【文章內(nèi)容簡介】 的免賠率（這意味著她要自行承擔15%的維修費）。劉小姐感到納悶：難道買了不計免賠險也不能獲得全賠嗎？情你就此問題做出解答。解答：“不計免賠險”，正式名稱為不計免賠率特約條款，是車險的一個附加險種，車主只要投保了這個險種，就能把本應(yīng)由自己負責的5％20％的賠償責任再轉(zhuǎn)由保險公司承擔。不計免賠險作為一款附加險種，是為主險服務(wù)的。不計免賠險只對第三者責任險與車損險的免賠率有效用，將車主事故責任所應(yīng)承擔的免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險公司。但附加險之間是不能相互起作用的，不計免賠險無法將盜搶險、車身劃痕險等附加險與無過失責任險的免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險公司。案例7：2008年5月中旬某天，家住北京的宋先生將汽車轉(zhuǎn)讓給劉先生，上午剛辦好過戶手續(xù)，一小時后，劉先生駕車與一輛貨車相撞。于是宋先生、劉先生先后向保險公司索賠。保險公司稱，該車已經(jīng)轉(zhuǎn)讓卻沒有通知保險公司，因此保險公司有權(quán)拒賠宋先生。另外，劉先生也沒有資格要求索賠。解答新保險法頒布前的情形：財產(chǎn)保險合同的保險利益原則是以相關(guān)主體是否與保險標的有法律上的利益關(guān)系為標準。本案中，雖然劉先生已經(jīng)變?yōu)檐囕v的實際持有人，但卻不是保險合同的被保險人，因此他無權(quán)獲得保險賠償。同時，宋先生雖然為保險合同中所顯示的“被保險人”，但其在車輛出險時已經(jīng)將車輛過戶給劉先生，保險標的已經(jīng)與其沒有法律上的利益關(guān)系，他對于保險標的也沒有保險利益。因此，劉先生和宋先生在車輛出險時都不是保險合同的被保險人，無權(quán)要求保險人理賠。新保險法頒布后的情形：新《保險法》第49條規(guī)定：保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的（保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。），因轉(zhuǎn)讓導致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。類似的案例還有案例8：沈陽某中外合資酒店有一輛奧迪車,一直由中方經(jīng)理李某使用。李某日常工作和上下班均使用該車,晚上就將車存放在自家樓下。而該車保險,則由酒店負責辦理。2007年6月29日,酒店在華泰財產(chǎn)保險股份有限公司遼寧省分公司為該車辦理了全車盜搶險,賠償金額為5萬元,保險期為一年。2007年8月,酒店領(lǐng)導決定將該車由公司轉(zhuǎn)到李某名下,并辦理了車輛過戶手續(xù),但未到保險公司辦理保險批改手續(xù)。2007年12月7日晚,李某照常將車停在自家樓下,可是第二天早上起來,卻發(fā)現(xiàn)車沒了。民警通過調(diào)查,確認該車被盜。李某向保險公司索賠,卻遭到拒絕,理由是:機動車商業(yè)保險條款規(guī)定了被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人,未向保險人辦理批改手續(xù),保險人不負賠償責任。解答：對于財產(chǎn)保險（含汽車保險）而言,存在較大爭議的問題是財產(chǎn)保險合同存續(xù)期間,如果保險標的因買賣、贈與等發(fā)生轉(zhuǎn)讓,轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險事故,保險公司是否理賠？以前保險標的發(fā)生轉(zhuǎn)讓也需要到保險公司進行報備,但是到底如何操作并沒有細致規(guī)定。新保險法對這方面的規(guī)定,規(guī)避了操作中可能存在爭議的一些問題,對保險公司和投保人都是一種保護。案例9：2009年2月16日晚，方某駕駛一輛小型越野客車，在十堰市東岳路將騎自行車的李某掛倒致傷。事故發(fā)生后，方某駕車逃逸。經(jīng)事故調(diào)處大隊認定，方某負事故的全部責任。李某遺留10級傷殘。該車掛靠單位某運輸公司為該車在某保險公司投保交強險，時間為2009年1月至2010年1月。李某向方某、運輸公司及保險公司索賠4萬余元，因協(xié)商不能達成一致，導致訴訟。方某辯稱，當時不知道車輛撞傷了原告，也不存在逃逸，要求保險公司依法予以賠償。運輸公司認為，自己的車輛投有交強險，應(yīng)由保險公司賠償。而保險公司則辯稱，該交通事故駕駛員肇事逃逸，按照保險合同約定，不在保險范圍賠償之內(nèi)，該公司拒絕賠償李某損失。針對以上情況談?wù)勀愕囊庖?。解答：交強險的初衷在于對受害人的損失的彌補。本案中，車輛造成他人受傷的事實不因肇事司機的逃逸而改變。雖然《交強險條例》規(guī)定在肇事司機逃逸的情況下由交通事故社會救助基金承擔墊付責任，但是，根據(jù)保護交通事故受害者的立法宗旨可知，此情形應(yīng)當特指肇事車輛逃逸無法查知的情形。因為，如果肇事車輛無法查知，就無法確定交強險的承保人，在此情形下，無法確定承擔責任的保險公司。但在能夠查知承保人的情況下，承擔責任的主體已經(jīng)明確，就應(yīng)當由承保人對受害者進行賠償。保險公司提供給被保險人的格式條款中并沒有將肇事司機逃逸規(guī)定為保險人的免責事由?！督粡婋U條例》也未明確規(guī)定保險公司在此種情況下可以免責。因此，法院一審作出如下判決：李某的4萬余元損失，由保險公司在保險合同約定的交強險范圍內(nèi)予以賠償，不足部分由方某予以賠償。案例10： 2006年9月，車主白女士在某商場地下車庫停車，一輛車因行駛路線錯誤，進行逆向倒車，不小心撞到了白女士的車，致使她的車前保險杠受損。雙方報案后，逆行倒車方被交警認定為全責。在修車時，保險公司要求白女士也要賠償對方400元。白女士大為惱火，當場同保險公司的人理論，定損員說，交強險就是這么規(guī)定的，我們也沒有辦法。白女士說，交了比以前商業(yè)三者險高三倍的保險費用，不但沒有保護好守法者，反而賠償給違法者。解答：我國的交強險從2006年7月1日實施以來，不斷地引發(fā)爭議?！盁o責賠償不合理、費率厘定不透明、暴利”的呼聲不絕于耳。2007年11月底，交強險第一個報告出爐，據(jù)該報告顯示，全國首年交強險業(yè)務(wù)保費收入合計507億元，交強險首年實際賠款44億元，各類經(jīng)營費用合計141億元，但是，交強險首年竟然虧損39億元。巨額運營費用，較低的賠付率違背了交強險的初衷，沒有達到為救助交通事故受害人而設(shè)立的基本目標。2007年12月交強險召開聽證會，2008年2月交強險經(jīng)過一次大的修改。目前“兩車互撞無責也要賠錢”發(fā)生了變化。無責可不用賠錢。賠付流程為：先由全責方車主代為墊付無責方維修費用，全責方車主再向自己投保的保險公司索賠。這樣理賠流程和手續(xù)相對復雜些，無責方拿到賠付款也會遲些。此外，部分無責方還可能碰到全責方車主不主動配合的情況。如果全責方耍賴，無責方只得起訴全責方，但為了幾百元修車費就打官司，會覺得麻煩。隨著交強險互碰自賠的實行，在此情形下個別無責方可能就會自認有責，然后直接找自己的投保公司理賠，這樣更方便些。但此舉也會留下一些“后遺癥”。客戶交強險出險次數(shù)越多，會影響到第二年交強險的優(yōu)惠幅度以及商業(yè)三者險的優(yōu)惠幅度。雖然交強險只可優(yōu)惠下浮10%，一般可優(yōu)惠一二百元，但商業(yè)三者險最低可打七折。交強險計算方式最終保費＝基礎(chǔ)保費(1＋與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率)(1＋與交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動比率)。如：6座以下的私家車主一年內(nèi)未發(fā)生有責任交通事故，但有過1次酒后駕車，其第二年繳納的保費為：950（110%)（1+30%)=。四、論述題試論述我國汽車保險業(yè)存在的主要問題有哪些？答：(1)資金投入大、工作效率低、經(jīng)濟效益差。(2)理賠業(yè)務(wù)透明度差，有失公正。(3)保險公司與客戶之間信息不對稱試論述汽車保險業(yè)對汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用。答：汽車保險業(yè)作為汽車產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，其對汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展起著促進和保障作用；1）汽車保險解除了人們的后顧之憂，擴大了汽車的需求，促進了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；2）促進了汽車安全性能的提高；3）有助于形成汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈，豐富汽車產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)成，有助于汽車產(chǎn)業(yè)人才的培養(yǎng)和安置。第四篇：汽車保險定損與理賠復習題一．是非題1． 保險不是對所有的風險進行承保，存在收益性的投機風險一般不能列入可保風險之列。2． 可保風險應(yīng)具備的條件：——風險是純粹風險而非投機風險 ；——風險事故損失的發(fā)生具有意外性及可預測性 ； ——風險損失幅度在一定范圍內(nèi)； ——存在大量獨立的同質(zhì)風險單位；3． 保險經(jīng)紀人是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。必須是依法成立的單位而非個人，并承擔其活動所產(chǎn)生的法律后果。投保人對保險經(jīng)紀人的經(jīng)紀活動并不承擔責任，經(jīng)紀人因其過錯造成的損失由自身承擔。4．保險代理人定義為“根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位和個人”。顯而易見，保險代理人應(yīng)該是基于保險人的利益辦理保險業(yè)務(wù)，提供中介服務(wù)的。5．保險公證人：受保險當事人，向委托人收取傭金，辦理受損標的的查勘、檢驗、簽定、估損與賠款理算并予以證明的保險中介機構(gòu)。6．近因是指在時間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因。錯誤7．保險車輛遭受暴雨泡浸氣缸進水，強行啟動發(fā)動機導致發(fā)動機受損，近因是強行啟動發(fā)動機，暴雨并不必然導致發(fā)動機受損而不是近因。8．代位原則是由補償原則派生出來的，僅適用于財產(chǎn)保險，而不適用于人身保險。9．最大誠信原則、保險利益原則、近因原則既適用于人身保險也適用于適用財產(chǎn)保險；損失補償原則僅適用于財產(chǎn)保險。10．機動車輛保險是以機動車輛本身及其相關(guān)經(jīng)濟利益為保險標的的一種不定值財產(chǎn)保險。11．機動車第三者責任險實行有責賠付。12．第三者是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人。13．辦理了不計免賠特約保險后，在保險期限內(nèi)，不論保險車輛發(fā)生一次或多次基本險保險事故，該附加險均承擔相應(yīng)的不計免賠責任。14．在市場經(jīng)濟條件下保險是以一種商品的形式出現(xiàn)，因此保險企業(yè)在經(jīng)營作為商品的保險過程中必須遵循市場經(jīng)濟的價值規(guī)律。15．在發(fā)生交通事故時交強險先賠付，商業(yè)險再根據(jù)責任認定進行賠付。16．投保人應(yīng)當在本保險合同成立時交清保險費；保險費交清前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。17．下列情況下，保險人支付賠款后，本保險合同終止，保險人不退還非營業(yè)用汽車損失保險及其附加險的保險費：（1）被保險機動車發(fā)生全部損失；（2）按投保時被保險機動車的實際價值確定保險金額的，一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費）達到保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值；（3）保險金額低于投保時被保險機動車的實際價值的，一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費）達到保險金額18．經(jīng)保險人事先書面同意，被保險人給第三者造成損害而被提起仲裁或者訴訟的，對應(yīng)由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他費用，保險人負責賠償。賠償?shù)臄?shù)額在保險單載明的責任限額以外另行計算，最高不超過責任限額的30%。19．雙方當事人的一方支付保險費予他方，他方在保險標的遭遇或發(fā)生約定事故時，或者約定的期限到達時，給予對方經(jīng)濟補償或給付保險金的協(xié)議。20．在實踐中，大多數(shù)財產(chǎn)保險均采用不定值保險合同的形式。21.“有利于被保險人的解釋原則”是在雙方當事人因保險合同的條款表述理解不同引起糾紛時所適用的一項原則。并不是在因保險合同關(guān)系引起的其他任何糾紛中都做到有利于被保險人的處理原則。22．按照車險合同，事故發(fā)生后，應(yīng)及時向公安交管部門報案，并在48小時內(nèi)向保險公司報案。因未及時報案，導致保險公司對事故的保險責任或損失無法認定的，保險公司有權(quán)拒絕賠償事故損失。23．對定損核價人員的要求：（1）良好的職業(yè)道德（2）嫻熟的專業(yè)技術(shù)（3）豐富的實踐經(jīng)驗（4）靈活的處理能力 24．由于輪胎長時期的使用磨損、布簾老化、強度減弱或內(nèi)部壓力太高而造成的爆裂，輪胎本身不能賠償，但引起的事故屬保險責任。不論何種原因引起的輪胎單獨破損，均不屬保險責任。二．填空題 1．風險管理的基本程序為風險識別、風險估測、風險評價、選擇風險管理技術(shù)和風險效果評價等環(huán)節(jié)。2．保險當事人處理保險賠償或者給付責任，法庭審理有關(guān)保險賠償或者給付的訴訟案件，在調(diào)查事件發(fā)生的起因，確定事件的責任歸屬時所遵循的原則是近因原則。3．保險車輛遭受暴雨泡浸氣缸進水，強行啟動發(fā)動機導致發(fā)動機受損，近因是強行啟動發(fā)動機。4．補償原則是財產(chǎn)保險處理賠償時的一項基本原則。5．1995年6月30日《中華人民共和國保險法》正式頒布，并于10月1日起實施。6．我國汽車保險產(chǎn)品主要包括機動車交通事故責任強制保險和商業(yè)汽車保險。7．機動車交通事故責任強制保險，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。8．保險商品的理論價格由純費率和附加費率兩部分構(gòu)成，也稱為毛費率。9．確定汽車保險產(chǎn)品理論價格的方法——保險精算。10．機動車損失保險按客戶種類和車輛用途劃分：家庭自用汽車損失保險條款、非營業(yè)用汽車損失保險條款、營業(yè)用汽車損失保險條款。11．目前，我國采用的汽車保險的費率模式就屬于從車費率模式，影響費率的主要因素是被保險車輛有關(guān)的風險因子。12．交強險費率實行與被保險機動車道路交通安全違法行為、交通事故記錄相聯(lián)系的浮動機制。13．交強險合同中的責任限額是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失所承擔的最高賠償金額。責任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額。其中無責任的賠償限額分為無責任死亡傷殘賠償限額、無責任醫(yī)療費用賠償限額以及無責任財產(chǎn)損失賠償限額。14．A、B、C三車互碰造成三方車損，A車全責（損失3000元），B車無責（損失600元），C車無責（損失800元），則賠付結(jié)果為：A車交強險賠付B車600元，賠付C車800元，B車、C車交強險分別賠付A車：100元。15．保險人在依據(jù)本保險合同約定計算車損險賠款的基礎(chǔ)上，按照下列免賠率免賠：（一）負次要事故責任的免賠率為5%，負同等事故責任的免賠率為8%，負主要事故責任的免賠率為10%，負全部事故責任或單方肇事事故的免賠率為15%；（二）被保險機動車的損失應(yīng)當由第三方負責賠償?shù)?，無法找到第三方時，免賠率為30%；（三）被保險人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，不能證明事故原因的，免賠率為20%； 16．假設(shè)A車全責，B車無責。A車損失10000元，B車損失15000元。A車只購買交強險，?A車自己承擔的部分:A車損失－對方交強險賠付金額＋B車損失－本車交強險賠付金額＝10000－100＋15000－2000＝9600＋13000＝22600元。B車:無責損失由A車承擔,．機動車輛保險合同的憑證及附件：1．