家庭理財規(guī)劃設(shè)計書畢業(yè)設(shè)計(編輯修改稿)
2024-12-29 16:00 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 商業(yè)保險 牛先生 平安分紅型保險 太太 城鎮(zhèn)醫(yī)療保險 女兒 意外保險 家庭情況小結(jié) 該家庭正處在穩(wěn)定發(fā)展階段。有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，家庭正處于財富積累緩慢、財富支出迅速階段。該家庭已經(jīng)擁有了基本自有住房，生活無負債，銀行定期、活期存款及保險等占據(jù)了可用資產(chǎn) 一部分，這些資產(chǎn)安全性良好，為未來投資奠定了基礎(chǔ)。同時，該家庭還有一些投資，也占到家庭資產(chǎn)的一部分。 理財假設(shè) 人均月生活費支出＝ 6000 元 /年 收入增長率＝ 4% 投資報酬率＝ 8% 通貨膨脹率＝生活支出增長率＝ 4% 10 年公積金貸款利率＝ 6% 當前高中學(xué)費水平為 1000 元 /年， 當前大學(xué)學(xué)費水平為 10000 元 /年 其他教育費增長率 =5% 學(xué)費增長率＝ 3% 銀行活期存款年利率 =% 石家莊經(jīng)濟學(xué)院職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計（論文） 6 二手房房價＝ 5000 元 /平 牛先生父母余壽 20年 家庭財務(wù)分析 財務(wù)比率 分析 家庭財務(wù)比率分析是指家庭各相關(guān)財務(wù)項目的比值，通過與科學(xué)合理的標準值相比，來判斷當前家庭財務(wù)狀況是否合理，并發(fā)掘其原因，找出相應(yīng)策略。 家庭財務(wù)比率如表格 所示： 表 家庭財務(wù)比率 定義 比率 合理范圍 備注 負債比率 總負債 /總資產(chǎn) 0 20%60% 無負債 流動性比率 流動性資產(chǎn) /每月出（ 50000/1800） 36 不合理 凈資產(chǎn)償付比例 凈資產(chǎn) /總資產(chǎn) (790000/79000) 100% 30%60% 不合理 凈儲蓄率 凈儲蓄 /總收入 (100000/106000) % 2060% 不合理 從家庭財務(wù)比率來看，流動性比例高，超出家庭對資產(chǎn)的流動性需求；零負債說明牛先生的家庭無負債壓力，投資配置管理尚有余地；凈儲蓄率過大說明牛先生的家庭在滿足當年支出以外，還可將 50%以上的凈收入用于增加儲蓄或者投資；凈資產(chǎn)償付比例過大一方面說明牛先生的家庭無負債壓力，同時也說明牛先生沒有充分利用起自己的信用額度。 可以看出牛先生的家庭財務(wù)情況穩(wěn)健有余，回報不足；家庭財富的增長過分依賴工資收入，投資性資產(chǎn)占有比例過低，良好的信用額度沒有充分利用。這種資產(chǎn)配置雖然抗風險能力極強，但太偏重于安全性、流動性，保守有余，進取不足，需要改善，同時銀行存款沒有進行合理的理財規(guī)劃，使得存款有貶值的風險。 因此，應(yīng)當運用好家庭收支的結(jié)余、適當?shù)奶岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報率，是牛先生家庭財富快速積累、順利實現(xiàn)家庭理財目標的關(guān)鍵。 其他財務(wù)分析 其他財務(wù)分析主要針對該家庭的保障情況分析其優(yōu)勢與不足，并指出應(yīng)該改進的地方。 保障不足：作為家庭經(jīng)濟支柱的牛先生保險保障不足，這將威脅到整個家庭的財務(wù)安全，一旦發(fā)生意外，該家庭將會出現(xiàn)較為嚴重的經(jīng)濟問題，因此在理財規(guī)劃中應(yīng)首先滿足好 牛先生的保障需求，比如增加醫(yī)療保險，失業(yè)保險等。牛先生父母為農(nóng)民，且由于年齡較大，無法購買商業(yè)保險，牛先生需要另外為父母準備醫(yī)療資金；牛太太父母為城鎮(zhèn)退休職工，有足夠的醫(yī)療保險保障，因此不需額外準備醫(yī)療資金。 財務(wù)目標優(yōu)先性：由于子女教育以及贍養(yǎng)老人在時間和費用上沒有彈性，因此該家庭的首要理財目標應(yīng)該是為女兒準備教育費用、為牛先生父母準備生活費和醫(yī)療備石家莊經(jīng)濟學(xué)院職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計（論文） 7 用金。 家庭生命周期：處于家庭成長期，子女教育負擔增加，保險需求達到高峰，生活支出平穩(wěn)。 家庭目標分析 與理財規(guī)劃建議 家庭目標 分析 1) 為女兒籌集 教育費用 2) 覺得女兒越來越大了，需要換一套 100平米 的房子 。 3) 換一輛 30萬 左右 的新車。 子女教育費規(guī)劃 1) 目前牛先生的女兒即將升入初中，屬于九年義務(wù)教育階段，按照國家的教育政策義務(wù)教育階段的學(xué)雜費免收，但是還需要其他的教育費（包括特長培訓(xùn)費、書本等學(xué)習工具費用）大約每年 1500 左右。 2) 女兒的高中階段需要學(xué)費目前學(xué)費水平為每年 1000元以及其他教育費用 1500元 3) 大學(xué)階段學(xué)費大大增加目前學(xué)費水平為每年 10000 元。同時其他教育費也相應(yīng)增加包括一些職業(yè)資格的學(xué)習費用所以目前計劃水平為每年 2020 元。由于女兒獨自在外地上大學(xué)生活開支也加大了，這里仍然將其歸到家庭生活支出范圍，不單獨列支生活費用。 女兒教育費用規(guī)劃表如下： 表 第一年 第二年 第三年 學(xué)費 其他教育費 學(xué)費 其他教育費 學(xué)費 其他教育費 初中 0 1575 0 0 高中 大學(xué) 注：學(xué)費及其他教育費的規(guī)劃值均按相應(yīng)增長率的終值系數(shù)計算。 購房規(guī)劃 目前牛先生擁有一套價值 50萬面積為 80 平米的二手房。隨著女兒的長大，需要大一點的空間，牛先生計劃購買一套一百平米的新房。按目前石家莊房產(chǎn)行情，位于一環(huán)和二環(huán)之間的房子每平米大約需要 8000 元，那么面積在一百平米的樓房需要約80
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