【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 式來(lái)解決。而廣大以合伙形式或者有限公司形式籌建起來(lái)的小型企業(yè)，其融資需求一方面超過(guò)了信用卡額度以及親朋好友的借貸能力，另一方面也不滿足商業(yè)銀行等機(jī)融機(jī)構(gòu)為達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)而提出的最低貸款數(shù)額應(yīng)為200萬(wàn)元的要求，使得自身的融資處境十分不利。（三）新型金融產(chǎn)品門檻過(guò)高致使小微企業(yè)融資渠道較為單一隨著我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，銀行等金融單位紛紛加強(qiáng)了金融創(chuàng)新，企業(yè)的融資渠道由此而拓寬。但是，在小微企業(yè)現(xiàn)實(shí)的融資實(shí)務(wù)中，由于這類企業(yè)產(chǎn)業(yè)地位不理想，缺乏有效抵押或者信用積累不足而無(wú)法滿足一系列新型金融產(chǎn)品的門檻要求，由此導(dǎo)致向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款這一傳統(tǒng)方式仍然是我國(guó)小微企業(yè)融資的主要渠道。對(duì)于這一現(xiàn)狀，筆者設(shè)計(jì)了以下多選題（同時(shí)可選一項(xiàng)以上，因此某一選項(xiàng)加總比例會(huì)超過(guò)100%）對(duì)小微企業(yè)申請(qǐng)商業(yè)銀行貸款過(guò)程中所遇到的困難進(jìn)行調(diào)查：“您認(rèn)為企業(yè)在申請(qǐng)商業(yè)銀行貸款中主要會(huì)遇到什么問(wèn)題”。由調(diào)查問(wèn)卷的反饋結(jié)果可知，有55份（%）選擇了“缺乏有效抵押和擔(dān)保”，有40份（%）選擇了“貸款手續(xù)過(guò)于復(fù)雜”，有31份（%）選擇了“利率過(guò)高”，另外，還有28份（%）選擇了“中介費(fèi)用過(guò)高”。調(diào)查問(wèn)卷的反饋結(jié)果反映了我國(guó)現(xiàn)行僵化的金融體制與過(guò)于嚴(yán)格的貸款審批條件已經(jīng)對(duì)小微企業(yè)的融資造成了極大的困難，嚴(yán)重制約了小微企業(yè)的生存與發(fā)展。（四）貸款費(fèi)用過(guò)高嚴(yán)重挫傷了小微企業(yè)貸款的積極性目前，南寧市商業(yè)銀行小額信用貸款較之一般的對(duì)公貸款要高，其年化利率大多數(shù)均在10%～15%之間；小額貸款公司與典當(dāng)行等商業(yè)銀行之外的金融企業(yè)的貸款利率則更高。其中，前者的年化利率絕大多數(shù)均超過(guò)了20%，而后者僅30天的融資費(fèi)就高達(dá)4%～%。此外，貸款利息并不是小微企業(yè)在進(jìn)行貸款的過(guò)程中所需支付的全部費(fèi)用，注冊(cè)會(huì)計(jì)師審計(jì)費(fèi)、資產(chǎn)評(píng)估師評(píng)估費(fèi)、律師見(jiàn)證費(fèi)、環(huán)境評(píng)估報(bào)告費(fèi)、咨詢費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等高額的其他費(fèi)用，均需要由申請(qǐng)貸款的小微企業(yè)所繳納。上述費(fèi)用還不包括小微企業(yè)在申請(qǐng)貸款過(guò)程中所需付出的差旅費(fèi)、業(yè)務(wù)招待費(fèi)、交通費(fèi)、文印費(fèi)等[3]。高額的貸款利息與過(guò)高的間接費(fèi)用成為小微企業(yè)融資難以承受之重。三、解決小微企業(yè)融資難的相關(guān)建議由以上分析可知，小微企業(yè)融資困難是由內(nèi)外部原因共同造成的，具體來(lái)講，一方面是由于小微企業(yè)內(nèi)部天然屬性所造成與金融機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱，另一方面是由于企業(yè)外部不利的金融環(huán)境難以滿足其融資需求。要解決因?yàn)槭袌?chǎng)不完善和體制因素造成的兩類非均衡所產(chǎn)生的問(wèn)題。在當(dāng)前小微企業(yè)的融資需求未能得到滿足的金融環(huán)境下，唯有突出政府職能，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)；激活民間資本運(yùn)作，擴(kuò)大融資供給水平；提升小微企業(yè)管理人員素質(zhì)，增強(qiáng)小微企業(yè)整體信用才能逐步解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。（一）突出政府職能，加強(qiáng)組織引導(dǎo)在解決小微企業(yè)融資困難的問(wèn)題上，作為制度、規(guī)則的制定者的政府首先應(yīng)關(guān)注的問(wèn)題是制定一套有利于小微企業(yè)融資發(fā)展的制度體系。為此，政府應(yīng)不斷改進(jìn)優(yōu)化自身的工作機(jī)制，設(shè)立財(cái)政專項(xiàng)基金，積極構(gòu)建擔(dān)保、再擔(dān)保體系，搭建融資服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)銀企的交流與溝通。，改進(jìn)優(yōu)化工作機(jī)制為解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，當(dāng)務(wù)之急是為小微企業(yè)構(gòu)建一個(gè)有利于其融資的制度環(huán)境。應(yīng)對(duì)小微企業(yè)的融資政策進(jìn)行新的設(shè)計(jì)；對(duì)金融機(jī)構(gòu)專門制定針對(duì)小微企業(yè)的考核、扶持與獎(jiǎng)懲制度；加緊制定規(guī)范民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域的具體政策；加大對(duì)國(guó)家、省、市關(guān)于扶持小微企業(yè)融資政策的宣傳、貫徹與落實(shí)；設(shè)立由發(fā)改委、金融等多部門組成的小微企業(yè)融資服務(wù)部門，不斷完善解決小微企業(yè)融資問(wèn)題的工作機(jī)制。，積極構(gòu)建擔(dān)保、再擔(dān)保體系政府應(yīng)為小微企業(yè)融資扶持設(shè)立財(cái)政專項(xiàng)基金，在設(shè)立專項(xiàng)基金時(shí)可以產(chǎn)業(yè)集群或行業(yè)集群扶持為對(duì)象，通過(guò)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼、考核獎(jiǎng)勵(lì)、融資引導(dǎo)資金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、貼息補(bǔ)助等方式，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)融資方面的扶持力度，解決小微企業(yè)的融資難題；大力促進(jìn)擔(dān)保體系的建立健全，以政策性擔(dān)保為主導(dǎo)，以互助擔(dān)保與商業(yè)擔(dān)保為實(shí)施路徑，還應(yīng)積極構(gòu)建以各級(jí)政府為主導(dǎo)的多層次再擔(dān)保體系。，加強(qiáng)銀企的交流與溝通信息不對(duì)稱是造成小微企業(yè)的資金需求未能得到滿足的一項(xiàng)重要原因，具體來(lái)講，以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)這一對(duì)資金供需雙方由于缺乏交流與溝通，造成小微企業(yè)融資需求、金融機(jī)構(gòu)資金充足量等信息的嚴(yán)重不匹配。為解決這一融資壁壘，政府可以為小微企業(yè)積極搭建融資服務(wù)平臺(tái)，強(qiáng)化資金供需雙方的交流與聯(lián)系。通過(guò)建立囊括信貸產(chǎn)品展示與推廣、小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)與評(píng)級(jí)、政府政策宣傳與促進(jìn)的區(qū)域小微企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)的建立與健全。（二）激活民間資本運(yùn)作，擴(kuò)大融資供給水平經(jīng)過(guò)二十多年的努力，我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制日益完善，政府在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中，對(duì)包括金融支持服務(wù)體系的市場(chǎng)運(yùn)作，只能發(fā)揮政策性的宏觀調(diào)控作用，而不能采取強(qiáng)制性行政手段，市場(chǎng)才是指揮金融支持服務(wù)體系建設(shè)的風(fēng)向標(biāo)。對(duì)于小微企業(yè)資金供應(yīng)而言，必須能夠?qū)崿F(xiàn)盈利性、流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性三者的平衡，以吸引資金供給者主動(dòng)為小微企業(yè)提供資金，而非是依靠政府的強(qiáng)制性手段迫使資金所有者為小微企業(yè)提供資金，這種被動(dòng)的資金供給方式不僅治標(biāo)不治本，還會(huì)嚴(yán)重破壞銀企之間的關(guān)系，造成小微企業(yè)融資環(huán)境的進(jìn)一步惡化。當(dāng)前，我國(guó)一方面面臨著小微企業(yè)融資需求迫切，另一方面還面臨著民間資本出路無(wú)門的窘境。同時(shí)，民間融資渠道中融入了互助、容忍、信任等情感因素，如果能夠理順民間資本與小微企業(yè)與的關(guān)系，規(guī)范民間融資的運(yùn)作，無(wú)疑將對(duì)小微企業(yè)融資難問(wèn)題的解決提供極大的便利。、村鎮(zhèn)型金融機(jī)構(gòu)林毅夫等的實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，我國(guó)銀行業(yè)存在顯著的基于規(guī)模的專業(yè)化分工現(xiàn)象，即大型企業(yè)傾向于向大型銀行請(qǐng)求貸款，而小型企業(yè)傾向于向小型銀行請(qǐng)求貸款。同時(shí)，國(guó)內(nèi)外創(chuàng)辦社區(qū)類、村鎮(zhèn)型金融機(jī)構(gòu)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)也表明，這一類的金融機(jī)構(gòu)規(guī)模雖然規(guī)模較小，但往往卻對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。由于社區(qū)類、村鎮(zhèn)型金融機(jī)構(gòu)具有區(qū)域根植性的特色，很容易與當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)建立密切的聯(lián)系，從而為實(shí)施進(jìn)一步的關(guān)系型借貸鋪平了道路。因此，各地應(yīng)大力發(fā)展社區(qū)類、村鎮(zhèn)型金融機(jī)構(gòu)。對(duì)于私募投資領(lǐng)域，就我國(guó)目前的狀況，在我國(guó)的民間資本已具有舉足輕重的地位。在今后的工作中，銀監(jiān)會(huì)、人民銀行等政策制定部門積極鼓勵(lì)民間資本以股權(quán)的形式投入到小微企業(yè)之中，以擴(kuò)大股權(quán)比例，降低企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率，通過(guò)不斷完善融資結(jié)構(gòu)改善企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)，降低企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而降低企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與整體風(fēng)險(xiǎn)，最終實(shí)現(xiàn)保障企業(yè)健康發(fā)展的目標(biāo)。為此，各級(jí)政府應(yīng)根據(jù)產(chǎn)業(yè)集群宏觀戰(zhàn)略的發(fā)展需要，對(duì)有前景的小微企業(yè)進(jìn)行大力扶植，積極引導(dǎo)民間資本成立股權(quán)投資基金、產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、風(fēng)險(xiǎn)投資基金，促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展壯大。（三）提升小微企業(yè)管理人員素質(zhì)，增強(qiáng)小微企業(yè)整體信用資本具有追逐利潤(rùn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的本性，決定了小微企業(yè)為籌集到外部資金必須能夠?yàn)橘Y金的提供者提供高額的回報(bào)或者其本身的風(fēng)險(xiǎn)足夠低。在小微企業(yè)利潤(rùn)率既定的情況下，唯有通過(guò)提高自身的信用以降低資金提供者的投資風(fēng)險(xiǎn)。從某種意義上講，所有用以解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題的制度、方法均只是對(duì)小微企業(yè)信用的彌補(bǔ)或替代，這些制度、手段與工具無(wú)法從根本上增強(qiáng)小微企業(yè)的信用，且在實(shí)施過(guò)程中產(chǎn)生了巨額的融資費(fèi)用。我國(guó)政府及以商業(yè)銀行為代表的金融業(yè)界為解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，創(chuàng)造了多元化工具，但根據(jù)自然辯證法經(jīng)典理論“內(nèi)因決定事物的根本，外因通過(guò)內(nèi)因起作用”，因此，為從根本上滿足小微企業(yè)的融資需求，小微企業(yè)必須實(shí)施主動(dòng)的信用積累，外生力量雖然能夠治標(biāo)但不可以治本。在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，小微企業(yè)應(yīng)減少對(duì)融資系統(tǒng)這一外部環(huán)境的抱怨，進(jìn)行深刻的自我反省，以腳踏實(shí)地的工作態(tài)度，對(duì)內(nèi)強(qiáng)化自身的素質(zhì)、對(duì)外塑造良好的企業(yè)形象，規(guī)范管理、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，樹(shù)立品牌意識(shí)，建立、保持與增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，切實(shí)提高本企業(yè)盈利能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力與誠(chéng)信意識(shí)，這將是我國(guó)小微企業(yè)突破融資難問(wèn)題的根本出路。參考文獻(xiàn)：“single 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