理財(cái)規(guī)劃雖然是在比較理想的狀況下實(shí)現(xiàn)的，也許等到真正面對(duì)生活的時(shí)候