【文章內(nèi)容簡介】 意受理的農(nóng)戶貸款，基層信用社進行盡職調查。第七章 貸前調查第三十三條 基層信用社信貸客戶經(jīng)理負責農(nóng)戶貸款的盡職調查。第三十四條 農(nóng)戶貸款主要調查以下內(nèi)容：（一）農(nóng)戶提供的資料是否真實、有效、完整；（二）農(nóng)戶基本情況，包括個人基本情況、家庭概況、財務狀況、信用記錄；（三）農(nóng)戶經(jīng)營的土地等主要生產(chǎn)資料的數(shù)量及權屬情況；（四）農(nóng)戶經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、近3年生產(chǎn)經(jīng)營總收入及純收入；（五）借款用途是否真實、合法；（六）農(nóng)戶還款能力和意愿；（七）調查核實抵押物（質物）權屬、質物及各項權證真實性和有效性等擔保情況；（八）保證人情況，包括家庭基本情況、資產(chǎn)收入狀況及信用狀況。對農(nóng)戶提供的復印件應與原件核對一致，由調查人員在復印件上簽署“與原件核對相符”字樣。第三十五條 調查人員將調查內(nèi)容，根據(jù)客戶性質分為借款人和保證人，分別填制《農(nóng)戶貸款貸前調查報告》。第三十六條 調查人員根據(jù)調查情況，進行綜合效益分析，并根據(jù)風險收益分析提出合理的定價建議，提出調查結論，明確擬提供的信貸業(yè)務種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等。第三十七條 對于須提交貸審會（組）審議的農(nóng)戶貸款以及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以外的農(nóng)戶貸款，調查人員在盡職調查后應填寫調查表和撰寫調查報告，調查報告主要內(nèi)容包括：（一）農(nóng)戶基本情況，重點分析主體資格和借款人情況。借款人基本情況 ：申請人姓名、性別、身份證號碼、客戶歸屬地、行政村名稱、承包土地面積、婚姻狀況、最高學歷、戶籍地址、通訊地址、居住狀況、個人健康狀況、住址電話、手機號碼等。（二）農(nóng)戶收支情況。主要經(jīng)營項目、主要經(jīng)濟收入來源、其他經(jīng)濟收入來源、個人年收入、家庭人均年收入、供養(yǎng)人口等。（三）農(nóng)戶資產(chǎn)負債情況。申請人資產(chǎn)負債情況：資產(chǎn)合計、負債合計、其他負債、凈資產(chǎn)。（四）農(nóng)戶申請信息。申請信息：家庭資產(chǎn)總額、其他收入、申請金額、用途、期限、利率、擔保方式、還款來源。（五）擔保物情況。合法有效性 ：抵質押物合法性、抵質押登記手續(xù)、抵質押物所有權和處分權是否歸屬于抵押人/質押人；安全性：抵質押物毀損的可能性、抵質押物被查封、凍結、扣押的可能性、抵質押物的使用管理存在問題的可能性；充足性：實際抵（質）押率、再抵（質）押的可能性；變現(xiàn)能力：抵質押物價值的實現(xiàn)程度其他重要因素。（六）保證人情況。保證人：收入情況、保證能力、還款意愿。（七）貸前結論性意見。對是否同意辦理農(nóng)戶貸款及信貸業(yè)務種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等，提出初步意見。第三十八條 基層信用社調查人簽字后，移交審查人員審查。第八章 貸時審查第三十九條 信用社應設臵專職或兼職農(nóng)戶貸款的審查崗。主要審查以下內(nèi)容：（一）基本要素審查、信貸業(yè)務基礎資料和內(nèi)部運作是否齊備；（二）主體資格審查。農(nóng)戶和擔保人是否具有完全民事行為能力、有關證明材料是否符合規(guī)定；農(nóng)戶近三年生產(chǎn)經(jīng)營收入及主要來源是否合理；農(nóng)戶、擔保人是否有不良信用記錄；（三）信貸政策審查。信貸用途是否合規(guī)合法；信貸用途、金額、期限、利率、方式等是否符合農(nóng)信社信貸政策規(guī)定，定價是否合理，是否綜合考慮了業(yè)務風險與綜合收益情況；（四）信貸風險審查。審查收入來源的穩(wěn)定性以及家庭資產(chǎn)負債狀況、還款來源、擔保情況，重點分析客戶經(jīng)營管理能力和生產(chǎn)經(jīng)營情況。第四十條 審查人員根據(jù)審查情況，是否同意貸款提出意見（包括信貸業(yè)務種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等）。第四十一條 對于須提交貸審會審議的農(nóng)戶貸款，應撰寫審查報告，審查報告主要內(nèi)容包括：（一）農(nóng)戶基本情況。是否具備主體資格；與農(nóng)信社信用往來情況及其他信用記錄；（二）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營情況?？蛻艚?jīng)營管理能力、財務狀況；市場情況；（三）信貸風險評價及防范措施。信貸政策風險評價；貸款用途真實合法性分析；還款能力分析；相應風險防范措施；（四）審查結論。根據(jù)審查情況，提出明確審查意見，包括信貸業(yè)務種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等。第四十二條 審查人員對調查人員移交的信貸資料不全、調查內(nèi)容不完整、不清晰的信貸業(yè)務，可要求調查人員補充完善；對不符合國家政策、信用社信貸政策的信貸業(yè)務，信用社負責人批準后，可終止信貸業(yè)務辦理程序，將有關材料退回調查人員。第四十三條 經(jīng)審查人簽字后，按照規(guī)定將內(nèi)部運作資料連同其他有關資料送貸審會（組）審議或按授權權限直接送有權審批人審批。第九章 貸款審批第四十四條 審批方式包括信用社負責人審批、信用社貸審組審批和上報審批三種方式。第四十五條 審批權限。在信用社授權范圍內(nèi)的農(nóng)戶貸款，由信用社審批。信用社受理的超過授權范圍的農(nóng)戶貸款，要逐級上報審批。第四十六條 審批意見包括：同意、復議、否決三種。對于提請復議的貸款，應滿足相應的條件。同意。對同意貸款的，在借款申請書上寫明同意意見。復議。須補充材料后，再審批。否決。對不同意貸款的，應寫明拒批理由。第四十七條 審批結束后，調查人員應根據(jù)審批意見做好以下工作：（一）對未獲批準的，調查人員應及時告知借款申請人，將有關材料退還，并做好解釋工作，同時將借款申請表、面談記錄、影像聲及審批表作為貸款拒批記錄存檔；（二）對須補充材料的，調查人員應及時補充材料后繼續(xù)按本操作辦法有關規(guī)定進行審查、報批；（三）對審批通過的，經(jīng)有權簽字人在借款申請書上簽署審批意見后，進入貸款發(fā)放程序。第十章 貸款發(fā)放第四十八條 落實用款條件根據(jù)審批意見和簽訂的合同條款，與客戶協(xié)商落實用款條件。用款條件包括：確認借款人已在信用社開立個人賬戶用于貸款轉賬；確保擔保措施已有效落實；對需要辦理保險的，應確保有關手續(xù)已經(jīng)辦理完畢；農(nóng)戶沒有發(fā)生約定的任一違約事項；其他約定條件已經(jīng)滿足。第四十九條 風險監(jiān)管員進行重要環(huán)節(jié)操作。審核貸款合同要素、資料是否齊全。放款前確認借款人、擔保人及其配偶（或財產(chǎn)共有人）并在貸款申請審批表上簽字加蓋手?。恢苯油瓿膳c借款人、擔保人影像聲記錄工作。第五十條 風險監(jiān)管員對柜員進行授權發(fā)放貸款,并確認柜員向借款人本人以轉賬方式將貸款劃入借款人本人結算賬戶(鶴卡、豐收時代卡)。第五十一條 有價單證、抵押登記憑證、權利證書等重要憑證應依據(jù)規(guī)定視同現(xiàn)金入庫保管，并記載登記簿。第十一章 貸后管理第五十二條 信貸客戶經(jīng)理負責農(nóng)戶貸款的貸后管理工作。（一）貸后檢查，貸后檢查可采取實地檢查、交叉檢查、電話訪談、檢查結算賬戶交易記錄等多種方式進行?；鶎有庞蒙缈蛻艚?jīng)理對所發(fā)放的貸款每年至少檢查兩次，并根據(jù)實際情況填寫《農(nóng)戶貸款貸后檢查報告》。第一次檢查在放款后一個季度內(nèi)完成，在貸款到期前一個月還須檢查一次。信用社主任應及時審閱檢查報告，并對存在的風險提出處臵意見。貸后檢查主要項目：是否按約定用途使用貸款；借款人的資產(chǎn)、負債及生產(chǎn)經(jīng)營狀況；借款人是否有劣跡和違法犯罪行為；家庭是否和睦；保證人情況；擔保人（物）情況；其它需要說明的情況；檢查結果。（二）風險分類及日常管理。及時進行資產(chǎn)風險預分類；利息及本金的收回等。信貸員應根據(jù)借款真實風險程度在信貸管理系統(tǒng)中錄入貸款狀況、風險分類分析報告和認定表；（三）檔案管理。整理、收集客戶檔案有關資料。系統(tǒng)中檔案管理狀態(tài)應與實際情況相符；（四）風險預警。發(fā)現(xiàn)風險信號及時提出處理建議并報告。信貸員應及時查看各類預警信息，及時進行預警處理；（五）定期報告。定期向基層信用社負責人匯報轄內(nèi)農(nóng)戶貸款貸后管理情況。第五十三條 縣級聯(lián)社信貸業(yè)務管理部對基層信用社農(nóng)戶貸款貸后管理工作負有指導、監(jiān)督職責?？h級聯(lián)社信貸業(yè)務管理部應建立農(nóng)戶貸款現(xiàn)場檢查制度，每半年組織對農(nóng)戶貸款進行一次現(xiàn)場檢查，檢查面不低于30%。同時，加強不定期的突擊檢查，確保檢查效果。第五十四條 到期處理回收管理。農(nóng)戶貸款業(yè)務到期前20天，下發(fā)《貸款到期通知書》，或采取其他有效方式，及時通知客戶、擔保人，辦理相關還款手續(xù)。對到期尚未歸還的農(nóng)戶貸款，應按規(guī)定列入逾期催收管理，及時發(fā)送逾期貸款催收通知書；需訴訟的，按規(guī)定及時提起訴訟。第十二章 其他規(guī)定第五十五條 建立農(nóng)戶貸款激勵約束機制。各縣級聯(lián)社可結合當?shù)貙嶋H，按照權、責、利相結合的原則，建立農(nóng)戶貸款“三包一掛”（包發(fā)放、包管理、包收回、績效工資與貸款數(shù)量和質量掛鉤）為核心內(nèi)容的考核辦法。第五十六條 加強責任追究，盡職免責，嚴控貸款風險。各級聯(lián)社要加強對農(nóng)戶貸款業(yè)務的違規(guī)行為處臵力度，堅決杜絕利用農(nóng)戶貸款科目發(fā)放或變相發(fā)放法人客戶貸款、多人貸款一人使用、冒名貸款等嚴重違規(guī)行為。對已全面履行了職責，但因不可預見或不可控制的因素造成的貸款風險，免予責任追究；對因能力因素形成的貸款風險視風險程度追究個人責任；對因道德風險形成的貸款風險要嚴格責任追究，觸犯刑律的，移送司法機關。農(nóng)戶貸款業(yè)務中責任人追究，按照省聯(lián)社相關文件的規(guī)定執(zhí)行。第十三章 附 則第五十七條 本辦法由黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責制定、解釋和修改。第五十八條 本辦法與省聯(lián)社其他信貸管理制度不一致的規(guī)定，以本辦法為準；本辦法未盡事宜，按照省聯(lián)社相關管理制度執(zhí)行。第五十九條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。第三篇：內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法(試行)內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法(試行)第一章 總 則第一條 為提高全區(qū)農(nóng)村信用社的信貸服務水平，增加對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，進一步滿足農(nóng)戶在生產(chǎn)、生活方面的信貸資金需求，根據(jù)《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》和《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款指引》等有關法律、規(guī)章，制定本管理辦法。第二條 本辦法所稱農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指農(nóng)戶依照本辦法組成聯(lián)保小組，農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社，含農(nóng)村合作銀行）對聯(lián)保小組成員發(fā)放的，并由聯(lián)保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款。本辦法所稱借款人是指依照本辦法規(guī)定參加聯(lián)保小組的自然人。第三條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款實行個人申請、多戶聯(lián)保、周轉使用、責任連帶、分期還款的管理辦法。第二章 聯(lián)保小組的設立、變更和終止第四條 具備下列條件的借款人可以自愿組成聯(lián)保小組:(一)具有完全民事行為能力；(二)單獨立戶，經(jīng)濟獨立，在農(nóng)信社服務區(qū)域內(nèi)有固定住所；(三)已成為農(nóng)信社的社員；(四)具有貸款資金需求；(五)具有合法、穩(wěn)定的收入(六)在農(nóng)信社開立存款賬戶。第五條 聯(lián)保小組由居住在農(nóng)信社服務區(qū)域內(nèi)的借款人組成，一般不少于5戶 第六條 設立聯(lián)保小組應當向農(nóng)信社提出申請，經(jīng)農(nóng)信社履行貸款調查、審查、審議程序后，所有成員共同與農(nóng)信社簽署聯(lián)保協(xié)議。聯(lián)保小組自聯(lián)保協(xié)議簽署之日起設立。第七條 聯(lián)保協(xié)議有效期由借貸雙方協(xié)商議定，但最長不得超過3年。聯(lián)保協(xié)議期滿，經(jīng)農(nóng)信社同意后可以續(xù)簽。第八條 聯(lián)保小組所有成員應當遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則，履行下列職責:(一)按照借款合同約定償付貸款本息；(二)督促聯(lián)保小組其他成員履行借款合同，當其他借款人發(fā)生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告農(nóng)信社；(三)在貸款本息未還清前，聯(lián)保小組成員不得隨意轉讓、毀損用貸款購買的物資和財產(chǎn)；(四)對聯(lián)保小組其他借款人的借款債務承擔連帶保證責任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，小組其他成員代為償還貸款本息；(五)民主選舉聯(lián)保小組組長；(六)共同決定聯(lián)保小組的變更和解散事宜。第九條 聯(lián)保小組成員在全體成員償還農(nóng)信社所有貸款本息后，可以在通知聯(lián)保小組其他成員后自愿退出聯(lián)保小組；未全部清償前申請退出的，須經(jīng)聯(lián)保小組全體成員一致同意并經(jīng)農(nóng)信社審查同意，方可退出，未清償?shù)馁J款本息由聯(lián)保小組其他成員承擔連帶保證責任；聯(lián)保小組成員在未清償自身貸款本息前不準退出聯(lián)保小組。第十條 經(jīng)聯(lián)保小組成員一致同意并經(jīng)農(nóng)信社審查同意，可以開除違反聯(lián)保協(xié)議的成員，并責令被開除者在退出前還清所欠貸款本息。第十一條 聯(lián)保小組成員變更后，必須與農(nóng)信社重新簽署聯(lián)保協(xié)議。第十二條 聯(lián)保協(xié)議期內(nèi)，出現(xiàn)下列情況之一的，聯(lián)保小組解散，但聯(lián)保小組成員仍應按照聯(lián)保協(xié)議履行償還貸款本息和保證義務，聯(lián)保協(xié)議至聯(lián)保小組全體成員清償所欠聯(lián)保協(xié)議項下全部貸款本息后終止。(一)聯(lián)保小組成員少于農(nóng)信社規(guī)定的最低戶數(shù)；(二)根據(jù)聯(lián)保協(xié)議約定或經(jīng)聯(lián)保小組成員共同協(xié)商決定解散；(三)聯(lián)保小組半數(shù)以上成員無力承擔連帶擔保責任；(四)聯(lián)保小組嚴重違反聯(lián)保協(xié)議。第三章 貸款限額的核定第十三條 核定聯(lián)保小組成員貸款限額的主要依據(jù)：(一)種植戶的種植面積及年純收入；(二)養(yǎng)植戶的養(yǎng)殖規(guī)模及年純收入；(三)農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售、運輸?shù)榷喾N經(jīng)營戶的年純收入；(四)借款人的信譽狀況、還款能力；(五)借款人家庭財產(chǎn)狀況；(六)聯(lián)保小組組長的意見。第十四條 對單個聯(lián)保小組成員最