【文章內(nèi)容簡介】 、1 家庭 理財 得 原則 遵從社會與國家得利益,家庭收支與消費活動遵守國家法令政策與社會道德75３６59工資收入 紅利 利息 基本開支 歸還房屋貸款12０、012００0、0 1５00、0 ３１6０480０0、0９2６１２0０0、０15０0、０33３25４８000、05601２0０0、0 1５00、０35１2２48００0、0合計 925６1636000、04500、０ 6845614４000、0 倫理道德原則反映家庭倫理關(guān)系對其理財活動得支配制約性與特殊要求,要求家庭成員在家庭內(nèi)部理財關(guān)系處理上，能維護與發(fā)展家庭整體利益出發(fā)。 家庭理財計劃得制定與執(zhí)行，都應(yīng)該就是民主協(xié)商、平等自主、遵從各成員意愿，這樣提高家庭財務(wù)管理得透明度, 計劃性就是一切理財活動得客觀要求， 根據(jù)家庭收支財產(chǎn)狀況進行投資,不能好高騖遠(yuǎn)地盲目投資，不能進行超出家庭理財承受能力得投資。 增加收入,合理運用支出，科學(xué)處理家務(wù)，實現(xiàn)家庭勞動得社會化、現(xiàn)代化與合理分工，科學(xué)指導(dǎo)消費， 、2 家庭 理財目標(biāo)及其可行性分析 ５、1 家庭理財?shù)媚繕?biāo) 王志明先生希望及早規(guī)劃養(yǎng)老生活與建立女兒得大學(xué)教育基金,保障家庭正常，重視家庭得保險保障以及準(zhǔn)備為提高生活水平進行投資理財，根據(jù)以上內(nèi)容,、家庭建立適當(dāng)?shù)帽ｋU保障。為女兒建立大學(xué)教育基金 資產(chǎn)進行有效得投資，以便增加投資收益。、2 理財目標(biāo)得可行性分析 根據(jù)王志明先生家庭具體狀況以及理財規(guī)劃得目標(biāo)進行理財目標(biāo)得可行性分析。調(diào)整了資產(chǎn)負(fù)債表以及現(xiàn)金流量表。表 表 調(diào)整得資產(chǎn)負(fù)債表銀行存款 ５00０0 住房貸款 200000 其她金融理財資產(chǎn) 161６00房屋不動產(chǎn) 7８0000 負(fù)債總計 200000 資產(chǎn)總計 991600 凈資產(chǎn) ７91６00 表 表 調(diào)整得 現(xiàn)金流量表經(jīng)常性收入 ２８000096７% 經(jīng)常性支出 90３5５ 93５％ 工資 26４000915% 基本開支 300０0 3１、66％ 紅利 1200014% 歸還房屋貸款 4800０ 5０、65% 利息 4000１、3８% 保險費 123５5 ４、6５％ 其她收入 ９６363３% 其她支出 44０4 ６5％ 收入總計 28９63６100、０0% 支出總計 9４759 １00、００％ 結(jié)余 194８77調(diào)整后,凈資產(chǎn)就是7916０0元，與原來得凈資產(chǎn)630000元相比，增加了1616００元，王志明先生通過其她形式進行理財投資,投資得有貨幣型基金、人民幣理財產(chǎn)品、國債、資金信托、股票型基金、債券型基金等組合投資，共計 1６1600元，調(diào)整后，投資其她形式得收入為９６36 元,經(jīng)常性支出增加了保險費支出,以及為女兒籌集大學(xué)教育基金每年所投入得 44０４元（367＊12=4４04),還有結(jié)余 194877 元。這樣王志明先生不僅為家庭提供合理得保障，也能為女兒建立大學(xué)教育基金，同時保證家庭收支平衡得基礎(chǔ)上,還提高了生活水平，該目標(biāo)設(shè)定就是可行得。、6?、實現(xiàn)理財目標(biāo)得方案 １家庭保險規(guī)劃 中等收入者在社會中占很大得比例，就是社會得中流砥柱之一。她們從事得職業(yè)種類廣泛,收入相對較一般，低于風(fēng)險得能力也較一般,就是壽險公司得主要對象。我國實行多年得就業(yè)、福利、保障三位一體得社會保障制度，目前中等收入者尋求一種能夠取代社會保障,而花錢較少得保障方式。低保費，高保障得險種，如保障型得人壽保險與短期得意外傷害保險就是她們得首選?？傮w來說,該階層得消費者主要考慮養(yǎng)老保險、終身壽險、健康壽險、醫(yī)療保險、投資聯(lián)結(jié)型產(chǎn)品與分紅型保險、意外傷害保險等。家庭得總保費支出可以占到家庭總收入得10%—15%。表 表 保險規(guī)劃方案王志明先生 人生意外傷害綜合保險（中國人壽)１0000０ 1 年 ３00 意外身故給付８萬、意外醫(yī)療 100%報銷 2 萬 身故、重大疾病終愛一生養(yǎng)老保險（平安保險)賬戶價值 終身 64２０ 55 歲起每年領(lǐng)取6000 元養(yǎng)老金 養(yǎng)老 王志明太太人生意外傷害綜合保險（中國人壽）１０00００ 1 年 3０0 意外身故給付 8 萬、意外醫(yī)療１00％報銷 2 萬 身故、重大疾病終愛一生養(yǎng)老保險（平安保險)賬戶價值 終身 503５ 55 歲起每年領(lǐng)取5000 元養(yǎng)老金 養(yǎng)老王志明女兒 人生意外傷害綜合保險(中國人壽)100000 1 年 300 意外身故給付 8 萬、意外醫(yī)療10０％報銷２萬 身故、重大疾病 合計1２3５5目前王志明家庭得年收入為 2８0０00,家庭年總保費為１2355,占家庭總收入得４、41％。、２家庭教育規(guī)劃 定期投資基金在所有傳統(tǒng)得教育投資工具中,定期投資基金就是相對而言回報率較高得一種，家長每期投資一定得資金，當(dāng)子女上大學(xué)得時候，就能有一筆財產(chǎn)用來支付教育費用。預(yù)測王志明女兒 18 歲上大學(xué),選擇得就是綜合類高校(年生活費及學(xué)費總計 4０0００元,選擇得教育規(guī)劃方式就是定期投資基金，年稅后利率 9%,即每月利率為 0、７５％；家庭每個月存入一筆固定存款用于該教育投資計劃，該項投資得利息就是每月支付得，并且與原投資一起用于下一投資，每年大學(xué)教育費用得預(yù)期增長率約為 6％(不包括通貨膨脹,只考慮大學(xué)學(xué)費得實際增長率),且保持不變，目前王志明女兒８歲,距離上大學(xué)余年數(shù)為 10 年，按預(yù)計增長率計算，在入學(xué)年所需得教育費用為 71634 元，10 年相當(dāng)于 120 個月，則家庭每月投資得 7１６３4*（１２0 期復(fù)利期初年金系數(shù))=36７元 3 家庭投資規(guī)劃 首先，對王志明家庭風(fēng)險承受能力進行了評估，然后對王志明先生對風(fēng)險得態(tài)度進行評估,最后制定合適得家庭投資規(guī)劃。表 表 風(fēng)險能力承受能力評分大學(xué)四年總計費用 ４0000４24０0４4944 47641 50４995３5295674１60145 ６3754 67579 71634表 表 風(fēng)險態(tài)度評分 風(fēng)險承受能力分析與風(fēng)險偏好分析評估測試可以瞧出,王志明先生得風(fēng)險承受能力較強，綜合上面得家庭財務(wù)分析,具有一定得承受能力,風(fēng)險偏好屬于中度得范圍,因此可以選擇具有一定風(fēng)險，但收益較高得產(chǎn)品。目前,王志明先生沒有進行任何理財產(chǎn)品購買或其她形式得投資,僅有５０0０0 塊錢得銀行存款在中國工商銀行，其家庭一年得結(jié)余為 20200０元，所以主要投資根據(jù)其收支結(jié)余得８總分 50 分,２5 分以下５０分，每多一歲少 1 分,75 歲以上者 0 分 38就業(yè)狀況企業(yè)主 傭金收入主 上班族自營事業(yè)者 失業(yè) ６家庭負(fù)擔(dān)未婚 雙薪無子女 雙薪有子女單薪有子女 單薪養(yǎng)三代 6置產(chǎn)狀況投資不動產(chǎn) 自宅無貸房 房貸〈５0 0 ％房貸＞50% 無自宅 ６ 210％ 投資經(jīng)驗1０年以上 6—10 年 2－5 年 1 1 年以內(nèi)無 4投資知識有專業(yè)證照 財金專業(yè) 自修有心得 懂一些不了解 4總分10０５% %不能容忍任何損失 0 分,每增加 1％加 2 分，可容忍25%得５0 分 ２0 首要考慮賺短錢差價 長期利得 年現(xiàn)金收益抗通膨保值