我國商業(yè)銀行不良貸款的成因及對策本科(編輯修改稿)
2025-01-11 01:05 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 研究，而應該放在體制轉軌的大背景下，從體制性風險的角度去梳理和研究，因而有必要專門研究不良貸款形成體制性原因。 （六）經(jīng)濟周期的影響 商業(yè)銀行經(jīng)濟周期的影響 經(jīng)濟周期是造成信貸風險的一個重要因素。實際情況表明 .我國經(jīng)濟發(fā)展己呈現(xiàn)一定的周期性 ，并且正在經(jīng)受著國內(nèi)外各種經(jīng)濟浪潮的沖擊。 實際情況表明 .我國經(jīng)濟發(fā)展己呈現(xiàn)一定的周期性，并且正在經(jīng)受著國內(nèi)外各種經(jīng)濟浪潮的沖擊。經(jīng)濟周期波動與銀行信貸是互為反饋的過程；銀行信貸是熨平經(jīng)濟周期波動的重要手段。經(jīng)濟周期波動影響信貸經(jīng)營戰(zhàn)略目標。 （七）商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生的法律原因 銀行貸款及其利息收到企業(yè)轉換經(jīng)營機制的威脅 《全民所有制工業(yè)企業(yè)轉換經(jīng)營機制條例》規(guī)定，企業(yè)實行稅后還貸；同時還規(guī)定，企業(yè)停產(chǎn)整頓期間，銀行應當準許其逾期支付貸款利息；另外，還規(guī)定，愜意可以自7 己決定兼并其他企業(yè)，銀行對被兼并企 業(yè)的原欠其他債務，可以酌情停減利息；被兼并企業(yè)轉入第三產(chǎn)業(yè)的，經(jīng)銀行批準，自開業(yè)之日起，實行兩年停息，三年減半收息。這些規(guī)定，使得銀行貸款利息的回收，更加困難。稅后還貸，使得貸款的償還還受到直接的威脅，有的企業(yè)，甚至可以交納稅款為名，逃避償還銀行貸款；利息支付的延遲或減免的規(guī)定，使得企業(yè)降低了對利息的償還的緊迫感和責任感，為企業(yè)故意拖欠銀行貸款利息，甚至貸款本金提供可借之借口。 當企業(yè)解散、分立、被撤銷、被宣告破產(chǎn)，成立清算組時，沒有規(guī)定銀行參加 我國法律條文中，我們也不難發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行貸款債權處于不利 地位。每當企業(yè)解散、分立、被撤銷、被宣告破產(chǎn)，成立清算組時，沒有規(guī)定銀行參加。這樣的規(guī)定，使得在企業(yè)解散分立、被撤銷、被兼并或被宣告破產(chǎn)時，銀行不能參加清算或企業(yè)債權的劃分，使得銀行在保護貸款債權方面處于極其被動的地位，導致銀行貸款的償還蒙受極大風險。 銀行對貸款的回收沒有強制力 雖然《中華人民共和國商業(yè)銀行法》都規(guī)定，借款人必須按期歸還貸款，若不歸還，應當承擔違約責任，但并沒有具體規(guī)定，應當承當什么樣的責任，由誰來負責執(zhí)行并監(jiān)督借款人承擔責任。另外，最高人民法院關于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》 若干問題的意見明確規(guī)定，銀行不得扣劃債務人的既存款和匯入款來抵還貸款?？蹌潫o效，應當退回扣劃的款項。由此可見，法律沒有賦予銀行強行收回貸款的權利，銀行無法強行收回其已經(jīng)面臨危機的貸款。 法律規(guī)定的破產(chǎn)企業(yè)的債務清償順序，對銀行貸款不利 《中華人民共和國民事訴訟法》 、《中華人民共和國城鎮(zhèn)集體所有制企業(yè)條例》 、《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》 、《中華人民共和國公司發(fā)》，對破產(chǎn)企業(yè)的債務清償順序，都作了明確規(guī)定，一般而言，破產(chǎn)企業(yè)清算后資產(chǎn)，扣除上述規(guī)定的各項費用之后，用于償還銀行貸款資金已所剩無幾。況且，某些破產(chǎn)公司，還利用這些清償順序的規(guī)定，人為高估前幾項費用，故意懸空銀行債務。這些規(guī)定，是銀行不良貸款產(chǎn)生的一個重要的法律根源。 有關擔保貸款的法律，對貸款的保證不夠嚴密 如《中華人民共和國擔保法》規(guī)定，抵押人所擔保的債權不得超出其抵押的價值，財產(chǎn)抵押后，該財產(chǎn)的價值大于所擔保債權的余額部分，可以再次抵押，但不得超出其他余額部分。這一規(guī)定， 對抵押貸款的保證不夠?！稉７ā愤€規(guī)定，抵押權因抵押物消滅失而消失，因滅失所得的賠償金的具體比率，能否足值賠償?shù)取＿@有可能造成8 銀行因抵押物滅失而遭受損失。按抵押物價值的比率來確定抵押貸款的額度，以減少銀行貸款損失。 （八）轉軌經(jīng)濟中商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生的體制性原因 國有商業(yè)銀行不良貸款形成的體制性原因分析 國有商業(yè)銀行的所有者為國家，各級政府作為所有者的代表。但是政府行為目標是多元化，形成政府行政干預銀行的經(jīng)營行為，從來導致不良貸款形成。政府干預是產(chǎn)生不良貸款的原因， 企業(yè)和國有銀行都歸國家所有，最終責 任人是各級政府，產(chǎn)權關系不明晰造成國企貸款軟約束，銀行關系帶來的“硬負債”與“軟資產(chǎn)”之間的失衡，加劇了金融機構所承擔的風險。 轉軌經(jīng)濟的主要特征及其在金融層面的體現(xiàn) 轉軌經(jīng)濟中商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生的體制性原因轉軌經(jīng)濟的在金融層面體現(xiàn)在傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟制下引入市場經(jīng)濟體制，從而形成了轉軌時期我國特有的雙重制度結構。在漸進行的改革過程中，制度結構的變革具有的不同特征往往容易引起制度結構的內(nèi)
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