合同與風險管理(編輯修改稿)
2024-10-25 10:13 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 (3)預防與抑制。 這是指風險承受人直接面對風險采取行動，以減少損失發(fā)生的可能。損失的預防，是指直接針對產(chǎn)生損失的原因采取措施，即消除或減少這些原因。 如增加有關(guān)預防的知識及改進預防技術(shù)等。損失的抑制，即當預防措施不能充分發(fā)揮作用，風險事件依然發(fā)生時為減輕損失的嚴重程度所采取的行動。預防與抑制的區(qū)別在于前者施之于事前，后者施之于事中。,?,例如，保險箱被竊的風險可以用限制放在保險箱里現(xiàn)金的數(shù)量、在財務(wù)室安報警系統(tǒng)等來解決；建筑火災(zāi)的危險可以用安裝滅火器、自動防火門、防火織物來控制。,?,(4)轉(zhuǎn)移。 這是指個人或團體通過一定的方式將風險轉(zhuǎn)移給其他個人或團體。 轉(zhuǎn)移的形式主要有兩種： 一種是以保險形式轉(zhuǎn)移，即通過購買保險，將承擔的風險部分或全部地轉(zhuǎn)移給承保方。 另一種是非保險轉(zhuǎn)移，即通過合同方式將某些風險責任轉(zhuǎn)移給對方。例如物業(yè)管理企業(yè)與工程承包商在簽合同時叮以明規(guī)定，在建造過程中發(fā)生的自然或人為的災(zāi)害所導致的損失，均由承包商承擔。,?,4.風險調(diào)整 這是針對不同的風險控制措施的結(jié)果進行檢查和評估，從而對原風險管理系統(tǒng)作適當?shù)恼{(diào)整。這是風險管理不可缺少的一步。通過定時或不定時的檢查、估，來不斷完善整個風險管理系統(tǒng)，以獲得最佳成本效益。,?,第五節(jié) 保險與物業(yè)保險,一、保險的概念 （一）保險的定義及特征 保險區(qū)別于其他經(jīng)濟形式的本質(zhì)特征表現(xiàn)在以下八個方面： 承擔風險的冒險性；以大數(shù)法則和概率論為依據(jù)的科學性；與法律有極其密切親緣關(guān)系的合同；以承擔債務(wù)責任為經(jīng)營方式的負債性；以參加者互助共濟關(guān)系為基礎(chǔ)的相互；以大量客戶群為基礎(chǔ)的廣泛性；反映組織后備基金彌補經(jīng)濟損失功能的保障性；以及體現(xiàn)貨幣資金融通職能的金融。,?,（二）保險的一般原則 1．誠信原則 2. 可保利益的原則 3．近因原則 這項原則對風險的致因要求以最直接的因果關(guān)系來衡量。近因不是時間上最近風險損失的原因，而是指促成風險損失的最直接的原因。,?,4．比例分攤原則 比例分攤原則是在投保人對投保標的進行了重復保險，即向多個保險人對同一標的投保的情況下產(chǎn)生的。在此情況下，一旦投保標的受到損失，則由所有承保此標的的承保人按承保責任的大小來共同分攤。,?,二、保險合同概述 （一）保險合同的定義及法律特征 保險合同是經(jīng)濟合同的一種，是投保人與保險人之間關(guān)于承擔風險的一種民事協(xié)議。按照保險合同，投保人向保險人交付合同商定的保險費，而保險人在雙方約定的保險事件出現(xiàn)時，向投保人支付保險賠償或保險金。,?,1．保險合同是一種要式合同 要式合同是指需要履行特定的程序或采取特定的 形式才能成立的合同。保險合同必須采取書面形式， 否則將無效。 2．保險合同是一種附合合同 附合合同是相對于商議合同而言的。商議合同是雙方協(xié)商一致后達成的合同。而附合合同是由一方提 出合同的主要內(nèi)容，另一方只能作接收與否的決定。 從這方面來說，保險合同實際上是保險人一方的文件。,?,3．保險合同是雙務(wù)有償合同 雙務(wù)有償，就是合同雙方互相承擔對方的經(jīng)濟義務(wù)，是一種有經(jīng)濟代價階的交換。當然這并不要求等價交換。,?,4．保險合同是射幸合同 射幸合同是相對于交換合同而言的。交換合同假定雙方交換的價值是相等的，它適于民法中的等價交換原則。 射幸合同，又稱為僥幸合同，是指合同的一方支付的代價所得到的僅是一個機會，是一個或是“一本萬利”或是“一無所獲”的可能性。 具體來說，在保險合同有效期間，一旦發(fā)生合同約定的保險事故，投保人就可以獲得大大超過所支付的保險費的賠償額；而如果在此期間無保險事故發(fā)生，則投保人將一無所獲。,?,（二）保險合同的主體 保險合同的主體可分為當事人和關(guān)系人兩大類。 當事人是與保險合同直接發(fā)生關(guān)系的人，包括保險人、被保險人和投保人。 關(guān)系人是指與合同發(fā)生間接關(guān)系的人，如受益人、保險代理人、保險經(jīng)紀人。,?,（三）保險合同主要當事人的義務(wù) 1．投保人的義務(wù) (l)如實告知義務(wù)。 (2)“危險增加”通知義務(wù)。 (3)出險通知義務(wù)。 (4)防災(zāi)減損的義務(wù)。 (5)及時交付保費的義務(wù)。,?,2．保險人的義務(wù) 保險人的主要義務(wù)就是在合同規(guī)定的保險事故出現(xiàn)后負責賠償部分或全部由保險事故帶來的實際損失。 實際損失包括發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的事故時被保險搶救、保護、整理保險財產(chǎn)的施救費用、訴訟支出以及為了確定損失的檢驗、估價、出售的合理費用。 保險人的賠償責任是以實際損失為限，但最高不可超過險金額。如果有分項保險金額。最高以該分項保險標的保險金額為限。,?,（四）保險合同的一般內(nèi)容 （五）保險單 （六）索賠概念及程序 索賠，即指投保人在保險事故造成的損失出現(xiàn)后，按照合同向保險人要求給予經(jīng)濟補償或給付保險金的行為。索賠原則上由投保人或其法定代理人提出（汽車第三者責任險，可由受害人直接向保險人行使索賠權(quán)）。,?,索賠時效，是指投保人在保險事故發(fā)生后，向保險人索賠的最長有效期限。 在我國，索賠期限通常規(guī)定為一年，也有超過一年的。索賠期限原則上從保險事故發(fā)生之日起或投保人或其代理人知情之日起。,?,2．索賠程序 投保人保險事故發(fā)生后，索賠程序如下： (1)及時發(fā)出出險通知并提索賠要求； (2)采取一切合理的措施搶救、保護，防止損失擴大； (3)保護現(xiàn)場，配合檢驗； (4)提供必要的索賠單證。主要有保險單正本、已付保險費、有關(guān)保險財產(chǎn)原始單據(jù)、本人身份證明、保險事故及損害結(jié)果證明及索賠清單；,?,(5)領(lǐng)取保金（保險金一般是以現(xiàn)金支付）； (6)開具權(quán)益保證書。當保險事故涉
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