【文章內容簡介】 ”，就連老外也開始羨慕國內生產(chǎn)富人的速度。老百姓私人財富急劇增長，對高效率的財富管理需求日趨強烈，但大多數(shù)家庭平時沒有時間去研究理財產(chǎn)品，“私人理財”已成為目前社會最熱門的話題和字眼。第三方理財最早出現(xiàn)在美國、加拿大等國家，我國則還處在起步階段。第三方理財是金融服務經(jīng)紀市場發(fā)展的必然結果。它一般是由獨立的中介理財顧問機構提供的綜合性理財規(guī)劃服務，這種服務基于中立的立場，不代表任何機構如保險公司、基金公司、銀行等，也不僅僅代表單個消費者的利益。這種理財規(guī)劃服務涉及范圍內容廣泛，包括投資規(guī)劃、風險管理規(guī)劃、稅收籌劃、現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃和財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等方面，以客戶個性化、多元化和長期的理財需求為根據(jù)，為客戶度身定制適合客戶個人情況的理財方案。從傳統(tǒng)上來說，中國人通常具有財不外露的心態(tài)，往往把自己財產(chǎn)不是自己小心看護就是留給最親近的家人管理，沒有讓外人管理和運做自己財產(chǎn)的傳統(tǒng)。自己管理財產(chǎn)固然安全可靠，但是不容忽視的一個最大的問題就是，不是每一個人都是管理運作資產(chǎn)的專家，不可能每一個人都能將自己的財產(chǎn)管理的像專業(yè)人士那樣，在保值的基礎上還能不斷的升值，因此，一個家庭不論財富多寡，都應在不同程度上主動接受專業(yè)人士的理財服務。目前第三方理財業(yè)務的競爭主體主要在以下幾類機構：各商業(yè)銀行、證券公司、信托公司、保險公司等。七根據(jù)人的一生制定理財計劃要根據(jù)自己的資產(chǎn)負債情況、年齡、家庭負擔狀況、職業(yè)特點等，使投資理財?shù)娘L險與收益組合達到最佳，而這個最佳組合可以根據(jù)實際情況隨時調整。所以，在人生的不同階段，家庭理財?shù)膬热莺蛡戎攸c也大不相同。(1)成長期。從出生到正式參加工作之前，大概要18－20年的時間，這段時間里基本沒有收入，理財只有四個字“勿亂花錢”。(2)單身期。從正式參加工作到結婚的2－5年里，年輕人多處于單身期，這段時期收入低、花銷大，最重要的是努力尋找收入高的工作，開源節(jié)流。這個階段由于收入增長快，加上年輕人承受風險能力強，可以把節(jié)余的資金更多地投資于收益和風險都比較高的股票等金融產(chǎn)品上。(3)家庭形成期。從結婚到新生兒誕生一般需要13年，這段時期經(jīng)濟收入增加并且生活穩(wěn)定，但家庭建設支出較大，如購房、裝修、置備家具等。理財內容主要是合理控制消費和安排家庭建設支出?？砂?0%的剩余資金投資于股票或成長型基金；35％投資于債券和保險；15%留作活期儲蓄，而保險應選擇繳費少的定期險、意外保險和健康險等。(4)家庭成長期。從新生兒誕生到其長大參加工作，一般要20年左右，家庭的發(fā)展過程，也可據(jù)此分為三個時段：家庭成長初期，即新生兒誕生到入學前。這段時期有兩大開支:一是小孩的營養(yǎng)費用和醫(yī)療費用。二是幼兒智力開發(fā)費用。家庭成長中期，即子女接受義務教育的時段。這個時段子女教育費用相對較少，父母精力充沛，收入較高且穩(wěn)定。家庭成長后期，子女進入高中或中專、大學直到參加工作這段時期為家庭成長后期，子女教育費用猛增，并且生活消費也大幅度提升，成為家庭支出的主要項目。整個家庭成長期應當以子女的教育費用和生活費用為理財重點，建議將可投資資本的40％用于股票或成長型基金，但要注意嚴格控制風險；40％用于銀行子女教育金或國債，以應付子女的教育費用；10％用于保險；10％用于家庭緊急備用金。(5)家庭成熟期，指子女參加工作到自己退休的這段時期，一般15年左右，也是家庭的巔峰時期。子女自立，父母年富力強，事業(yè)和經(jīng)濟狀況達到頂峰，正是積累財富的最好時期，家庭理財應擴大投資，并選擇穩(wěn)健方式，同時儲備退休養(yǎng)老基金。投資建議是：50％用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險；10％用于活期儲蓄。隨著年齡的增大，應逐漸注重固定收益類投資，保險投資應偏重養(yǎng)老險、健康險、重大疾病險，制定合適的養(yǎng)老計劃。(6)退休期，指退休后安度晚年這段時期。理財應以安度晚年為目標，身體第一，財富第二，以穩(wěn)健、安全、保值為理財目的。理財建議：只將可投資資本的10％投資于股票；50％投資于固定收益類證券；40%投資于活期儲蓄。八雞蛋不要都放在一個籃子里“理財就像組建足球隊”，言下之意即是“不要把雞蛋放在一個籃子里”。相信大家一定聽說過香港影星鐘鎮(zhèn)濤的破產(chǎn)故事。鐘鎮(zhèn)濤為什么會這么快就破產(chǎn)，除了有一個忒會花錢的老婆外，最大的癥結在于投資過于集中，他在香港同時投資于數(shù)套豪宅，偏偏遇上了香港樓市的快速下跌，結果，資金鏈斷裂了，而這時離香港樓市的復蘇僅不到半年。如果當時鐘鎮(zhèn)濤有部分資金分散投資于股市、債券、基金等變現(xiàn)性強的理財品種，能幫他挺過最難挨的幾個月，也就化險為夷了。俗話說“天上不會掉餡餅”、“沒有免費的午餐”。投資和風險都是相匹配的，高收益高風險，低收益低風險，這是投資的“鐵則”。如果您聽到別人勸您投資某個項目，說這個項目特賺錢，而且絕對沒有一點風險，這時候您千萬要多個心眼——天下哪有這等只賺不賠的好事。九 理財小定律幫您科學理財如果您手里有了一些余錢時，您就會想辦法投資，以賺取更高的收益。但是當您有比較多的余錢時，您就會為怎么分配投資發(fā)愁了：我該買多少股票？該存多少款？該買多少保險？人們在長期的理財規(guī)劃中總結出一些一般化的理財規(guī)則?！?321定律”：，這個定律是針對收入較高的家庭，這些家庭比較合理的支出比例是：40％用于買房及股票、基金等方面的投資；30％用于家庭生活開支；20％用于銀行存款，以備不時之需；10％用于保險。當然這只是一個一般的小定律，按照這個小定律來安排資產(chǎn)，既可以滿足家庭生活的日常需要，又可以通過投資保值增值，還能夠為家庭提供基本的保險保障?！?2定律”：如果您存一筆款，利率是X%（不考慮征收利息稅），每年的利息不取出來，利滾利——也就是復利計算，那么經(jīng)過“72／x”年后，本金和利息之和就會翻一番。舉個例子，如果現(xiàn)在存入銀行10萬元，利率是每年2％，每年利滾利，36（＝72／2）年后，銀行存款總額會變成20萬元?！?0定律”：眾所周知，投資股票收益較高，但風險也大。您在不同的年齡段，收入、財富水平不同，風險承受能力和盈利目標也不同，投資股票的比例也不一樣。一般而言，隨著年齡的增長，進行風險投資的比例應該逐步降低?！?0定律”講的就是隨著年齡的增長，應該把總資產(chǎn)的多少比例投資于股票。這個比例等于80減去您的年齡再乘以1%。比如，如果您現(xiàn)年30歲，那么您應該把總資產(chǎn)的50％［50％＝（80－30）1%］投資于股票；當您50歲時，這個比例應該是30％。家庭保險“雙十定律”：購買家庭保險是必要的，這可以為您提供基本保障，防止家庭經(jīng)濟因突然事故而遭到重大破壞。但是應該花多少錢買保險，買多少額度的保險比較合適呢？“雙十定律”告訴我們，家庭保險設定的合理額度應該是家庭年收入的10倍，年保費支出應該是年家庭收入的10%。例如，您的家庭收入有12萬元，那么總保險額度應該為120萬元，年保費支出應該為12000元。房貸“三一定律”：現(xiàn)代社會，貸款買房已經(jīng)成為慣例，那么貸多少款買房比較合適？房貸“三一定律”的回答是，每月的房貸金額以不超過家庭當月總收入的三分之一為宜，否則您會覺得手頭很緊，一旦碰到意外支出，就會捉襟見肘。需要說明的是，這些小定律都是生活經(jīng)驗的總結，并非放之四海而皆準的真理，還是要根據(jù)您的實際情況靈活運用。第三篇：麟龍：小家庭的2014理財目標小家庭的2014理財目標現(xiàn)年43歲的王女士，與她的丈夫結婚已經(jīng)10多年了。由于兩夫妻都是從農村出來的，家里兄弟姐妹也比較多，因而父母不能給予他們很多的支持。但是王女士自己也一直沒有理財?shù)挠媱?。而且兩夫妻目前分居兩地，因而對于對方的資金狀態(tài)也不甚了解。這樣也就無法進行有效的理財了。然而今年王女士在無意中進入理財視頻教學網(wǎng)站后，突然醒悟，后悔自己在這10多年間并沒有存下足夠的資金來應對兒子的教育金以及自己夫妻二人以后的養(yǎng)老金。由于丈夫身在外地，所以不可能上交工資卡，于是理財投資顧問給她支招，通過網(wǎng)上銀行來實現(xiàn)兩夫妻的工資透明化，可以進行共同理財?shù)挠媱潯，F(xiàn)在我們來看一下兩夫妻的財政情況：王女士每月收入3000元左右，節(jié)假日有數(shù)目不等的過節(jié)費，年底有績效獎。而丈夫每月工資6500元。平時的開銷方面，丈夫是北漂一族，平時吃住都在公司，不需要花銷，而衣服大多都是工作服。母子倆則生活在一個小縣城中，平日里的開銷并不像一線城市那般昂貴，只是為了方便兒子上學，10年買了一個小兩居的學區(qū)房，目前公積金還貸。也就是說兩夫妻的理財計劃完全依靠于工資，并不會有額外的收入。理財投資顧問認為對于這樣的家庭，省吃儉用出來的財產(chǎn)，肯定不會希望出現(xiàn)大起大落的情況，因而股市并不適合于他