【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 我國(guó)的第一張信用卡發(fā)行于 1995 年，但是，在那以后很長(zhǎng)一段時(shí)間里，由于受到技術(shù)水平、經(jīng)濟(jì)環(huán)境和觀念意識(shí)等因素的制約，作為現(xiàn)代商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務(wù)之一的信用卡業(yè)務(wù)，一直沒有得到各家商業(yè)銀行 的重視。在這個(gè)時(shí)期里面，信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，信用卡的發(fā)行和管理機(jī)構(gòu)也只是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門的一部分而沒有被獨(dú)立出來。近年來，我國(guó)居民收入穩(wěn)步提高，特別是加入 WTO 以后，金融市場(chǎng)逐步開放，用卡環(huán)境得到改善，信用卡的市場(chǎng)需求日益擴(kuò)大。 2021 年開始，多家商業(yè)銀行推出了各種品牌的信用卡，同年，中國(guó)本土的信用卡機(jī)構(gòu) — 中國(guó)銀聯(lián)宣告成立。 2021 年開始，我國(guó)的信用卡產(chǎn)業(yè)開始迅速發(fā)展，眾多學(xué)者和業(yè)內(nèi)人士將這一年稱為中國(guó)“中國(guó)信用卡元年”。信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展并不只是金融業(yè)發(fā)展的結(jié)果，他的發(fā)展與信息技術(shù)的進(jìn)步、法律環(huán)境的改 善、居民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變、個(gè)人征信體系的建設(shè)等各個(gè)方面都是密不可分的。 2021 年中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)的運(yùn)行，為信用卡的發(fā)放和管理提供了良好的基礎(chǔ)平臺(tái)。 進(jìn)入 2021 年之后，信用卡市場(chǎng)規(guī)模加速擴(kuò)大、發(fā)卡量快速增長(zhǎng)、信用卡種類多種多樣、營(yíng)銷方式層出不窮。截至 2021 年底，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡 萬張，由于信用卡市場(chǎng)所蘊(yùn)涵的巨大商機(jī)和廣闊的贏利空間，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為眾多商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，本文試圖從我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀入手，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展策略提出可行性的建議。 本科生畢業(yè)論文 2 一、 信用 卡概述 （一） 信 用卡的概念 在我國(guó)，信用卡的含義經(jīng)常與銀行卡的含義相混淆。銀行卡是指商業(yè)銀行（含郵政金融機(jī)構(gòu)）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用憑證和支付工具。按照是否有消費(fèi)信貸功能銀行卡可分為信用卡和借記卡。 所謂“信用卡”，是指由銀行、金融機(jī)構(gòu)或?qū)I(yíng)公司依法向資信良好的單位、個(gè)人簽發(fā)的、可以在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行直接消費(fèi)，并可在發(fā)卡銀行及聯(lián)營(yíng)機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取款、辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算在信用額度內(nèi)享受的消費(fèi)信貸的一種信用憑證和支付工具。其中信用卡包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡?！百J記卡”是指 發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款的信用卡 ； “準(zhǔn)貸記卡”是指持卡人必須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。 根據(jù)以上對(duì)“信用卡”的定義，本文中所涉及到的信用卡專指預(yù)先授予持卡人一定的透支額度，持卡人無需事先存款就可以在信用額度內(nèi)透支消費(fèi)或提取現(xiàn)金，其中透支消費(fèi)在一定期限內(nèi)享受免息還款待遇，持卡人可以在規(guī)定期限內(nèi)全額或部分還款，從而實(shí)現(xiàn)循環(huán)信用功能的一種小額授信金融工具，即商業(yè)銀行發(fā)行的貸記卡。 （二） 信用 卡的分類 1． 按 持卡人的資信狀況 分類 分為金卡和普通卡。 金卡的授權(quán)額度起點(diǎn)較高，附加服務(wù)項(xiàng)目較多，因而一般發(fā)給資信較好，償還能力較強(qiáng)或有一定社會(huì)地位的人。而普通卡是向經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)地位一般的持卡人發(fā)行的信用卡。 2． 按持卡人的地位和責(zé)任 分類 可分為主卡和附屬卡。 主卡是持卡人自身對(duì)所持信用卡的各款項(xiàng)支付承擔(dān)清償責(zé)任本科生畢業(yè)論文 3 的信用卡。附屬卡是附屬于主卡的信用卡。附屬卡持卡人一般不對(duì)自身持信用卡的各項(xiàng)款項(xiàng)支付承擔(dān)清償責(zé)任，而是由主持卡人來承擔(dān)。 3． 按發(fā)行對(duì)象分 類 分為單位卡與個(gè)人卡。 單位卡指政府部門或企事業(yè)單位工作人員 持有的，主要用于日常商務(wù)支出和財(cái)務(wù)報(bào)銷業(yè)務(wù)的銀行信用卡。單位卡結(jié)算方式是政府或企業(yè)單位及其在職職工在公務(wù)活動(dòng)中使用單位卡刷卡消費(fèi)，在規(guī)定的期限內(nèi)按單位財(cái)務(wù)制度由本單位財(cái)務(wù)部門審核后報(bào)銷還款的一種結(jié)算方式，它的實(shí)質(zhì)是個(gè)人金融業(yè)務(wù)范疇內(nèi)的小額批發(fā)業(yè)務(wù)。個(gè)人卡則是針對(duì)個(gè)人小額循壞消費(fèi)信貸所發(fā)行的信用卡。 （三） 信用卡的功能 信用卡的功能由發(fā)卡銀行根據(jù)社會(huì)需求和內(nèi)部經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新能力所賦予，由于業(yè)務(wù)特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)理念的差異，各發(fā)卡銀行所發(fā)行的信用卡功能并不完全相同，產(chǎn)品種類及服務(wù)也各有不同。但是信用卡的基本功能是一致的，歸納 起來主要有以下幾種 : 1．轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能 是信用卡的最基本、最主要的功能。它是指可以使用信用卡通過轉(zhuǎn)帳支付的方式代替現(xiàn)金支付的功能，即無需支付現(xiàn)金，而可以直接使用信用卡辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算業(yè)務(wù)。完成商品和勞務(wù)交易，減少社會(huì)的現(xiàn)金流量，節(jié)約社會(huì)勞動(dòng)。 2．儲(chǔ)蓄功能 持卡人可以在發(fā)卡機(jī)構(gòu)所指定的銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理存、取款業(yè)務(wù)。使用信用卡辦理存取款比用儲(chǔ)蓄存折更方便，并可在各網(wǎng)點(diǎn)通存通兌，為持卡人存款帳戶按活期儲(chǔ)蓄利率計(jì)付利息。 3．匯兌功能 持卡人可在本地的銀行受理網(wǎng)點(diǎn)辦理存款手續(xù)，然后持卡到外地受理網(wǎng)點(diǎn)取款，方便持卡人到外地 旅游、購(gòu)物或出差時(shí)支取現(xiàn)金。 本科生畢業(yè)論文 4 4．消費(fèi)信貸功能 指持卡人在用卡過程中，所支付的款項(xiàng)超過其信用卡存款余額時(shí)，在規(guī)定的限額和時(shí)間內(nèi)，發(fā)卡行允許持卡人短期的善意透支行為。從本質(zhì)上講，這是發(fā)卡行向持卡人提供的短期消費(fèi)信貸。因此說信用卡具有消費(fèi)信貸功能。 5．規(guī)模購(gòu)買 隨著信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，許多商戶成為了信用卡發(fā)行組織的特約商戶，這些商戶對(duì)于信用卡的持有人要給予一定程度的消費(fèi)折扣或提供附加服務(wù)，從而使得所有持卡人作為一個(gè)消費(fèi)團(tuán)體，在消費(fèi)過程中享受一定的優(yōu)惠政策。 6．個(gè)人信用 持卡人通過使用信用卡，在金融機(jī)構(gòu)的信用記 錄中進(jìn)行個(gè)人信用度的積累，長(zhǎng)期良好的信用評(píng)價(jià)會(huì)給持卡人帶來高價(jià)值的回報(bào)。 7．循環(huán)授信 信用卡業(yè)務(wù)是消費(fèi)信貸的一種，它提供了一個(gè)有明確信用額度的循環(huán)信貸賬戶，持卡人可以使用部分或者全部額度，一旦被透支的款項(xiàng)得到償還，該信用額度自動(dòng)恢復(fù)。貸記卡的持有人，只要每個(gè)還款期償還最低還款額度，在此額度之外的款項(xiàng)及利息可以延至下個(gè)還款期償還。 （四 ）信用卡在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的作用 首先，信用卡可以減少成本。銀行卡的支付成本只有紙基支付的 1/3 到 1/2，如果一個(gè)國(guó)家從紙基支付全面轉(zhuǎn)向卡基支付，節(jié)約的相當(dāng)于 GDP 的 1%。 其次， 信用卡業(yè)務(wù)可以推動(dòng)我國(guó)金融改革。一方面，信用卡對(duì)社會(huì)信用體系有較高的要求，信用卡能加快社會(huì)征信體系的建立，而“誠(chéng)信社會(huì)”可以反過來給金融行業(yè)帶來良好的金融環(huán)境 ； 另一方面，信用卡業(yè)務(wù)也可以促進(jìn)銀行電子化水平的提高，刺激我國(guó)銀行業(yè)掌握新技術(shù)和金融創(chuàng)新。 再次，信用卡業(yè)務(wù)可以刺激內(nèi)需，推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。對(duì)全球 50 個(gè)國(guó)家的居民本科生畢業(yè)論文 5 消費(fèi)支出以及電子支付比重進(jìn)行的研究表明 :電子支付在消費(fèi)支出中的比重為 10%就能帶來 %的消費(fèi)增長(zhǎng)。在我國(guó)內(nèi)需不足的大環(huán)境下，以信用卡為代表的消費(fèi)信貸可以促進(jìn)群眾消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，刺激內(nèi)需， 提高消費(fèi)在 GDP 增長(zhǎng)中的作用，逐步轉(zhuǎn)變以投資單一拉動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)格局。健康的信用卡業(yè)務(wù)可以促進(jìn)商品生產(chǎn)和流通，這是由信用卡的“先消費(fèi)、后還款”的功能決定的。 最后，信用卡業(yè)務(wù)還可以推動(dòng)社會(huì)的進(jìn)步。信用卡不但影響著金融的變革和發(fā)展，而且它能促進(jìn)社會(huì)的發(fā)展，人類文明的進(jìn)步。這是由于 :信用卡業(yè)務(wù)一方面可以拉動(dòng)整個(gè)信用卡業(yè)務(wù)鏈的經(jīng)濟(jì)需求，如制卡業(yè)，社會(huì)征信業(yè)， IT 通信業(yè)，相關(guān)電子設(shè)備制造業(yè)等行業(yè) ； 另一方面，信用卡的使用更新了傳統(tǒng)觀念，促進(jìn)社會(huì)交往，方便了國(guó)際交往，促進(jìn)了人類文明的發(fā)展。本科生畢業(yè)論文 6 二、國(guó)內(nèi)外信用卡市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀 （一）我國(guó)銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展歷程 20 世紀(jì) 80 年代，信用卡在亞太地區(qū) (除中國(guó) )得到迅猛發(fā)展，中國(guó)的信用卡市場(chǎng)才剛剛起步。因此，中國(guó)信用卡市場(chǎng)比發(fā)達(dá)國(guó)家晚 40 年左右。中國(guó)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展大致可以分為以下 3 個(gè)階段 : 1． 導(dǎo)入發(fā)展期 ： 1978 年 — 1995 年 這一階段，中國(guó)銀行業(yè)普遍充當(dāng)國(guó)外發(fā)卡機(jī)構(gòu)，如 VISA、 MASTER、 JCB、 AMERICAN EXPRESS 等國(guó)際巨頭的代理行，改革開放后的中國(guó)銀行業(yè)迎來信用卡業(yè)務(wù)新的篇章，同時(shí)，中國(guó)銀行積極學(xué)習(xí)信用卡業(yè)務(wù)的操作和風(fēng)險(xiǎn)管理，為后來獨(dú)立發(fā)行信用卡打下了良好的基 礎(chǔ)。改革開放后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)重新接軌，中國(guó)銀行作為當(dāng)時(shí)外匯指定銀行開始代理國(guó)際信用卡組織發(fā)行信用卡業(yè)務(wù)。 1978 年，中國(guó)銀行廣州分行開始代理外國(guó)銀行的信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)。 1979 年，中國(guó)銀行廣東分行與香港東亞銀行簽署了代理境外信用卡的協(xié)議，信用卡進(jìn)入了中國(guó)。 1981 年，中國(guó)銀行代理萬事達(dá)和維薩卡的取現(xiàn)和直接購(gòu)物業(yè)務(wù)，代理美國(guó)運(yùn)通公司的私人支票兌現(xiàn)。 發(fā)達(dá)卡（ Federal Card），美國(guó)運(yùn)通卡（ American Card）等國(guó)際知名信用卡相繼進(jìn)入中國(guó)。 1983 年，中國(guó)銀行代理運(yùn)通卡購(gòu)貸業(yè)務(wù) ，并與美國(guó)花旗銀行簽訂了代理大萊信用卡取現(xiàn)和直接購(gòu)物協(xié)議書。 1985 年 ， 中國(guó)銀行廣東珠海分行 “ 中銀卡 ” ， 是國(guó)內(nèi)銀行最早發(fā)行的信用卡 ，邁出了中國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的第一步。但是從 1985 年到 1995 年的十年時(shí)間內(nèi)，我國(guó)真正意義上的信用卡市場(chǎng)一直沒有產(chǎn)生。 1986 年中國(guó)銀行北京分行發(fā)行了 “ 長(zhǎng)城卡 ” 。 1988 年中行率先開始在全國(guó)發(fā)行信用卡，名稱定為 “ 長(zhǎng)城信用卡 ” 。以后一兩年間，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行逐漸開始發(fā)行。我國(guó)信用卡市場(chǎng)開始出現(xiàn)。 本科生畢業(yè)論文 7 1990 年 10 月，中國(guó)建設(shè)銀行發(fā)行建設(shè)銀行萬事達(dá)卡。 1991 年 2 月，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行人民幣金穗萬事達(dá)卡。 1991 年 3 月，中國(guó)建設(shè)銀行發(fā)行建設(shè)銀行維薩卡。 1993 年 6 月，交通銀行發(fā)行太平洋維薩卡。 1994 年，發(fā)行太平洋萬事達(dá)卡和人民幣金穗維薩卡。 2． 緩慢調(diào)整期 ： 1995 年 — 2021 年 1995 年以后，各商業(yè)銀行在大中城市加大銀行卡業(yè)務(wù)拓展力度，發(fā)卡機(jī)構(gòu)數(shù)量、發(fā)卡總量、銀行卡種類、業(yè)務(wù)范圍、交易金額等方面都呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。除了國(guó)有商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)以外，國(guó)家郵政儲(chǔ)匯局 (1994 年 10 月 )、廣東發(fā)展銀行 (1995 年 3 月 )、招商銀行 (1995 年 6 月 )、 浦東發(fā)展銀行 (1995 年 4 月 )等都加入了發(fā)卡行列，并且廣東發(fā)展銀行于 1995 年 3 月發(fā)行了國(guó)內(nèi)第一張真正的貸記卡 — 廣發(fā)信用卡，開創(chuàng)了我國(guó)信用卡市場(chǎng)的新局面。初步建成了一個(gè)遍布各大、中城市的銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)。國(guó)內(nèi)各主要銀行雖然基本都是 VISA 或 MasterCard 的會(huì)員銀行，但因未遵守 VISA、 MasterCard 統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，或未與之聯(lián)網(wǎng)，同時(shí) VISA 或 MasterCard 網(wǎng)絡(luò)也不能為非自由兌換的貨幣提供本幣清算，國(guó)內(nèi)銀行的人民幣卡不能通過 VISA 或 MasterCard 進(jìn)行跨行、異地授權(quán)清算，銀行卡缺乏通用性，限制 了銀行卡的進(jìn)一步發(fā)展。 1997 年 — 2021 年 ，我國(guó)銀行卡逐步實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用。金卡工程啟動(dòng)后，由人民銀行牽頭，在各商業(yè)銀行積極參與和各地政府的積極配合下， 1997 年首先在上海、北京等12 個(gè)城市試點(diǎn)，分別建成 12 個(gè)同城銀行卡跨行信息交換系統(tǒng)，初步實(shí)現(xiàn)了這些城市內(nèi)銀行卡的跨行聯(lián)合和資源共享。 1998 年 12 月底，全國(guó)銀行卡信息交換總中心建成異地跨行信息交換系統(tǒng)，各城市銀行卡中心逐步開始同總中心聯(lián)網(wǎng)，也有一些城市中心開始向周邊城市擴(kuò)展，擴(kuò)大聯(lián)網(wǎng)范圍。銀行卡業(yè)務(wù)在跨行交換的基礎(chǔ)上逐步實(shí)現(xiàn)跨行異地交換。 1999 年，人民 銀行頒布《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，以加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的管理，防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)商業(yè)銀行、持卡人、特約單位及其他當(dāng)事人的合法權(quán)益。 2021年我國(guó)加入 WTO，金融市場(chǎng)逐步對(duì)外開放，面對(duì)外資銀行的潛在威脅和我國(guó)的用卡環(huán)境改善、居民的用卡意識(shí)轉(zhuǎn)變，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開始大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，積極開發(fā)信用卡產(chǎn)品，爭(zhēng)取早日與國(guó)際接軌。 本科生畢業(yè)論文 8 3． 激烈的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)期 ： 2021 年 — 至今 進(jìn)入 2021