【正文】 第三十一條 本辦法自印發(fā)之日起施行。第六章 附 則第二十八條 縣級聯(lián)社依據(jù)本辦法制定轄內(nèi)農(nóng)戶貸款操作規(guī)程，并報辦事處、市聯(lián)社備案。第二十六條 檢查工作。（二）信貸人員負責全面收集檔案資料，信貸專（兼）柜人員負責審查、整理和維護工作，確保檔案資料的完整性和連續(xù)性。第二十三條 貸款逾期。第二十二條 貸款展期?？h級聯(lián)社每半年組織一次農(nóng)戶貸款風險分類情況抽查，抽查面不低于30%。檢查完畢應填制《貸款貸后檢查表》（見附件3）。貸后檢查中心（未設立的，由風險管理部門負責）負責組織農(nóng)戶貸款的全面貸后檢查工作，信貸專管員直接參與。第十七條 對審查（審議）或?qū)徟赐ㄟ^的申請，由信貸人員在5個工作日內(nèi)通知申請人。第十五條 貸款發(fā)放時，必須將款項轉(zhuǎn)入借款人存款賬戶。（三）貸款上柜臺（貸款發(fā)放）。，與申請人簽訂《借款合同》，與保證人簽訂《最高額保證合同》或《保證合同》；屬聯(lián)戶聯(lián)保貸款的，與借款人、保證人簽訂《最高額聯(lián)合保證借款合同》。（二）簽訂合同，核發(fā)貸款證。審查（審議）通過的信用評級情況應通過申請人所在村宣傳欄向社會張榜公示，公開接受群眾監(jiān)督；公示期不得低于3天。初評小組根據(jù)調(diào)查情況對申請人、保證人進行信用等級初評，形成具有明確意見的初評報告（申請評級授信理由是否屬實、充分；用途是否合法、合規(guī)；擔保是否符合規(guī)定；申請人收入情況及還款能力；申請人信用等級、授信額度及期限、利率浮動幅度等初步意見），并及時連同相關(guān)資料提交貸審小組。貸款調(diào)查以實地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔。每個村成立由信用社（支行）信貸人員、村“兩委”成員、村民代表、支農(nóng)信息員等組成的信用等級初評小組（以下簡稱初評小組），負責轄內(nèi)申請人信用等級、授信額度的集中初評工作。（一）信用等級評定、核定授信額度。對已評級授信的做好年審工作。第十一條 還款方式。第九條 貸款額度。按有無擔保，可分為擔保貸款和信用貸款，原則上只針對連續(xù)三年被評定為AA級（含）以上的信用戶辦理小額信用貸款。第五條 嚴格執(zhí)行貸款“面談”、“面簽”制度。第五篇：2山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法發(fā)布時間：2010年05月27日山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為加強農(nóng)戶貸款管理，防范信貸風險，提高信貸支農(nóng)服務水平，根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國物權(quán)法》（以下簡稱《物權(quán)法》）、《中華人民共和國擔保法》（以下簡稱《擔保法》）、《個人貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)及《山東省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（試行）》（以下簡稱《基本制度》）的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合山東省農(nóng)村信用社實際，制定本辦法。第八章 附 則第三十三條對社團貸款辦理貸款重組，可參照本規(guī)定由原社團成員社協(xié)商辦理。第三十條 貸款重組前后經(jīng)辦信貸人員發(fā)生變化的，辦理重組的相關(guān)經(jīng)辦人員負責重組貸款日常管理工作。對重組后仍不能按期還本付息的貸款，要積極運用法律及其他手段催收貸款本息。第六章 監(jiān)督檢查第二十五條 信貸人員要加強對重組貸款的日常監(jiān)控。第二十二條按《黑龍江省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風險分類實施細則》（黑農(nóng)信聯(lián)發(fā)[2006]333號）的規(guī)定，貸款重組后應至少歸為次級類，重組以后如果貸款仍然逾期，或借款人仍然無力償還貸款，應至少歸為可疑類。為確保重組貸款合法有效，在借款申請書、借款合同的“貸款用途”一欄應直接填明“本貸款用于償還（合同編號）合同項下借款人所欠債務”。貸款重組后原則上實行按月或按季分期還款。第十三條 經(jīng)辦機構(gòu)辦理貸款重組業(yè)務除按照規(guī)定要求進行調(diào)查外，還應重點調(diào)查以下內(nèi)容：（一）深入調(diào)查、分析權(quán)衡即時清收與貸款重組的利弊，最大限度化解風險和減少損失；（二）詳細說明原貸款相關(guān)情況、出現(xiàn)問題的原因、辦理貸款重組的理由及風險控制措施等內(nèi)容。重組貸款到期后不得展期。2005年8月2日以后發(fā)放的新增貸款辦理重組至少收回貸款本金10%（含）以上；（七）法律、法規(guī)和政策規(guī)定的其他情形。第四條 黑龍江省農(nóng)村合作金融機構(gòu)（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社及其所轄分支機構(gòu)，以下簡稱“各行社”）均適用本辦法。第三十三條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。第六章 附 則第二十九條 本辦法未盡事宜按《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二十八條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案管理。聯(lián)保小組任何成員不得以任何方式，將貸款轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借給他人或集中使用農(nóng)信社貸給聯(lián)保小組其他成員的貸款。期限超過1年的，從貸款期限滿1年起，應分次償還本金。第二十一條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限由農(nóng)信社根據(jù)借款人從事行業(yè)的特點、生產(chǎn)經(jīng)營活動的周期協(xié)商確定。第十八條 農(nóng)信社應將貸款發(fā)放給聯(lián)保小組的借款者本人。第十六條 農(nóng)信社應對聯(lián)保小組的設立、變更及貸款限額的核定、調(diào)整情況予以公示。已有農(nóng)戶小額信用貸款授信額度的，應包括在農(nóng)戶聯(lián)保貸款最高限額之內(nèi)。第十二條 聯(lián)保協(xié)議期內(nèi)，出現(xiàn)下列情況之一的，聯(lián)保小組解散，但聯(lián)保小組成員仍應按照聯(lián)保協(xié)議履行償還貸款本息和保證義務，聯(lián)保協(xié)議至聯(lián)保小組全體成員清償所欠聯(lián)保協(xié)議項下全部貸款本息后終止。第八條 聯(lián)保小組所有成員應當遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則，履行下列職責:(一)按照借款合同約定償付貸款本息；(二)督促聯(lián)保小組其他成員履行借款合同，當其他借款人發(fā)生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告農(nóng)信社；(三)在貸款本息未還清前，聯(lián)保小組成員不得隨意轉(zhuǎn)讓、毀損用貸款購買的物資和財產(chǎn)；(四)對聯(lián)保小組其他借款人的借款債務承擔連帶保證責任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，小組其他成員代為償還貸款本息；(五)民主選舉聯(lián)保小組組長；(六)共同決定聯(lián)保小組的變更和解散事宜。第五條 聯(lián)保小組由居住在農(nóng)信社服務區(qū)域內(nèi)的借款人組成，一般不少于5戶 第六條 設立聯(lián)保小組應當向農(nóng)信社提出申請，經(jīng)農(nóng)信社履行貸款調(diào)查、審查、審議程序后，所有成員共同與農(nóng)信社簽署聯(lián)保協(xié)議。第二條 本辦法所稱農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指農(nóng)戶依照本辦法組成聯(lián)保小組，農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社，含農(nóng)村合作銀行）對聯(lián)保小組成員發(fā)放的，并由聯(lián)保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款。第十三章 附 則第五十七條 本辦法由黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責制定、解釋和修改。第五十六條 加強責任追究，盡職免責，嚴控貸款風險。農(nóng)戶貸款業(yè)務到期前20天，下發(fā)《貸款到期通知書》，或采取其他有效方式，及時通知客戶、擔保人，辦理相關(guān)還款手續(xù)。第五十三條 縣級聯(lián)社信貸業(yè)務管理部對基層信用社農(nóng)戶貸款貸后管理工作負有指導、監(jiān)督職責。系統(tǒng)中檔案管理狀態(tài)應與實際情況相符；（四）風險預警。（二）風險分類及日常管理。基層信用社客戶經(jīng)理對所發(fā)放的貸款每年至少檢查兩次，并根據(jù)實際情況填寫《農(nóng)戶貸款貸后檢查報告》。第五十條 風險監(jiān)管員對柜員進行授權(quán)發(fā)放貸款,并確認柜員向借款人本人以轉(zhuǎn)賬方式將貸款劃入借款人本人結(jié)算賬戶(鶴卡、豐收時代卡)。用款條件包括：確認借款人已在信用社開立個人賬戶用于貸款轉(zhuǎn)賬；確保擔保措施已有效落實；對需要辦理保險的，應確保有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢；農(nóng)戶沒有發(fā)生約定的任一違約事項；其他約定條件已經(jīng)滿足。否決。同意。在信用社授權(quán)范圍內(nèi)的農(nóng)戶貸款，由信用社審批。第四十二條 審查人員對調(diào)查人員移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的信貸業(yè)務，可要求調(diào)查人員補充完善；對不符合國家政策、信用社信貸政策的信貸業(yè)務，信用社負責人批準后，可終止信貸業(yè)務辦理程序，將有關(guān)材料退回調(diào)查人員。是否具備主體資格；與農(nóng)信社信用往來情況及其他信用記錄；（二）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營情況。信貸用途是否合規(guī)合法；信貸用途、金額、期限、利率、方式等是否符合農(nóng)信社信貸政策規(guī)定，定價是否合理，是否綜合考慮了業(yè)務風險與綜合收益情況；（四）信貸風險審查。第三十八條 基層信用社調(diào)查人簽字后，移交審查人員審查。（六）保證人情況。（四）農(nóng)戶申請信息。（二）農(nóng)戶收支情況。第三十五條 調(diào)查人員將調(diào)查內(nèi)容，根據(jù)客戶性質(zhì)分為借款人和保證人，分別填制《農(nóng)戶貸款貸前調(diào)查報告》。第三十二條 對同意受理的農(nóng)戶貸款，基層信用社進行盡職調(diào)查。農(nóng)戶提出口頭借款申請或填寫《農(nóng)戶借款申請審批表》，并根據(jù)信貸業(yè)務品種提供相關(guān)材料，向信用社提出農(nóng)戶借款申請。對于約期跨的，采取按年結(jié)息方式；對期限超過一年（不含）至兩年（含）的種養(yǎng)業(yè)貸款，按季或按年結(jié)息，一次性償還貸款本金；對期限超過兩年（含）的養(yǎng)殖業(yè)貸款，每一償還貸款本金不得少于一次，償還貸款金額不得少于貸款本金247?？h級聯(lián)社應在法規(guī)和政策允許范圍內(nèi)，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風險水平、資本回報要求以及當?shù)厥袌隼仕降纫蛩?，確定貸款利率。第五章 貸款期限、利率與還款方式第二十五條 貸款期限。第二十三條 禁止采取以下?lián)７绞桨l(fā)放農(nóng)戶貸款：（一）異地的保證、抵押。信用評級為AA、A級的農(nóng)戶，擔保方式可采取抵（質(zhì)）押等擔保方式作為擔保，抵押率不得超過50%、質(zhì)押率不得超過70%（存單、國債等有價證券質(zhì)押率可適當放寬，但質(zhì)押率最高不得超過90%）?？h級聯(lián)社所提方案要明確規(guī)定縣聯(lián)社對放寬額度、采取靈活擔保方式的貸款進行審批把關(guān)；繼續(xù)使用三五戶聯(lián)保方式的，參與聯(lián)保體的農(nóng)工評級需為AAA級，且農(nóng)工授信額度、經(jīng)營規(guī)模、家庭狀況要相近，參與聯(lián)保的農(nóng)戶不得再為其他人擔保；地域信用環(huán)境較好的聯(lián)社，使用三五戶聯(lián)保方式時，農(nóng)工的信用評級可考慮放寬到歷年無不良記錄的AA級農(nóng)工，參與聯(lián)保體的農(nóng)工授信額度、經(jīng)營規(guī)模、家庭狀況要相近，參與聯(lián)保的AA級農(nóng)工不得再為其他人擔保。選擇“一證通”用信方式的農(nóng)戶必須提供有效抵（質(zhì)）押擔保，抵押率不得超過50%、質(zhì)押率不得超過75%。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。第十九條 信用社應將農(nóng)戶信用等級、授信額度、貸款余額等情況張榜公布，接受群眾監(jiān)督。第十五條 農(nóng)戶授信額度分為基礎(chǔ)授信額度和專項授信額度，基礎(chǔ)授信額度用于農(nóng)戶家庭基本生產(chǎn)、消費需求，專項授信額度用于農(nóng)戶規(guī)模化經(jīng)營等資金需求量大的生產(chǎn)經(jīng)營活動。第十二條 農(nóng)戶提出信用等級調(diào)整申請的，經(jīng)信用社調(diào)查后，認定符合調(diào)整條件的，報縣級聯(lián)社審查、審批，同意后，由縣級聯(lián)社在信管系統(tǒng)中授權(quán)，基層信用社進行調(diào)整。第十條 農(nóng)戶信用評級原則上一次評定，三年有效，每年信用等級調(diào)整一次?？偟梅衷?6分（含）以上，其中：農(nóng)戶信用總體得分必須在62分（含）以上，其它分值必須在24分（含）以上；（二）AA級戶。第三章 評級與授信第七條 農(nóng)戶信用等級評定指標分為，農(nóng)戶信用總體情況、農(nóng)戶綜合素質(zhì)以及農(nóng)村信用環(huán)境三個方面。（八）貸款發(fā)放前，貸款申請人應開立與貸款相關(guān)聯(lián)的個人結(jié)算賬戶（卡），并自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。（四）有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計劃，具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入及按期償還貸款本息的能力。第二章 農(nóng)戶貸款對象、條件與用途第四條 申請農(nóng)戶貸款的借款人必須同時具備以下條件：（一）具有中華人民共和國國籍，年齡在18周歲以上（含18周歲）且身體健康，年齡不得超過60周歲，在農(nóng)村區(qū)域有固定住所，具有完全民事行為能力和勞動能力，持有身份證件。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)和在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國有經(jīng)濟的機關(guān)、團體、學校、企事業(yè)單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包的耕地不屬于本機構(gòu)信貸服務范疇的農(nóng)戶。第七十五條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。第六十九條 縣級聯(lián)社信貸部門應設臵農(nóng)戶貸款專職或兼職風險監(jiān)測人員。同時，加強不定期的突擊檢查，確保檢查效果。（五）定期報告。信貸管理系統(tǒng)上線后，系統(tǒng)中檔案管理狀態(tài)應與實際情況相符。及時進行資產(chǎn)風險預分類；利息及本金的收回等。審核的內(nèi)容主要包括：借款人提供資料是否齊備，貸款調(diào)查、審查資料是否齊全，貸款程序是否合規(guī)，抵押物是否已辦妥登記、質(zhì)押物是否辦妥止付和交付等。審核的內(nèi)容主要包括：借款人提供資料是否齊備，貸款調(diào)查、審查資料是否齊全，貸款程序是否合規(guī)，抵押物是否已辦妥登記、質(zhì)押物是否辦妥止付和交付等?？蛻魶]有發(fā)生約定的任一違約事項。須補充材料后，再審批。對于提請復議的貸款，應滿足相應的條件。在基層社授權(quán)范圍內(nèi)的農(nóng)戶貸款，由基層信用社審批。第八章 貸時審查第五十一條 基層信用社應設臵專職或兼職農(nóng)戶貸款的審查崗，設臵兼職農(nóng)戶貸款審查崗的，應實行交叉審查。（四）客戶申請信息申請信息：家庭資產(chǎn)總額、其他收入、申請金額、用途、期限、利率、擔保方式、還款來源。第四十五條 農(nóng)戶貸款實行實地調(diào)查制度，調(diào)查人員需與客戶進行面談并入戶調(diào)查。第四十三條 對同意受理的農(nóng)戶貸款，信用社進行信貸業(yè)務調(diào)查。如有特殊情況需要解除聯(lián)保體的，可由縣聯(lián)社統(tǒng)一解除。實行貸款利率定價分級授權(quán)制度，縣級聯(lián)社應對