【文章內(nèi)容簡介】 措施.....................................13 、法律制度上的防范................................13 、保險意識的提高..................................14 、機動車保險電子信息平臺的構(gòu)建....................14 、加強行業(yè)反欺詐技術(shù)共享.........................15 、記錄出險情況，進行現(xiàn)場查勘.....................16 、機動車保險理賠抽樣調(diào)查.........................16 5總結(jié)..................................................16 謝 辭..................................................17 參考文獻(xiàn)................................................18四川交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文1汽車?yán)碣r中騙保的形式隨著汽車銷售市場的活躍和保險公司的增多，機動車保險詐騙案件呈數(shù)量增多、案值增大、手法多樣化等趨勢，這不僅使各家保險公司深受其害，也對汽車保險市場健康發(fā)展和社會誠信構(gòu)成了巨大挑戰(zhàn)。近年來，機動車保險詐騙案件頻頻發(fā)生，2006—2008年，成都市金牛區(qū)檢察院共受理機動車保險詐騙案14件36人。檢察官分析發(fā)現(xiàn)，有5種作案手段侵蝕機動車保險市場隨著汽車銷售市場的活躍和保險公司的增多，機動車保險詐騙案件呈數(shù)量增多、案值增大、手法多樣化等趨勢，這不僅使各家保險公司深受其害，也對汽車保險市場健康發(fā)展和社會誠信構(gòu)成了巨大挑戰(zhàn)。北京市海淀區(qū)檢察院對近三年機動車保險詐騙案件分析發(fā)現(xiàn)，騙子騙保手段多樣，基本可分為以下幾類：(1)、虛構(gòu)不存在的保險事實或者故意制造交通事故。有的犯罪分子對不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，故意虛構(gòu)事實，瞞過交警部門及保險公司保險勘查，從而索取高額賠償。更有甚者，故意制造交通事故，然后在車輛定損上作假，進而騙得大大超過實際損失的保險金。例如楊某保險詐騙案中，為了騙取保險金以支付購車貸款，楊某向保險公司虛構(gòu)自己的汽車被盜的事實，騙取保險理賠金9萬余元。再如孫某、張某等人保險詐騙案，四個月間先后兩次駕駛自己的汽車故意制造交通事故。(2)、在事故處理或汽車維修過程中“偷梁換柱”。有的犯罪分子在自己沒投保的車輛發(fā)生單方事故后，用其他已投保車輛故意制造雙方事故，通過已投保車輛負(fù)全責(zé)來進行騙保。另外還有的犯罪分子在汽車修理過程中“偷梁換柱”，將壞零部件換上事故車，向保險公司索要高額保險賠償金，賺取差價。如在魏某、張某保險詐騙案中，只投保三者險的魏某為了獲得更多的保險賠償金，利用張某投保過全險的汽車與自己的事故車單方違章相撞，并最終從獲得全額保險賠償?shù)乃拇ń煌殬I(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文張某那里分得部分保險金。(3)、事故雙方合謀騙保。交通事故中，當(dāng)事人雙方或一方因無證駕駛或其他原因在交通肇事后得不到保險賠款。為了獲得利益“雙贏”，雙方往往相互串通，虛構(gòu)具有索保條件的肇事人，為騙保創(chuàng)造條件。如許某等三人保險詐騙案，許某系酒后駕車肇事的車主，本不應(yīng)當(dāng)獲得保險公司的賠償，但是其買通事故對方張某向交警及保險公司謊稱駕駛?cè)讼底约汉糜盐棠?，并最終成功騙取了保險金。(4)、汽車修理廠和汽車所有人共謀騙保，甚至出現(xiàn)汽車修理廠利用自己所有的機動車騙保的情況。機動車保險理賠一個重要的環(huán)節(jié)便是定損，而定損的重要憑證便是汽車修理廠出具的保險理賠卷及修理費用發(fā)票。對于虛構(gòu)交通事故及故意夸大事故損失的犯罪分子，其詐騙意圖能夠得逞在很大程度上取決于其是否能夠獲得被保險公司認(rèn)可的修理發(fā)票。因此，有的犯罪分子便勾結(jié)汽車修理廠內(nèi)部工作人員，向保險公司出具內(nèi)容虛假的真發(fā)票，共同騙取保險金。另外，還存在有汽車修理廠利用自身的便利條件為自己虛假理賠的現(xiàn)象。如張某等人保險詐騙案中，車主張甲為了通過虛假理賠獲得保險金裝修汽車，買通某汽車維修廠的張乙，讓張乙駕駛著自己的汽車偽造了一場交通事故，據(jù)此向保險公司理賠。再如高某等人保險詐騙案中，作為一家汽車修理廠廠主的高某，自己購買或者指使他人購買廉價的二手汽車，然后用購買的二手車故意制造交通事故，先后共計達(dá)六起，并最終通過汽車修理廠的便利條件騙得保險金。(5)、一些職能部門工作人員幫助弄虛作假、偽造相關(guān)證明文件。機動車保險事故理賠需要相關(guān)職能部門出具交通事故責(zé)任認(rèn)定書，以確定事故車輛的責(zé)任及事故發(fā)生時間。因此有的犯罪分子便買通相關(guān)職能部門的工作人員，編造并不存在的交通事故或者篡改事故的實際發(fā)生原因及時間，共同詐騙保險公司。如柴某等人保險詐騙案，柴某的機動車在向保險公司投保前已經(jīng)發(fā)生過交通事故，依法是不應(yīng)當(dāng)獲得保險公司賠償?shù)?，但是其通過買通交警隊工作人員何某，制作虛假的《交通事故認(rèn)定書》，虛構(gòu)新的交通事故，并將事故發(fā)生時間變更到柴某投保后，最終騙得保險金。四川交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文、騙子屢屢得手的原因1)、機動車保險具有其他保險不具備的特殊之處。機動車也屬于高危標(biāo)的，容易發(fā)生交通事故，這為犯罪分子故意制造或者編造交通事故的發(fā)生提供了方便。機動車保險理賠不同于其他財產(chǎn)及人身保險，其程序較為簡便、快速，這使犯罪分子在低成本的情況下也可以順利實現(xiàn)詐騙行為。2)、保險公司投保及理賠制度不盡完善。上述一系列機動車保險詐騙案，特別是連續(xù)實施多次的機動車保險詐騙案，反映出保險公司在投保、汽車修理、票據(jù)、車輛定損、理賠等方面存在著管理漏洞，致使犯罪分子可以順利蒙騙保險公司，得到高額賠付。首先，保險公司聘用的調(diào)查員及定損員缺乏必要的偵查技能及汽車專業(yè)知識，容易被犯罪分子蒙騙。在犯罪分子虛構(gòu)保險事故、隱瞞保險事故發(fā)生真實原因，乃至故意制造事故的時候，調(diào)查員不能正確地予以甄別，查清事實真相。在犯罪分子故意擴大保險事故或者對事故車輛“偷梁換柱”的時候，定損員由于專業(yè)知識的欠缺，只知道哪個部件壞了，怎么壞的根本看不出來，只有聽任汽車修理廠的擺布。這也是近三年來機動車保險詐騙案件統(tǒng)計中存在大量連續(xù)作案現(xiàn)象的重要原因。其次，由于業(yè)務(wù)競爭激烈，保險公司之間往往信息封閉，關(guān)于機動車主的理賠及修車信息無法共享，這給以重復(fù)索賠方式騙取保險金的不法分子以可乘之機。例如在張某、任某保險詐騙案中，發(fā)生事故的機動車主張某在向其先前投保的A保險公司索賠之后，又以事故車輛向B保險公司投保，在僅將相關(guān)事故認(rèn)定材料日期更改的情況下便輕松獲得雙份保險賠償。再次，過分相信有關(guān)部門的證明。在保險理賠過程中，保險公司往往依賴于諸如汽車修理廠、交通警察部門以及公安經(jīng)偵部門所開具的證明。但由于這些部門并不是經(jīng)濟賠償責(zé)任的直接承擔(dān)者，且加上社會不正之風(fēng)的影響，其所出具的證明材料不免會出現(xiàn)虛假或者偏頗之處。3)、修理廠利用工作便利成為幫兇根據(jù)統(tǒng)計，近三年來涉及汽車修理廠的保險詐騙案件共6件18人，案件數(shù)占近三年全部案件的43％，涉案人數(shù)占三年全部人數(shù)的50％。這其中包括兩類案件，一類是汽車修理廠和汽車所有人共謀騙保，另一類是汽車修理廠利用自己四川交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文所有的機動車騙保。汽車修理廠出具的修理發(fā)票是保險公司核定事主損失的重要依據(jù)，甚至有的保險公司會授權(quán)部分汽修廠在一定損失額度內(nèi)代替保險公司進行勘查理賠。在這種情況下，機動車主為了順利實現(xiàn)自己的詐騙陰謀便不得不買通汽車修理廠，而部分汽車修理廠由于禁不住金錢的誘惑而最終成為機動車保險詐騙的幫兇，甚至出現(xiàn)汽車修理廠為牟取不法利益，利用自己所有的機動車故意制造虛假交通事故騙保的現(xiàn)象。四川交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 理賠中認(rèn)識和鑒別騙保行為：機動車保險欺詐的因子主要有以下一些: 1 小碰撞，卻產(chǎn)生大的修理成本 2 車輛的損失與報告的交通事故無關(guān) 3 車輛被盜，后找回，但發(fā)現(xiàn)己嚴(yán)重?fù)p毀 4 被保險人購買的是最新型的汽車 5 出現(xiàn)的車輛是破舊的老車 出險之前，被保險人曾反復(fù)找機動車保險代理人確認(rèn)該車的承保范圍 7 產(chǎn)險公司的代理人沒有見過該投保車輛 8 被保險人投保時或者出險時處于經(jīng)濟困難階段 9 被保險人的職業(yè)、收入與車輛的價值不符合 10 被保險人申請機動車保險索賠的態(tài)度急切 11 被保險人愿意接受比損失金額小的理賠數(shù)額 12 被保險人急切要求保險公司快速理賠 13 被保險人對車輛的維修知識非常了解 對于出險或者交通事故，被保險人急切接受指責(zé) 15 索賠的機動車保險是剛注冊或者剛投保的車輛 16 索賠單據(jù)或證明材料中有偽造痕跡 17 被保險人曾經(jīng)有過往的犯罪記錄 18 被保險車輛的前任車主無法確認(rèn) 19 索賠是第三方報案 保險公司理賠人員沒有現(xiàn)場查勘的案件 21 出險車輛被快速修理完畢 出險時沒有目擊證人、目擊證人的證明與索賠相反 23 被保險車輛單方肇事 出險事故涉及身份不明的第三方四川交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 被保險車輛已達(dá)保修期 26 被保險車輛屬于高額租賃 27 被保險車輛屬于貸款購買 被保險人失業(yè)、從事不景氣行業(yè)、或者居住在窮人區(qū) 29 失竊車輛被被保險人自己找回 30 被保險車輛進行重復(fù)保險 31 被保險親自現(xiàn)金繳納保費 32 被保險人提出威脅性索賠 33 被保險人拒絕回答細(xì)節(jié)問題 34 事故調(diào)查期間，被保險人神經(jīng)緊張 35 被保險人曾有大量索賠記錄“騙?！庇泄残?。車險騙賠案件具有隱蔽性、職業(yè)化、團伙化等特點，與其他保險詐騙類型相比，車險騙賠金額小、數(shù)量多，更難察覺。如上所述，手法層出不窮，但“真的假不了，假的真不了”，只要通過認(rèn)真分析，不難發(fā)現(xiàn)其仍存在一些共性：(1)．事故大多不在第一現(xiàn)場。大部分騙賠案的報案人不在第一現(xiàn)場，一般都是在修理廠或已離開現(xiàn)場。(2)．騙賠者前后陳述不一致。騙賠者報案時對出險經(jīng)過的描述與后來調(diào)查時的當(dāng)面陳述往往不吻合，前后矛盾，閃爍其詞。(3)．騙賠者精通保險索賠要點。騙賠者對車險理賠有較為深入的研究，掌握索賠要點，對保險公司的整個理賠流程較為熟悉。另外，騙保者在索賠時要求較為苛刻，態(tài)度也差，如經(jīng)常威脅要投訴等，以轉(zhuǎn)移理賠人員的注意力，同時不愿意保險公司追溯第一現(xiàn)場。所以，無論是車主還是保險公司，一定要提高警惕，防止“騙?！薄Ｖ眯啪淦噷I(yè)保險代理公司為消費者提供安全放心的高品質(zhì)車險服務(wù)。有的犯罪分子對不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，故意虛構(gòu)事實，瞞過交警部門及保險公司保險勘查，從而索取高額賠償。更有甚者，故意制造交通事故，然后在車輛定損上作假，進而騙得大大超過實際損失的保險金。交警部門及保險公四川交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文司保險的勘查需要做到實事求是，其鑒別工作主要需要注意一下幾點:(1)無中生有，捏造根本不存在的保險對象與保險人訂立保險合同。(2)先出險后保險，即為了將自己的損失轉(zhuǎn)嫁給保險人，往往在事故發(fā)生之后，再去投保。(3)惡意超額投保，即行為人一般在投保時故意隱瞞保險標(biāo)的的實際價值，多報保險金額，企圖在保險事故發(fā)生后能夠騙取比保險價值大的多保險金。(4)惡意重復(fù)保險，即對同一保險標(biāo)的、同一保險事故分別向多家保險公司投保，以便待保險事故發(fā)生后獲取超過保險價值的多重保險賠款。(5)以不合格的保險對象冒充合格的保險對象投保。“偷梁換柱”的鑒別有的犯罪分子在自己沒投保的車輛發(fā)生單方事故后，用其他已投保車輛故意制造雙方事故，通過已投保車輛負(fù)全責(zé)來進行騙保。另外還有的犯罪分子在汽車修理過程中“偷梁換柱”，將壞零部件換上事故車，向保險公司索要高額保險賠償金，賺取差