【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 惠政策等一系列政策建議，從各個(gè)方面推進(jìn)小微企業(yè)的壯大，取得了階段性成效。但是，這些政策性指導(dǎo)意見只是在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中樹立了未來發(fā)展的方向與目標(biāo)，給小微企業(yè)提供了一個(gè)很好的發(fā)展平臺(tái)，卻沒有指出具體的實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)和落實(shí)準(zhǔn)則。不僅如此，在小微企業(yè)融資過程中與相關(guān)服務(wù)職能部門無法進(jìn)行有效銜接與溝通，而且各個(gè)部門之間也存在斷層和推諉現(xiàn)象，更增加了小微企業(yè)融資難度。現(xiàn)階段，各大商業(yè)銀行的貸款服務(wù)是以短期貸款為主，最多不超過一年，即便有一些中長(zhǎng)期貸款也是鳳毛麟角，根本解決不了小微企業(yè)對(duì)資金的需求程度。此外，即使商業(yè)銀行有符合小微企業(yè)的放貸條件，加上嚴(yán)格的審批制度和復(fù)雜的審批程序，企業(yè)要想急需使用資金可以說是難上加難，根本解決不了燃眉之急。再者，商業(yè)銀行終究是以盈利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，放貸給小微企業(yè)會(huì)增加銀行成本，使不良貸款率不斷攀升，最終導(dǎo)致凈利潤(rùn)的減少。所以，商業(yè)銀行在不違背中央提出大力幫扶小微企業(yè)貸款的政策下，順勢(shì)宣傳多種利于小微企業(yè)的貸款服務(wù)，而實(shí)際上卻是難以進(jìn)行和開展的。小微企業(yè)由于自身組織結(jié)構(gòu)存在一定缺陷，導(dǎo)致整體信用水平低下、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。此外，國(guó)家也沒有出臺(tái)相關(guān)信用評(píng)估準(zhǔn)則來評(píng)判一個(gè)小型企業(yè)的整體信用情況，沒有設(shè)立專門的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況、資金情況、信用等級(jí)以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)行有效評(píng)價(jià)。而且，商業(yè)銀行對(duì)待商業(yè)貸款十分關(guān)注企業(yè)的信用水平，依據(jù)信用等級(jí)實(shí)施貸款發(fā)放，由于嚴(yán)重缺乏這方面的材料支持，銀行方面不能獲得企業(yè)的真實(shí)資料與準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，極易出現(xiàn)有損銀行整體利益的意外情況。國(guó)家信用評(píng)估法律制度的不完善，缺少具體的衡量標(biāo)準(zhǔn)，致使一些問題無法得到解決，進(jìn)一步擴(kuò)大問題的嚴(yán)重性。銀行針對(duì)小微企業(yè)貸款就會(huì)越發(fā)小心謹(jǐn)慎，阻礙了小微企業(yè)向銀行尋求融資的行為。除了向銀行貸款籌集所需資金，小微企業(yè)也可以通過擔(dān)保抵押物的方式進(jìn)行融資，但是本應(yīng)該作為一種有效幫助小微企業(yè)解決資金問題的融資渠道卻被實(shí)際的相關(guān)制度所限制，這不得不讓小微企業(yè)望而卻步。在實(shí)際的擔(dān)保融資過程中，小微企業(yè)無法向擔(dān)保公司提供充足的固定資產(chǎn)或者等額的抵押物品，且擔(dān)保手續(xù)非常繁雜，造成擔(dān)保成本增加、擔(dān)保時(shí)間持續(xù)過久。這種原本應(yīng)該帶來便捷的融資渠道，實(shí)際上卻十分費(fèi)時(shí)、費(fèi)力，徒增了小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，失去原本的真實(shí)意圖。擔(dān)保制度的不合理嚴(yán)重違背了小微企業(yè)的真實(shí)狀況，這些都導(dǎo)致了小微企業(yè)融資困難。三、小微企業(yè)融資問題的改善建議（一）注重管理水平，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)小微企業(yè)一定要關(guān)注自身的管理層次，所謂“麻雀雖小五臟俱全”。企業(yè)再小，一些必不可少的管理機(jī)制一定要完善，包括組織架構(gòu)完整、權(quán)責(zé)分離、人員管理到位以及財(cái)務(wù)信息真實(shí)可信，為未來發(fā)展鋪平道路。無論何時(shí)，小微企業(yè)都應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，合理找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，保證產(chǎn)品質(zhì)量可靠，增強(qiáng)企業(yè)信用觀念，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。（二）完善法律機(jī)制，保證小微企業(yè)正常發(fā)展目前，國(guó)家正在全方位大力開辟扶持小微企業(yè)的發(fā)展道路，出臺(tái)了許多減免稅收的優(yōu)惠政策給小微企業(yè)提供了一個(gè)良好的發(fā)展空間。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)該健全法律機(jī)制以配套現(xiàn)有的相關(guān)政策，逐步推進(jìn)小微企業(yè)建設(shè)，通過法律途徑制約有關(guān)違法行為，維護(hù)小微企業(yè)自身利益，不斷支持小微企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新，保證小微企業(yè)在一個(gè)良好的環(huán)境下得到快速發(fā)展。（三）設(shè)立多種融資渠道，滿足小微企業(yè)發(fā)展如今，絕大多數(shù)小微企業(yè)首選的融資渠道是民間借貸，盡管銀行貸款理論上作為可行性強(qiáng)且具有保障的融資方式。其根本原因在于民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單，具有成本低、易操作、時(shí)間短的特點(diǎn)。因此，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)小微企業(yè)提供多種融資類型，是目前首要考慮的任務(wù)。鼓勵(lì)商業(yè)銀行為小微企業(yè)開辟多種便捷服務(wù)體系，幫助企業(yè)快速獲得貸款。加大對(duì)各大商業(yè)銀行、城市信用合作社、小額擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)的資金力度，提供適用于小微企業(yè)的多樣融資產(chǎn)品和服務(wù)體系，以解決小微企業(yè)融資困難的局面。（四）建立小微企業(yè)信用機(jī)制，提高融資效率國(guó)家應(yīng)建立一套誠(chéng)信機(jī)制服務(wù)于小微企業(yè)，幫助銀行獲得第一手的相關(guān)資料。銀行結(jié)合信用評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的報(bào)告，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行誠(chéng)信認(rèn)定，讓銀行做到有據(jù)可行，以保障銀行的切身利益。因此，建立專門服務(wù)于小微企業(yè)的信用標(biāo)準(zhǔn)體系，公開信用信息，提高小微企業(yè)透明度，金融機(jī)構(gòu)就能以此衡量每一個(gè)小微企業(yè)的誠(chéng)信額度，掌握企業(yè)的不良違約記錄，從而提高小微企業(yè)的融資效率。參考文獻(xiàn)：[1]黃麗麗我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展問題與信貸支持研究[J].時(shí)代金融（下旬刊），2013（10）：217218.[2]孔然34關(guān)于小微企業(yè)發(fā)展問題研究[J].（02）：9496.[3]徐良英小微企業(yè)發(fā)展中存在的問題與對(duì)策探討[J].（31）：8283.[4]祝松梅，馬眾，[J].（35）：：葉 楠（1988?C），女，漢族，河南信陽人，研究方向：金融、會(huì)計(jì)。第四篇：淺談我國(guó)地方小微企業(yè)融資缺口調(diào)查及解決淺談我國(guó)地方小微企業(yè)融資缺口調(diào)查及解決關(guān)鍵詞：資金需求小微企業(yè)融資缺口一、引言我國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平教授于2011年提出了“小微企業(yè)”的概念，泛指經(jīng)濟(jì)規(guī)模較小的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，主要包括家庭作坊式企業(yè)、小型企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶等[1]。小微企業(yè)的相關(guān)問題，不僅是學(xué)術(shù)界與實(shí)務(wù)界討論的熱點(diǎn)，也是政府部門關(guān)注的焦點(diǎn)。為促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，我國(guó)政府制訂了一系列的優(yōu)惠政策：2011年底國(guó)家發(fā)改委與財(cái)政部為減輕小微企業(yè)的行政事業(yè)性費(fèi)用支出，聯(lián)合發(fā)布了在未來3年內(nèi)免征小微企業(yè)多項(xiàng)行政事業(yè)性收費(fèi)的通知；國(guó)務(wù)院在2013年7月的常務(wù)會(huì)議中決定，從2013年8月1日起，對(duì)月銷售額不超過2萬元的小微企業(yè)，暫免征收增值稅和營(yíng)業(yè)稅，國(guó)家制訂了一系列優(yōu)惠政策促進(jìn)我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展。許多金融機(jī)構(gòu)也緊隨國(guó)家的政策制訂了一些專門針對(duì)小微企業(yè)的貸款政策，如浦發(fā)銀行為促進(jìn)未來市場(chǎng)擴(kuò)張與長(zhǎng)期發(fā)展，提出了“得小微者得天下”的理念。但是，小微企業(yè)融資難的問題是否已經(jīng)得到根本性的改善？目前我國(guó)眾多小微企業(yè)是否還會(huì)因?yàn)橘Y金缺口而舉步維艱？小微企業(yè)面臨的資金缺口應(yīng)如何解決？2013年下半年，筆者為真實(shí)全面地了解小微企業(yè)融資現(xiàn)狀，對(duì)廣西南寧市的小微企業(yè)的融資需求狀況進(jìn)行了調(diào)查。調(diào)查主要是通過網(wǎng)絡(luò)郵件發(fā)放調(diào)查問卷、到小微企業(yè)實(shí)地訪談等形式。通過電子郵件的方式共發(fā)放調(diào)查問卷95份，截至到2013年12月31日，共收回調(diào)查問卷64份，%，另外，還對(duì)15家小微企業(yè)進(jìn)行了實(shí)地訪談，全部收回了調(diào)查問卷，總計(jì)發(fā)放調(diào)查問卷110份，收回79份，%。二、小微企業(yè)資金需求現(xiàn)狀小微企業(yè)資金需求現(xiàn)狀主要有以下四方面。（一）嚴(yán)峻的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)加重了小微企業(yè)融資困難國(guó)家統(tǒng)計(jì)局近兩年公布的國(guó)內(nèi)外貿(mào)出口統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年以來，我國(guó)外貿(mào)出口增長(zhǎng)滯緩，形勢(shì)不容樂觀[2]。根據(jù)國(guó)內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)環(huán)境背景，筆者認(rèn)為，主要有以下三方面的原因?qū)е铝松鲜鼋Y(jié)果。一是世界經(jīng)濟(jì)在經(jīng)歷了以美國(guó)為起源的次貸危機(jī)后尚未恢復(fù)元?dú)?，加之歐洲債務(wù)危機(jī)的影響，使得世界經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇再次遇到嚴(yán)重挫折，直接導(dǎo)致外需持續(xù)疲軟；二是由于近年來我國(guó)“人口紅利”的逐漸消失，多地企業(yè)紛紛出現(xiàn)了用工荒，人工成本的上升導(dǎo)致了產(chǎn)品總成本的上升，削弱了我國(guó)產(chǎn)品在國(guó)際上的競(jìng)爭(zhēng)力；三是人民幣持續(xù)升值，企業(yè)出口訂單因此而大幅度縮水，對(duì)外貿(mào)易大受打擊，加劇了企業(yè)的生存困境。國(guó)內(nèi)外嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，致使我國(guó)數(shù)量眾多的小微企業(yè)普遍面臨著“三高”（即融資成本高、企業(yè)稅負(fù)高、經(jīng)營(yíng)成本高）與“三荒”（即錢荒、電荒、人荒）的窘境，而近兩年國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普遍實(shí)施的信貸收緊政策，更是使小微企業(yè)的融資困境雪上加霜。南寧市是廣西的政治、經(jīng)濟(jì)、文化、科教、金融、貿(mào)易中心，同時(shí)它還處于我國(guó)與東南亞經(jīng)濟(jì)圈的結(jié)合處，是環(huán)北部灣沿岸重要經(jīng)濟(jì)中心，于2007年10月26日成立了東盟交易所（NCCE），鞏固了南寧市作為我國(guó)面向東盟國(guó)家的區(qū)域性城市的地位。最近十幾年來，南寧市致力于外向型經(jīng)濟(jì)的推進(jìn)，外向型經(jīng)濟(jì)比重較大，鑒于近年來世界經(jīng)濟(jì)環(huán)境不景氣，同時(shí)受到內(nèi)需不足的影響，南寧小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)與融資狀況不容樂觀。根據(jù)筆者回收的79份有效問卷，有34份（占%）選擇了“資金短缺，急需融資”，有27份（%）選擇了“尚不確定”，僅有18份（%）選擇了“暫無融資需求”。同時(shí)，調(diào)查還顯示，選擇了“暫無融資需求”的小微企業(yè)并非真正資金充裕，不需要外部資金，對(duì)于“暫無融資需求的原因”，選擇“融資成本過高”的有7份（%）、選擇“融資手續(xù)太復(fù)雜”的有5份（%）、選擇“沒有好的發(fā)展項(xiàng)目”的有2份（%）、僅有4份（%）選擇了“企業(yè)資金充足”。（二）金融機(jī)構(gòu)推出的借貸產(chǎn)品與小微企業(yè)資金需求不匹配根據(jù)相關(guān)學(xué)者的研究成果，企業(yè)的經(jīng)濟(jì)規(guī)模一般是與其融資規(guī)模相吻合的。在筆者的調(diào)查問卷中，設(shè)計(jì)了“您認(rèn)為南寧市大多數(shù)企業(yè)的資金缺口為多少萬”一題，有5份（%）選擇了“10萬以下”，有14份（%）選擇了“10萬～50萬”，有32份（%）選擇了“50萬～200萬”，有21份（%）選擇了“200萬～500萬”，另外，還有7份（%）選擇了“500萬以上”。由調(diào)查問卷得出的分析數(shù)據(jù)可知，在南寧市所有企業(yè)中，接近半數(shù)企業(yè)的資金缺口均落在了50～200萬元這一融資區(qū)間，而這一融資規(guī)模正是與小微企業(yè)，特別是小型企業(yè)的經(jīng)濟(jì)規(guī)模相對(duì)應(yīng)的，由此說明南寧市小微企業(yè)的資金缺口未能得到滿足。南寧市大多數(shù)商業(yè)銀行在審批貸款項(xiàng)目時(shí)，為確保規(guī)模經(jīng)濟(jì)，擴(kuò)大盈利空間，紛紛提出了最低貸款數(shù)額要求。無法真正滿足小微企業(yè)，特別是小型企業(yè)的融資需求。家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶等經(jīng)濟(jì)規(guī)模極小的微型企業(yè)的融資需求往往很小，一般可以通過信用卡額度或者向親朋好友借款的形式來解決。而廣大以合伙形式或者有限公司形式籌建起來的小型企業(yè)，其融資需求一方面超過了信用卡額度以及親朋好友的借貸能力，另一方面也不滿足商業(yè)銀行等機(jī)融機(jī)構(gòu)為達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)而提出的最低貸款數(shù)額應(yīng)為200萬元的要求，使得自身的融資處境十分不利。（三）新型金融產(chǎn)品門檻過高致使小微企業(yè)融資渠道較為單一隨著我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，銀行等金融單位紛紛加強(qiáng)了金融創(chuàng)新，企業(yè)的融資渠道由此而拓寬。但是，在小微企業(yè)現(xiàn)實(shí)的融資實(shí)務(wù)中，由于這類企業(yè)產(chǎn)業(yè)地位不理想，缺乏有效抵押或者信用積累不足而無法滿足一系列新型金融產(chǎn)品的門檻要求，由此導(dǎo)致向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款這一傳統(tǒng)方式仍然是我國(guó)小微企業(yè)融資的主要渠道。對(duì)于這一現(xiàn)狀，筆者設(shè)計(jì)了以下多選題（同時(shí)可選一項(xiàng)以上，因此某一選項(xiàng)加總比例會(huì)超過100%）對(duì)小微企業(yè)申請(qǐng)商業(yè)銀行貸款過程中所遇到的困難進(jìn)行調(diào)查：“您認(rèn)為企業(yè)在申請(qǐng)商業(yè)銀行貸款中主要會(huì)遇到什么問題”。由調(diào)查問卷的反饋結(jié)果可知，有55份（%）選擇了“缺乏有效抵押和擔(dān)保”，有40