【正文】 高貸款限額一般不超過該成員近三年平均年純收入，額度原則上不得超過5萬元。已有農(nóng)戶小額信用貸款授信額度的，應(yīng)包括在農(nóng)戶聯(lián)保貸款最高限額之內(nèi)。聯(lián)保小組各成員的貸款限額原則上應(yīng)相同。第十五條 各農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)地方信用環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、當(dāng)?shù)鼐用袷杖牒托枨?、自身的資金供應(yīng)等狀況制定詳細(xì)的貸款限額核定辦法。并可根據(jù)借款人還款情況調(diào)整貸款額度。第十六條 農(nóng)信社應(yīng)對聯(lián)保小組的設(shè)立、變更及貸款限額的核定、調(diào)整情況予以公示。第四章 貸款的發(fā)放第十七條 聯(lián)保小組各成員需要貸款時應(yīng)分別提交個人借款申請書，農(nóng)信社按相關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查并通過后，報有權(quán)人簽批。并在授權(quán)范圍內(nèi)與借款人簽訂借款合同，并附聯(lián)保協(xié)議。超過審批權(quán)限的，按農(nóng)信社法人機(jī)構(gòu)超權(quán)限信貸管理的有關(guān)規(guī)定辦理。第十八條 農(nóng)信社應(yīng)將貸款發(fā)放給聯(lián)保小組的借款者本人。不得由其他聯(lián)保小組成員或聯(lián)保小組組長代為辦理貸款。第十九條 貸款用途:(一)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；(二)農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售、運(yùn)輸?shù)葌€體經(jīng)營貸款；(三)消費(fèi)性貸款；(四)助學(xué)貸款；(五)農(nóng)信社同意的其他用途。第二十條 在聯(lián)保借款合同有效期內(nèi)，借款者本人在各自最高貸款限額內(nèi)可周轉(zhuǎn)使用貸款。第二十一條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限由農(nóng)信社根據(jù)借款人從事行業(yè)的特點、生產(chǎn)經(jīng)營活動的周期協(xié)商確定。但最長不得超過聯(lián)保協(xié)議的期限。第二十二條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策，由農(nóng)信社根據(jù)存款利率、費(fèi)用成本和貸款風(fēng)險等情況確定，但利率不得高于同期法定的最高浮動范圍。第二十三條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款還款可采取一次性償還和分次償還兩種方式，還款方式需在借款合同中約定。期限超過1年的，從貸款期限滿1年起，應(yīng)分次償還本金。第二十四條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款的結(jié)息方式由農(nóng)信社根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況由雙方自主協(xié)商確定，原則上應(yīng)以按季結(jié)息為主。分次償還本金的，按貸款本金余額計收利息。第五章 貸款的管理第二十五條 借款人必須按規(guī)定用途使用貸款。聯(lián)保小組任何成員不得以任何方式，將貸款轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借給他人或集中使用農(nóng)信社貸給聯(lián)保小組其他成員的貸款。如發(fā)現(xiàn)有違反上述規(guī)定行為的，要提前收回貸款本息，并取消其聯(lián)保小組成員資格。第二十六條 貸款發(fā)放后，聯(lián)保小組組長應(yīng)負(fù)責(zé)協(xié)助農(nóng)信社管理貸款，及時了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況，并及時告知農(nóng)信社。第二十七條 貸款發(fā)放以后，信貸員應(yīng)加強(qiáng)對貸款的跟蹤檢查和管理，及時了解和掌握借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況。第二十八條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案管理。(一)農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案以行政村為單位，按聯(lián)保小組建立保管。信貸員對農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案的真實性負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案內(nèi)容的及時更新；信貸會計負(fù)責(zé)農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案的管理。(二)農(nóng)戶聯(lián)保檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：聯(lián)保小組成員基本情況，包括姓名、身份證件號碼、家庭人口、住地、聯(lián)系方式，家庭實有資產(chǎn)狀況和債權(quán)債務(wù)情況等；設(shè)立聯(lián)保小組申請書及聯(lián)保協(xié)議；聯(lián)保小組成員借款申請書；農(nóng)信社審查、審議、審批情況；農(nóng)戶聯(lián)保貸款合同；其他需要掌握的材料。第六章 附 則第二十九條 本辦法未盡事宜按《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第三十條 各地可根據(jù)本辦法，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況制定具體實施細(xì)則，并報自治區(qū)聯(lián)社和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)備案。第三十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行可以參照本辦法執(zhí)行。第三十二條 本辦法由內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋、修改。第三十三條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。第四篇：黑龍江省農(nóng)村信用社貸款重組管理辦法(DOC)黑龍江省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu) 貸款重組管理暫行辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范貸款管理，及時處置和化解、降低信貸風(fēng)險，根據(jù)國家政策和有關(guān)法律法規(guī)、《黑龍江省農(nóng)村信用社信貸管理辦法》、《黑龍江省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程》，特制定本辦法。第二條 貸款重組是指為降低和化解貸款風(fēng)險，對因借款人財務(wù)狀況困難而不能按期全額歸還的貸款，對借款主體、擔(dān)保方式、還款期限、適用利率、還款方式等合同規(guī)定的還款條件進(jìn)行調(diào)整的處理手段。第三條 貸款重組必須遵循如下原則：（一）有效重組原則：貸款重組應(yīng)有效降低信貸風(fēng)險和減少貸款損失，重組后的貸款風(fēng)險必須低于原貸款風(fēng)險；（二）規(guī)范操作原則：貸款重組必須嚴(yán)格按照規(guī)定的條件和程序進(jìn)行操作和審批（咨詢）。第四條 黑龍江省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社及其所轄分支機(jī)構(gòu)，以下簡稱“各行社”）均適用本辦法。第二章 適用對象、條件及模式第五條 貸款重組適用的對象包括企（事）業(yè)法人、經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)戶、自然人及個體工商戶等各類客戶。第六條 對下列具體情形，可以辦理貸款重組：（一）通過貸款重組，可收回部分貸款本金及回收貸款本金部分的利息，且貸款擔(dān)保效力不低于原擔(dān)保；（二）貸款重組后有利于貸款安全和借款人落實還款計劃，通過貸款重組能使原借款合同或擔(dān)保合同存在的法律缺陷得到完善，或使信用貸款轉(zhuǎn)化為擔(dān)保貸款，或進(jìn)一步增強(qiáng)擔(dān)保的可靠性；（三）貸款重組后保證、抵（質(zhì)）押權(quán)不會喪失或削弱，而通過其他方式處置將導(dǎo)致貸款擔(dān)?；騼?yōu)先受償權(quán)喪失；（四）變更借款人后貸款風(fēng)險明顯降低；（五）其他通過重組可以降低貸款風(fēng)險的情況。第七條 對上述情形需要辦理貸款重組的，必須同時符合如下條件：（一）貸款已逾期，且貸款形態(tài)為關(guān)注、次級、可疑；（二）借款人因財務(wù)狀況出現(xiàn)困難，且未發(fā)生實質(zhì)性的、不可逆轉(zhuǎn)的不利于貸款償還的變化，暫時無力按期償還貸款本息；（三）投向符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求和重點扶持的行業(yè)；（四）在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生惡意拖欠利息、挪用貸款等情況；（五）已征得合同其他當(dāng)事人的書面同意，且原合同保證人、抵（質(zhì)）押人同意對重組貸款繼續(xù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，或新設(shè)立規(guī)定的保證人、抵押人（出質(zhì)人）對重組貸款承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任；（六）2005年8月2日以前發(fā)放的貸款辦理重組，擔(dān)保效力明顯改善的，其中抵押貸款的抵押率不低于50%；擔(dān)保效力未明顯改善的，必須現(xiàn)金回收5%以上的貸款本金，方可辦理貸款重組。2005年8月2日以后發(fā)放的新增貸款辦理重組至少收回貸款本金10%（含）以上；（七）法律、法規(guī)和政策規(guī)定的其他情形。第八條 貸款重組的模式包括但不限于：（一）更換借款主體，保留原擔(dān)保方式；（二）更換借款主體，更換擔(dān)保方式；（三）更換有代償能力和意愿的保證人，或更換更有價值、更容易處置的抵（質(zhì)）押物；（四）追加保證人或抵（質(zhì)）押物。第三章 期限及利率第九條 確定貸款重組期限要考慮借款人綜合還貸能力、借款人其他主要債務(wù)的構(gòu)成及到期時間、抵（質(zhì)）押物（權(quán)）價值及變現(xiàn)能力、保證人的代償能力等因素，防止重組期內(nèi)貸款風(fēng)險加大。第十條 短期貸款重組期限最長不超過一年（含），中長期貸款重組期限最長不超過三年（含）。重組貸款到期后不得展期。第十一條 貸款利率。各行社按照現(xiàn)行貸款利率執(zhí)行，原則上實行按月或按季結(jié)息。第四章 調(diào)查、審查、審批（咨詢）與辦理第十二條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理貸款重組業(yè)務(wù)按照《黑龍江省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程》規(guī)定，按照新發(fā)放貸款要求辦理：貸款申請→受理與調(diào)查→風(fēng)險評價→貸款審批（超權(quán)限貸款執(zhí)行“三長聯(lián)簽”、貸委會審批/咨詢）→合同簽訂→貸款發(fā)放→貸款支付→貸后管理→貸款回收與處置。第十三條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理貸款重組業(yè)務(wù)除按照規(guī)定要求進(jìn)行調(diào)查外，還應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容：（一）深入調(diào)查、分析權(quán)衡即時清收與貸款重組的利弊，最大限度化解風(fēng)險和減少損失；（二）詳細(xì)說明原貸款相關(guān)情況、出現(xiàn)問題的原因、辦理貸款重組的理由及風(fēng)險控制措施等內(nèi)容。第十四條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)信貸審查部門（崗位）除按照規(guī)定對貸款調(diào)查報告進(jìn)行審查外，還應(yīng)重點審查如下內(nèi)容：（一）借款人的還款意愿和落實還款計劃的能力；（二）保證人保證能力、抵（質(zhì)）押物（權(quán)）的價值和變現(xiàn)能力，并著重分析貸款重組的必要性、合規(guī)性、預(yù)期風(fēng)險變化情況，以便于科學(xué)決策。第十五條 貸款辦理重組按照省聯(lián)社核定的各行社信貸業(yè)務(wù)單戶管理權(quán)限執(zhí)行，但縣級機(jī)構(gòu)不得將貸款重組權(quán)限轉(zhuǎn)授給基層行社。第十六條 貸款重組通過發(fā)放新貸款同時收回原貸款的方式進(jìn)行操作。貸款重組后原則上實行按月或按季分期還款。第五章 風(fēng)險控制與分類第十七條 貸款重組只能涉及貸款本金，對原貸款利息不得重組，嚴(yán)禁以貸收息，利息應(yīng)全部收回或逐步歸還。如果重組時未能還清全部利息的，在簽訂本金重組合同時，應(yīng)當(dāng)對欠息進(jìn)行書面確認(rèn)，妥善安排還款計劃并繼續(xù)催收，同時落實有效擔(dān)保。第十八條 貸款重組必須重新簽訂借款合同。為確保重組貸款合法有效，在借款申請書、借款合同的“貸款用途”一欄應(yīng)直接填明“本貸款用于償還（合同編號）合同項下借款人所欠債務(wù)”。第十九條 在借款合同“雙方約定的其他事項”中必須增加但不限于下列內(nèi)容的保護(hù)性條款：（一）借款人要定期向貸款人報送對外擔(dān)保情況，并承諾向貸款人提供的信息和對外擔(dān)保情況完整、真實、準(zhǔn)確；（二）借款人未經(jīng)貸款人書面同意，不得以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC；（三）貸款期內(nèi)如出現(xiàn)下列情況之一，貸款人有權(quán)宣布貸款提前到期，并要求借款人提前償還已發(fā)放的部分或全部貸款，或要求借款人提供經(jīng)貸款人認(rèn)可的合法、有效、足值的擔(dān)保：、逾期等違約事項；，以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC，致使貸款風(fēng)險增加；、資產(chǎn)負(fù)債率、經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量等指標(biāo)惡化，或其股權(quán)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營、對外投資和財務(wù)狀況發(fā)生重大變化，對貸款安全造成重大不利影響；，從而喪失保證能力，或抵（質(zhì)）押物發(fā)生滅失、損毀等情況，對貸款安全造成重大不利影響。第二十條 重組后的貸款為擔(dān)保貸款的，必須重新簽訂擔(dān)保合同:（一）告知保證人、抵（質(zhì)）押人貸款實際用途，并在合同補(bǔ)充條款中注明，或另外出具書面證明；（二）對抵（質(zhì)）押擔(dān)保，應(yīng)當(dāng)重新辦理抵押登記手續(xù)；（三）對存在兩個或以上保證人的，所有保證人應(yīng)承擔(dān)共同連帶保證責(zé)任；（四）存在兩種或以上擔(dān)保方式的，應(yīng)當(dāng)依法約定有利于保障和實現(xiàn)債權(quán)的受償次序。第二十一條注意控制不良貸款重組過程中的操作風(fēng)險，確保發(fā)放的重組貸款用于歸還原貸款，嚴(yán)防貸款挪作他用。第二十二條按《黑龍江省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類實施細(xì)則》（黑農(nóng)信聯(lián)發(fā)[2006]333號）的規(guī)定，貸款重組后應(yīng)至少歸為次級類，重組以后如果貸款仍然逾期，或借款人仍然無力償還貸款，應(yīng)至少歸為可疑類。重組貸款的分類結(jié)果在半年內(nèi)原則上不得向上調(diào)整，但重組后債務(wù)人經(jīng)營性現(xiàn)金流可以完全滿足還款要求，并經(jīng)過半年觀察期或正常分期歸還本金兩次以上、付息正常的，按照貸款審批權(quán)限，經(jīng)各級信貸審批（咨詢）委員會認(rèn)定后，可以不再視為重組貸款。第二十三條重組后貸款重新逾期、欠息或出現(xiàn)其他重大風(fēng)險預(yù)警信號的，要調(diào)低風(fēng)險分類級別，并根據(jù)情況及時采取催收、保全、訴訟等措施。第二十四條 在重組貸款本息全部清償之前，對借款人融資余額不得增加，但新增融資余額采用符合省聯(lián)社規(guī)定的低風(fēng)險業(yè)務(wù)方式，或重組貸款風(fēng)險分類級別在觀察期后，調(diào)整為正常類或關(guān)注類的除外。第六章 監(jiān)督檢查第二十五條 信貸人員要加強(qiáng)對重組貸款的日常監(jiān)控。在對重組貸款客戶進(jìn)行經(jīng)常性查訪的基礎(chǔ)上，每月要對重組貸款至少進(jìn)行一次貸后檢查，形成貸后檢查報告,必要時須向本級機(jī)構(gòu)貸審會及上級機(jī)構(gòu)報告。對出現(xiàn)風(fēng)險的重組貸款，要加大監(jiān)控力度和監(jiān)控頻率，并提前做好應(yīng)對措施。第二十六條 各行社要通過非現(xiàn)場監(jiān)測或現(xiàn)場檢查的方式，加強(qiáng)對重組貸款的管理，建立重組貸款臺賬，尤其要加強(qiáng)對大額重組貸款的風(fēng)險監(jiān)控，定期分析貸款風(fēng)險和貸款質(zhì)量情況，采取必要措施防范風(fēng)險。對重組后仍不能按期還本付息的貸款，要積極運(yùn)用法律及其他手段催收貸款本息。第二十七條 各級稽核部門應(yīng)加大對貸款重組執(zhí)行情況和重組貸款風(fēng)險狀況檢查力度，并將檢查結(jié)果通報業(yè)務(wù)主辦部門，切實保障貸款重組業(yè)務(wù)合規(guī)、有序開展。第七章 責(zé)任與獎懲第二十八條 重組貸款責(zé)任劃分采取“尊重歷史、誰辦理誰負(fù)責(zé)”的原則。第二十九條貸款重組前后經(jīng)辦信貸人員未發(fā)生變化與調(diào)整的，仍由原貸款相關(guān)經(jīng)辦人員承擔(dān)調(diào)查、審查、審批與經(jīng)營管理等各環(huán)節(jié)相應(yīng)責(zé)任。第三十條 貸款重組前后經(jīng)辦信貸人員發(fā)生變化的，辦理重組的相關(guān)經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)重組貸款日常管理工作。原貸款相關(guān)經(jīng)辦人員在調(diào)查、審查、審批與經(jīng)營管理等各環(huán)節(jié)有過失的,對貸款的最終損失仍承擔(dān)責(zé)任，并按照《黑龍江省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)員工違規(guī)行為處理辦法》等有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究。第三十一條 重組后的相關(guān)經(jīng)辦人員，有下列情形之一者，按照《黑龍江省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)員工違規(guī)行為處理辦法》等有關(guān)規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅處理，并酌情調(diào)減有關(guān)責(zé)任機(jī)構(gòu)當(dāng)年信貸業(yè)務(wù)管理權(quán)限：（一）為掩蓋資產(chǎn)損失、回避風(fēng)險暴露，對不符合重組條件的貸款進(jìn)行重組，導(dǎo)致風(fēng)險增加的；（二）違反本辦法第