【文章內(nèi)容簡介】 ”，就連老外也開始羨慕國內(nèi)生產(chǎn)富人的速度。老百姓私人財(cái)富急劇增長，對高效率的財(cái)富管理需求日趨強(qiáng)烈，但大多數(shù)家庭平時沒有時間去研究理財(cái)產(chǎn)品，“私人理財(cái)”已成為目前社會最熱門的話題和字眼。第三方理財(cái)最早出現(xiàn)在美國、加拿大等國家，我國則還處在起步階段。第三方理財(cái)是金融服務(wù)經(jīng)紀(jì)市場發(fā)展的必然結(jié)果。它一般是由獨(dú)立的中介理財(cái)顧問機(jī)構(gòu)提供的綜合性理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，這種服務(wù)基于中立的立場，不代表任何機(jī)構(gòu)如保險公司、基金公司、銀行等，也不僅僅代表單個消費(fèi)者的利益。這種理財(cái)規(guī)劃服務(wù)涉及范圍內(nèi)容廣泛，包括投資規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃、稅收籌劃、現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃和財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等方面，以客戶個性化、多元化和長期的理財(cái)需求為根據(jù)，為客戶度身定制適合客戶個人情況的理財(cái)方案。從傳統(tǒng)上來說，中國人通常具有財(cái)不外露的心態(tài)，往往把自己財(cái)產(chǎn)不是自己小心看護(hù)就是留給最親近的家人管理，沒有讓外人管理和運(yùn)做自己財(cái)產(chǎn)的傳統(tǒng)。自己管理財(cái)產(chǎn)固然安全可靠，但是不容忽視的一個最大的問題就是，不是每一個人都是管理運(yùn)作資產(chǎn)的專家，不可能每一個人都能將自己的財(cái)產(chǎn)管理的像專業(yè)人士那樣，在保值的基礎(chǔ)上還能不斷的升值，因此，一個家庭不論財(cái)富多寡，都應(yīng)在不同程度上主動接受專業(yè)人士的理財(cái)服務(wù)。目前第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的競爭主體主要在以下幾類機(jī)構(gòu)：各商業(yè)銀行、證券公司、信托公司、保險公司等。七根據(jù)人的一生制定理財(cái)計(jì)劃要根據(jù)自己的資產(chǎn)負(fù)債情況、年齡、家庭負(fù)擔(dān)狀況、職業(yè)特點(diǎn)等，使投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險與收益組合達(dá)到最佳，而這個最佳組合可以根據(jù)實(shí)際情況隨時調(diào)整。所以，在人生的不同階段，家庭理財(cái)?shù)膬?nèi)容和側(cè)重點(diǎn)也大不相同。(1)成長期。從出生到正式參加工作之前，大概要18－20年的時間，這段時間里基本沒有收入，理財(cái)只有四個字“勿亂花錢”。(2)單身期。從正式參加工作到結(jié)婚的2－5年里，年輕人多處于單身期，這段時期收入低、花銷大，最重要的是努力尋找收入高的工作，開源節(jié)流。這個階段由于收入增長快，加上年輕人承受風(fēng)險能力強(qiáng)，可以把節(jié)余的資金更多地投資于收益和風(fēng)險都比較高的股票等金融產(chǎn)品上。(3)家庭形成期。從結(jié)婚到新生兒誕生一般需要13年，這段時期經(jīng)濟(jì)收入增加并且生活穩(wěn)定，但家庭建設(shè)支出較大，如購房、裝修、置備家具等。理財(cái)內(nèi)容主要是合理控制消費(fèi)和安排家庭建設(shè)支出。可把50%的剩余資金投資于股票或成長型基金；35％投資于債券和保險；15%留作活期儲蓄，而保險應(yīng)選擇繳費(fèi)少的定期險、意外保險和健康險等。(4)家庭成長期。從新生兒誕生到其長大參加工作，一般要20年左右，家庭的發(fā)展過程，也可據(jù)此分為三個時段：家庭成長初期，即新生兒誕生到入學(xué)前。這段時期有兩大開支:一是小孩的營養(yǎng)費(fèi)用和醫(yī)療費(fèi)用。二是幼兒智力開發(fā)費(fèi)用。家庭成長中期，即子女接受義務(wù)教育的時段。這個時段子女教育費(fèi)用相對較少，父母精力充沛，收入較高且穩(wěn)定。家庭成長后期，子女進(jìn)入高中或中專、大學(xué)直到參加工作這段時期為家庭成長后期，子女教育費(fèi)用猛增，并且生活消費(fèi)也大幅度提升，成為家庭支出的主要項(xiàng)目。整個家庭成長期應(yīng)當(dāng)以子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用為理財(cái)重點(diǎn)，建議將可投資資本的40％用于股票或成長型基金，但要注意嚴(yán)格控制風(fēng)險；40％用于銀行子女教育金或國債，以應(yīng)付子女的教育費(fèi)用；10％用于保險；10％用于家庭緊急備用金。(5)家庭成熟期，指子女參加工作到自己退休的這段時期，一般15年左右，也是家庭的巔峰時期。子女自立，父母年富力強(qiáng)，事業(yè)和經(jīng)濟(jì)狀況達(dá)到頂峰，正是積累財(cái)富的最好時期，家庭理財(cái)應(yīng)擴(kuò)大投資，并選擇穩(wěn)健方式，同時儲備退休養(yǎng)老基金。投資建議是：50％用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險；10％用于活期儲蓄。隨著年齡的增大，應(yīng)逐漸注重固定收益類投資，保險投資應(yīng)偏重養(yǎng)老險、健康險、重大疾病險，制定合適的養(yǎng)老計(jì)劃。(6)退休期，指退休后安度晚年這段時期。理財(cái)應(yīng)以安度晚年為目標(biāo)，身體第一，財(cái)富第二，以穩(wěn)健、安全、保值為理財(cái)目的。理財(cái)建議：只將可投資資本的10％投資于股票；50％投資于固定收益類證券；40%投資于活期儲蓄。八雞蛋不要都放在一個籃子里“理財(cái)就像組建足球隊(duì)”，言下之意即是“不要把雞蛋放在一個籃子里”。相信大家一定聽說過香港影星鐘鎮(zhèn)濤的破產(chǎn)故事。鐘鎮(zhèn)濤為什么會這么快就破產(chǎn)，除了有一個忒會花錢的老婆外，最大的癥結(jié)在于投資過于集中，他在香港同時投資于數(shù)套豪宅，偏偏遇上了香港樓市的快速下跌，結(jié)果，資金鏈斷裂了，而這時離香港樓市的復(fù)蘇僅不到半年。如果當(dāng)時鐘鎮(zhèn)濤有部分資金分散投資于股市、債券、基金等變現(xiàn)性強(qiáng)的理財(cái)品種，能幫他挺過最難挨的幾個月，也就化險為夷了。俗話說“天上不會掉餡餅”、“沒有免費(fèi)的午餐”。投資和風(fēng)險都是相匹配的，高收益高風(fēng)險，低收益低風(fēng)險，這是投資的“鐵則”。如果您聽到別人勸您投資某個項(xiàng)目，說這個項(xiàng)目特賺錢，而且絕對沒有一點(diǎn)風(fēng)險，這時候您千萬要多個心眼——天下哪有這等只賺不賠的好事。九 理財(cái)小定律幫您科學(xué)理財(cái)如果您手里有了一些余錢時，您就會想辦法投資，以賺取更高的收益。但是當(dāng)您有比較多的余錢時，您就會為怎么分配投資發(fā)愁了：我該買多少股票？該存多少款？該買多少保險？人們在長期的理財(cái)規(guī)劃中總結(jié)出一些一般化的理財(cái)規(guī)則?！?321定律”：，這個定律是針對收入較高的家庭，這些家庭比較合理的支出比例是：40％用于買房及股票、基金等方面的投資；30％用于家庭生活開支；20％用于銀行存款，以備不時之需；10％用于保險。當(dāng)然這只是一個一般的小定律，按照這個小定律來安排資產(chǎn)，既可以滿足家庭生活的日常需要，又可以通過投資保值增值，還能夠?yàn)榧彝ヌ峁┗镜谋ｋU保障?！?2定律”：如果您存一筆款，利率是X%（不考慮征收利息稅），每年的利息不取出來，利滾利——也就是復(fù)利計(jì)算，那么經(jīng)過“72／x”年后，本金和利息之和就會翻一番。舉個例子，如果現(xiàn)在存入銀行10萬元，利率是每年2％，每年利滾利，36（＝72／2）年后，銀行存款總額會變成20萬元。“80定律”：眾所周知，投資股票收益較高，但風(fēng)險也大。您在不同的年齡段，收入、財(cái)富水平不同，風(fēng)險承受能力和盈利目標(biāo)也不同，投資股票的比例也不一樣。一般而言，隨著年齡的增長，進(jìn)行風(fēng)險投資的比例應(yīng)該逐步降低?！?0定律”講的就是隨著年齡的增長，應(yīng)該把總資產(chǎn)的多少比例投資于股票。這個比例等于80減去您的年齡再乘以1%。比如，如果您現(xiàn)年30歲，那么您應(yīng)該把總資產(chǎn)的50％［50％＝（80－30）1%］投資于股票；當(dāng)您50歲時，這個比例應(yīng)該是30％。家庭保險“雙十定律”：購買家庭保險是必要的，這可以為您提供基本保障，防止家庭經(jīng)濟(jì)因突然事故而遭到重大破壞。但是應(yīng)該花多少錢買保險，買多少額度的保險比較合適呢？“雙十定律”告訴我們，家庭保險設(shè)定的合理額度應(yīng)該是家庭年收入的10倍，年保費(fèi)支出應(yīng)該是年家庭收入的10%。例如，您的家庭收入有12萬元，那么總保險額度應(yīng)該為120萬元，年保費(fèi)支出應(yīng)該為12000元。房貸“三一定律”：現(xiàn)代社會，貸款買房已經(jīng)成為慣例，那么貸多少款買房比較合適？房貸“三一定律”的回答是，每月的房貸金額以不超過家庭當(dāng)月總收入的三分之一為宜，否則您會覺得手頭很緊，一旦碰到意外支出，就會捉襟見肘。需要說明的是，這些小定律都是生活經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，并非放之四海而皆準(zhǔn)的真理，還是要根據(jù)您的實(shí)際情況靈活運(yùn)用。第三篇：麟龍：小家庭的2014理財(cái)目標(biāo)小家庭的2014理財(cái)目標(biāo)現(xiàn)年43歲的王女士，與她的丈夫結(jié)婚已經(jīng)10多年了。由于兩夫妻都是從農(nóng)村出來的，家里兄弟姐妹也比較多，因而父母不能給予他們很多的支持。但是王女士自己也一直沒有理財(cái)?shù)挠?jì)劃。而且兩夫妻目前分居兩地，因而對于對方的資金狀態(tài)也不甚了解。這樣也就無法進(jìn)行有效的理財(cái)了。然而今年王女士在無意中進(jìn)入理財(cái)視頻教學(xué)網(wǎng)站后，突然醒悟，后悔自己在這10多年間并沒有存下足夠的資金來應(yīng)對兒子的教育金以及自己夫妻二人以后的養(yǎng)老金。由于丈夫身在外地，所以不可能上交工資卡，于是理財(cái)投資顧問給她支招，通過網(wǎng)上銀行來實(shí)現(xiàn)兩夫妻的工資透明化，可以進(jìn)行共同理財(cái)?shù)挠?jì)劃。現(xiàn)在我們來看一下兩夫妻的財(cái)政情況：王女士每月收入3000元左右，節(jié)假日有數(shù)目不等的過節(jié)費(fèi)，年底有績效獎。而丈夫每月工資6500元。平時的開銷方面，丈夫是北漂一族，平時吃住都在公司，不需要花銷，而衣服大多都是工作服。母子倆則生活在一個小縣城中，平日里的開銷并不像一線城市那般昂貴，只是為了方便兒子上學(xué)，10年買了一個小兩居的學(xué)區(qū)房，目前公積金還貸。也就是說兩夫妻的理財(cái)計(jì)劃完全依靠于工資，并不會有額外的收入。理財(cái)投資顧問認(rèn)為對于這樣的家庭，省吃儉用出來的財(cái)產(chǎn)，肯定不會希望出現(xiàn)大起大落的情況，因而股市并不適合于他