合同與風(fēng)險(xiǎn)管理(編輯修改稿)
2024-10-25 10:13 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 (3)預(yù)防與抑制。 這是指風(fēng)險(xiǎn)承受人直接面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取行動(dòng)，以減少損失發(fā)生的可能。損失的預(yù)防，是指直接針對(duì)產(chǎn)生損失的原因采取措施，即消除或減少這些原因。 如增加有關(guān)預(yù)防的知識(shí)及改進(jìn)預(yù)防技術(shù)等。損失的抑制，即當(dāng)預(yù)防措施不能充分發(fā)揮作用，風(fēng)險(xiǎn)事件依然發(fā)生時(shí)為減輕損失的嚴(yán)重程度所采取的行動(dòng)。預(yù)防與抑制的區(qū)別在于前者施之于事前，后者施之于事中。,?,例如，保險(xiǎn)箱被竊的風(fēng)險(xiǎn)可以用限制放在保險(xiǎn)箱里現(xiàn)金的數(shù)量、在財(cái)務(wù)室安報(bào)警系統(tǒng)等來解決；建筑火災(zāi)的危險(xiǎn)可以用安裝滅火器、自動(dòng)防火門、防火織物來控制。,?,(4)轉(zhuǎn)移。 這是指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體通過一定的方式將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他個(gè)人或團(tuán)體。 轉(zhuǎn)移的形式主要有兩種： 一種是以保險(xiǎn)形式轉(zhuǎn)移，即通過購(gòu)買保險(xiǎn)，將承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)部分或全部地轉(zhuǎn)移給承保方。 另一種是非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，即通過合同方式將某些風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移給對(duì)方。例如物業(yè)管理企業(yè)與工程承包商在簽合同時(shí)叮以明規(guī)定，在建造過程中發(fā)生的自然或人為的災(zāi)害所導(dǎo)致的損失，均由承包商承擔(dān)。,?,4.風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整 這是針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)控制措施的結(jié)果進(jìn)行檢查和評(píng)估，從而對(duì)原風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)作適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。這是風(fēng)險(xiǎn)管理不可缺少的一步。通過定時(shí)或不定時(shí)的檢查、估，來不斷完善整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，以獲得最佳成本效益。,?,第五節(jié) 保險(xiǎn)與物業(yè)保險(xiǎn),一、保險(xiǎn)的概念 （一）保險(xiǎn)的定義及特征 保險(xiǎn)區(qū)別于其他經(jīng)濟(jì)形式的本質(zhì)特征表現(xiàn)在以下八個(gè)方面： 承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的冒險(xiǎn)性；以大數(shù)法則和概率論為依據(jù)的科學(xué)性；與法律有極其密切親緣關(guān)系的合同；以承擔(dān)債務(wù)責(zé)任為經(jīng)營(yíng)方式的負(fù)債性；以參加者互助共濟(jì)關(guān)系為基礎(chǔ)的相互；以大量客戶群為基礎(chǔ)的廣泛性；反映組織后備基金彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失功能的保障性；以及體現(xiàn)貨幣資金融通職能的金融。,?,（二）保險(xiǎn)的一般原則 1．誠(chéng)信原則 2. 可保利益的原則 3．近因原則 這項(xiàng)原則對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的致因要求以最直接的因果關(guān)系來衡量。近因不是時(shí)間上最近風(fēng)險(xiǎn)損失的原因，而是指促成風(fēng)險(xiǎn)損失的最直接的原因。,?,4．比例分?jǐn)傇瓌t 比例分?jǐn)傇瓌t是在投保人對(duì)投保標(biāo)的進(jìn)行了重復(fù)保險(xiǎn)，即向多個(gè)保險(xiǎn)人對(duì)同一標(biāo)的投保的情況下產(chǎn)生的。在此情況下，一旦投保標(biāo)的受到損失，則由所有承保此標(biāo)的的承保人按承保責(zé)任的大小來共同分?jǐn)偂??,二、保險(xiǎn)合同概述 （一）保險(xiǎn)合同的定義及法律特征 保險(xiǎn)合同是經(jīng)濟(jì)合同的一種，是投保人與保險(xiǎn)人之間關(guān)于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的一種民事協(xié)議。按照保險(xiǎn)合同，投保人向保險(xiǎn)人交付合同商定的保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)人在雙方約定的保險(xiǎn)事件出現(xiàn)時(shí)，向投保人支付保險(xiǎn)賠償或保險(xiǎn)金。,?,1．保險(xiǎn)合同是一種要式合同 要式合同是指需要履行特定的程序或采取特定的 形式才能成立的合同。保險(xiǎn)合同必須采取書面形式， 否則將無效。 2．保險(xiǎn)合同是一種附合合同 附合合同是相對(duì)于商議合同而言的。商議合同是雙方協(xié)商一致后達(dá)成的合同。而附合合同是由一方提 出合同的主要內(nèi)容，另一方只能作接收與否的決定。 從這方面來說，保險(xiǎn)合同實(shí)際上是保險(xiǎn)人一方的文件。,?,3．保險(xiǎn)合同是雙務(wù)有償合同 雙務(wù)有償，就是合同雙方互相承擔(dān)對(duì)方的經(jīng)濟(jì)義務(wù)，是一種有經(jīng)濟(jì)代價(jià)階的交換。當(dāng)然這并不要求等價(jià)交換。,?,4．保險(xiǎn)合同是射幸合同 射幸合同是相對(duì)于交換合同而言的。交換合同假定雙方交換的價(jià)值是相等的，它適于民法中的等價(jià)交換原則。 射幸合同，又稱為僥幸合同，是指合同的一方支付的代價(jià)所得到的僅是一個(gè)機(jī)會(huì)，是一個(gè)或是“一本萬利”或是“一無所獲”的可能性。 具體來說，在保險(xiǎn)合同有效期間，一旦發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故，投保人就可以獲得大大超過所支付的保險(xiǎn)費(fèi)的賠償額；而如果在此期間無保險(xiǎn)事故發(fā)生，則投保人將一無所獲。,?,（二）保險(xiǎn)合同的主體 保險(xiǎn)合同的主體可分為當(dāng)事人和關(guān)系人兩大類。 當(dāng)事人是與保險(xiǎn)合同直接發(fā)生關(guān)系的人，包括保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和投保人。 關(guān)系人是指與合同發(fā)生間接關(guān)系的人，如受益人、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。,?,（三）保險(xiǎn)合同主要當(dāng)事人的義務(wù) 1．投保人的義務(wù) (l)如實(shí)告知義務(wù)。 (2)“危險(xiǎn)增加”通知義務(wù)。 (3)出險(xiǎn)通知義務(wù)。 (4)防災(zāi)減損的義務(wù)。 (5)及時(shí)交付保費(fèi)的義務(wù)。,?,2．保險(xiǎn)人的義務(wù) 保險(xiǎn)人的主要義務(wù)就是在合同規(guī)定的保險(xiǎn)事故出現(xiàn)后負(fù)責(zé)賠償部分或全部由保險(xiǎn)事故帶來的實(shí)際損失。 實(shí)際損失包括發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)被保險(xiǎn)搶救、保護(hù)、整理保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的施救費(fèi)用、訴訟支出以及為了確定損失的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用。 保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任是以實(shí)際損失為限，但最高不可超過險(xiǎn)金額。如果有分項(xiàng)保險(xiǎn)金額。最高以該分項(xiàng)保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額為限。,?,（四）保險(xiǎn)合同的一般內(nèi)容 （五）保險(xiǎn)單 （六）索賠概念及程序 索賠，即指投保人在保險(xiǎn)事故造成的損失出現(xiàn)后，按照合同向保險(xiǎn)人要求給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的行為。索賠原則上由投保人或其法定代理人提出（汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)，可由受害人直接向保險(xiǎn)人行使索賠權(quán)）。,?,索賠時(shí)效，是指投保人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，向保險(xiǎn)人索賠的最長(zhǎng)有效期限。 在我國(guó)，索賠期限通常規(guī)定為一年，也有超過一年的。索賠期限原則上從保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起或投保人或其代理人知情之日起。,?,2．索賠程序 投保人保險(xiǎn)事故發(fā)生后，索賠程序如下： (1)及時(shí)發(fā)出出險(xiǎn)通知并提索賠要求； (2)采取一切合理的措施搶救、保護(hù)，防止損失擴(kuò)大； (3)保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，配合檢驗(yàn)； (4)提供必要的索賠單證。主要有保險(xiǎn)單正本、已付保險(xiǎn)費(fèi)、有關(guān)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)原始單據(jù)、本人身份證明、保險(xiǎn)事故及損害結(jié)果證明及索賠清單；,?,(5)領(lǐng)取保金（保險(xiǎn)金一般是以現(xiàn)金支付）； (6)開具權(quán)益保證書。當(dāng)保險(xiǎn)事故涉
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