【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 措施.....................................13 、法律制度上的防范................................13 、保險(xiǎn)意識(shí)的提高..................................14 、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)電子信息平臺(tái)的構(gòu)建....................14 、加強(qiáng)行業(yè)反欺詐技術(shù)共享.........................15 、記錄出險(xiǎn)情況，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘.....................16 、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠抽樣調(diào)查.........................16 5總結(jié)..................................................16 謝 辭..................................................17 參考文獻(xiàn)................................................18四川交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文1汽車?yán)碣r中騙保的形式隨著汽車銷售市場(chǎng)的活躍和保險(xiǎn)公司的增多，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案件呈數(shù)量增多、案值增大、手法多樣化等趨勢(shì)，這不僅使各家保險(xiǎn)公司深受其害，也對(duì)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展和社會(huì)誠(chéng)信構(gòu)成了巨大挑戰(zhàn)。近年來(lái)，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案件頻頻發(fā)生，2006—2008年，成都市金牛區(qū)檢察院共受理機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案14件36人。檢察官分析發(fā)現(xiàn)，有5種作案手段侵蝕機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)市場(chǎng)隨著汽車銷售市場(chǎng)的活躍和保險(xiǎn)公司的增多，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案件呈數(shù)量增多、案值增大、手法多樣化等趨勢(shì)，這不僅使各家保險(xiǎn)公司深受其害，也對(duì)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展和社會(huì)誠(chéng)信構(gòu)成了巨大挑戰(zhàn)。北京市海淀區(qū)檢察院對(duì)近三年機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案件分析發(fā)現(xiàn)，騙子騙保手段多樣，基本可分為以下幾類：(1)、虛構(gòu)不存在的保險(xiǎn)事實(shí)或者故意制造交通事故。有的犯罪分子對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，故意虛構(gòu)事實(shí)，瞞過(guò)交警部門及保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)勘查，從而索取高額賠償。更有甚者，故意制造交通事故，然后在車輛定損上作假，進(jìn)而騙得大大超過(guò)實(shí)際損失的保險(xiǎn)金。例如楊某保險(xiǎn)詐騙案中，為了騙取保險(xiǎn)金以支付購(gòu)車貸款，楊某向保險(xiǎn)公司虛構(gòu)自己的汽車被盜的事實(shí)，騙取保險(xiǎn)理賠金9萬(wàn)余元。再如孫某、張某等人保險(xiǎn)詐騙案，四個(gè)月間先后兩次駕駛自己的汽車故意制造交通事故。(2)、在事故處理或汽車維修過(guò)程中“偷梁換柱”。有的犯罪分子在自己沒(méi)投保的車輛發(fā)生單方事故后，用其他已投保車輛故意制造雙方事故，通過(guò)已投保車輛負(fù)全責(zé)來(lái)進(jìn)行騙保。另外還有的犯罪分子在汽車修理過(guò)程中“偷梁換柱”，將壞零部件換上事故車，向保險(xiǎn)公司索要高額保險(xiǎn)賠償金，賺取差價(jià)。如在魏某、張某保險(xiǎn)詐騙案中，只投保三者險(xiǎn)的魏某為了獲得更多的保險(xiǎn)賠償金，利用張某投保過(guò)全險(xiǎn)的汽車與自己的事故車單方違章相撞，并最終從獲得全額保險(xiǎn)賠償?shù)乃拇ń煌殬I(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文張某那里分得部分保險(xiǎn)金。(3)、事故雙方合謀騙保。交通事故中，當(dāng)事人雙方或一方因無(wú)證駕駛或其他原因在交通肇事后得不到保險(xiǎn)賠款。為了獲得利益“雙贏”，雙方往往相互串通，虛構(gòu)具有索保條件的肇事人，為騙保創(chuàng)造條件。如許某等三人保險(xiǎn)詐騙案，許某系酒后駕車肇事的車主，本不應(yīng)當(dāng)獲得保險(xiǎn)公司的賠償，但是其買通事故對(duì)方張某向交警及保險(xiǎn)公司謊稱駕駛?cè)讼底约汉糜盐棠?，并最終成功騙取了保險(xiǎn)金。(4)、汽車修理廠和汽車所有人共謀騙保，甚至出現(xiàn)汽車修理廠利用自己所有的機(jī)動(dòng)車騙保的情況。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠一個(gè)重要的環(huán)節(jié)便是定損，而定損的重要憑證便是汽車修理廠出具的保險(xiǎn)理賠卷及修理費(fèi)用發(fā)票。對(duì)于虛構(gòu)交通事故及故意夸大事故損失的犯罪分子，其詐騙意圖能夠得逞在很大程度上取決于其是否能夠獲得被保險(xiǎn)公司認(rèn)可的修理發(fā)票。因此，有的犯罪分子便勾結(jié)汽車修理廠內(nèi)部工作人員，向保險(xiǎn)公司出具內(nèi)容虛假的真發(fā)票，共同騙取保險(xiǎn)金。另外，還存在有汽車修理廠利用自身的便利條件為自己虛假理賠的現(xiàn)象。如張某等人保險(xiǎn)詐騙案中，車主張甲為了通過(guò)虛假理賠獲得保險(xiǎn)金裝修汽車，買通某汽車維修廠的張乙，讓張乙駕駛著自己的汽車偽造了一場(chǎng)交通事故，據(jù)此向保險(xiǎn)公司理賠。再如高某等人保險(xiǎn)詐騙案中，作為一家汽車修理廠廠主的高某，自己購(gòu)買或者指使他人購(gòu)買廉價(jià)的二手汽車，然后用購(gòu)買的二手車故意制造交通事故，先后共計(jì)達(dá)六起，并最終通過(guò)汽車修理廠的便利條件騙得保險(xiǎn)金。(5)、一些職能部門工作人員幫助弄虛作假、偽造相關(guān)證明文件。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)事故理賠需要相關(guān)職能部門出具交通事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)，以確定事故車輛的責(zé)任及事故發(fā)生時(shí)間。因此有的犯罪分子便買通相關(guān)職能部門的工作人員，編造并不存在的交通事故或者篡改事故的實(shí)際發(fā)生原因及時(shí)間，共同詐騙保險(xiǎn)公司。如柴某等人保險(xiǎn)詐騙案，柴某的機(jī)動(dòng)車在向保險(xiǎn)公司投保前已經(jīng)發(fā)生過(guò)交通事故，依法是不應(yīng)當(dāng)獲得保險(xiǎn)公司賠償?shù)?，但是其通過(guò)買通交警隊(duì)工作人員何某，制作虛假的《交通事故認(rèn)定書(shū)》，虛構(gòu)新的交通事故，并將事故發(fā)生時(shí)間變更到柴某投保后，最終騙得保險(xiǎn)金。四川交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文、騙子屢屢得手的原因1)、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)具有其他保險(xiǎn)不具備的特殊之處。機(jī)動(dòng)車也屬于高危標(biāo)的，容易發(fā)生交通事故，這為犯罪分子故意制造或者編造交通事故的發(fā)生提供了方便。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠不同于其他財(cái)產(chǎn)及人身保險(xiǎn)，其程序較為簡(jiǎn)便、快速，這使犯罪分子在低成本的情況下也可以順利實(shí)現(xiàn)詐騙行為。2)、保險(xiǎn)公司投保及理賠制度不盡完善。上述一系列機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案，特別是連續(xù)實(shí)施多次的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案，反映出保險(xiǎn)公司在投保、汽車修理、票據(jù)、車輛定損、理賠等方面存在著管理漏洞，致使犯罪分子可以順利蒙騙保險(xiǎn)公司，得到高額賠付。首先，保險(xiǎn)公司聘用的調(diào)查員及定損員缺乏必要的偵查技能及汽車專業(yè)知識(shí)，容易被犯罪分子蒙騙。在犯罪分子虛構(gòu)保險(xiǎn)事故、隱瞞保險(xiǎn)事故發(fā)生真實(shí)原因，乃至故意制造事故的時(shí)候，調(diào)查員不能正確地予以甄別，查清事實(shí)真相。在犯罪分子故意擴(kuò)大保險(xiǎn)事故或者對(duì)事故車輛“偷梁換柱”的時(shí)候，定損員由于專業(yè)知識(shí)的欠缺，只知道哪個(gè)部件壞了，怎么壞的根本看不出來(lái)，只有聽(tīng)任汽車修理廠的擺布。這也是近三年來(lái)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案件統(tǒng)計(jì)中存在大量連續(xù)作案現(xiàn)象的重要原因。其次，由于業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，保險(xiǎn)公司之間往往信息封閉，關(guān)于機(jī)動(dòng)車主的理賠及修車信息無(wú)法共享，這給以重復(fù)索賠方式騙取保險(xiǎn)金的不法分子以可乘之機(jī)。例如在張某、任某保險(xiǎn)詐騙案中，發(fā)生事故的機(jī)動(dòng)車主張某在向其先前投保的A保險(xiǎn)公司索賠之后，又以事故車輛向B保險(xiǎn)公司投保，在僅將相關(guān)事故認(rèn)定材料日期更改的情況下便輕松獲得雙份保險(xiǎn)賠償。再次，過(guò)分相信有關(guān)部門的證明。在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中，保險(xiǎn)公司往往依賴于諸如汽車修理廠、交通警察部門以及公安經(jīng)偵部門所開(kāi)具的證明。但由于這些部門并不是經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的直接承擔(dān)者，且加上社會(huì)不正之風(fēng)的影響，其所出具的證明材料不免會(huì)出現(xiàn)虛假或者偏頗之處。3)、修理廠利用工作便利成為幫兇根據(jù)統(tǒng)計(jì)，近三年來(lái)涉及汽車修理廠的保險(xiǎn)詐騙案件共6件18人，案件數(shù)占近三年全部案件的43％，涉案人數(shù)占三年全部人數(shù)的50％。這其中包括兩類案件，一類是汽車修理廠和汽車所有人共謀騙保，另一類是汽車修理廠利用自己四川交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文所有的機(jī)動(dòng)車騙保。汽車修理廠出具的修理發(fā)票是保險(xiǎn)公司核定事主損失的重要依據(jù)，甚至有的保險(xiǎn)公司會(huì)授權(quán)部分汽修廠在一定損失額度內(nèi)代替保險(xiǎn)公司進(jìn)行勘查理賠。在這種情況下，機(jī)動(dòng)車主為了順利實(shí)現(xiàn)自己的詐騙陰謀便不得不買通汽車修理廠，而部分汽車修理廠由于禁不住金錢的誘惑而最終成為機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙的幫兇，甚至出現(xiàn)汽車修理廠為牟取不法利益，利用自己所有的機(jī)動(dòng)車故意制造虛假交通事故騙保的現(xiàn)象。四川交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 理賠中認(rèn)識(shí)和鑒別騙保行為：機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐的因子主要有以下一些: 1 小碰撞，卻產(chǎn)生大的修理成本 2 車輛的損失與報(bào)告的交通事故無(wú)關(guān) 3 車輛被盜，后找回，但發(fā)現(xiàn)己嚴(yán)重?fù)p毀 4 被保險(xiǎn)人購(gòu)買的是最新型的汽車 5 出現(xiàn)的車輛是破舊的老車 出險(xiǎn)之前，被保險(xiǎn)人曾反復(fù)找機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)代理人確認(rèn)該車的承保范圍 7 產(chǎn)險(xiǎn)公司的代理人沒(méi)有見(jiàn)過(guò)該投保車輛 8 被保險(xiǎn)人投保時(shí)或者出險(xiǎn)時(shí)處于經(jīng)濟(jì)困難階段 9 被保險(xiǎn)人的職業(yè)、收入與車輛的價(jià)值不符合 10 被保險(xiǎn)人申請(qǐng)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)索賠的態(tài)度急切 11 被保險(xiǎn)人愿意接受比損失金額小的理賠數(shù)額 12 被保險(xiǎn)人急切要求保險(xiǎn)公司快速理賠 13 被保險(xiǎn)人對(duì)車輛的維修知識(shí)非常了解 對(duì)于出險(xiǎn)或者交通事故，被保險(xiǎn)人急切接受指責(zé) 15 索賠的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是剛注冊(cè)或者剛投保的車輛 16 索賠單據(jù)或證明材料中有偽造痕跡 17 被保險(xiǎn)人曾經(jīng)有過(guò)往的犯罪記錄 18 被保險(xiǎn)車輛的前任車主無(wú)法確認(rèn) 19 索賠是第三方報(bào)案 保險(xiǎn)公司理賠人員沒(méi)有現(xiàn)場(chǎng)查勘的案件 21 出險(xiǎn)車輛被快速修理完畢 出險(xiǎn)時(shí)沒(méi)有目擊證人、目擊證人的證明與索賠相反 23 被保險(xiǎn)車輛單方肇事 出險(xiǎn)事故涉及身份不明的第三方四川交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 被保險(xiǎn)車輛已達(dá)保修期 26 被保險(xiǎn)車輛屬于高額租賃 27 被保險(xiǎn)車輛屬于貸款購(gòu)買 被保險(xiǎn)人失業(yè)、從事不景氣行業(yè)、或者居住在窮人區(qū) 29 失竊車輛被被保險(xiǎn)人自己找回 30 被保險(xiǎn)車輛進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn) 31 被保險(xiǎn)親自現(xiàn)金繳納保費(fèi) 32 被保險(xiǎn)人提出威脅性索賠 33 被保險(xiǎn)人拒絕回答細(xì)節(jié)問(wèn)題 34 事故調(diào)查期間，被保險(xiǎn)人神經(jīng)緊張 35 被保險(xiǎn)人曾有大量索賠記錄“騙?！庇泄残?。車險(xiǎn)騙賠案件具有隱蔽性、職業(yè)化、團(tuán)伙化等特點(diǎn)，與其他保險(xiǎn)詐騙類型相比，車險(xiǎn)騙賠金額小、數(shù)量多，更難察覺(jué)。如上所述，手法層出不窮，但“真的假不了，假的真不了”，只要通過(guò)認(rèn)真分析，不難發(fā)現(xiàn)其仍存在一些共性：(1)．事故大多不在第一現(xiàn)場(chǎng)。大部分騙賠案的報(bào)案人不在第一現(xiàn)場(chǎng)，一般都是在修理廠或已離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)。(2)．騙賠者前后陳述不一致。騙賠者報(bào)案時(shí)對(duì)出險(xiǎn)經(jīng)過(guò)的描述與后來(lái)調(diào)查時(shí)的當(dāng)面陳述往往不吻合，前后矛盾，閃爍其詞。(3)．騙賠者精通保險(xiǎn)索賠要點(diǎn)。騙賠者對(duì)車險(xiǎn)理賠有較為深入的研究，掌握索賠要點(diǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司的整個(gè)理賠流程較為熟悉。另外，騙保者在索賠時(shí)要求較為苛刻，態(tài)度也差，如經(jīng)常威脅要投訴等，以轉(zhuǎn)移理賠人員的注意力，同時(shí)不愿意保險(xiǎn)公司追溯第一現(xiàn)場(chǎng)。所以，無(wú)論是車主還是保險(xiǎn)公司，一定要提高警惕，防止“騙?！?。置信精典汽車專業(yè)保險(xiǎn)代理公司為消費(fèi)者提供安全放心的高品質(zhì)車險(xiǎn)服務(wù)。有的犯罪分子對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，故意虛構(gòu)事實(shí)，瞞過(guò)交警部門及保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)勘查，從而索取高額賠償。更有甚者，故意制造交通事故，然后在車輛定損上作假，進(jìn)而騙得大大超過(guò)實(shí)際損失的保險(xiǎn)金。交警部門及保險(xiǎn)公四川交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文司保險(xiǎn)的勘查需要做到實(shí)事求是，其鑒別工作主要需要注意一下幾點(diǎn):(1)無(wú)中生有，捏造根本不存在的保險(xiǎn)對(duì)象與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。(2)先出險(xiǎn)后保險(xiǎn)，即為了將自己的損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，往往在事故發(fā)生之后，再去投保。(3)惡意超額投保，即行為人一般在投保時(shí)故意隱瞞保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，多報(bào)保險(xiǎn)金額，企圖在保險(xiǎn)事故發(fā)生后能夠騙取比保險(xiǎn)價(jià)值大的多保險(xiǎn)金。(4)惡意重復(fù)保險(xiǎn)，即對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)事故分別向多家保險(xiǎn)公司投保，以便待保險(xiǎn)事故發(fā)生后獲取超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的多重保險(xiǎn)賠款。(5)以不合格的保險(xiǎn)對(duì)象冒充合格的保險(xiǎn)對(duì)象投保?！巴盗簱Q柱”的鑒別有的犯罪分子在自己沒(méi)投保的車輛發(fā)生單方事故后，用其他已投保車輛故意制造雙方事故，通過(guò)已投保車輛負(fù)全責(zé)來(lái)進(jìn)行騙保。另外還有的犯罪分子在汽車修理過(guò)程中“偷梁換柱”，將壞零部件換上事故車，向保險(xiǎn)公司索要高額保險(xiǎn)賠償金，賺取差