【文章內(nèi)容簡介】 刻劃人生 問題 1：家庭資產(chǎn)負(fù)債表 xx婚后資產(chǎn)負(fù)債表 單位 :萬元 資產(chǎn)項目 2022年 7月資產(chǎn)金額 2022年 7月資產(chǎn)金額 負(fù)債項目 2022年 7月負(fù)債金額 2022年 7月負(fù)債金額 儲蓄存款 購房貸款 股票投資 消費貸款 壽險保單現(xiàn)值 總負(fù)債 自用房產(chǎn) 投資收益 總資產(chǎn) 資產(chǎn)凈值 用我心中的筆，刻劃人生 問題 1：家庭現(xiàn)金流量表 xx婚后一年現(xiàn)金流量表 單位：萬元 年 /月 自己收入 配偶收入 投資收益 生活支出 保費支出 房租支出 投資支出 貸款支出 現(xiàn)金余額 期初余額 202207 202208 202209 202210 202211 202212 202201 202202 202203 202204 202205 202206 合計 用我心中的筆，刻劃人生 家庭財務(wù)狀況分析 ? xx目前家庭收入，僅有田虹工資年收入 5萬元，而每月 1萬元的生活支出，明顯支出大于收入，資產(chǎn)余額不斷減少。故需林建明工作產(chǎn)生穩(wěn)定收入，保證生活質(zhì)量。 ? 全家并無任何保險保障，人身安全風(fēng)險較大。需配置保險產(chǎn)品，保障意外發(fā)生后，配偶和子女的生活及教育資金。 ? xx一年后有創(chuàng)業(yè)計劃，在此之前，應(yīng)采取 一定的投資方式，使資產(chǎn)增值，適當(dāng)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)貸款。 由于創(chuàng)業(yè)有風(fēng)險，需提取備用金做家庭生活應(yīng)急保障。 ? xx創(chuàng)業(yè)后，收入不確定因素多，加上另有子女 撫養(yǎng)教育、換房及退休金需求，應(yīng)提取資金，利用多種 投資手段，改善家庭資產(chǎn)配置，保證理財目標(biāo)的實現(xiàn)。 用我心中的筆，刻劃人生 問題 2：籌措創(chuàng)業(yè)資金方案及成本與風(fēng)險 方案一 ※ 不申請貸款，利用儲蓄資金投資 1年，籌措創(chuàng)業(yè)資金。 ? 已有存款 300萬元，結(jié)婚花費 20萬，生活費用支出為每月 1萬元，一年支出 12萬元，目前家庭唯一收入來源于 xx的工資年收入 5萬元。 ? 300萬元的存款，支付結(jié)婚的費用，再預(yù)留出一年的生活費用 7萬元，用剩下的 273萬元金融資產(chǎn)投資，投資報酬率為 10%，則 1年后可獲資金 FV(10,1,0,273)=。 ? 由于創(chuàng)業(yè)所需資金為 300萬元，故此方案可以實現(xiàn)。 （但創(chuàng)業(yè)后剩余資金僅 ，無法實現(xiàn) xx的其它理財目標(biāo)。） 用我心中的筆，刻劃人生 問題 2：籌措創(chuàng)業(yè)資金方案及成本與風(fēng)險 方案二 ※ 向銀行申請創(chuàng)業(yè)貸款， 1年后結(jié)清。 ? 存款 300萬元，結(jié)婚花費 20萬元，預(yù)留生活支出 7萬元。剩余 273萬元進(jìn)行投資。 1年后，投資所得 。 ? 用自有資產(chǎn)投入 200萬元，另外 100萬元向銀行申請創(chuàng)業(yè)貸款。貸款利率 8%，貸款期限 1年，貸款月還款額 PMT（ 8/12， 1*12， 100， 0）=，總計還款額為 。 ? 剩余 ，按報酬率 10%， 1年后投資所得 FV（ 10， 1， 0， ） =。則用投資所得結(jié)清貸款，剩余資金 。 （ 1年內(nèi)還款壓力較大，在創(chuàng)業(yè)初期收益不確定，風(fēng)險較大。結(jié)清貸款后剩余資金較少，繼續(xù)投資實現(xiàn)其它理財目標(biāo)較困難。） 用我心中的筆，刻劃人生 問題 2：籌措創(chuàng)業(yè)資金方案及成本與風(fēng)險 方案三 ※ 用自有房屋抵押貸款， 5年后結(jié)清。 ? 存款 300萬元，結(jié)婚花費 20萬元，預(yù)留生活支出 7萬元。剩余 273萬元，投資 1年后，資產(chǎn)增加至 。 ? 用自有資產(chǎn)投入 200萬元，缺口 100萬元則將自用房屋向銀行抵押貸款 100萬元，房貸利率 6%，貸款期限 5年，貸款月還款額 PMT（ 6/12，5*12， 100， 0） =，總計還款額為 。 ? 剩余自有資產(chǎn) ，率 10%， 5年后投資所得 FV（10， 5， 0， ） =。 5年后按報酬投資資產(chǎn)貸款結(jié)清后還剩余資金 。 （與方案二比較，將貸款期限由原來的 1年延長至 5年后，每年還款，壓力較小，財務(wù)支出相對較寬松） 用我心中的筆，刻劃人生 問題 2：籌措創(chuàng)業(yè)資金方案及成本與風(fēng)險 ? 由于方案三，資金支配較靈活，財務(wù)狀況較寬松，只要對資產(chǎn)投資進(jìn)行合理配置，能較輕松完成其它理財目標(biāo)。本小組推薦客戶選擇方案三。 用我心中的筆，刻劃人生 問題 3： xx的養(yǎng)老需求與養(yǎng)老金 ? 退休后 20年，每年旅費支出現(xiàn)值 5萬元。通貨膨脹率 3%，28年后旅費支出為 FV（ 3， 28， 0， 5） =，支付 20年，則退休時需準(zhǔn)備總旅費支出 PV（ 3， 20， ， 0）＝ 。 ? 退休后，年生活費現(xiàn)值 12萬元，通貨膨脹率 3%， 28年后年生活費為 FV（ 3， 28， 12， 0） =。假設(shè)退休后 30年身故，則退休時需準(zhǔn)備需養(yǎng)老金 PV（ 3， 30， ， 0） =。 ? 退休時要準(zhǔn)備的總支出為 +=。 用我心中的筆，刻劃人生 問題 3： xx的養(yǎng)老需求與養(yǎng)老金 ? 假設(shè)工資增長率與通貨膨脹率相同，為 3%；公積金賬戶投資收益率為 4%。 ? xx年收入 5萬元，月收入 4167元，假設(shè)為稅后月收入，設(shè)稅前月收入為 X，（ X－ 2022） *15%125＝ X4167，則稅前月收入為 。 ? 公積金 12%，養(yǎng)老金 8%，醫(yī)保 2%，失業(yè) 1%，則養(yǎng)老金個人賬戶月繳金額 （ 123%） *8%=。 ? 28年后個人賬戶余額為 FV（ 4/12， 28*12， ， 0）=346, =。 用我心中的筆，刻劃人生 問題 3： xx的養(yǎng)老需求與養(yǎng)老金 ? 假設(shè)當(dāng)?shù)厣缙焦べY月均現(xiàn)值 2022元， 28年后當(dāng)?shù)厣缙焦べY月均值 FV（ 3/12， 28*12， 0， 2022） =4628元。 ? 個人繳費工資現(xiàn)值為 ，則 28年后個人指數(shù)化月平均繳費工資值為 FV（ 3/12， 28*12， ,0） /（ 28*12） =10,975元。 ? 則按養(yǎng)老金計發(fā)公式得出退休后第一個月養(yǎng)老金為（4628+10975） /2*28%+346700/170=。 30年提取的養(yǎng)老金現(xiàn)值為 PV（ 4/12， 30*12， ,0） =萬元。 ? 退休時養(yǎng)老金總計為 用我心中的筆，刻劃人生 問題 3： xx的養(yǎng)老需求與養(yǎng)老金 ? 由于 xx養(yǎng)老需求為夫妻總需求的 50%，其需求為*50%=。 ? 退休時既得養(yǎng)老金為 萬元。資金缺口為 萬元。 ? 資金缺口較大?。?！ 用我心中的筆，刻劃人生 問題 4：子女養(yǎng)育與退休安養(yǎng)信托計劃 ? 兩年后生育子女，教養(yǎng)費用現(xiàn)值 3萬元，養(yǎng)育 22年，學(xué)費增長率為 5%。 2年后教養(yǎng)費為 FV（ 5， 2， 0， 3） =萬元。則 24年后，子女 22年教養(yǎng)費用為 FV（ 5， 22， ,0） =。投資報酬率為 10%，則 24年年均投資金額為 PMT（ 10， 24， 0， ） =元。所需投入的現(xiàn)值為 PV（ 10， 24， 0， ）=。 ? 28年后，夫妻養(yǎng)老金總?cè)笨跒?=。則 28年年均投資金額為 PMT（ 10， 28， 0， ）=。所需投入的現(xiàn)值為 PV（ 10， 28， 0，） =。 用我心中的筆，刻劃人生 問題 4：子女養(yǎng)育與退休安養(yǎng)信托計劃 ? 結(jié)婚花費 20萬，生活費預(yù)支 7萬元，則創(chuàng)業(yè)資金籌措的期初投資額為： =。投資一年終值 FV（ 10， 1， 0， ） =。 ? 采用目標(biāo)并進(jìn)法，仍延用方案三計劃，將目前自用房屋抵押給銀行，貸款 100萬元，房貸利率 6%，投入自有資產(chǎn)200萬元，貸款期限改為 15年。得出貸款月還款額 PMT（6/12， 15*12， 100， 0） =，年均還款額。 用我心中的筆，刻劃人生 問題 4：子女養(yǎng)育與退休安養(yǎng)信托計劃 每年凈現(xiàn)金流支出為 +++7=。 則要求創(chuàng)業(yè)的最低投資報酬率為 xx先生的實業(yè)如穩(wěn)健經(jīng)營，達(dá)到投資報酬率高于 %，則在提拔了兩筆信托、承擔(dān)少量負(fù)債后，即可實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)、教育、退休三大目標(biāo)，從而降低創(chuàng)業(yè)風(fēng)險對家庭生活的影響。 用我心中的筆，刻劃人生 問題 5：投資規(guī)劃 ? 新增理財目標(biāo)， 5年后換購現(xiàn)值 300萬元別墅一棟。 5年房產(chǎn)價值 FV（ 5， 5， 0， 300） =。首付款*40%=。 ? 自有房 5年后值 FV（ 5， 5， 0， 150） =。由于 4年前房屋抵押貸款創(chuàng)業(yè)，當(dāng)前剩余本金 元。 ? 公積金可提取 10萬元，換房時資金缺口為 (+10)= 用我心中的筆，刻劃人生 問題 5：投資規(guī)劃 ? 4年籌措 ，年均投資額 PMT（ 10， 4， 0， ） = ? 購買別墅貸款 =。貸款23年，利率 6%，年供款 。 ? ＜ 由題意可知，創(chuàng)業(yè)后的報酬率達(dá)到(++7+)/300=%,即可達(dá)成所有目標(biāo)。 用我心中的筆，刻劃人生 問題 6：保險規(guī)劃 ? xx先生一家到退休共 28年，假設(shè)生活費用一人存活時占總費用的 70%，則林先生到退休時總生活費現(xiàn)值 PV（ 28， 3， 12， 0）＝ 。 ? 由題 4可知： 子女 22年教養(yǎng)費用現(xiàn)值 PV（ 5， 22， ,0） =； ? xx到退休時的總收入為現(xiàn)值 PV（ 28， 3， 5， 0）＝ 元。 用我心中的筆，刻劃人生 問題 6：保險規(guī)劃 ? 根據(jù)遺囑法可知： xx先生需要的保額＝ ＊ 70%+＝ 萬元 ? xx需要的保額＝ ＊ 70%+＝ 據(jù)此，推薦保險產(chǎn)品配置組合如下： ? xx先生的險種為：定期壽險（ 100萬）、意外險（ 55萬）、重大疾病險（ 50萬） ? xx的險種為：定期壽險（ 50萬）、意外險（ 30萬）、失能險（ 10萬）、重大疾病險（ 20萬）。 用我心中的筆，刻劃人生 問題 7：轉(zhuǎn)讓實體企業(yè)？ 如果 xx先生在退休時將運(yùn)動用品事業(yè)轉(zhuǎn)讓 ,假設(shè)創(chuàng)業(yè)報酬率為 10%，實際報酬率為 15%。 則 xx先生轉(zhuǎn)讓的終值： FV（ 27， 5， 300， 0）＝ 用我心中的筆，刻劃人生 xx家庭 財務(wù) 風(fēng)險揭示 ? 家庭收入 ：目前唯一來源為 xx的工資收入， xx退役后并無其它收入。存款資金較大，但沒有進(jìn)行金融產(chǎn)品投資，儲蓄收益偏抵。 ? 保險保障 ： xx及妻子 xx均未投保任何人壽保險，養(yǎng)老保險僅田虹一人有社保。缺乏對未來不可預(yù)測風(fēng)險發(fā)生抵御能力。 ? 開銷花費 ：對未來生活預(yù)期值較高。為了多項理想目標(biāo)的達(dá)成，必投入大量的資金成本。生活支出較高，明顯支出大于收入，資產(chǎn)收支不平衡。 用我心中的筆，刻劃人生 總結(jié)與建議： ? 建議一：提高收益報酬率 對生息資產(chǎn)進(jìn)行重新配置，投資收益較高的金融產(chǎn)品。 xx先生創(chuàng)業(yè)時，應(yīng)注意控制經(jīng)營風(fēng)險，穩(wěn)定收入。使資產(chǎn)收益明顯提升。 用我心中的筆，刻劃人生 總結(jié)與建議 ： ? 建議二：增加保險保障 為 xx投保保額壽險 100萬元，附加意外險 55萬元，重大疾病險 50萬元 為 xx投保保額壽險 50萬元，附加意外險 30萬元，失能險 10萬元，重大疾病險 20萬元 用我心中的筆，刻劃人生 ? 建議三：調(diào)整理財目標(biāo)或增收減支 5年后換