【文章內(nèi)容簡介】 還有一部分農(nóng)民沒有入股農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀，我們積極動員，使我縣農(nóng)民入股面年月底達到；第二是將入股面擴大到能獨立承擔(dān)責(zé)任的所有自然人，打破傳統(tǒng)的一戶一股的格局，如三都鎮(zhèn)個體戶李夢初等戶一次性入股萬元；第三是利用我縣民營經(jīng)濟快速發(fā)展和商業(yè)銀行縣域業(yè)務(wù)萎縮的有利時機，充分發(fā)揮信貸政策較靈活的優(yōu)勢，采取利率優(yōu)惠、手續(xù)簡便的方法吸引大量的法人資格股和個體戶自然資格股。（四）清收創(chuàng)新，績效掛鉤。提高貸款質(zhì)量是深化農(nóng)村信用社改革重要任務(wù)之一，我們要求全縣信用社干部職工都應(yīng)高度重視清收不良貸款工作，一把手親自抓，保證清收工作的人力、物力、財力到位；分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓，業(yè)務(wù)部門密切配合，信貸部門負責(zé)組織執(zhí)行和做好參謀，齊抓共管，上下聯(lián)動，成立清收不良貸款工作組，共同做好清收不良貸款的組織、宣傳、督導(dǎo)、協(xié)調(diào)工作。一是我們根據(jù)省、市管理部門出臺的一系列清收不良貸款獎勵辦法，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，轉(zhuǎn)變思想觀念，以人為本，制訂具體的清收不良貸款考核細則，完善激勵機制，落實獎勵辦法，真正調(diào)動清收人員的積極性；二是廣泛宣傳清收工作的重要性，加大力度清收不良貸款，不僅要調(diào)動內(nèi)部職工的積極性和創(chuàng)造性，還要調(diào)動外部單位和人員的積極性。爭取地方黨政、司法機關(guān)和金融監(jiān)管部門的理解和支持，形成社會合力，要成立黨政機關(guān)、司法部門、金融監(jiān)管、信用社為成員的清收不良貸款協(xié)調(diào)小組，形成強大的社會氛圍，打擊逃廢債行為；三是在清收創(chuàng)新操作中，講究經(jīng)濟效益，維護信用社的利益，盡力使清收工作達到“多贏”的效果，保證清收不良貸款工作順利進行。二、農(nóng)村信用社改革存在的問題通過這次農(nóng)村信用社改革，同時也暴露出一些問題，在信貸支農(nóng)上農(nóng)村信用社目前還有點力不從心，農(nóng)村信用社在服務(wù)方式上由于存在局限性無力從更大范圍為“三農(nóng)”提供綜合服務(wù)，主要存在以下問題：（一）當(dāng)?shù)卣龀至Χ冗€不夠到位改革期間，縣政府成立了農(nóng)村信用社改革領(lǐng)導(dǎo)小組，并下發(fā)了縣政府號文件，可以說對農(nóng)村信用社的改革是高度重視的，但由于我縣目前是兩級法人產(chǎn)權(quán)模式，稅收的上繳仍分縣級財政和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）級財政兩塊核算，加之，由于縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級財政都十分困難和脆弱，雖經(jīng)多次向政府及財政部門請示、匯報，至目前為止，關(guān)于農(nóng)村信用社在改革中享受的稅收返還問題仍未得到解決，影響了全縣農(nóng)村信用社去年（萬元）的營業(yè)稅返還和今年上半年（萬元）營業(yè)稅等額補貼的政策兌現(xiàn)。（二）籌資工作整體環(huán)境不是很好一是組織存款難度較大。從今年月份起，存款有所回落，特別是城區(qū)的網(wǎng)點一直處下降趨勢，影響了農(nóng)村信用社市場競爭力和支農(nóng)后勁。由于當(dāng)?shù)卮嬖诓徽?dāng)競爭（特別是郵政儲蓄）和信用社硬件設(shè)施跟不上國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄，加上政府的幫扶措施得不到見效的落實，對農(nóng)村信用社歧視性做法在一些部門還仍然存在，涉農(nóng)部門的開戶還不能得以到位，加之全縣經(jīng)濟不景氣的不樂觀因素，同時群眾對存款利率不能接受特別是還要加收的所得稅農(nóng)民更是反對，致使我社組織資金的難度進一步加大，存款極不穩(wěn)定；二是農(nóng)民對增資擴股反應(yīng)冷淡股金籌集存在隱患。信用社在農(nóng)民中的信譽度不高總認為信用社歸省政府接管后，沒有國家銀行那么有保障，加上目前信用社經(jīng)營效益不明顯，入股分紅難于實現(xiàn)，有很多股民借各種機會要求退回自己的股金，對入股持觀望態(tài)度。（三）全縣整體資本充足率還較低我縣是個山區(qū)小縣，經(jīng)濟發(fā)展不很景氣，農(nóng)社歷史包袱沉重歷年虧損掛帳萬元，至六月底止，資本充足率仍是經(jīng)過央行票據(jù)置換后，資本充足率達到了，但離農(nóng)村信用社改革規(guī)定的要求還相差較遠，不良貸款比例降幅雖大，但存在著貸款總量擴大的稀釋因素。目前有些基層信用社的實際不良貸款數(shù)額還大于年年底的賬面數(shù)，主要原因是基層信用社在近幾年的經(jīng)營管理中為了消除歷年巨大不良貸款數(shù)額對自身帶來的不良影響利用舊貸轉(zhuǎn)新貸的辦法從賬面上使不良貸款額下降其中包括逾期和呆滯貸款。（四）各社整體業(yè)務(wù)發(fā)展很不平衡從單個信用社的經(jīng)營情況看，由于受山區(qū)自然環(huán)境和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟條件的影響，各個信用社發(fā)展的各項業(yè)務(wù)發(fā)展很不平衡，有的社業(yè)務(wù)量大、效益好，有的社業(yè)務(wù)量小、效益低，在人員配置上形成了很大的困難，使我縣農(nóng)村信用社的經(jīng)濟效益一直處于較低水平。（五）農(nóng)戶貸款與支農(nóng)服務(wù)存在矛盾農(nóng)村貸款有一種矛盾就是有償還能力的多數(shù)農(nóng)戶不需要貸款而需要資金的往往償還能力較差，而且在落后地區(qū)存款往往遠遠大于貸款。一是貸款涉及面窄、輻射面小。為控制貸款風(fēng)險各信用社針對農(nóng)戶建立信用檔案實行信用戶管理信用社的貸款主要面向信用戶但信用戶只是廣大農(nóng)戶的很少一部分大部分農(nóng)戶很難貸到款。二是信用戶貸款難。信用社在“保放、保收、保效益”的指導(dǎo)思想下大多惜貸、怕貸許多滿足貸款條件的信用戶也很難貸到款。三是信用社貸款種類單一農(nóng)民發(fā)展副業(yè)所需資金貸款難。信用社針對農(nóng)民的主要是小額貸款這種小額貸款的期限大多為年貸款額度各社不盡相同但這些小額貸款只能用于農(nóng)民的生活或現(xiàn)有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周轉(zhuǎn)資金一些大額的期限較長的貸款年期萬元以上很難辦理。（六）員工整體素質(zhì)偏低，競爭意識不強農(nóng)村信用社整體素質(zhì)較其他金融單位相比較，仍然處于較低水平。目前，全縣名在崗員工中擁有本科文憑的只有人，大專人，中專人，高中人，初中與初中以下的有人。由于少數(shù)員工的綜合素質(zhì)不高，沒有吃苦耐勞的精神，缺乏上進心、主動性和創(chuàng)造性，致使本社業(yè)務(wù)開展緩慢。三、農(nóng)村信用社改革建議及對策（一）協(xié)調(diào)各級政府關(guān)系，盡快落實扶持政策一是省政府及省聯(lián)社要為信用社改革和發(fā)展創(chuàng)造優(yōu)良的信用環(huán)境。廢除和制止少數(shù)部門出臺針對農(nóng)村信用社的限制性、歧視性做法，鼓勵和引導(dǎo)將農(nóng)村政策性業(yè)務(wù)交由農(nóng)村信用社辦理，特別是財政性、事業(yè)性單位的存款引導(dǎo)其存入信用社，同時建議銀監(jiān)會要會同有關(guān)部門加快研究郵儲資金適當(dāng)返還農(nóng)村的辦法，制止金融機構(gòu)的不正當(dāng)競爭，讓支農(nóng)資金不外流，增強信用社的支農(nóng)后勁。，二是信用社要多向政府匯報，請求政府采取有效措施，幫助農(nóng)村信用社處置不良資產(chǎn)，降低不良貸款比率，加大清收轄內(nèi)黨政干部在農(nóng)村信用社的借款和介紹、擔(dān)保貸款的力度，幫助信用社落實原關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)的企業(yè)貸款，防止企業(yè)借改革之機逃廢信用社債務(wù)。三是加快電子化建設(shè)步伐，盡快實現(xiàn)全省、全國通存通競，提高信用社競爭能力，爭取實現(xiàn)改革和發(fā)展的“雙豐收”。（二）加強信合員工培訓(xùn)，造就“敬業(yè)愛崗”隊伍加快發(fā)展是我縣農(nóng)村信用社擺脫困境、贏得主動的第一要務(wù)。我們要加強學(xué)習(xí)培訓(xùn)，不斷提高工作人員素質(zhì)，是做好信用社工作的必要條件。一是制定計劃，組織人員系統(tǒng)地學(xué)習(xí)有關(guān)金融業(yè)務(wù)知識和法律知識，提高員工專業(yè)水平；二是理論聯(lián)系實際，認真學(xué)習(xí)案例，調(diào)查研究，在學(xué)習(xí)中提高，在實踐中創(chuàng)新；三是及時總結(jié)和推廣清收工作的成功經(jīng)驗，表彰先進人物，打造一支團結(jié)拼搏、學(xué)習(xí)創(chuàng)新的團隊。四是堅持以人為本，強化人本管理理念，繼續(xù)做好員工的再教育工作，大力弘揚以“敬業(yè)”為核心的思想理念，造就一支具有“勤奮、忠誠、嚴謹、開拓”精神的員工隊伍；（三）加大清收盤活力度，提高農(nóng)信社經(jīng)營效第四篇：農(nóng)村信用社農(nóng)信社改革和發(fā)展存在問題及建議調(diào)研自從農(nóng)村信用社開展改革工作以來，農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況明顯好轉(zhuǎn)，支農(nóng)資金實力明顯增強，產(chǎn)權(quán)制度也進一步得到完善，但同時也暴露出一些問題，針對農(nóng)村信用社改革的現(xiàn)狀、作法和存在的問題，提出了一些建議和對策。一、改革和發(fā)展存在的問題（一）產(chǎn)權(quán)關(guān)系仍需進一步明晰多年以來，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不明晰，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，管理責(zé)任不落實，成為制約農(nóng)村信用社發(fā)展的一個核心問題。以法人為單位改革農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度，關(guān)鍵就是要農(nóng)村信用社作為一個市場主體，實現(xiàn)“誰出資、誰管理、出了問題誰負責(zé)”這一目標。這就要求股東在依照法律規(guī)定的范圍內(nèi)以自己的出資額來清償債務(wù)，股東享有所出資產(chǎn)的收益權(quán)，企業(yè)由出資人或其雇用的經(jīng)理人員來經(jīng)營。按照市場經(jīng)濟理論，產(chǎn)生這種效應(yīng)的前提是生產(chǎn)要素的市場化流動、組合，而非政府行政主導(dǎo)。農(nóng)村信用社由于歷史原因，使其自建社以來的所有改革均是政府行政主導(dǎo)的結(jié)果，社員投入資本的增多并不意味真正獲得更多的表決權(quán)和管理權(quán)，使社員沒有增加股本金份額的動力。目前，股本金補充仍處于被動引導(dǎo)而非主動增資的局面，導(dǎo)致農(nóng)村信用社股本金經(jīng)過多次的清產(chǎn)核資和改革規(guī)范都難以達到真正意義上的股權(quán)意義，這種非真正意義上的“股權(quán)”成為制約農(nóng)村信用社改革發(fā)展的關(guān)鍵問題。（二）法人治理結(jié)構(gòu)不完善農(nóng)村信用社在由合作社轉(zhuǎn)向現(xiàn)代金融企業(yè)制度過程中，現(xiàn)有的法人治理結(jié)構(gòu)不符合或不完全符合現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，還沒有建立起決策、執(zhí)行、監(jiān)督之間的相互制衡機制，激勵和約束也沒有得到很好的匹配。具體表現(xiàn)為：決策機構(gòu)、執(zhí)行機構(gòu)、監(jiān)督機構(gòu)各自的職責(zé)分工尚未明確，現(xiàn)有的許多規(guī)定在實際操作中難以執(zhí)行，決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)、監(jiān)督權(quán)在實際工作中沒有得到有效分離，股東會和理事會很難對信用社法人代表實施有效的監(jiān)督和制約，“一長獨大”的現(xiàn)象仍然嚴重。（三）經(jīng)營機制僵化和內(nèi)控乏力由于長期受“官辦”思想和國有商業(yè)銀行管理模式的影響，農(nóng)村信用社在管理上形成了“鐵工資”、“鐵飯碗”、“鐵交椅”的痼疾，難以實行有效的正向激勵制度，相當(dāng)一部分農(nóng)村信用社處于粗放經(jīng)營狀態(tài)，員工素質(zhì)普遍偏低，與其他銀行業(yè)金融機構(gòu)相比存在著較大的差距，在同業(yè)競爭中處于劣勢。在內(nèi)控管理上存在著制度不健全、制度執(zhí)行力差、風(fēng)險控制力弱等問題。（四）歷史包袱沉重，資產(chǎn)質(zhì)量差，經(jīng)營困難，潛在金融風(fēng)險仍然很大為了明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，真正轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社的經(jīng)營機制，國家對試點地區(qū)的農(nóng)村信用社不僅發(fā)行了專項央行票據(jù)，置換了部分不良資產(chǎn)，彌補或部分彌補了歷年虧損掛賬，減免了稅收，達到“花錢買機制”的目的。應(yīng)該說，這些扶持政策的貫徹落實，對于化解農(nóng)村信用社的歷史包袱，改善資產(chǎn)質(zhì)量，提高盈利能力發(fā)揮了巨大的促進作用。但是，我們必須清醒地認識到，農(nóng)村信用社一些深層次矛盾和問題并未得到根本解決，風(fēng)險狀況也沒有得到根本改善，今后改革發(fā)展的問題仍然不少。這主要表現(xiàn)在：農(nóng)村信用社票據(jù)兌付條件“門檻”較高，“出門”困難